创新型家庭财产保险问题研究

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摘要：随着时间的发展，人们的经济水平不断的提升，在这种情况下，大部分人都会选择购买一份保险，来为自己保驾护航。但是目前来看，人们所购买的保险大多数人身安全险，这是因为人身安全险宣传到位，能够吸引客户群体。而不具备这些优势的家庭财产保险，就难以获得如此的效果。这就需要家庭财产保险能够做出足够的创新，才能够保证家庭财产保险的销量。本文就创新型家庭财产保险存在的问题入手，来探究如何更好发展创新型家庭财产保险。

关键词：创新性；家庭财产保险；问题；对策

一、引言

在当前社会中，保险行业是我国的支柱行业之一，人们对于保险的信赖与关注程度越来越高，这就让保险行业快速的发展。但是目前来看，我国保险行业的发展却不够平均，宣传较广，而且人们所必须购买的保险一般发展的较好。例如车险，寿险，理财险等发展的都较好。但是很少有家庭会购买家庭财产保险，这是因为家庭财产保险一直以来存在一系列的问题，这些问题不能够解决，就会导致家庭财产险的效果出现问题，而且人们也愿意为家庭财产险买单。不过，随着人们的经济状况不断地提升，家庭财产险的重要性也在不断地提升，哪一家保险公司能够快速地完成家庭财产险的更新换代，哪一家保险公司就能够赢得发展的先机。因此，大部分的保险公司都在积极地研究家庭财产险的创新，希望能够给公司带来巨大的利润。

二、创新型家庭财产保险存在的问题

1.产品定位不明确，客户存在认知障碍

在当前来看，创新性家庭财产保险存在的问题之中，最为严重的就是产品定位不够明确。在原本的家庭财产保险中，其主要是针对重资产家庭，加重现金或者贵重物品较多的家庭，所以家庭财产保险的价格一直较高。但是目前来看，创新型的家庭财产保险虽然在一定程度上降低了价格，但是这个价格降低的较为尴尬，既不符合重资产家庭的需求，也不能够满足低端客户的需求，就导致定位较为尴尬。客户在了解创新性家庭财产保险的时候也会存在一定的认知障碍，不清楚其到底符不符合自己的需求。

2.附加条款不丰富，保障范围仍狭窄

传统的家庭财产保险存在的最大问题就是附加条款不够丰富，这就导致了客户并不能够得到满意的服务，从而导致家庭财产保险的续保率极低。在这种情况下，创新型家庭财产保险中就应该最大限度地增加附加条款，让人们能够享受到真正的保障。但是目前来看，创新性家庭财产保险的创新力度较小，不能够全方位的保证附加条款的增加，而且其增加的内容在当前来看，都没有实质性的效果，从而导致了附加条款增加的作用并不明显。

3.费率设计不合理，产品创新度不够

在传统的家庭财产保险中，费率的设计一直是相对较高的，因为家庭财产保险在原本的定位上就是给富裕家庭准备的，所以其虽然销量低，但是定位准确，而且费率设计合理。但是随着家庭财产保险的创新，费用虽然做了调整，但是费率的比例却相差过大，每一档都明显的要略高一些，这样就会让人们觉得不够实用，很多家庭的诉求也不能够得到满足。这就需要家庭财产保险的创新设计中能够增加更合理的费率类型，才能够保证产品适合大部分人的需求。

4.宣传活动不到位，难以做到全面推广

家庭财产保险的宣传一直是一个较大的问题，无论是创新前后，都不能够保证做到全面推广。出现这种情况的原因有两个，第一个就是家庭财产保险的受众较少，大部分的家庭都不需要这种保险内容，从而导致宣传也得不到较好的效果，因此大部分的保险公司对于此类业务的推广较少，甚至不进行推广，需要客户自己提出。第二个就是推广人员也不够专业，由于家庭财产保险的客户群体较小，就导致业务员经手的业务相对较少，因此许多的业务员不够了解此项业务。

三、创新型家庭财产保险改进的对策

1.明确产品定位，增强客户认知

在当前来看，创新型家庭财产保险想要获得更好的效果，最需要做的就是明确产品定位。明确产品定位主要考虑方面应该分为两个：首先是产品的内容。无论产品如何创新，其主要内容都是不会改变的，因此，产品的内容是最大的参考点。在家庭财产保险中，此项保险的内容就是保证家庭的财产保险，这样可以更好地保障家庭财产不会出现巨大的损失。因此，家庭财产保险的定位首先应该是家庭。所以其创新之处应该从家庭方面入手。其次是产品的价格。产品的价格是保险产品销售中的一个关键，因为其价格过高或者过低都会导致保险公司出现一定的损失，价格定价过高，那么就会导致一些低端的客户不能够享受这项保险的内容，从而让保险公司失去了一定的客户群体。而如果价格定得过低，就会让更多的客户加入到保险计划中，从而会导致保险的赔偿金额大于保险的金额，给保险公司造成一定的损失。这对于保险公司而言是不利的。这两个方面的综合考虑，就能够知道，创新型家庭财产保险的定位如何，其具体的定位在当前来看，应该是适合小资以上家庭投资的保险类型。

2.添加附加条款，扩大保障范围

家庭财产保险想要获得更多的认可，那么就需要增加一些附加条款，才能够保证人们为其买单。其中主要添加的地方应该有三处：第一处就是添加保险的内容。在传统的家庭财产保险中，其主要保障的财产是较少的，一般都是一些硬性的生活用品等，但是除此之外，一些贵重的摆设等都没有被列入其中，对于一些富裕的家庭而言，贵重的是这些摆件，而未必是基础家庭设施，在这种情况下，就需要在保险的内容中增加这些内容，让保险人能够定期的添加保险的内容，从而保证保险能够更加的全面。第二处就是添加保险的具体赔偿标准。在当前来看，家庭财产安全保险中保险的赔偿标准是较为模糊的，许多的情况都不在理赔范围内，这就导致许多购买了保险的人觉得得不到保障，从而不会进行续保，最终导致了家庭财产保险不能够被人们所认可，这对于家庭财产保险的发展是非常不利的。因此，要将理赔的标准细化，尽可能的将每一个能够想到的损失情况都按照一条的条理性加入其中，这样才能够增强保障性。最后是增加具体赔偿额度的条款，许多人在进行了理赔的时候，都不知道自己具体能够得到多少理赔的款项，因此在进行理赔的时候通常会发生一定的问题，最终导致了理赔出现一定的问题。这对于双方都是一种麻烦，因此要明确确定具体的赔偿额度，才能够保证人们得到想要的结果。

3.费率设计多维度，产品全面创新

想要更好的创新家庭财产保险业务，就需要进行费率的多维度设计，要按照定位中的不同人群进行设计。当前来看，其主要的设计方法应该分为两项：首先是确定出高中低档。这三个档次是适用于大部分的客户群体的。低档的保险内容，一般就是给一些刚刚达到小资的家庭设计的，其主要是进行一些基础的保障，从而让这些家庭能够更好的生活，不用担心出现意外。中档则是针对一些资产较为丰富的家庭，这些家庭中的资产较多，因此需要进行更进一步的保障，才能够确保家庭中出现任何的意外，不会受到巨大的损失。其中附加的条款也更多，保证的内容除了基础设施，还应该包括了一些贵重摆件等。高档则是针对一些富豪家庭，这些家庭中的资产储备量巨大，因此需要进行高额的保险，同时保险公司应该退出定制服务，在一定的时期内就对家庭的具体设施进行一定的统计，然后登记在册，这样才能够让客户得到最好的理赔。其次是具有浮动原则。在同档次的内容中，可以做出一定的浮动，例如可以选择添加一部分的内容，从而增加一定的金额，或者建设一部分的内容，从而降低额度，这是根据不同的客户进行的特殊定制内容。完成这样的设计，才能够满足大部分人群的需求。

4.加大宣传力度，施行全面推广

当前社会是一个商业化的社会，因此家庭财产保险想要更好的发展，就需要不断的加大宣传力度。其中主要增加的宣传内容应该分为如下三点：首先是增加原有宣传的力度。原本的家庭财产宣传的力度一直不高，这就导致了宣传的效果不好，因此当前需要做的任务就是加强这些宣传，才能够保证宣传的效果。其次是增设传统媒体宣传渠道，大部分的保险公司都有在传统的媒体上进行广告宣传的情况，因此，保险公司可以适当的删减已经获得较好效果的项目，将家庭财产保险的内容增加进去，这样趁着原本保险内容的热度，就能够飞快的增加人们对于家庭财产保险的认知程度。最后是进行新媒体平台的推广，在当前社会中，新媒体平台的IP流量是非常巨大的，因此让家庭财产保险的内容进入到新媒体中，能够起到较好的效果，保障销量。

四、结语

家庭财产险一直以来都是保险行业的冷门，出现这种情况的原因在当前来看可以分为三个部分：首先是人们的不认可，由于家庭财产险的内容局限性太大，所以很多的人并不认可家庭财产险，最终导致家庭财产险不能够较好的销售。第二个部分就是家庭财产险的宣传不到位，许多的家庭都没有听说或者了解过这项保险内容。最后是家庭财产保险的费用较高，许多的家庭不愿意付出高费率，就导致家庭财产保险的销量上不去。针对这种情况，就需要进行全面的创新，才能够保证家庭财产险的销售不出现问题。

参考文献：

[1]温磊.家庭财产保险的发展路径探析[J].现代商业,2018(15):138-139.

[2]耿秀丽.浅谈家庭财产保险发展存在的问题及策略[J].劳动保障世界,2018(11):45.

作者:李佳 单位:中国人民财产保险股份有限公司黑龙江省分公司