高科技企业保险管理研究

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摘要：高科技企业保险是一种准公共物品，即有一定的市场性也有一定的公益性，因此政府和保险公司以及高科技企业都有一定的责任和义务参与到高科技企业保险制度的建立实践中。目前我国高科技企业保险建设还存在一定问题，亟待解决，笔者结合工作实践提出了一些思路供大家参考。

关键词：高科技企业；创新保险；保险管理

目前我国正在大力倡导创新，要让科技引领发展、创新推动发展，这其中最重要的力量就是高科技企业，只有高科技企业形成一股种类多、实力强的创新队伍，我国才能真正形成创新大国，让中国制造转变为中国创造。在鼓励创新、发展高科技企业的路途上，面临着很多不确定风险和可见的危机，因此要采取有效措施应对问题、预判风险、破除障碍，这样才能服务高科技企业，推动创新中国大战略向前不断迈进。观察可见，近年来包括政府相关部门、保险公司在内的众多组织机构都在研究和推动高科技企业风险管理工作，尤其竞相从不同角度和业务方向入手来推动高科技企业保险工作，这己经发挥了重要作用，但是从整体看目前的工作力度不够、工作方向偏窄，需要研发出更加具有针对性和前瞻性的风险解决方案。下面，笔者就以工作实践为基础，阐述高科技企业如何开展保险管理工作，尤其是剖析其中的问题，从而能够寻找到有效的对策。

一、我国高新技术企业概述和科技保险发展现状

科技保险是指为了规避科技研发生产中的风险而设置的保险，其服务对象是高科技企业。因此要解析科技保险，必须对高科技企业进行阐述。根据2008年国家科技部《高新技术企业认定管理办法》的解释，我国的高新技术企业基本特征可以概括为两个“密集度”和一个“复杂度”，即：对研发费用的投入是密集度的，各类高科技人员的知识是高密集度的，以及高科技企业的产品技术是复杂度的。在不断的产业调整中，高科技企业也在迅猛发展，其中一个重要的问题不断凸显出来，即如何识别和控制科技风险，这种风险既来源于企业创立、产品研发、费用控制等企业内部一系列流程，也来源于市场营销、知识产权保护等外部的市场和知识竞争。在三十多年的改革开放过程中，我国科技保险的发展是艰辛的，也是有很大改进空间的。一是在政策环境方面，近年来国家科技部和中国保监会连续出台了《关于加强和改善对高新技术企业保险服务有关问题的通知》(保监发[2006]129号)、《关于确定第一批科技保险创新试点城市的通知》(国科发财字[2007]427号)等政策，为科技保险业发展提供了政策支持。二是在实践实务中，科技部等相关部门在多个城市(区)进行保险试点，推动了进一步的发展。三是在资金规模上，截止目前，保费已经超过百亿规模，保额突破千亿规模，收益和参加保险的高科技企业己经突破万家，可以说我国已经具备了发展科技保险的条件，并且一定会在不久的将来获得更加喜人的效果。

二、我国高新技术企业的风险概况

目前，高科技企业面临的风险点从战略、运作、政策和法律、财务及灾害等5个方面综合考察，可以概况出以下几个特点:一是我国高新技术企业的风险在无形资产上最容易受到威胁。目前，我国高新技术企业生产的大都是知识密集型产品，无形的服务更多一些、无形的资产更多一点，比如对于信息产业企业来说，可能一个企业就是几间办公室和多台电脑，但是其数据是高价值的、程序等是核心机密，因此保护起来更加有难度。二是我国高新技术企业的发展过程中研发风险最大，关系到企业成败。研发是我国高新技术企业的生命线，也是风险的核心存在之处，要想运营好高科技企业，必须在技术研发和产品市场化过程中不断识别风险、化解风险。以我国高新技术企业的战略风险为例，其中就可以分为研发失败、市场竞争者或替代品的存在导致产品市场化不成功、产品技术过时或者过于超前导致产品市场化不成功、经济衰退金融危机等不同风险点。目前，我国高新技术企业保险需求主要特点是:一是标的的无形性，我国高新技术企业大多数是生产知识的，产品一般具有无形性特征，比如知识产权就是无形资产。而且在研发、影响等过程中，很多风险来源于责任风险，比如环境污染责任、过失疏忽责任等，以及一部分影响企业的风险也是无形的，比如黑客病毒侵害等。因此这给保险公司涉及险种带来一定困难，在费率制定、定损技术等方面都带来了很大的挑战。二是保险需求具有多样性特征，比如我国高新技术企业的形态有8类，覆盖了生物科技、新材料等，每个种类的企业都有不同的风险保护诉求。甚至在一些前沿产业中，其风险的前卫性让企业自身都不能完全掌握，更不用说让保险公司来设计保险产品了，比如网络攻击风险很难评估，如何评估损失也是一大难题。总之，全面探究我国高新技术企业风险和保险发展情况，可以明显发现科技保险存在的问题:一是投保率较低，大部分高科技企业没有购买相关产业方面的保险，或者换句话说，一些企业甚至找不到相关的险种来投保。二是对科技保险缺乏认识，无论是保险公司还是高科技企业大多缺乏相关认识，对科技部、保监会的相关政策缺乏了解和掌握，这当然也有科技保险启动较晚、发展较慢有关系。三是配套服务缺乏，比如在理赔阶段，如何定损是很大的难题，专业性强、风险识别过程复杂，都是难题。四是我国高新技术企业的保险机制整体设计思路上有待创新。目前一些面世的保险产品往往保障单一，不是多险种、多年期的组合，适用性不强，还有存在无法满足特定行业需求的保险问题。

三、对我国高新技术企业科技保险进行管理服务的建议对策

一是加大科技保险建设体系的力度，完善相关险种。国外很多高科技企业保险可以为我所用，值得借鉴，比如一些成熟的险种可以直接搬到国内使用，如利润损失险、公众责任险、雇员忠诚保证保险等。另外，针对我国高新技术企业的特色和发展阶段，保险公司可以根据我国高新技术企业的具体需求，研发专门的为知识产权技术转让而设计的知识产权成果转让保险等，从而可以更加丰富科技保险的种类。

二是加强企业、政府等职能部门合作。在发展创新产业过程中，政府、企业都有同样的责任，因此双方要加强合作，共同面对风险和挑战，从而找到合理的解决办法。政府应该做好服务工作，建立协调机制，形成风险识别、控制体系，解决保险公司、高新技术企业面临的难题，比如在贷款风险化解中，政府可以对知识产权质押贷款进行资金支持，对企业贷款进行支持，从而有效缓解企业的保险压力。

三是积极创新适合高新技术企业需求的新险种。针对高科技企业在风险管理方面的特殊需求，需要开发一些新的保险产品，如知识产权保险、知识产权质押贷款保证保险、网络保险等，以及针对某些行业的责任保险(如针一对软件设计行业的过失与疏忽保险)等。

四是为有条件且有需求的高新技术企业提供一揽子保险解决方案。国外一些保险公司已经能够为高科技企业提供一揽子的保险解决方案，我国保险公司和政府监管服务部门也可以借鉴这种方案，比如可以将财产险(财产保险一切险/财产保险综合险等)、公众责任险、关键研发设备保险等设为基本险种，将产品研发责任保险、质量保证保险、董事会监事会高级管理人员责任保险、雇主责任险、产品责任险、环境污染责任保险等设为可选险种，根据各个企业的需要自行选择投保。这种需求预料可以得到相关高科技企业的优先选择。

四、结语

总之，高科技企业保险管理服务工作是复杂系统的工程，无论从实践还是理论层面都存在很多的待研究和改善之处，可以想见的是，如果能够全面推广高科技企业保险，定能对科技创新有所推动，从而丰富我国保险种类、为高科技企业发展保驾护航。笔者也希望这天早日来临。

参考文献：

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[2]楼新明.大力发展科技保险业为自主创新保驾护航——加快发展我省科技保险的对策研究[J].今日科技.2009(11).

[3]刘骅,谢科范,赵湜.科技保险运行模式及机制创新研究[J].科学学与科学技术管理.2009(11).

作者：栾金香 单位：天津市大港油田勘探开发研究院