建筑施工企业保险管理问题分析

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摘要：文章通过研究分析建筑施工企业的保险管理中存在的问题，针对提出有效管理解决措施，有助于建筑施工企业建立良性的保险管理机制，减少在生产经营中的风险，获得安全保障。

关键词：建筑施工企业；保险；管理；问题；研究

建筑施工企业对社会基础设施建设有着重要的影响。建筑施工企业在施工过程中，涉及人员、机具以及工程本身等多方面的风险，同时因为建筑施工行业自身的特点，属于安全事故高发行业之一。但由于建筑施工企业保险意识淡薄普遍存在，还有节约保费成本的考虑。而且施工人员大多为民工，自我保护意识不强，出险后才找建筑施工单位索赔。导致建筑施工企业抗风险能力薄弱。因而在建筑施工企业的项目初始阶段，需要分析项目可能存在的风险，针对不同标的财产的风险点进行合理的保险规划，确定需要购买的保险险种，制定详细的保险方案，覆盖风险点，让风险在可控范围内，同时避免重复投保，浪费不必要的资源。而在日常施工过程中，识别、预警和控制工作是建筑施工企业保险安全管理工作的重要内容。定期组织培训或宣传，加强人员安全意识；培养人员操作设备的技能，持证上岗，严格按要求操作；定期对物料、机具，工程对象定期检查，排除存在的潜在问题。

一、建筑施工企业保险管理存在的问题

（一）没有合理的规划，盲目采购保险因保险市场上的保险名目五花八门，险种种类繁多，其中的保险细则条款繁杂，理赔条件精细。对于不了解保险的建筑施工企业人员，难免目不暇接，同时因为保险意识淡薄，不愿承担高额的保费，却又希望获得高额的赔款，往往忽略了对保险出险理赔和免赔条款的关注。导致未对保险方案进行细致地审核，盲目地采购保险，到最后实际出险的时候，却因为保险出险理赔条款等条件限制，而无法获得理赔。另外，存在采购保险后，因业主或者当地政府部门后续办理某事项的要求，需要强制购买另外一个险种的保险。与之前已购的保险的投保范围有重叠，即为重复投保，但按目前市场上的保险约定，除意外身故以外，往往出险并不能获得多家保险公司的重复理赔。而重复的保费缴纳，给企业增加了不必要的成本。

（二）人员日常安全意识薄弱，风险管控不到位建筑施工人员大部分为民工，自我保护意识不强，对保险认知很少。而现场管理人员也存在疏忽的现象，未能合理把控风险。同时因建筑施工行业的自身的特点，一般为户外施工，受天气，地质，水流等自然因素影响较大，同时存在很多高空施工等高危作业的情况。不仅有为了抢工期，在高温天气持续工作，导致人员中暑或者其他突发疾病的产生；也有高空高危作业，没有按要求做好保护措施，导致坠落或者其他突发事件引起人员伤亡。

（三）物料，机械设备，在建工程等财产标的日常疏于安全管理对于物料，机械设备，在建工程等存放于项目施工现场的标的，因大多为露天或者存放在仓库里。对于高温或者暴风、暴雨等恶劣气候条件，由于现场管理人员和安全人员疏于管理，安全方法意识不强，没有做好预防恶劣天气的措施，会导致不必要的耗损。而且因为人员疏忽，不按规章操作的原因，保险理赔过程会出现困难。另一方面，由于施工需要，露天存放的材料，机械设备，若定期巡视的人员疏于管理，也会导致被偷盗的情况发生。对于一些操作性强的机械设备，建筑施工企业存在部分人员未经过培训，或者未取得证书上岗操作，不仅机械设备有损毁的风险，操作人员也有因操作不当而产生伤亡的风险。同时保险公司会因为未持证上岗而拒赔。

（四）保险意识不强，出险后未能保留有效理赔证据即使建筑施工企业购买了合适的险种，由于人员意识薄弱，在人员出险紧急情况过后，没有在保险公司要求时间内通知保险公司，或者没有及时将人员转移到保险公司认可级别的医院，然后保险公司因此拒赔；或者没有存留治疗的单据依据，无法给保险公司提供理赔资料的附件；甚至有度过危险期后，返回老家进行后期疗养治疗，未留给建筑施工企业任何联系方式，也未出具任何委托施工队办理后续保险事宜的说明，导致建筑施工企业无法提供保险公司完整的理赔资料，也无法确定理赔款能否付给出险本人或者家属的手中。对于工程对象出险的，也存在为了抢险，减少损失，未能及时保留现场的事故照片的现象。或者是出险情况表述不清，措辞不当等等。最终都会导致保险公司赔偿金额产生争议。

二、改进建筑施工企业保险管理的对策

（一）在项目前期，对保险进行合理规划在项目前期，项目管理人员应当提前做好保险筹划，核对项目部合同、工程量清单、标书等文件的保险条款，咨询业主、当地政府部门等，与相关方沟通确认，对保险办理有无要求限制，业主有无推荐保险公司或者经纪公司。分析项目的整体风险情况，最后综合考虑，确定需要购买的保险险种和方案，比对保险公司的实力和服务水平，再进行投保。分析简化不必要的流程手续，提高工作效率。同时确保必备的保险申请、采购、报备的程序办理和审批流的完整，审查取得的附件是否齐全完整有效。对保险的采购申请流程严控把关。若建筑施工企业的多个项目具有共同点，可以针对性提出统一的保险方案，组织招投标工作，分为不同档次的保费和理赔条件，能简化保险购买流程，加大与保险公司的合作，不仅能取得更优惠的保费，也进一步保障后期保险公司理赔服务。

（二）日常加强对施工人员的安全意识贯彻，按要求做好物资、机械设备等的存放工作保险管理工作主要在于前期识别，预警，控制。尽可能地避免风险产生。宣传是让现场施工人员认识到安全重要性的一个有效手段。定期对施工人员宣贯保险知识和安全管理的要求。遇高温或暴雨等极端天气，由安全部门人员提前示警，提前将人员撤离，留在施工现场的物料、机械设备等做好安全防范工作。对于高危作业的，必须确保安全措施到位后再施工。对于操作性强的机械设备，要对人员进行严格培训后，持证上岗。并定期对设备进行检修维护，确保机械设备操作环境的安全性。对物资、机械设备等财产存放存在的常见风险，分类制定安全管理规范和保管细则，平时分类设立标识，按照要求保管存放，并派专人按制定好的规章制度定期巡视检查，防微杜渐。

（三）与保险公司建立多种合作方式，并对保险项目的现场人员应加强保险知识培训在建筑施工企业与保险公司签订合同后，应要求保险公司定期到项目部开展保险业务指导服务和咨询。及时了解建筑施工企业项目现场施工的具体情况，对风险信息进行收集和分析，提前识别防控风险。对于有条件的建筑施工企业可以聘请保险经纪公司，由保险经纪公司协助管理建筑施工企业日常的风险管控，保险管理，减少出现风险的几率，降低损失。并能在理赔过程中，指导项目保险管理人员及时保存各种理赔依据，做好保险情况说明。同时，建筑施工企业也应对保险进行培训，不仅要做好日常防损防灾的工作，也要对日常的理赔业务熟悉，按保险合同约定索赔，保证企业的利益。近年来，政府加大了对基础设施的资金投入，促进了建设工程项目开工建设不断增多，对社会经济发展起了重要的推动作用。但随着建筑施工企业的工程项目建设规模不断扩大、速度不断加快，建筑施工企业面临的风险也越来越大，对项目的保险管理的要求也越来越高。同事由于建筑施工行业本身的特点，影响的风险因素很多，而其所导致的损失也越来越严重，因而要做好建筑施工企业的保险管理，对保险体系不断完善，能更好地维护企业的权益，也为未来的发展提供重要的保障。

作者：湛淡淡 单位：中交第二航务工程局有限公司第六工程分公司