大学生信用安全教育途径探究

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摘要：“校园贷”的出现给高校大学生的教育和管理带来了许多新问题，信用安全教育有待加强。高校学生信用安全教育方面还存在认识度不高，金融信用安全知识普及度不够，缺乏培养借贷风险意识的机制等问题。要通过树立科学的消费观，普及金融法律常识，加强诚信教育，建立风险防范监管体系等措施加强大学生信用安全教育。

关键词：校园贷；大学生；信用安全教育

一、大学生校园贷乱象的成因

（一）金融监管缺失。校园贷最初的目的是能帮助大学生创业、助学，在培养良好的消费意识、理财意识方面，也有积极意义，但由于未建立系统监管，有部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”的陷阱，侵犯学生合法权益，造成严重的后果。（二）大学生理性消费观念的缺失。为什么越来越多的大学生成为网贷的牺牲品，根本原因还要从学生自身找起。尽管大学生已经成年，但他们在校期间基本没有价值创造的收入，研究显示家庭是花销的主要来源。同时，随着互联网时代的发展，线上和线下充斥着各种消费诱惑，具有时尚前沿的电子设备或国外物品能快速的通过互联网获得，大多都价格不菲。然而父母提供的基本生活费，很难支付这些产品的高额售价，校园贷的出现正满足了大学生的消费需求。它能使学生在最短时间内实现自身的消费愿望，这种不理性消费行为从客观上增加了大学生网贷的使用频率，长期会使大学生产生扭曲的价值观，对其成长造成不利影响。（三）大学生金融信用安全知识的不足。大学生的金融信用安全知识与网贷或消费的理性成正相关性，即掌握的金融信用安全知识越多，网贷消费越理性。然而，近几年的“裸贷”等不良校园贷款事件的发生表明在社会、学校或家庭层面都缺乏相应的金融信用安全教育。在家庭教育角度，大多数父母对孩子的安全教育不涉及金融信用方面，很少对孩子的金融意识和理财意识进行培养，甚至是忌讳谈“钱”的问题。在学校教育角度，金融信用安全相关课程未纳入大学生必修课程中，针对金融安全教育的第二课堂活动也相对较少，缺乏具有成效的教育途径。总的来说，校园贷乱象丛生，从国家、社会、学校、家庭到学生个人都有原因。虽然市场监管机制正趋于完善，不良校园贷平台在严管下趋于好转，但高校对于大学生的金融信用安全教育亟待加强。

二、大学生信用安全教育的现状

目前根据各高校的措施看，大部分高校已经开展了针对网络借贷的防范教育，设立了相关的监察机制和处理措施，但在学生信用安全教育方面还存在这一些问题。（一）高校对信用安全教育认识度较低。一是信用安全教育认识滞后。高校对大学生信用安全知识和法律的普及教育没有跟上社会发展的脚步，校园贷这种新兴消费模式打破了传统，学校老旧的管理方法已经鞭长莫及，尤其是培养学生信用安全的教育缺乏，只侧重对交通、消防等日常生活安全的教育。二是传统的教育没有将金融安全教育相关课程纳入学生必学课程，认为金融安全教育相关课程可有可无，无关紧要。三是没有正确处理金融安全教育与人才培养的关系，没有认识到搞好金融信用安全教育不仅能够尽量避免学生陷入网贷陷阱，而且也是学校培养人才的最基本保证。（二）金融信用安全知识普及度不高。近年来校园网贷的发展非常迅速，最初的目的是为广大学生们创业、贷款提供便利，但与此同时，受金融机构监管不到位、网络贷款平台的运营者素质不良等因素的影响，校园贷广告中出现一些虚假宣传和隐瞒收费，加大了大学生判断真伪的难度。大学生盲目相信零利息等诱惑信息的学生很容易落入陷阱，无法偿还欠款，成为受害者。大学生金融信用安全知识的匮乏暴露出了目前高校对学生进行知识普及度不高的问题，学生在应对互联网金融带来的消极影响时不知所措，产生盲目心理、从众心理，出现不理性消费和贷款行为，最终对自身财产安全带来恶劣后果。 （三）大学生养成正确消费观的培养不足。互联网金融的核心是金融理财和消费，大多数新生刚刚学会使用互联网金融的消费功能，学生还没有形成成熟理性的消费观念，易产生过度消费的倾向。通过分析落入校园贷陷阱的学生特点可以得出，大多数学生具有盲目追求奢侈消费的不良消费观念。面对大学生校园贷问题，许多高校重点在监察和应对不良校园贷学生，但预防工作欠缺，未能全面有效的帮忙学生树立正确消费观念和价值观。（四）缺乏培养借贷风险意识的机制。校园网贷平台利用其门槛低、审核松、无抵押、放款快的特点吸引大学生参与，如果学生自身缺乏相应的风险意识，极易被不法分子利用，对自身利益造成损害。除此之外，信用风险和金融意识的缺失也是造成大学生逾期还款的重要原因，归根结底，大学生认识不足，不清楚贷款不良记录对于未来生活的影响，甚至不知道什么是个人征信系统。一旦违约，就会受到一些不良网贷平台的催款追款，严重扰乱了在校生的正常校园学习生活。目前，大部分高校对于加强学生借贷风险意识的措施还未形成机制，对大学生信用安全教育缺乏合理的机制，无法让学生意识到不良校贷的严重性。

三、完善高校信用安全教育的途径

（一）加强思想政治教育，树立科学的消费观。高校的思想政治教育者应教育引导大学生树立正确的消费观，拒绝不良网络信贷，要坚持正面教育为主，反面教训为辅。对学生教育应以鼓励为主，帮助学生逐步树立自信心，告知学生什么样的消费行为是正确的，同时，为学生举例一些反面案例进行教育，让学生养成适度消费，杜绝奢侈消费。同时，加强对学生消费心理教育，通过加强对学生的心理干预和行为引导防止出现认知偏差和不理性消费心理。高校还应丰富大学生消费观教育的载体，把单一的课堂教育变为第一课堂与校园活动、谈话谈心、主题讲座、社会实践等第二课堂活动相结合的模式。（二）丰富金融信用安全教育内容，普及金融与网络知识。一是将金融知识纳入公共必修课范畴。高校要深刻认识到新时期金融信用安全教育的必要性和紧迫性，把培养学生的成才目标与金融互联网对学生的影响有机的结合起来，在现有的课程体系下，增加网络安全和金融安全的学习教育，增强学生的法制观念。对于大学生的金融信用安全教育应该以课程的形式作为公共必修课，为全体的学生授课，帮助学生树立初步的理财理念、金融消费、金融安全观念。二是开展形式多样的宣传教育活动。高校应积极开展形式多样的信贷网络安全教育活动。如举办金融知识进校园活动、消费和借贷安全知识大赛、信用安全大讲堂等, 让学生充分理解金融知识的重要性，通过对知识的宣传，强化学习，增进理解，积极引导学生提高自控能力。（三）形成诚信意识培养机制，提高学生法律意识。目前，思想政治教育内容将大学生的诚信教育作为重要内容之一，金融信用安全教育离不开诚信意识的培养。高校需继续扩充诚信教育内容，新增金融信用安全教育作为内容之一，要在现有诚信教育体系下解决学生在信用认知中存在的问题，有针对性地帮助大学生在助学贷款、消费贷款过程中理解和重视个人信用。其次，高校还应建立学生个人信用体系，除了教育引导之外，还需要借助个人信用制度来保证，信用档案的记录与其社会生活紧密结合。虽然校园借贷平台逐渐受到重视与监管，但作为一个新兴的互联网消费借贷行为，其相关的法律与监管措施还不够完善，因此高校要大力加强大学生的信用安全教育，为学生健康成长营造一个良好的环境。

参考文献

[1]刘亚敏.大学生网贷背景下金融素养教育途径探析[J].现代商贸工业,2017,(14):96-97.

[2]孟莉.当代大学生法律意识培育微探[J].学校党建与思想教育,2016,(15):61-62.

[3]彭立平.诚信视域下的高校网络借贷现象及治理研究[J].遵义师范学院学报,2017,19(03):132-133.

作者：刘雅琦 单位：滨州学院经济管理学院