农业保险需求影响分析

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［摘要］影响农户农保需求的因素复杂多样，其中个体特征因素一般指农户性别、年龄、文化程度、务农年限等，此类因素会影响农户农保认知；家庭特征因素是指农户的收入状况、经营规模、劳动力数等，这类因素会使不同农户对农保产生不同的偏好；制度性因素一般指保险种类，政府是否补贴等；其他特征因素包括城乡距离、农业受灾情况等。不同学者对个体特征因素对农保需求情况存在不同看法，而大多数学者对家庭特征因素对农保需求结论一致。通过解释此情况，助力我国农业保险研究工作。

［关键词］农业保险需求；影响因素；分析

农业保险是实现农业高质量产出和促进农民持续增收的重要举措。党的报告关于实施乡村振兴战略的意见中指出创新完善政策工具和手段，加快建立多层次农业保险体系。在我国，随着农业供给侧结构性改革以及农产品价格形成机制改革的深入推进，农业保险在农业支持保护体系中的地位愈发重要，财政部、农业农村部、银保监会、林草局联合印发了《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》（财金[2019]102号）。根据《指导意见》，到2022年要基本构建基础完善、运行规范、功能完善、与“三农”现代化发展阶段相适应的农业保险体系。近十年，我国农业保险保费收入从2008年的110.68亿元增长到2017年的479.06亿元（张雯慧等，2019）。到了2018年我国农业保险保费收入达到了515亿元（王业鸿等，2018）。但是，农业保险快速发展的同时也存在着很多问题。如：农户投保意愿不强烈（田森等，2019；吕春生等，2008）。并且由于各地区发展情况不同，当前农业保险品种并没有满足这种区域差异需求（戎佳红等，2019）。基于此，本文筛选整理了现有农业保险需求影响因素的文献，分别从农户个人特征因素、家庭特征因素、制度因素、其它特征因素四个方面进行了总结，以期能增强农业保险相关研究，促进我国农业保险市场发展进而助力乡村振兴。

1农业保险需求的影响因素

学术界对影响农户农保需求的各个因素进行了深入分析，每个因素影响方式与影响程度是不同的，就现阶段来看可总结为以下几方面。

1.1个人特征因素

个体特征因素一般是指农户的年龄、性别、文化程度、务农年限等，多数学者对这类因素表达出了不同的看法。（1）年龄、性别。王颖冰等（2019）以山东省家庭农场的调查数据建立二元线性Logit回归模型指出，性别在1%水平下对农户购买农业保险意愿有显著负向影响，年龄不具有显著影响。郑涛等（2017）通过对424个家庭农场的数据建立二元回归模型得出结论，农户年龄、性别对农保需求不具有影响。黄晓丽等（2019）通过对浙江省135户种粮大户的实地调查数据采用OrderedLogit模型分析得出，年龄、性别不显著影响农户农保需求。李祥云等（2010）基于对山东农户的调研数据选择二元选择Logit模型得出，农户年龄越大其对农保需求越低。张启文等（2019），杜鹏（2011）通过实证分析指出，农户年龄与农保需求不相关。郑春继等（2017）建立二元Logit模型研究农户参保意愿影响因素指出，年龄对农保需求产生负向影响。而从消费效用视角出发，通过对河北、吉林、陕西三省农户的调研数据，建立Logit回归模型也得出年龄对农业保险产生负向影响（罗永明等，2017）。另外，徐嘉阳等（2017）以辽宁省部分农户为例，运用二元变量Logit回归模型证明了农户年龄与农保需求间存在正相关关系。（2）受教育程度。刘冬姣等（2011）以全国19个省、直辖市、自治区为例，采用多元线性回归模型分析认为，文化程度高的农户更可能从事非农业生产，所以文化变量对农保需求不具有显著影响。郑涛等（2017）通过对424个家庭农场的调查数据实证分析得出结论：农场主文化程度每上升一个层次其对农业保险购买的概率会增加7.5%左右。从微观实证的角度出发认为，农户文化水平越高越愿意购买农业保险（张跃华等，2007）。郑春继等（2017）建立二元Logit模型分析得出，文化程度与种植年限因素都在1%水平下对农保需求产生正向影响。陈妍等（2007）通过研究指出，受教育时间越长其农业保险需求越强。张启文等（2019），杜鹏（2011）通过实证分析指出，受教育程度与农保需求不相关。王尔大等（2010）以辽宁盘锦水稻保险为例研究得出，受教育程度对农保需求具有显著负向促进作用。（3）务农年限。陈盛伟等（2019）以山东省家庭农场的调查数据建立二元线性Logit回归模型指出，务农年限越长的农户，更愿意购买保险来规避风险。陈妍等（2007）；宁满秀（2005）通过研究指出，农户务农年限越长其农业保险需求越强。张启文等（2019）通过运用Logit模型分析指出，务农年限与农业保险需求不相关。陈泽育等（2008）以湖北省兴山县烟叶保险为例的分析指出，农户务农时间越长，越愿意购买农业保险，但此因素不显著。王尔大等（2010）的研究表明，务农年限对农业保险需求具有显著负向促进作用。

1.2家庭特征因素

家庭特征因素一般是指农户的收入、经营规模、家庭人口数等，这类因素会使不同农户对农业保险产生不同的偏好。目前研究普遍认为农户收入、经营规模都会促进农户农保需求。乔慧淼（2019），宁满秀等（2006）认为家庭财富水平与农保需求存在正向的相关关系。当农户可支配收入增加时会促进农业保险需求的增加李勇杰等（2018）。王颖冰等（2019）的实证分析得出，收入越高，农场规模越大的农户更愿意购买农业保险。从广义农民收入概念角度出发利用调研数据分析得出，收入水平对农户购买农业保险有很强的正向影响柏正杰（2012）。唐德祥等（2015）利用双对数函数形式设定静态计量模型研究发现，农业收入水平越高其农保需求也就越高，农业收入增加1%，农业保险收入将会增加11%。陈妍等（2007）通过实证分析指出，耕地规模、家庭农业收入对农保需求具有正向促进作用。张启文等（2019）通过实证分析认为，收入、土地经营规模与农业保险需求呈现正相关。张小芹等（2009）以福建省部分地区为例通过实证分析指出，农户经营规模与收入都与农业保险需求呈同向变化关系。乔慧淼（2019），王尔大等（2010）研究认为，农业生产规模越大，农户农保需求越强。目前国内对家庭人口数与农业保险需求的研究较少。杜鹏（2011）以五县市342户农户为例建立Logit模型分析得出，家庭农业人口数量对农业保险需求起正向促进作用。

1.3制度性因素

一般是指农业保险的种类、政府是否补贴等。普遍认为，政府补贴会增强农业保险购买意愿。于健豪（2020）以河南省为例构建多元线性回归模型得出，当政府对农业补贴支出增加时，能大幅度带动农民购买农业保险。刘璐等（2016）从政府财政支出角度出发研究认为，政府合理规划配置财政补贴政策，可提高支农补贴资金的运行效率，进而提高农户农保需求。杜鹏（2011）以湖北省五县市342户农户为例建立Logit模型分析得出，政府补贴与农保需求显著正相关。王颖冰、陈盛伟等（2019）的实证分析得出，是否获得政府补贴对农业保险的需求有显著影响。徐嘉阳等（2017）；郭翔宇等（2015）指出，政府对农业保险的补贴会增强农户的信心，农户购买农业保险的意愿会上升。侯玲玲等（2010），刘冬姣等（2011），王凯等（2009）均通过实证研究得出了保费补贴能够促进农户购买农业保险。宁满秀等（2005）以新疆玛纳斯河流域棉花保险为例，采用COX比例风险模型得出，政府补贴与农业保险需求呈正相关。陈冰等（2014）；谷政等（2012）通过研究认为，农业保险产品种类不够丰富、险种与农户的实际需求不对接成为制约农业保险需求的因素之一。孟德锋等（2011）通过对江苏省淮安与宿迁两地285户农户的调查人为，政策性农业保险的种类不足以满足农户对农业保险的需求。张艳萍等（2009）对新疆农业保险供需发展的研究说明，目前农业保险品种单一在一定程度上影响了农户投保积极性。刘冬姣等（2011）等在实证分析的基础上也提出设置多样化农业保险险种并加大政府对农业保费的补贴的政策建议。

1.4其它特征因素

其他因素包括城乡距离、农业受灾情况、农业保险了解程度等，也会影响农户农保需求。如唐德祥等（2015）认为，农户在遭受灾害后，没有经济能力够买农业保险。张启文等（2019）通过实证分析指出，自然灾害因素在1%水平下显著，与农业保险需求呈正相关。乡村离城镇距离越远，农户越不愿意购买农业保险，这是因为离城镇距离远，获得的信息就较少；而农业受灾大小与农业保险需求呈正相关（郑春继等，2017）。张启文等（2019）认为，自然灾害对农业生产活动的影响与农保购买意愿显著正相关；农户对农业保险的了解程度与购买意愿也存在显著正相关。郑涛等（2017）通过对424个家庭农场的调查分析得出结论，农户对农业保险了解程度不具有显著性影响。张小芹等（2009）；王俊敏（2009）通过实证分析得出，农业保险的认知程度对农户农业保险购买决策具有正向影响。初文丽等（2017），乔慧淼（2019）指出，农户对农业保险政策越熟悉，其购买农业保险的需求越高。

2相关评述与展望

国内学者对农业保险需求的影响进行了大量的分析与研究，为我国农业保险发展提供了重要的参考依据。但是由于各个地区的自然环境、社会发展情况、文化习俗的差异以及学者们采用的研究方法不同，导致其最终结果存在不同，但还是证明了很多因素对农保需求产生影响。同时也存在一些问题：样本范围及规模狭小、数据获取及处理的科学性有较多的存疑以及对核心解释变量的定义不够准确，缺乏可信度。具体来讲，研究方法的完善、研究对象的补充等，可以作为未来进一步研究的方向。

[参考文献]

[1]张雯慧,田欣宇.我国农业保险发展存在的问题及对策分析[J].农村经济与科技,2019（01）.

[2]陈颖冰,陈盛伟,孙乐.家庭农场对农业保险需求的影响分析——基于山东省291个省级示范家庭农场调查数据[J].理论探讨,2019（04）.

[3]郑涛,路征,林毅,吴征宇.我国家庭农场金融需求的影响因素分析——基于3市424个家庭农场的入户调研[J].四川师范大学学报（社会科学版）,2017（03）.

[5]张启文,陈曦.农户农业保险需求意愿及其影响因素实证分析[J].北方园艺,2019（23）.

作者：柏青云 单位：四川农业大学经济学院