我国存款保险制度的建立

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一、中国建立存款保险制度的必要性

随着经济全球化迅速发展，我国金融市场的不断开放，金融业的战略调整必须要有一整套有效的金融监管制度和风险防范体系，成立存款保险制度将是我国金融行业监管制度改革的重点之一。第一，随着金融市场化、国际化进程的加快，我国中小型商业银行纷纷成立，金融创新产品呈现井喷现象，竞争加激的同时，各商业银行内控管理却良莠不齐，风险加剧。此外，外国银行和其他金融机构也纷纷进入我国市场，相继而来的是各类金融业务的交叉发展，这种日趋白热化的竞争将会给我国金融业带来前所未有的威胁，无论从范围上讲，还是程度上看都将是空前的。因此，建立存款保险制度不失为防范金融风险、维护金融体系安全与稳定的可行选择之一。第二，利率市场化程度可以决定金融资源的配置效率，在促进经济增长、实现内外均衡等方面发挥着重要的作用，是一个国家金融市场化过程中的关键一步。在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重。然而利率市场化过程充满风险，银行系统将面临着更加严重的不确定性。一旦利率管制放开，银行之间存款与贷款竞争就会加剧，利润空间被大幅压缩，其冒险性和投机性增强，极可能会将资金投向高风险资产。尤其是在经济发展过热时期，如果银行大量资金流向股市和房地产市场，那么经济发展速度放缓甚至停滞后，股市、房地产价格暴跌，银行坏账会大幅上升。世界各国在利率市场化过程中几乎都伴随着或大或小的银行危机。因此，如何在不影响金融秩序和社会稳定的前提下建立存款保险制度、风险处置和银行退出等风险防范机制显得尤为重要。第三，虽然目前我国尚未建立存款保险制度，但却长期实行隐性全额存款保险。隐性的存款保险制度国家并没有对存款保险做出制度安排，但实际上政府在银行等金融机构退出市场时对存款提供100%担保，形成了由财政买单的局面。1999年，由财政部牵头先后组建了信达等四家金融资产管理公司，专门收购、管理和处置大型商业银行剥离的不良资产。2004年，国家动用外汇储备成立汇金公司并向中行和建行注资450亿美元，提高其资本金比率。这种隐性存款保险的确帮助商业银行优化了其资产质量和提高了竞争力，但是用纳税人的钱补贴金融机构，违背了社会公平正义的观念，产生了高额的社会成本，在一定程度上淡化了金融机构和存款人的风险防范意识。隐性存款保险制度在法律规范上天然的缺陷，客观上要求我国应加快存款保险法律化、规范化、标准化进程，着力构建一个法律关系清晰、保险责任明确、权利义务对等、效率与公平兼顾、基本保障健全、合法规范的存款保险体系，提高存款保险执行效力，从而将过去隐藏和浪费的成本转化为能够组织、保留和利用的显性化成本，为银行业健康发展创造一个良性竞争环境。

二、建立我国存款保险制度的步骤和策略

（一）存款保险制度建立应是较为温和的渐进型

由于目前中国市场化程度不高，金融组织体系需要逐步完善，存款保险制度将带来商业银行利润空间的下降，建立存款保险制度也不要操之过急。一方面，在存款保险范围上，可通过区域试点和逐步推进，然后再逐步向全国集中统一强制执行的存款保险制度过渡。另一方面，在费率核算上，应以让金融机构接受的低费率起步作为缓冲，保证保费征收对金融机构的财务影响较小，不会对正常经营构成重大影响为宜，待条件成熟后，逐渐向差别费率过渡，有助于实现存款保险制度平稳建立并不断完善。

（二）建立存款保险机构与银行监管机构有效协调机制

共建金融安全网，避免显性存款保险体系下产生的道德风险和逆向选择。在较宽松管制下的被保险机构相比较严格管制下的机构更倾向于承担较大的风险，有效地管制对于金融行业的稳定是至关重要的。我国应当建立存款保险机构与中国人民银行、银监会等监管机构之间的合作和信息交流渠道，明确信息共享的内容和程序，配合以审慎的金融监管以发挥市场纪律和监管纪律两种机制的作用，强化市场约束，促使存款人、银行所有者和经营者以及监管当局都来关心银行的风险防范，才能充分发挥存款保险制度功能。首先，完善我国银行市场准入监管。市场准入是通过对银行机构进入金融市场、经营金融产品、提供金融服务依法进行审查和批准，将那些有可能对存款人利益或银行业健康运转造成危害的投机冒险金融机构拒之门外，来保证银行业的安全稳健运行。金融监管机构应根据市场经济环境的变化，完善市场准入监管审核机制，保证独立、客观和公正地履行审批职责，提高准入管理的权威性和有效性。既要积极稳妥地放开银行机构和银行新业务准入限制，简化审批程序，支持商业银行在增强自我约束能力的基础上稳健发展，激发市场竞争活力，又要严格基本条件来保证注册银行具有良好的品质，预防不稳定机构进入银行体系。其次，建设符合我国银行实际的经营风险评价体系。学习借鉴国际银行业的监管技术，依据我国银行业实际经营情况，建设符合我国银行业实际的监管信息网络系统和预警机制，识别、计量、评价银行风险，用一套科学完备的分析指标体系和考核评级方法，对商业银行经营管理状况进行定期评价。根据业务经营的合法合规性、风险状况和资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制、市场风险敏感度等定性和定量指标确定风险水平或级别，风险越大表明监管关注程度越高，并征收越高的保险费率，使强制投保和风险费率作为银行机构的自律因素和激励因素，让高风险商业银行承担更高额费率。这样，既有利于降低商业银行的道德风险，同时也提高了我国银行业的整体抗风险能力，在真正意义上实现金融安全。最后，完善银行退出配套机制。具有完善的市场退出机制是一个成熟、高效金融市场应具备的特征之一。市场竞争的结果有好有坏，市场应该有进有退，劣汰才能优胜，银行业建立平稳、有序的退出通道、纠错机制是完善市场的重要组成部分。我国问题银行退出时，政府干预过多，行政色彩浓厚，相关法律可操作性差，处置手段和路径单一，处置过程未能体现公平与效率原则，没有遵循权利与责任对等、收益与风险对称的市场游戏规则。存款保险制度是直接针对问题银行退出时对存款人进行及时保护，维护存款人基本利益，可防止风险向健康银行蔓延，进而维护金融业的安全和稳定。由此可见，我国在建立和完善存款保险制度过程中，既要考虑控制道德风险的制度安排，又要在存款保险制度设计中体现强制加入、差别费率和风险共担的原则，注重保持存款保险机构与其他监管机构的独立性，又要互相协调，循序渐进。只有这样，才能建立符合中国国情的存款保险制度，从而在提高公众对银行业的信心、维护金融体系稳定方面发挥巨大的作用。

作者：罗恩东 单位：中国建设银行广西区分行