民生改善财产保险论文

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一、财产保险对民生改善的作用

关于民生问题的最基本要求就是要保障人民群众的生产生活不能被意外而来的灾害和事件所打乱。一直以来，政府主要作为社会经济生活中风险的承担和分散者，并通过各级社会保障制度来确保人民生产和生活的稳定。但随着改革开放以来经济社会的不断发展及市场的不断完善，在转移和分散风险方面，市场自身的机制发挥的作用越来越大，财产保险业在促进人民生活稳定方面的作用也不断凸显。财产保险按种类主要划分为家庭财产保险、企业财产保险、货物运输保险、运输工具保险、农业保险、工程保险、责任保险、保证保险等，它在保障人民群众生活安定、促进企业稳定发展，优化社会资源配置等方面都对民生的改善起到作用。

(一)保障家庭财产，预防意外损失

家庭财产保险是以投保居民的有形财产作为保险标的物的一种保险，也是财产保险中最主要的险种之一。家庭财产保险根据保险责任的不同又划分为基本险和综合险两个险种。家庭财产保险在保障居民财产安全稳定，避免群众在因为遭受意外灾害、窃贼所带来的损失方面发挥着不可取代的作用。居民购买了家庭财产保险，一旦因为意外事故使家庭财产发生了意外损失，就能够获得一定的赔偿，这样就很大程度上降低了因意外事故所导致的居民家庭财产损失，对于保障人民群众生活水平的稳定具有重要的作用。举一个生活中的例子:李小姐的家庭房屋评估价值为50万元，她为自己的房产投了50万元的家庭财产保险。当房屋因意外灾害发生损失时，实际的损失是40万元，那么李小姐就可以获得财险公司40万元的赔偿。因此，一份家庭财产保险可以为李小姐将家庭房屋的损失降到最低，这就是家庭财产保险的好处。每年，我国因自然灾害的发生所致使的家庭财产损失金额都非常巨大;从2008年起，我国的自然灾害几乎没有间断过，南方的冰雪灾害、汶川地震、云南干旱，每次都给我国的家庭财产带来相当大的损失。近年来，我国的各大保险公司不断探索开展家庭财产责任保险，给我国人民的家庭财产安全提供了相当强的保障。近年来发展迅速的农村住房保险给我们提供了一个很好的例子。来自保监会的统计资料显示，2012年，全国农村农房保费收入达到5.1亿元，承保农房6000余万间，给农民提供了6000亿元的保障，在全国自然灾害多发地基本实现了全覆盖。农房保险对于生活本就不宽裕的广大农村人民来说，在发生灾害时，无疑能为他们最重要的家庭财产提供保障。再比如14年夏天义乌梅雨季节，肆虐的暴雨对人民群众的财产造成了很大的破坏，人保财险义乌分公司10天累计处理涉及梅雨天气的事故总计139件，共计赔款百余万元。近年来蓬勃发展的农业保险也为广大农村人民在从事农林牧渔的生产过程中，对于意外灾害的发生提供了一定的保障。2012年底赤峰发生的雪灾，导致当地的番茄种植户发生巨额损失，几乎每户的损失都有几十万元;而当时投保了农业保险的种植户，在发生雪灾后得到了保险公司每个大棚月2万元的理赔款，大大降低了因意外灾害所导致的农业经营财产损失。

(二)促进社会经济发展，提高社会经济水平

财产保险不仅可通过风险分散机制保障人民群众的家庭财产，防止因意外灾害所造成的生产生活意外;还可通过其促进社会经济发展的作用，提供社会经济发展水平，从总体上提高人民的收入水平。首先，财产保险业的壮大有利于增加投资资金，为我国的发展提供资金的支持。近些年来我国的财产保险资金总量也经历了快速迅猛的增长，目前已累计超过一万亿元。从80年代初恢复财产保险业务后，财产保险业积累5000亿的资金用了22年，而第二个5000亿资金仅用了5年。财产保险的投资已从主要对金融方面的投资转向了以基础设施领域的投资，财产保险业在支持投资方面的作用逐步显现。其次，财产保险的发展也有利于拉动国内的消费，增强经济发展的动力。第一，财产保险消费本身就是现代经济社会消费的重要内容，财产保险消费在居民消费中比重的逐步扩大本身就是社会进步的重要标志;第二，发展壮大财产保险业有利于人民合理形成对未来的预期，降低社会总的预防性储蓄资金，增加社会总体的当期消费;第三，财产保险业的发展可使信用消费中的风险得到分散和规避，以此来鼓励具有稳定预期的消费者通过信贷的方式进行超前消费。第四，财产保险业的发展可以降低企业因新产品投放所带来的市场风险，鼓励企业进行创新研发，以创新来拓展整体的市场需求。历史上许多划时代产品的投放和发展，都有产品责任保险在背后作为支撑;产品责任保险在这方面起到了巨大的作用。最后，财产保险业对我国产业的升级和经济的发展质量具有重大的影响。财产保险业作为保险行业的重要组成部分，在我国的第三产业中占有相当的比重，加快财产保险行业发展有利于我国形成合理的三产结构。目前，在我国的国内生产总值中，第三产业只是刚刚超过第二产业，所占的总体比重还不到一半，同世界平均水平相去甚远。大力发展第三产业，可以加速我国的城镇化进程，可以统筹社会经济的发展。财产保险业作为现代金融服务业的三大支柱之一的组成部分，不仅本身具备较强的发展潜力和就业容量，还能够带动会计、审计、法律、评估等专业中介机构，以及医疗保健、社区服务等关联产业的发展，对于提高第三产业发展水平乃至于整个经济的发展质量，具有重要意义。此外，通过发展出口信用保险，有利于支持国内企业出口，引导出口升级，为国内企业实施“走出去”战略提供保险保障。财产保险业对经济发展的促进作用，也必将一起带动人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。

二、更好地发展财产保险业的政策建议

(一)探讨建立政策性保险公司

农业是一国经济的基础，发展农业保险有利于稳定农业，从而有利于整个国民经济的稳定;但由于农业保险与商业保险的盈利水平大相径庭，近年来农业保险虽然经历了快速发展，但覆盖范围仍然有限，远远起不到稳定农业，保障农民的作用。由于农业保险巨大的经济和社会效益，有必要从国家层面加大对农业保险的支持力度，组建政策性的保险公司，加大对农业保险发展的扶持力度。近年来，我国各地接连遭受暴雨、冰雹等严重自然灾害，许多地区的农业经济和农民遭受到了严重损失却得不到足够的资金补偿来弥补损失和发展，给国民经济发展和人民生活都带来了严重的不利。因此，国家要加大对农业保险的补贴措施，并尝试建立国家层面上的政策性农业保险公司，解决在像我国这样的农业大国面临的农业灾害问题。

(二)完善再保险机制

作为分散风险、稳定经营的重要手段，再保险对于财产保险的健康正常发展有着重要的作用。随着近年来我国财产保险的快速发展，并且逐步涉及高风险和大保额业务，在财产保险领域发展再保险就变得十分有必要。再保险机制在我国的建立，要结合我国保险市场的实际特点，以国家层面的再保险公司为主导，由各财产保险公司共同参与，充分运用法律保护和政策的扶持，促进建立多层次，有充分竞争力的再保险体制，促进我国财产保险行业的健康发展。

(三)调整保险行业的税赋

我国保险业在税赋方面存在的问题较突出。目前来说，我国财产保险业的盈利水平一直保持在客观的水平，并且财产保险的经营规模也一直在快速增长;但是，财产保险中的一部分政策性险种并无相应的税收优惠措施，这使得财产保险在保障人民的财产安全方面一直无法充分发挥作用。在营改增的税制改革大背景下，应探讨对某些具有巨大社会效益，某些很难进行商业盈利的险种实施税收优惠，以使财产保险行业得到更全面的发展。

(四)完善保险监管体系

完善保险的监督管理体系，第一，应加强保险机构制度的建设，提高相关监管责任人员素质。随着保监会保险监管职能的不断发展完善，其对地方保险行业也发挥着越来越重要的监管作用;在对地方保险的监管上面，还应当进一步的科学合理设置相关机构，使各个权力部门达到权力的制衡，并不断加大我国保险领域人才的培养和建设，探讨我国保险人才的培养模式。第二，加大监管的强度。除了制度规定的对保险人的定期检查之外，还应当做到对保险人进行日常的不定期的检查，以促进财产保险业的健康发展。第三，加强保险行业自律组织的建设，并加强不同保险公司之间的协作，使保险市场整体得到健康的发展。作为一种市场化的风险分散机制，财产保险行业的发展同和谐社会的发展目标具有一致性，它在服务民生、改善民生方面发挥的作用也是独特的。如何发挥好财产保险业独特的功能，使其在服务改善民生中得到社会大众更多的认可，财产保险业自身也会更加发展壮大。

作者：郝进先 单位：中国人民财产保险股份有限公司烟台市芝罘支公司