保险优化中大数据的应用

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摘要：保险最初建立时的意义是将个人现存的空闲资对未来无法预期的风险损失做出保障的运行体制，作为个人防范风险的一种手段，有利于一国经济在面对突发风险时可以做到平稳度过，不会造成经济大幅度衰退。保险通过其独特的机制保障了社会经济的稳定运行与逐步发展，为社会再生产提供支持。而保险优化是每一笔保单交易前应该充分考虑的问题，保险全过程的不断简化也是社会发展的必然结果。互联网的迅速发展催生了金融技术的发展，夯实了保险体制的数据结构，大数据技术也为保险行业的优化指明了新方向。大数据可以更有效的抓取用户需求、保险产品价格、保单风险防控等，但因为大数据在保险业的应用正处于初步的探索阶段，无法对信息进行完全有效抓取并分析。大数据在有效时间内从庞大数据库中提取、计算、整理数据信息，对保险全过程有着强大的优化作用。

关键词：大数据；保险全过程；优化

引言

从《电子签名法》正式生效后，保险业务便开始向网络化大幅度迈进，开始了互联网保险的新进程。尔后，第一张全流程的电子保单在人保财险生成，正式开始了全过程的网络化，互联网保险业的市场细分也在该阶段开始出现并且愈发细分，提供保险信息服务以及保险中介的诸类网站应运而生。2013年，银保监会下发《保险、经纪公司互联网保险业务监管办法》，成为互联网保险的运行准绳，网络化保险业务需在文件的允许范围内进行。保险从交易的角度解释就是，有投保倾向的客户与保险公司达成共识，通过定期支付双方已约定的费用，获取未来出现某种意外事件时的获取赔付的权利，是一种预付款项与意外保障的交易模式。传统的保险是具有投保意愿的潜在客户需到保险实体公司或者保险人处咨询并达成保险合同协议，后续进行续保、理赔等时需要到实体店面进行业务办理的过程。而互联网保险模式是通过大数据分析客户可接受的产品定价，以优质的场景化服务为客户带来更好的体验，促使保险交易的进行。与传统保险比，自由化程度更高。随着大数据技术在传统保险业务优化中的应用，以众安保险等为代表的第一批网络保险公司开始兴起。伴随着新模式的逐渐完善，互联网保险在保险业逐步向主流迈进。

一、互联网保险发展现状

（一）传统保险公司开展网络化业务保险业务网络化对传统业务造成了巨大的冲击，同时改变了传统保险的经营理念。目前，众多的传统保险公司实行网络保险与线下保险的双重营销，在开展传统纸质业务的同时提供电子化信息保单服务。其中一些非保险企业也和保险企业一起创办互联网保险平台，共同对互联网保险进行运营。许多传统的保险公司都会有自己的APP和微信公众号，在上面相关的保险信息，而且会定期组织保险活动，促进保险的营销。所以出现了传统的保险公司发展互联网业务的景象，其中，平安财险则将大数据技术运用到物联网车载系统，对不同客户数据行为进行精准分析以达到精准定价，有效的实现了投保人的保费节约和保险公司的理赔成本，而且降低了由于车主自身行为偏好所带来的风险几率。由于车载技术的个性化设计，其已成为市场最受欢迎的保险业务。

（二）互联网保险运营出现亏损保险的线上营销虽给保险公司带来了愈发健康的保费收益，但其营运状况是否健康依然有待考究。一些传统类的老牌保险公司的营运状况尚且良好，但一些背后资金实力尚且薄弱的互联网类保险公司出现了盈利与保费创造负相关的现象，这些公司每年创造的保费额都呈现出健康的特点，但是其公司的运营亏损也在一直持续。无论是资历尚短的新企业还是创办十几年的老企业，都有这样一种情况出现。由此可知，目前我国的互联网保险发展机制尚未建立健全，依旧存在着未克服的矛盾，我们应充分利用大数据的信息处理功能，有效的处理好这一问题。

（三）新型保险衍生出新型机构基于大数据在保险行业渗透的深入，人们足不出户就能查询各种保险信息，因此节省了大量的咨询时间。但是由于互联网本身的风险，各种保险信息的真实性无法确保，而且各种同类保险信息的对比需要自己去搜寻，在一定程度上加重了用户进行险种比对时的工作量，由此催生新型销售机构与信息提供机构。有资质参与保险竞争的企业直接通过APP进行保险直销、保价查询、产品介绍以及比价；没有保险销售资质的则通过提供各险种的垂直搜索与同险种比价为寻保者提供信息，或者从线上的信息提供发展到线下的实体人。

二、大数据下的互联网保险存在的主要问题

银保监会在今年6月下发了《销售行为可回溯》的通知，对保险销售的行为做出规范性要求，通知指出，要将关注点投于互联网保险的产品介绍与销售，以及保险交易全过程的数据记录跟踪查询方面。对页面进行革新，以应对大时代下页面迭代更新所造成的如下问题：

（一）互联网保险平台存在的主要问题1.平台信用风险互联网保险销售是指通过互联网在网络平台购买保险产品，与传统保险交易相比，投保人只是在网端浏览，对背后的保险机构并没有详细的了解，也无法确定是否具有销售保险的资质。有些平台实际上并无合法的运行牌照，销售平台极易出现非法集资并携款跑路的行为，所以在后期的保险理赔阶段极容易出现无法获得合理赔偿的情况。此外，双方不知对方所掌握的信息，存在一定的信息偏颇，网上所呈现出的介绍真实性有待考究，会出现平台恶意以低额保费与高昂理赔欺诈投保人的情况出现。以上行为导致投保人对互联网保险的接受度降低，不利于保险网络化的发展。2.平台信息安全风险互联网保险主要依赖于大数据的分析功能，对用户行为做出分析比较，从而定价及后续理赔。其平台内部拥有着大量的运行数据以及产品的开发数据，是公司运营的核心资料，而且还有大量的客户交易信息。互联网平台不仅要保护好公司数据，还要保管好投保人的信息，网络上会有大量的风险攻击以及因为恶意竞争引发的蓄意盗取公司机密信息所引发的风险，使得保险交易的双方的安全性都难以保证。

（二）保险自身的不合理性一些保险公司为了吸引投保人的关注，发展具有赌博性或博彩性的保险险种，例如压号险，投保人获赔的概率极低，这并不符合保险用以调控经济的初衷。另些险种，赔付金额极少，赔付利率厘定不合理，违反投保人进心投保的目的及保险开发的必要，从而抑制了行业的发展。

（三）投保人存在的风险交易方式为网络投保、核保，平台对投保人信息进行审查时也只是通过用户所提交的信息，所以无法确认被保险人信息的准确性以及信息的完整性，因此在保险中会出现投保人刻意隐瞒所患疾病或保险信息造假的现象，从而导致投保人恶意骗保，增加保险公司所需支付的额外负担。

三、优化保险网络化的对策与建议

结合案例、行业发展预期及专业的互联网知识可以发现，在互联网保险模式下的各方参与者及产品之间都存在很多的问题，产品的合理性、经营的规范性、用户的参与度都影响着保险全过程的成功与否，特殊的客户群体、平台的风险维护、精准的信息识别都是促进交易成功与行业发展的重要因素。下面我们将分别从各个方面改进交易过程。

（一）加强对互联网保险平台资质和投保人信息真实性的审核平台信息以及投保人信息填写的真实性，有利于避免信息不对称风险。加强对双方信息的审核，有助于双方更好的履行合同，对双方都不会造成损失，也不会增加额外的负担，有利于交易的顺利进行，同时也促进了社会人士对保险的接受度，公司将呈现更加健康的财务状况和保费收入。

（二）加强平台的网络安全维护信息安全维护是最基本的，也是最关键的，是企业在进行平台运行时所要承担的法律责任。对于投保人而言，信息风险是尤为重要的选择标准，出于对信息泄露的顾虑，投保人对此有一定的戒备之心。如果能解决信息安全的风险问题，那么人们对保险的接受度也会有良好的转变。

（三）险种创新注重获赔的合理性产品进行创新可以增加公司的销售收入，也可以满足客户的个性化需求，以达到双赢的目的。但是由于部分创新产品的定价和理赔不适用于用户，侵害了用户的权益，不利于行业的发展。如果可以注重新产品获赔的合理性，在尊重客观规律的前提下，遵循产品定价的合理性，会在一定程度上促进企业的发展与行业的进步。总结保险业不同于其他金融行业，它是通过海量数据的堆积，为客户在了解保险与选择类别时提供便捷。用户通过逼真的场景化情景切身感受，相比保险经理人的介绍更容易被接受；其次，从保险公司的角度来看，节省了大量的销售成本；对于投保人，其个性化保费节省了资金，网上理赔节省了时间与人力。大数据应用对保险企业的促进作用是肯定的，尤其是大数据的分析，大数据使得保险公司在客户的保险需求与习惯层面上有了更深入的把握，有利于制定精准的营销策略、保险险种与保费定价。除此之外，互联网保险的安全与否，是投保人所参考的重要依据，如果互联网保险的安全程度可以增加，将促进保险业的进一步发展。但是在近几年，互联网保险平台的运营状况却一直在倒退，不管是互联网平台还是参与者都面临较大的风险。目前，互联网保险正处于机遇与挑战共存，只有充分发挥互联网优势，与保险理念相结合，才能将行业稳步发展。

参考文献：

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作者：汪艳秋 耿西亚 单位：铜陵学院