我国商业银行存款保险制度研究

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1存款保险制度的积极作用

（1）稳定存款人信心，提升银行业的稳定性和安全性

建立存款保险制度最主要的目的是防止银行挤兑和银行恐慌，防止存款人盲目挤兑银行，影响整个金融体系的稳定和宏观经济的健康发展。因为商业银行在整个经济中的关键作用，所以银行危机的负外部性对经济体的打击巨大。有了存款保险制度，商业银行的经营问题不会引起存款人的心理恐慌，降低恐慌性挤兑可能性，提升了金融体系的稳定性和安全性。

（2）促进储蓄存款和投资的增长

商业银行是高负债企业，它大部分的经营、投资活动都需要举债完成，存款作为最主要的负债支持了商业银行的投资和经营活动，只有储蓄增长才可以推动投资增加。存款保险制度保护了存款人的储蓄存款安全，尤其是中小存款客户的资金安全，既降低了商业银行对存款大户的依赖，又能持续稳定的促进投资，从而推动经济的稳定发展。

（3）为商业银行创造更加公平的竞争环境

中小商业银行和大型国有银行的竞争从来不公平，鉴于资产质量、资本充足、风险管理、资金来源、定价能力等方面的巨大差异。引入存款保险制度会为中小商业银行创造一个较以往相对公平的竞争环境。因为存款保险制度实行限额补偿，所以资金富裕的储蓄客户会将存款分散到多个商业银行以保证所有的资金都安全，否则会损失限额赔偿外的资金，这样无形中为中小商业银行吸取存款创造了便利。

（4）督促商业银行提升内部精细化管理，加强风险管理能力

存款保险制度实行的是差别费率，具体费率将参照金融机构的监管评级、资本充足率等审慎监管指标来确定，大多数中小商业银行的费率将适用较高保险费率，承担更多的经营成本，因此，商业银行必然全力提升内部管理和风险管理能力，准确精细计量风险加权资产，适时拓宽资本补充渠道，提升风险防控能力，合理调整资产负债结构，通过审慎经营优化各项监管指标，从而降低投保费率。

（5）存款保险制度为利率市场化进一步深化奠定了基础

利率市场化的进一步推进，会引起怎样的社会动荡，对金融体系有多大的冲击，没有任何模型可以精准计量，为了防止利率市场化短期内冲击经营能力较弱的商业银行，造成银行倒闭的连锁反应，出现银行系统危机，挑战社会对利率市场化负面影响的容忍程度，必须通过建立存款保险制度提前做好市场信心的稳定工作，预防过大的金融动荡。

2存款保险制度的负面影响

（1）存款保险制度会带来道德风险和自律问题

由于存款保险的存在，存款人会失去监督银行经营的动机，同时增加个人风险偏好。对于商业银行来说，社会外部监督力量的减弱增强了商业银行参与高风险投资的动机，以高风险投资活动所产生的高收益金融产品来吸引存款客户。经营策略的改变短期会提高银行收益，但是长期会增加整个金融业的风险，扭曲资金配置效率，最终导致股东、债权人的损失乃至整个金融体系的动荡。

（2）存款保险制度会带来逆向选择问题

存款保险制度最大的危害来自逆向选择。商业银行根据存款规模及监管评级而非商业银行整体的经营风险程度向保险公司投保，如果贪婪的商业银行投资高风险项目，享受高收益，将损失风险转嫁给其他审慎经营的优质银行，不仅损害金融市场的资源配置效率，更损害经济社会的竞争公平性。

（3）存款保险制度可能会导致外部监管重复或真空问题

存款保险制度在一定程度上承担监控商业银行风险，维护金融体系稳定的管理职能。商业银行要面对人民银行、银监会、存款保险公司、地方政府等多头监管，如果缺乏有效、清晰的监管职责界定，必然会导致重复监管或者监管真空的问题，引发金融体系的不稳定。重复监管会带给商业银行过多压力，占用资源且使得监管效率低下，商业银行会疲于应付各方监管机构；如果出现监管真空，会让部分过度从事高风险经营活动的商业银行忽视监管约束，攫取高额利润，破坏银行体系的安全和稳定。

（4）存款保险制度可能会影响金融业的公平竞争

中小商业银行适用于较高的存款保险费率，对于相同的存款总额，中小商业银行必然比大型国有商业银行多交存款保费，这无疑增加了其经营成本也不利于公平竞争，最终不利于中小商业银行的长期发展，中小商业银行在市场上没有定价权，市场份额被压缩，利润下降。

3结语

在中国，商业银行的破产倒闭案例不多，这并非我国商业银行经营审慎，而是政府承担了银行倒闭的成本，为了加快金融体系的市场化改革，建立存款保险制度已然是必然趋势。综上所述，对于商业银行来说，存款保险制度如同双刃剑，如何调整经营策略，提升风险管理能力，扩大市场份额，提升市场竞争力是各商业银行面临的重要课题。

作者：李淑萍 单位：宁夏银行