谈重资产企业保险费用控制与优化

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重资产是指企业所持有的例如厂房、原材料、机械设备等有形资产。从现阶段来看，大多数重资产企业为传统企业，且普遍存在资产负债率较高，利润率较低。由于重资产企业的厂房、机械设备等资产占企业总资产比重较大，为保障企业资产安全，重资产企业往往会投保企业财产险，因保险标的资产金额巨大，保险费用支出一般较高。如何在狭小的盈利空间内最大限度地降低企业保险费用，是重资产企业需要认真思考、周密筹划的问题。笔者通过多年的企业财产保险实践，摸索出集团性大型重资产企业保险控制与优化的六条经验，供读者参考。

一、建立保险统一管控模式

集团性企业的特点是子公司较多，业务种类复杂，对保险即有统一要求，又有个性需要。若各个子公司独立面对保险公司，因保险标的额小，议价空间不大。因此，集团性企业统一与保险公司签署保险协议，制定统一的服务标准，将集团公司所有保险文件进行统一整理、归档，建立起一套标准化、规范化的保险管理体系，不仅可以有效整合集团公司整体保险资源，形成规模采购优势，降低总保险费成本支出，而且保险统一管理所带来的保费规模，还可以提高保险公司对集团性企业的重视程度，使得各下属子公司获得比自己单独采购更加优质的保险服务。同时，保险统一管理的实施，还可以使各子公司保险管理相关人员从重复的保险管理工作中解脱出来，将时间和精力投入到本职工作中去，节省人工成本。

二、引入保险经纪专业机构

据统计，在可能遇到的各种自然灾害和意外事故中，有60%左右的风险是可以通过保险进行有效转移的，但因保险人和被保险人之间信息不对称导致的保险纠纷屡见不鲜，常常是发生保险事故后很长时间都得不到合理赔偿，使得保险的购买失去了应有的意义。保险管理工作涉及保险、财务、法律及其它专业知识，还需熟悉保险市场行情，让企业配备这样的专门团队是很不现实的事，只能采用引入专业机构的方式。保险经纪人是商业保险制度发展到一定历史阶段的产物，也是现代社会分工发展的必然结果，其产生和发展都离不开保险市场供需双方的客观需要。保险条款是由保险公司单方面制定，格式化条款无法满足投保企业的个性化需求；保险条款具有极强的专业性，还到处充斥着模糊性的陈述，投保企业很难准确理解；保险公司数量众多，服务和履约水平参差不齐；保险产品五花八门，消费者无从比较孰优孰劣。因此，企业需要专业的人员提供投保和风险管理服务，保险经纪机构恰好能担当这一角色。在国外，保险经纪人以其400多年的历史引领着保险市场的发展，对投保人、保险人利益双赢和整个市场功能的完善发挥着不可替代的作用。在国内，保险经纪的历史虽仅有十二年，但发展十分迅速，大企业、大项目聘请保险经纪人已渐成趋势，保险经纪行业已逐渐发展成为保障客户利益、规范保险市场、促进保险业健康发展的重要力量。

三、量身设计保险方案

保险范围的大小，保险种类选择的多少，是保险保障的基础。投保种类多，保障齐全，但保险费用高；投保种类少，保险范围小，保险费用低，但保障不足。集团性大型重资产企业可以通过聘请保险经纪人，为集团公司量身设计保险方案，扩大保险保障的同时，降低保险费用支出。如重资产企业固定资产和机器设备占比大，企业一般都会投保财产一切险、机器损坏险、利润损失险和营业中断险等主要险种，但为进一步扩大保险保障，全方位保障企业的资产和利润，需有针对性的增加若干附件条款和特别约定，增加可扩展费用类条款、扩展保险责任类条款。这样量身设计的保险方案，通过增加较小的保费支出，扩大企业的保险保障。

四、降低保险费用支出

1.共保招标由于大型重资产企业若发生赔付，金额较大，风险较高，一家保险公司承保压力巨大，因此保险招标有别于一般的招标方式，采用共同承保的模式招标，即由多家保险公司共同承保，由其中一家公司作为主承保公司，负责承保出单以及理赔服务工作，其余保险公司为共保公司，协助主承保公司提供相关服务。在保险公司招标选择时，选择费用相对较低、承保能力强、理赔服务好、业务口碑佳的大型保险公司作为主承保公司，以保障保险期内的理赔等服务。2.优化费率通过保险经纪人专业运作，达到降低保险成本支出的目的。一是利用保险经纪机构熟知各家保险公司的费率和承保能力，通过引入市场竞争和价格谈判机制，可以获得具有竞争力的保险费率；二是利用保险经纪公司本身拥有大量客户资源，是保险公司最大的客户，会放大单一投保人的规模采购效应，使每一个客户都能享受到更加优惠的价格；三是通过筛析工程造价或企业资产情况，科学设计保险方案，大大提高保险费的性价比。

五、加强保险宣贯

为提高职工风险防范和保险知识水平，强化安全管理和风险管理意识，必须做好企业财产保险培训和宣传工作。培训内容主要是和企业财产保险密切相关的保险条件、注意事项等保单内容；保险报案、保险理赔等方面的流程和技巧；风险查勘服务等。风险查勘服务目的是深入了解企业投保资产状况和风险变化情况，及时提供风险管理改进意见，避免和减少风险事故发生的频率。特别是对企业重点设备、设施的运行情况以及现场员工人身安全防护情况、防火措施和防雷设备检测情况、以及应急预案的建立，这些都是现场风险管理的重点。

六、高度重视索赔工作

近年来，各大保险公司为提高服务水平，提升信誉，在简化赔付流程，缩短赔付时间等方面做了大量工作，但由于企业财产保险涉及金额较大，保险公司也非常慎重，一些大额赔付，会请公估公司介入，对保险赔付基础资料的要求也越来越严格，这也从另一层面对加强企业基础管理工作，提升企业流程化、信息化管理水平，有了更高的要求。同时，保险赔付也是保险方案设计是否合理的试金石，保险方案设计科学、合理，可以花最小的保险费用，获得最大的赔付保障。因此，各企业都对保险赔付高度重视，有的企业甚至把上一年度保险赔付的及时性、合理性列为下一年度保险公司参加招标的评分条款，更是对经纪公司选择的重要条件。综上，为保障企业财产安全，重资产企业保险支出必不可少，深入了解企业实际情况，科学设计保险方案，是保险费用控制与优化的基础；以最低的成本获取最大的保障，是投保企业的基本目标。

作者：李杰 单位：河钢集团宣钢经营财务部