中小企业财产保险发展路径思考

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较之于大型企业能够自留相对充沛的资金用于风险的防范和转移而言，中小企业更加需要风险转移和保险保障。同时，中小企业为了生存和发展，必须开展科技和产品创新，因而增加了许多风险。对中小企业而言，参加保险是保障资产安全和化解科技以及产品创新风险的必然选择。中小企业在现有银行审贷模式下，难以提供充分的抵押物和质押物，难以申请到足额的贷款。信用保证保险则为中小企业顺利获取银行贷款提供有效的保证，投保财产保险则是银行向企业放贷款的前提条件。中小企业规模小，企业和产品知名度相对较低，参加企业财产保险能使企业财产得到风险保障，参加产品责任和质量保险能使企业产品安全性和信誉得到提升，参加雇主责任附加医疗险能使员工得到安全和医疗费用的保障。因此，参加保险可以增强企业经营者、员工和消费者的信心，有助于提高企业的信誉度。

制约中小企业参加财产保险的主要因素

（一）中小企业自身的因素

一是部分中小企业管理者对企业面临的各种风险和转移风险的途径缺乏了解。他们专注于获取利润而忽视控制或规避潜在的经营风险。二是部分中小企业管理者对保险的作用和险种功能缺乏认识，在企业盈利不佳或亏损情况下，很容易压缩保险支出。

（二）保险公司的因素

一是由于中小企业普遍存在管理不规范、技术较为落后、财务和资产账册不健全等问题，保险公司承保风险大、展业成本高，直接影响了保险公司为中小企业提供保险服务的积极性。二是现有的保险产品对中小企业缺乏针对性。我国地域辽阔，自然和经营环境差异巨大，而保险公司的财产险条款多为总公司颁发的统一条款，无法满足各地中小企业的实际风险保障需要。三是长期以来，保险公司开展业务的重点是车险和国有企事业单位的财产保险，对中小企业的财产保险业务重视不够，特别是在制订承保政策时，许多保险公司对中小企业的承保条件比较苛刻，从而使得中小企业财产保险的投保率一直很低。

（三）外部政策因素

一是尽管国务院和各级地方政府都非常重视中小企业的发展，但缺乏对中小企业参加保险的专项扶持政策。中小企业的财产保险对保险公司而言意味着较高的风险，需要相关部门出台一些扶持政策和税收优惠措施，特别是要对中小企业的贷款保证保险和巨灾风险给予一定的扶持，从而提高保险公司服务中小企业的积极性。二是虽然人民银行正在逐步建立中小企业的信用征信系统，但收集的信息仅仅反映中小企业在商业银行的还贷情况，中小企业的财务和经营状况信息较少，给保险公司的承保和理赔带来很大困难。三是我国再保险市场处于初级阶段，再保险市场承担风险能力有限，使得直保市场上保险公司只能谨慎地提供保险产品，导致对中小企业保险产品的创新无法满足保险需求的变化，影响对中小企业保险服务的顺利开展。

拓展中小企业财产保险服务的建议

（一）创新产品，满足风险保障需要

一是针对中小企业的风险特点，组织力量开发、改造和组合涵盖财产、责任、人身意外和保证保险等四大险种并具有地方特色的中小企业保险组合系列产品。二是要针对中小企业融资难的现状，在控制风险的前提下，谨慎开发企业贷款保证保险，为诚实可信的中小企业提供融资风险保障。三是开发中小企业短期健康险和完善雇主责任险，以解决中小企业面临的员工工伤和健康等方面高额费用的难题。

（二）广泛运用人民银行的征信数据平台

人民银行已经在各地初步建成企业和个人征信数据平台。保险公司可以运用征信数据平台了解和掌握中小企业信用记录信息，对信用度好的企业给予各种保险业务的支持和优惠，对信用度差的企业给予特别关注并严格承保条件，最大限度地减少个别中小企业的信用风险给保险公司带来的危害。

（三）落实支持中小企业参加保险的优惠政策

金融危机后，国务院和地方政府出台了一系列支持中小企业发展的优惠政策，对金融业支持中小企业的发展也提出相应的要求。保险公司要创新并拓展中小企业保险服务的途径，主动向地方政府和有关部门汇报中小企业保险工作并争取他们的支持，用好用活地方政府扶持中小企业保险的专项资金和税收优惠政策，对符合地方产业政策并有发展潜力的中小企业给予费率优惠或扩展保险责任，为中小企业的快速发展创造良好的保险保障环境。（本文作者：卜松 单位：人保财险镇江分公司）