建筑企业实行车辆保险集中管理模式

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摘要:大型建筑施工企业具有施工地点分散、人员不稳定、车辆流动性大等特点，机动车辆容易出现漏保、理赔困难等现象，本文针对这种情况，对大型建筑施工企业车险集中管理的模式进行了探讨，提出了具体可行的操作流程。

关键词:施工企业;机动车辆保险;集中管理;探讨

大型建筑施工企业具有下属子分公司、项目部多，施工地点分散、人员流动性大等特点，很多施工企业在全国各地都建立了分支机构，为满足施工生产的需求，企业配置或购买各种型号和种类的机动车辆，这些机动车辆有些是在企业总部所在地购买，有些是在子分公司、项目部所在地购买，因此所上的车牌号可能是不同区域的。这些车辆的保险以往一般是由使用单位根据自身的实际情况，综合考虑施工的实际需要来进行管理，由大型建筑施工企业的下属部门、分公司或项目部来实施具体的采购。

一、大型建筑施工企业车险投保存在的问题

大型建筑施工企业常见的由分子公司、项目部自行投保车险的方式存在一些问题:一是由于人员流动性大，负责保险的人员经常变动，可能出现保单遗失、车辆漏保情况，有时需要使用保单时才发现没有保单，给企业带来了风险和财产损失;二是保费成本高，商业车险费改后，连续几年在同省或同地区投保且没有出险，可以享受折扣系数，最低可达三折左右，如果分散投保，可能每年投保的区域都不同，由于出险情况没有在全国范围内联网就无法享受无出险折扣系数，导致保费支出增加;三是分散投保造成企业员工大量重复工作，效率低，增加了管理成本;四是保险公司选择性的只承保低风险车辆，拒保高风险车辆，而像货车、泵车等高风险车辆是施工企业的常见车辆，如不能投保将给企业带来巨大的潜在风险;五是出险后理赔困难等。上述问题通过车险集中管理可以得到较好的解决，近年来，我国一些大型企业在逐步推行车险业务集中管理，通过实施车险集中管理，可以发挥规模优势和科学统筹管理优势，整合资源，达到安全管理目的，提高工作效率、降低企业面临的风险损失。

二、大型建筑施工企业车险业务集中管理主要模式

大型建筑施工企业车险业务集中管理主要是从企业总部自上而下实施的，其运作的模式主要有设备部门或车队负责办理车险、委托保险经纪人，其中小型企业一般由设备部门或车队负责办理，大型施工企业基本上采取委托保险经纪公司实施车险业务集中管理。

(一)由设备部门或车队负责办理车险这种方式的缺点是:设备部门或车队工作人员一般不具备保险专业知识，专业性不强，同时本身还有其他本职工作，不能专注于车险集中管理工作。

(二)委托保险经纪人办理保险经纪人代表的是投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金，保险经纪人有利于解决保险市场上的信息不对称问题。目前，国内大型建筑施工企业普遍采用委托保险经纪公司推行车险业务集中管理的模式，不少大型企业逐步设立自己的保险经纪公司作为企业保险业务集中管理平台，按照企业保险资源集中管理制度要求，负责落实各项保险业务集中管理，机动车辆保险集中管理是其中重要的组成部分。

三、委托保险经纪公司实施机动车辆保险集中管理的具体方案

(一)签订两级车险集中管理服务协议第一级是大型建筑施工企业总部、保险经纪人与保险公司总部三方签订车险集中管理服务协议。首先企业总部委托保险经纪人通过招标选择网点多、服务好、信誉优、偿付能力强的保险公司作为入围保险公司，为形成竞争机制，促使保险公司做好服务，选择2～3家保险公司为宜;确定保险公司后大型施工企业总部和保险经纪人分别与选定的保险公司总部三方签订《车险集中管理服务协议》，该协议重点是规定投保、理赔流程、适用范围、增值服务等，明确对保险经纪公司的授权及投保人名单等。第二级是大型施工企业二级单位、具体承保的保险公司分支机构和保险经纪公司签订具体的《车险集中管理服务协议》，协议重点是要明确具体的投保、出单、索赔流程，服务成员、服务承诺、增值服务、争议处理机制和违约责任等事项。

(二)下发车险集中管理文件为使车险集中管理工作实现规范管理和高效运作，施工企业总部下发车险集中管理文件，一是明确车险集中管理的目标、要求、范围、职责分工、违规处理等事项;二是明确投保流程、保费审批支付、理赔流程;三是要求下属各单位指定专责人负责车险业务办理。车险集中管理文件应与《车险集中管理服务协议》配合使用。

(三)投保流程大型施工企业二级单位应将车险集中服务协议下发到下属各单位，要求下属各单位机动车辆保险管理相关部门按照协议规定办理车险。据笔者统计，大型施工企业二级单位一般拥有1000台车左右，为提高资金周转，兼顾专责人工作量，以一个月办理一次车险为宜。首先，投保单位专责人将本单位车辆信息统计表、投保险种及行驶证影印件发送给保险经纪公司，保险经纪公司连同保险公司查询、核实车辆到期时间，汇总整理后，每月25号前完成下月到期车辆的报价，并发送给投保单位，经投保单位专责人审核无误后提交保费支付流程，保费支付后专责人通知保险经纪公司，保险公司在收到保险费后3日内出具正式保险单和保费发票;实行电子保单的地区应打印电子保单并加盖保单章连同保费发票一起送达投保单位，同时将电子保单发送到投保单位指定邮箱;对于新购车辆，由于4S店一般要求新车在店里购买保险，所以对新购车辆保险作特殊处理，可不纳入集中统保考核，投保单位只需将新购车辆信息及时告知保险经纪公司即可。保险公司每月初将上月投保车辆清单报送给保险经纪公司，保险经纪公司据此建立车险台账，并与投保单位提供车辆信息统计表进行核对，确保无漏保车辆。

(四)报案索赔实行双向管理确保理赔无遗漏，减少企业风险为确保出险后案子的及时处理，一方面各投保单位应及时报案，并将理赔不及时的案件、疑难案件及时通知保险经纪公司，由保险经纪公司负责与保险公司、投保单位协调和沟通处理索赔过程中出现的各类问题，确保索赔工作顺利开展。另一方面，保险经纪公司要求保险公司每季度提取车险理赔数据，重点关注未决案件，了解未赔付原因，尽早介入协调处理，避免久拖未决给企业造成财产损失;同时半年或全年向投保单位报送车险理赔数据，促进企业做好安全管理，形成良性循环。

(五)建立工作回访及评价机制为保证车险统一集中管理有效运行，保险经纪公司应建立工作回访及评价机制，即保险经纪公司应定期回访施工企业下属二级单位及下属分支机构、项目部了解保险公司出单、理赔等方面服务情况，并及时采取措施予以矫正，提升保险公司服务水平，确保车险集中管理工作可以更加有效运行。

四、结语

笔者通过对传统的车险分散投保方式和集中统一管理方式进行了对比分析，结合大型建筑施工企业车辆管理的特点和需求，对车险统一集中管理的模式进行分析和探讨。由于车险统一集中管理具有较强的专业性，建议大型施工企业聘请保险经纪公司进行专业化管理，保险经纪公司可在车险招标、协助投保、索赔及风险管理等各方面提供专业的服务，有效提高企业风险管理水平，促进车险统一集中管理良性发展，取得较好的经济效益和管理效益。

参考文献:

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［2］曲淼．跨区域企业集中管理车辆保险的可行性与流程研究［J］．现代经济信息，2015(14):80－83．

［3］李剑斌．大型企业集团商业保险统一集中管理价值分析及策略建议［J］．时代经贸，2013(20):29－30．

作者：朱敏 单位：诚合保险经纪有限公司