存款保险制度对农村商业银行的影响分析

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摘要:存款保险制度从2015年正式实施至今刚满一周年，以往研究多数是对存款保险理论、以及存款保险制度在中国可行性的研究，是在存款保险制度正式实施之前的研究。且多数研究对象集中于国有商业银行或大型商业银行，对农村商业银行(以下简称农商行)的分析较少。本文根据我国农商行的特点及其服务对象的特殊性，结合我国存款保险制度的实施进展及具体内容，分析存款保险制度实施后对农村商业银行产生的积极和消极影响，最后基于分析提出自己的看法与建议。

关键词:存款保险制度;农村商业银行;利弊分析

1.存款保险制度的实施进展

2015年5月1日我国正式推出存款保险制度。据央行最新统计显示，截至2016年3月31日，全国3658家吸收存款的银行业金融机构已全部办理投保手续，保费全部归集完毕。以2014年投保机构经营数据计算，2015年5月至12月的应交保费折算成年度保费后占全部投保机构吸收存款总成本、税前利润和营业成本的比例仅为0.33%、0.59%和0.40%。自存款保险制度实施以来，银行存款保持平稳增长，大中小银行存款格局保持稳定。截至2016年1月20日，银行业金融机构存款余额为134.6万亿元，较2015年4月末增加11.2万亿元，增长9.1%。存款保险制度作为保障银行安全的重要举措，对防范银行业危机、规范银行经营行为、增强金融系统稳定性、深化金融体制改革的作用将越来越重要。

2.利弊分析

由于截至目前我国存款保险制度推出仅满一周年，存款保险对我国银行业的影响尚不能完全显现，但也已有所体现。据银监会披露的数据显示，2016年上半年全国农村商业银行数量已达1000家，截至2016年4月末农村商业银行总负债占银行业金融机构比例13.6%。农村商业银行对服务“三农”、中小企业和县域经济经济具有重要作用，并且随着随着农信社全面改制成农商行，农商行未来在涉农金融机构中的将逐渐上升。农商行的发展好坏会直接影响农业经济的发展，而存款保险制度的推出对农商行的影响主要体现在以下方面。

2.1积极影响

2.1.1创造公平竞争的环境，增强了农商行的竞争力。存款保险制度的推出可改变人们对国有大型银行“大而不倒”传统观念，存款保险风险处置作用也降低了农商行对风险发生的顾虑，可自由的参与竞争。此外，农村金融机构具有服务“三农”的作用，在政策上享有一定的帮扶，其竞争力会有间接的提升。

2.1.2有助于农商行吸纳公众存款，提升其负债能力。银行的负债主要表现为社会公众的存款，自2015年一季度至2016年一季度农村金融机构总负债规模呈上升趋势，第二季度开始增长较快;并且占金融类金融机构的比例自第二季度以来下降的趋势趋于平缓。根据各地的持续监测，自存款保险制度正式实施以来，银行存款占比方面，大型银行业金融机构占比较2015年4月末略有下降，中小型银行业金融机构占比略有上升。《存款保险条例》将偿付限额设为50万元人民币，能够为99.62%的存款人提供全额保护。存款保险对公众存款有了明确的制度保障，农商行在公众心目中的信用度便有了大幅的提升。鉴于我国中小银行和农村金融机构存款利率普遍高于国有大型商业银行的实际情况，越来越多的资金会流向农村金融机构和中小型商业银行。

2.1.3迫使农商行进行产品创新，发展中间业务。存款保险压缩了银行利润，为了弥补利润的减少银行需要创新新金融产品来吸引公众投资，同时中间业务的比重越来越大，非信贷业务的开展提升了银行业务能力。2.2消极影响2.2.1存款保险导致农商行经营成本增加，利润减少。存款保险基金管理机构规定投保机构每6个月交纳一次保费，且存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。然而就我国商业银行的风险状况来看，农商行的风险状况不如国有大型商业银行，因此在支付基本的保费的基础上农商行还需要承担较高的风险差别费率。银监会统计数据，2015年一季度至2016年一季度农商行资产利润率变化。总体来看农商行的资产利润率呈下降趋势，并且自存款保险制度实施后下降速度有加剧的趋势。最新数据显示，我国农村商业银行存款总额约为9万亿元，贷款总额约为5.98万亿元，六个月存贷款利率分别平均约为2.06%和5.60%(考虑到目前存款保险每六个月缴纳一次，因此采用六个月期的存贷款利率作为测算标准)。净利润=(贷款利息－存款利息)*(1－所得税率25%).不同存款保险费率下保费的缴纳都不同程度的增加了银行的经营成本，导致了银行的利润的减少。

2.2.2存款保险的实施使大额存款流进大型银行。存款保险制度的实施提示了公众，银行业在自由竞争的状态下有破产倒闭的风险。在国有商业银行“大而不倒”的思维模式下，出于风险的考虑储户存款逐渐流向国有商业银行;存款保险赔付限额50万人民币的规定以及高风险农商行破产时变更存款银行的繁琐使部分大额存款流向国有商业银行，阻碍了农商行的发展。

3.应对措施

3.1进行集约化、精细化管理。面对存款保险增加了银行的成本，在降低银行日常运营成本同时，寻找新的获利方法;增强风险防控能力，增强风险评级降低差别费率，节约成本。

3.2优化负债结构，提升负债管理水平;提升资产业务的盈利能力和运作效率，在量的积累的同时注重质的改善。

3.3增强乡镇与农村市场的宣传与推广，大力发掘乡镇与农村市场的潜力;提升客户服务质量，努力在客户心中树立良好的企业形象，使得公众对银行有较高的认知度。

4.结论

存款保险制度的推出对于农商行来说既有利也有弊，但在未来一段时间内都将是利好。由于我国农村商业银行的服务对象主要是针对“三农”以及小微企业，个体工商户等，总体上来说其对象的资金量相对较小且与银行的业务往来中除小微企业外多数集中于存取款业务，存款保险50万的赔付限额几乎都能满足其对银行风险的的要求;且农村金融机构存款利率往往高于国有大型商业银行;此外，农村金融机构的服务对象总体文化水平较低、金融素养缺乏，对于存款保险强化约束和防范风险的作用不能科学的认识，作为典型的风险规避型群体边际储蓄倾向较大，看到地更多是存款保险对存款人的保护;而且目前国有商业银行很少在村镇地区设有分支机构，因此农村商业银行具有近水楼台的地域优势。鉴于以上因素，存款保险制度将使得农村和乡镇地区的资金更多流向农村商业银行，增强农商行盈利能力，推动农商行的发展。

参考文献:

［1］耿少林.存款保险制度对农商行的影响分析［J］.时代金融.2015，(10).

［2］胡浩.存款保险制度对中小商业银行经营管理的影响［J］.经济师.2016，(04).

［3］曾淑华.中国存款保险制度出台对村镇银行的影响研究［J］.经济研究导刊.2016，(10).

［4］国务院法制办公室.存款保险条例［EB/OL］.［2015－04－01］.

作者：冯子文 马成浩 单位：辽宁工程技术大学工商管理学院