营口市中小企业的财产保险参保现状

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［摘要］目前营口市中小企业财产保险参保率较低，企业管理者风险保障意识薄弱，中小企业经营中面临更多的不确定性风险。中小企业在参保财产保险中存在参保率低、扩散潜力大、存在多选现象、行业普遍不参保等问题，其原因主要包括中小企业缴费负担较重、财产保险缴费方式不合理、企业参加财产保险的监管、激励机制不健全等，并针对以上问题提出相关对策建议。

［关键词］中小企业;财产保险;参保率

一、营口市中小企业财产保险参保现状

(一)被调查企业和职工基本情况

由于营口市拥有营口港作为依托，又是第四批被国家纳入经济自由贸易实验区的城市，享受国家相关优惠政策，很多中小企业发展迅速，其中大部分为创新型商业中小企业。这类中小企业与大型企业相比有着很多优势，比如在研发新产品、开发新技术、创新工艺、适应市场变革等方面优势突出，而且其创新型产品能够在短时间内投放市场，并获得相应的利润。然而与外资企业和大型企业相比，中小型企业经济实力相对薄弱，管理体制不够完善，经营风险较大，生存周期较短。这些中小企业的创办人往往都是从大型企业分离出来的科技型人才，雇佣的职工往往是初级就业者，在日常生产经营过程中很容易产生管理矛盾，这将导致企业人员不稳定、流动率过大等问题，从而为企业可持续发展带来隐患。

(二)对财产保险政策了解情况

财产保险是20世纪80年代初才恢复国内业务经营的，随着我国经济快速发展逐渐被人们所熟知，而所谓的企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定且处于相对静止状态。目前我国中小企业配置财产保险产品作为风险保障手段尚处于摸索阶段，与美国、英国等发达国家相比滞后很多。相关部门缺少对中小企业进行风险防范的宣传和指导。导致大众认知程度不高，使得财产保险投保意识没有被及时普及。

(三)企业参加财产保险情况

截至2017年初，营口市拥有59748家企业，29家保险公司，其中财产保险公司15家，人寿保险公司14家。商业保险参保率达56%，然而财产保险参保率却达到10%。虽然目前中小企业已经成为营口市的重要经济支柱，但大多中小企业资金实力不足，缺乏购买企业财产保险的能力，而且大部分中小企业管理者都是依靠“经验主义”管理企业，过分高估企业自保能力，低估不确定风险因素及可能造成的影响，导致企业参加财产保险的比率过低，而且中小企业内部缺少熟知风险管理技术的专业人士，以至于中小企业对财产保险重视度不高，也成为参保企业数量少的原因。

二、营口市中小企业参保财产保险存在的问题

(一)中小企业参保率不高，扩散潜力较大

中小企业在风险管理方面能力不足，通常无法通过建立保障基金来与不确定风险因素进行对抗，而此时财产保险作为一种可以规避风险的工具为企业带来了保障。随着营口市成为辽宁自由贸易实验区的一员，大量外资企业进入营口市场，截至2017年11月，营口市拥有68847家企业，总体参保率不足10%，具体分摊到中小企业会更少。尽管企业财产保险在营口市场内拥有着如此之大的需求量，但实际参保企业数量很低，这使得财产保险在国民经济和社会安定等方面有着巨大的发展空间和扩散潜力。

(二)企业财产保险存在多选择现象

财产保险作为商业保险公司众多商业保险中的一种，至今还有很多不成熟的地方。由于营口市内的中小企业数量众多，涉及多个行业，商业保险公司现行产品已无法满足中小企业多元化的要求，不同的行业、不同的规模、不同的贸易环境都有着不同的潜在风险，市场上商业保险公司众多，为了更好地规避风险，中小企业往往选择多个商业保险公司，导致企业财产保险存在多选现象。

(三)行业普遍不参保问题突出

大部分中小企业从事批发零售业和服务业，这些中小企业往往在人员规模、资产规模和经营规模上都相对较小，而且都是以赚钱为目的，对于财产保险观念淡薄，更有甚者连财产保险这种保险方式都不知道，更不要说其价格和功能了，并且行业内部缺乏统一管理，购买财产保险在行业内部没有形成强制性，相关管理部门缺乏对财产保险的宣传和指导，没有政府政策的扶持，这些保险产品很难充当社会管理工具，企业往往为了追求利润最大化，将资金投入到有政府支持的项目中，这样使得很多行业普遍不会参加财产保险。

三、制约营口市中小企业参保的原因

(一)中小企业缴费负担较重

1.存在经济下行压力大量外资企业涌入营口市场，导致当地市场经济竞争激烈。近几年来国家整体经济形势不容乐观，虽然营口市拥有营口港和自由贸易区作为经济支柱，但经济下行压力下，营口经济也受到了很大影响。再加上部分利润被外资企业分走，导致当地中小企业利润变低，在这种激烈的竞争坏境下，中小企业的负担变得更重，很多中小企业都游走于破产的边缘。2.缴费压力大经济和市场形势不容乐观，又受到外资企业双重冲击，很多中小企业毛利润降低，从而企业整体利润降低，而其他成本费用不变，如人工成本、企业税费等，导致中小企业可利用资金减少、负担加重，从而没有能力去购买企业财产保险。

(二)财产保险缴费方式不合理

1.缴费方式单一目前大多数保险公司所提供的企业财产保险无法满足中小企业多元化的需求，导致供求关系不平衡，财产保险营销方式过于死板，缺乏针对性和灵活性，而且很多企业管理者原本就对企业财产保险存在偏见，而保险公司又对中小企业参保条件要求严格，导致企业财产保险售成率一直很低，再加上得不到销售人员的重视，最终使得企业财产保险在商业保险公司不能变成主营业务，周而复始形成恶性循环，最后使得企业财产保险种类和缴费方式单一，不能满足现如今企业多元化的需求。2.缺少法律规范企业财产保险是由商业保险公司销售的，不是国家强制购买的保险，所以缺乏相关的法律规范。与社会保险相比，企业财产保险还没被大众所熟知。虽然营口市十分重视中小企业的发展，但由于政府对中小企业参加商业保险的扶持和监管不到位，导致很多中小企业管理者对企业财产保险缺乏相关的关注和认识，从而导致参保率过低。

(三)企业参加财产保险的监管、激励机制不健全

很多中小企业管理者风险意识不强，并且存在侥幸心理，为了节省人工成本，企业内部往往不会设置相关的监管部门，并且缺乏专业人士管控调节，再加上外部监督力度不够，很多中小企业为了实现当期利润最大化，尽可能地压缩成本，他们往往选择不足额的投保方式，从而增加了企业人为的风险，难以转嫁出去。中小企业在经营过程中普遍存在账套不健全、管理不规范、经营模式不完整、风险意识薄弱、理赔成本高等问题。再加上缺少外部机构的鼓励和宣传，导致很多商业保险公司不愿意为中小企业提供服务。同样对于中小企业而言，原本就对企业财产保险的作用和种类功能缺乏认识，再加上缺少鼓励政策，导致企业在盈利不佳时就会减少相关成本支出，这就很容易压缩保险成本。

四、提升营口市中小企业参保率的对策建议

(一)实施指定区域财产保险

“扩大工程”营口市可以利用财政税收工具来保护中小企业的利益，对参加财产保险的中小企业给予税收优惠，利用营口港和自由贸易区的优势，对于有发展潜力的进出口中小企业，在投保上给予更多的减免优惠政策，通过加大减税力度，扶持当地中小企业，使其能够迅速成长起来，这样才能形成良好的市场环境。对于参加企业财产保险的中小企业，可以对其出口业务给予相应优惠政策;营口市政府可以利用自由贸易区这一优势，聘请海外人才对中小企业进行技术管理等方面的指导，在学习先进技术的同时又可以节省中小企业人工费用。减轻企业费用负担从而鼓励中小企业进行财产参保，将不确定性风险转嫁，从而实现从小企业到大企业的成功转型。

(二)提高企业财产保险缴费能力

相关部门应组织中小企业管理人员进行培训，让其了解财产保险可以在企业遇到不可预测的风险时提供一份保障，企业可以通过较低的资本投入，将企业遇到保险范围内的风险进行转嫁，从而提升企业缴纳财产保险的积极性。商业保险公司也可以通过加大财产保险的灵活性，针对不同中小企业需求制定专属的财产保险产品，并通过政府相关政策扶持，给予参保企业不同程度的优惠与扩展服务，降低投保成本，使参保的中小企业在得到实惠的同时也提高其财产保险的缴费能力。

(三)强化保险服务

近年来我国通过试点方式对财产保险进行了推动，营口市可以借鉴其他试点城市的经验，给予商业保险公司和中小企业一些政策扶持，通过出台鼓励供求双方参保非强制购买性政策来推动企业财产保险的发展。既可以针对一些特定的行业、参保对象、保险种类等给予相应的优惠政策，也可以鼓励商业保险公司对财产保险进行宣传和促销并给予一定的财政补贴。还可以对购买指定保险的中小企业进行一定的保险补贴。利用相关政策来鼓励保险市场的发展，不仅降低了供求双方的交易成本，激发了市场间的良性竞争，而且使商业保险公司降低了业务展开成本，提升了利润空间，从而可以更有动力提高宣传力度，使得中小企业管理者真正意识到财产保险是一种可以规避风险的理想选择，从而促进企业持续健康发展。

(四)规范参保行为

中小企业应设置内部审查机构，对企业内部管理进行规范，健全财务和资产账务体系，规范企业参保行为。而商业保险公司可以通过拓展中小企业财产保险业务，从而研究这些中小企业存在的经营风险，收集各行业的相关数据，建立中小企业风险数据，对于有不法经营行为的中小企业建立“黑名单”，从而规范参保行为。随着市场经济的不断发展，中小企业已经成为重要的经济载体，越来越多的中小企业将面临优胜劣汰的市场选择，如何提升中小企业的生存能力并将潜在未知风险进行转嫁，对于中小企业管理者来说是个值得思考的问题。中小企业管理者应不断学习吸取经验，开阔眼界，认识到企业财产保险的重要性。商业保险公司也应充分了解市场需求，为中小企业量身定制适合的保险产品，从而实现真正意义上的双赢。营口市应利用好营口港和自由贸易实验区的优势，为参保企业和商业保险公司提供便利条件，促进中小企业可持续健康发展。

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作者:张贺哲 单位:辽宁对外经贸学院