存款保险制度应用于互联网金融探析

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摘要：存款保险制度能够有效保护储户的利益，防范银行挤兑、破产风险的发生，避免造成整个银行业乃至金融业的恐慌，稳定金融市场。在互联网金融方面，将存款保险与P2P结合在一起，分析得出存款保险促进多元投资，为经济发展和社会稳定提供了新思路。

【关键词】互联网金融；存款保险；网络经济

1存款保险制度概述

存款保险制度的模式总的来说分为两类，即显性存款保险与隐性存款保险。显性存款保险的含义是指满足国家规定的各类存款性金融机构采取强制或者是自愿的原则，集中起来共同构建一个区别于一般保险公司的专门保险机构，每一个加入的存款机构都扮演着投保人的角色，依照规定的费率向这个专门的保险机构缴纳相应的保费，以此来作为存款保险的准备金。在投保的金融机构遭遇经营危险或者是濒临破产倒闭的时，存款保险机构会像一般的保险公司一样，给有危机的金融机构提供救助或者是直接支付部分甚至是全部银行无法支付的款项，从而保护储户的利益，维持金融机构的正常运行。我国在之前一直实行的是隐性的存款保险，因为我国国有银行背后是国家信用。1993年，在《国务院关于金融体制改革的决定》中第一次明确指出，我国要紧跟世界经济发展的潮流，建立存款保险制度，来保障社会公众的利益，稳定金融秩序。在1997年初的全国金融会议中，提出了要研究和建立中小金融机构的存款保障。从2004年以来，由于银行业的改革需要，建立存款保险制度的推进工作也明显加快。在此之前，如果说我国对是否应该建立存款制度存在争议，那么，2004年年初，中国人民银行行长周小川明确提出，我国建立存款保险制度己是必然趋势。2015年3月31日，国务院公布《存款保险条例》，并于5月1日起正式实施，至此，我国的存款保险制度历经二十多年，终于正式建立并实施了。

2存款保险制度应用于互联网金融初探

互联网时代的到来，必然带来银行业、金融业的深刻变革，互联网金融的兴起，是不可阻挡的历史潮流。从目前我国互联网金融的发展来看，有种野蛮生长的感觉，各P2P网贷平台“跑路事件”层出不穷。这种形势下，让存款保险制度以某种形式覆盖互联网金融产品，有着很强的现实意义。3促进多元投资，推动互联网金融大发展。存款保险制度的实行，让公众改变了“政府隐形担保，存款无风险”的固有意识，迫使储户对风险和收益有了新的认识，政府不会再为银行的危机“买单”，允许银行破产倒闭。从这一角度来看，存款保险制度的出台，会促使社会大众改变以往把钱放在银行就是非常安全的观念，在理财选择方面，也不会在那么保守了。随着经济社会的不断发展，近年来我们的生活中涌现出了越来越多的各式各样的理财产品，尽管理财产品的收益是高于银行的存款利息的，但人们根深蒂固的观念并没有很广泛的接受各式各样的理财产品。而存款保险制度的出台释放出银行也可能倒闭破产的信号，这让很多人开始转变传统的观念，去开始尝试过去观念里那些有风险的投资。这样看来，存款保险制度的建立使人们的观念发生了改变，使得一些新兴投资更能被大众所接受。比如P2P，P2P作为互联网金融的一种，近几年来，已经发展成为国内互联网金融领域内的一种不可忽视的力量，再加上银行可能倒闭信号的刺激，这就使储户把部分存放在银行的钱拿出来，转投互联网领域的其他投资。

3存款保险制度将加速打破“刚性兑付”思维

以P2P为例，所谓“刚性兑付”，就是指购买的产品或是项目到期以后，P2P平台必须按照之前的承诺给予投资人本金及相应的收益，但如果发生兑付逾期或是出现兑付困难，就要P2P平台来为之来兜底，暂时垫付投资人资金的行为。这一过程，其实就是把投资者所承担的风险转嫁到了第三方平台或是担保机构的身上。所谓的“刚性兑付”，只是吸引投资者的一种手段。所以，我们要打破“刚性兑付”的思维。我国在2015年年底了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿），里面内容明确说明，要打破“刚性兑付”，P2P网贷平台不能承诺保证本息，只能以信息中介的身份参与经济活动。而存款保险制度的实行，更新了人们对风险与收益的认识，连银行都有倒闭破产的可能，更何况P2P网贷呢，这就更加速打破“刚性兑付”的思维，让深陷“刚性兑付怪圈”的P2P网贷平台松了一口气，再也不用担心要独自为风险兜底了。

4展望

随着经济的飞速发展，我们所讲的传统意义上的金融，已经不能满足经济发展的需要，所以催生了互联网金融的大发展，我们所讲的金融“大时代”，是传统金融与互联网金融的共同促进、共同发展的时代。存款保险制度的建立，意味着我国长久以来实行的隐性存款保险已经彻底退出，政府将不会再为银行的发展“保驾护航”。银行经营风险慢慢暴露在公众面前，这就缩小了传统银行与互联网金融的安全差距。储户为了投资收益，会将一部分钱转投互联网金融领域，使银行吸收的一些存款分流到互联网金融领域，这就可能使银行的经营遭受流动性不足的风险，让银行有了危机意识，从而会增强自身的竞争意识，就会加剧传统银行业与互联网金融之间的竞争。这样来看，存款保险制度的建立，会为互联网金融的发展提供了更加公平的市场环境，而银行失去了原有的优势以后，可能会放下以往高高在上的姿态，积极寻求与互联网金融的合作。

参考文献

[1]刘倩.浅析中国特色存款保险利弊[J].金融经济,2015(06).

[2]陈柳钦.存款保险制度利弊分析[J].中国保险,2006(03).

[3]张建军.道德风险与存款保险[J].南方金融,2005(10).

作者：陈向飞