财产保险公司财务风险及防范措施

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摘要：近年来随着我国经济体制改革和社会主义市场经济蓬勃发展，人民生活水平日益提高、居民收入普遍增加，保险需求也随之增加，给我国保险市场的发展带来了巨大的机遇，大量保险公司的出现都推动着我国向保险大国的目标前进。但就目前针对财产保险公司的调查显示，受监管部门监管文件的出台以及国际经济金融的波动等影响，导致我国财产保险公司的财产风险逐渐暴露。本文将针对财产保险公司的财务风险提出具体可行的科学的防范措施。

关键词：财产保险公司；财务风险；险监管；预警机制

企业的财务风险通常是由企业借入资金但丧失偿还债务能力以及股东红利产生变动，是由日常经济活动存在的各种风险因素和难以预料控制的因素造成的，导致企业在短时间或某一段时间内收不抵支、生产成本远大于企业收益，最终导致公司经营不当而导致财务出现问题从而破产或倒闭或经济状况大受打击。这种情况的产生大多是由于对财务风险疏忽和监管不善造成的。

一、财产保险公司的财务风险

首先财产保险公司在资产再投资过程中存在风险，由于我国保险公司的保费、基金大多采用将其收集保存起来的方法，除去公司日常经营所需费用之外，其余闲置资金通常用来进行二次投资，保值增值的同时提高保险公司的收益。这种投资方式虽然可以增加企业获利的几率，但却也是一个极具挑战的行为，资金集中管理再加上公司内部资金申请审核和监管机制不完善，很容易出现资金重复使用、规划不合理、违规使用的麻烦，再加上投资本身是带有风险性、不确定性和盲目性的，其中的不可控因素很有可能导致保险公司收益无法达到其预期目标，从而导致公司资金运转不畅、产生财务风险；其次是企业自身保险产品定位不准确、定价不合理、售卖情况不乐观等，在产品设计、宣传时忽略了市场状况的变化、消费者的实际需求，或者是为了提高公司的市场竞争力、打压其他财产保险公司恶意压低本公司产品价格，最终导致产品售卖实际状况和产品投入资金偏差过大，企业获利极低甚至没有盈利，最终导致企业出现财务风险；除此之外财产保险公司还存在着过度看重保费和盲目售卖产品双重原因造成的保险数据不准确、不全面的问题，一方面由于保险市场竞争加剧，许多财保公司为了保证市场地位、提高竞争力，盲目降低保险产品价格，或者是提高理赔待遇标准，造成恶意压价、过度理赔的局面。再加上业务员为了获取中间差价、提高业务量盲目选择受保人群或者是出售不合格的产品，赔偿风险增加的同时也导致公司客户数据收集不准确、不严谨，赔偿机制的不合理、不符合市场规律的赔偿金额、公司数据的不准确等成为了造成财保公司财务风险爆发的最后一根稻草。

二、财保公司应对财务风险的措施

首先财产保险公司应当加强风险预防机制，通过对财产保险市场的深入调查、客户需求调查、现有保险产品相关资料收集等，准确及时掌握市场信息的变化，定期和政府监管部门进行交流沟通，保证财保公司无论是财保产品的售卖还是后期的赔偿都能够在可预估的情况下展开，财保公司还需要根据现有的以及可能发生的财务风险进行风险评估、制定风险处理方案和规划，结合市场走向并根据企业实际状况建立健全风险预警机制，确保保险公司无论是在风险防范还是风险处理方面都能够将对公司的损失降低到最小值；其次财保公司应当着重提高公司数据的真实性、可靠性、及时性、有效性，对业务数据信息的收集、归纳与整理进行严格把关和全过程监管，一方面保险公司业务数据信息的管理者在日常信息收集、管理过程中必须秉持严谨认真、公正不阿、谨慎仔细的工作态度，无论是业务数据的来源还是保险信息的经办等一系列的细节都需要详细记录与规范处理，力求能够在最大程度上实现财产保险公司业务数据信息真实度与有效性的提高。另一方面则是需要注重业务人员工作能力的培养，通过定期培训、奖惩措施等杜绝业务人员做出虚假保单、虚假支付等行为，切实增强保险数据的真实性和可靠性；三是组建一支高素质的财务管理人员队伍，一方面可以通过风险处理与控制的知识技能培训，增强工作人员对于财务风险的判断、预防、分析、处理、评估的能力，另一方面可以聘请财务风险方面的专家带领公司财务人员共同应对处理财务风险，及时引进该方面的人才，保证公司人才队伍能够在风险来临之前做好预防监控工作、风险来临之后做好分析处理工作，尽量将风险到来所造成的经济损失降低到最小值。

三、结束语

随着市场条件的不断变化和经济全球化的深入进行，我国的财产保险公司所面临的财务风险也并不是一成不变的，它随着经济状况的复杂化日益多样化，财保公司需要做好风险预防工作、风险防范和处理工作，推动企业长远发展。

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作者：王英兰 焦敏 文媛媛 单位：中国人民财产保险股份有限公司济宁市分公司