存款保险制度对我国农村信用社的影响

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目前，我国根据基本国情设计的存款保险制度，不仅能够有力的维护我国金融体系的稳定，而且能够真实保护中小储户的合法利益。但是，在各个银行机构体系中，由于我国农村信用社属于中小金融机构，在承担大额保费等方面还存在很多的压力，比较容易产生各种风险因素。因此，在当前背景下，认真分析存款保险制度对我国农村信用社的影响，并根据银行的实际情况，提出更加合理的管理和监督模式，这对促进存款保险制度的贯彻和实施具有巨大的推动作用。

一、我国存款保险制度的内容及特点

我国最新的存款保险制度自2015年5月起开始实施，它的具体内容是指：银行根据各类存款余额的比例要向特定的保险公司缴纳相应的保险费，建立存款保险基金。与国外发达国家建立的存款保险制度相比，我国的存款保险制度有以下三个特点：一是存款保险范围比较广泛。新的存款保险范围包括吸收存款的银行业金融机构，被保险的存款不仅有人民币存款，而且也包括外币存款，因此，保险的范围比较广泛；二是最高限额保障水平比较高。新的存款实行最高偿付限额是50万元人民币，存款人可以享受到较高的保障水平；三是参保具有一定的强制性。新的存款保险制度已经明确要求，凡是属于参保范围内的各个银行等金融机构必须参加存款保险。目前，我国建立并实施的存款保险制度，不仅能减少国家的财政风险和各种负担，而且这对完善我国创新的市场机制也具有重要的影响。

二、存款保险制度的建立对我国农村信用社的影响分析

最早的存款保险制度开始于美国，当时，美国在经济危机的影响下，为了重新树立起社会公众对银行业的信心，从而考虑到从最大程度上保护存款人的切身利益的角度而制定的。这一制度的出台极大的促进了当地中小银行的发展，推动了金融市场的改革，加剧了银行之间的竞争，改变了银行金融机构传统的经营模式，打破了旧有的金融体系，并促进了银行业的新发展。目前，在市场经济的发展和利率市场化不断改革的大环境下，我国不得不加快存款保险制度改革的步伐，存款保险制度的建立对我国农村信用社带来了很大的影响。存款保险制度的建立，从长期来看，新制度的确立能完善我国金融体系，促进金融行业的稳定发展；从目前来讲，新制度的确立给我国农村信用社等中小金融机构也带来了巨大的压力。因此，新制度的实施给我国农村信用社带来了危机及挑战的双重影响，主要表现在以下两点：一是新制度的实施造成原有客户资源的流失。由于农村信用社面临着先天资本不足、资金实力不强以及不良贷款率较高等现状，而新制度的实施，要求其赔付限额的规定，这容易造成银行成本的上升，很多中小企业和比较富裕的农民就会将存款转向大中型商业银行，从而造成一些客户资源的流失；二是新制度的建立限制了农村信用社规模的进一步扩大。虽然，新制度的规定能提高中小银行防范经营风险的能力，但是，由于保险费用的高低是由存款规模所决定的，因此，存款成本的提高限制了农村信用社进一步扩大经营规模。

三、存款保险制度下提高农村信用社运营管理的对策研究

目前，在国内外金融体系不断变化的背景下，我国农村信用社要时刻根据自身的实际情况，主动改革传统的经营方式和理念，积极调整管理模式，提高思想认识，不断优化存款结构，才能提高抗击各种风险的能力，最终在激烈的国内外竞争中获得长远的发展。

（一）提高中小银行的思想认识

农村信用社是我国农村金融的主力军,如果农村信用社不能紧跟金融市场的发展趋势，不主动改变传统的发展思路，很有可能会被社会所淘汰。因此，农村信用社要充分认识到存款保险制度的重要性和实施的必然性，更要认识到存款保险制度的实施不仅能更好的保护人们的存款权益，而且能帮助中小银行深入改革，改变经营管理体制，建立完善的管理系统，提高银行的综合实力，这对建立农村信用社新时期的利益分配机制具有重大的意义。

（二）不断优化存款结构，拓宽存款渠道

存款保险制度的建立和实施，从一定程度上保证了存款人的利益，这让存款人看到了新的机遇。因此，农村信用社要不断优化存款结构，拓宽存款渠道，才能更加稳固农村市场，促进存款的稳步增长和银行的发展：一是农村信用社要积极抓住存款人的不同特点，更要实行延伸服务，用最周到、热情的服务态度，把最新的银行政策和规定传递给客户，并进一步做好新农合、新农保等国家最新惠农资金的发放事项，在积极宣传农村信用社的同时，努力提高人们对农村信用社的信誉度和社会认知度；二是不断优化银行的存款结构。农村信用社要不断创新金融产品，大力发展各种新的业务，改善和优化存款结构，例如，可以通过不断增加对公存款的比重、挖掘批发性存款等方式来降低银行的存款成本和压力；三是要积极组织全体员工主动走进社区、企事业单位等地区深度挖掘个人存款和企业存款，积极开发新客户，向新老客户及时传达银行的最新政策和动态。

（三）提高农村信用社的抗风险能力

存款保险制度不仅能完善银行的经营体系，更能促进银行的优胜劣汰。由于存款保险制度的实施还处于前期探索阶段，新制度的抗风险能力还不够强大，因此，为了提高农村信用社的风险识别、风险控制能力，农村信用社应该积极采取各种对策来化解经营中的风险，不断提升银行的监管等级，才能争取享受到和大中型银行相同的存款保险费率，主要有以下实施对策：一是加强对银行内资本的流动性管理，有效配置负债结构及资产结构，及时防范各种流动性风险；二是建立并完善有效的资本补充机制，确保资本的充足；三是加强对银行的内部控制和管理，有效提升其风险管理水平，以此来防范各种风险的发生。

作者：张黎丽 单位：阿鲁科尔沁旗农村信用合作联社