个人消费信贷产品创新探究

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摘要：蚂蚁花呗作为重要的消费信贷产品，在生活中为人们提供很多方便。个人消费信贷产品的出现，改变着人们的消费观。文章以蚂蚁花呗为中心展开研究，总结更有效的个人消费信贷产品创新策略，目的在于扩大个人消费信贷产品的发展市场。

关键词：蚂蚁花呗；消费观念；可持续发展；数据分析

随着互联网金融市场的全面性发展，金融消费理念不断创新，这为阿里巴巴的蚂蚁花呗创造了有利环境。蚂蚁花呗当前成为消费的重要手段，尤其是年轻人中，蚂蚁花呗不仅满足了对经济消费的需求，同时为资金使用提供了方便，不管是线上还是线下支付都非常快捷。蚂蚁花呗代表着现代化消费支付方式，同时作为个人消费信贷产品类型，当前拥有海量使用群。在支付宝便捷环境下，蚂蚁花呗被更多人熟识并应用，整体的消费方式得到改变，这是新型的信贷服务类型，同时也是金融创新的成果。通过对相关文献的整理后发现，现阶段对可持续性消费与信贷创新的相关研究中，互联网因素被越来越多的加入研究，但仍存在一定不足。本文利用蚂蚁花呗的模式发展与疫情实际表现进行数据分析，得出个人消费与信贷产品创新的主要关系与影响。

一、以蚂蚁花呗为例的个人消费信贷

产品发展趋势研究蚂蚁花呗是阿里巴巴的个人消费信贷产品之一，秉持着先购买后支付的消费方式，隶属于网络赊购类型。蚂蚁花呗初期应用主要集中在阿里巴巴自家平台，如天猫或者淘宝等，通过蚂蚁花呗扣除消费额度，次月按照消费金额还款即可。蚂蚁花呗系统不断完善，加上消费市场格局调整，蚂蚁花呗涉及消费领域越来越多，从单纯的线上支付到线下各大面店支付，蚂蚁花呗成为“80、90、00”后群体的重要消费手段。根据阿里巴巴花呗消费交易调查，蚂蚁花呗首年便取得6048万笔交易，是当年支付宝交易额的8.5%。不仅如此，当年消费者中，月均消费处于1000元的群体消费力明显提升，蚂蚁花呗在很大程度上挖掘更多消费群体，提升消费潜力。用户通过余额宝设置还款模式，大部分选择自动还款或者绑定相应的储蓄卡等。蚂蚁花呗作为个人消费信贷产品，激发了消费助推器的作用，为新型消费信贷格局的形成创造了有利条件，从这方面可以看出，以蚂蚁花呗为首的个人消费信贷产品深受消费者喜爱，尤其是女性消费者，占整体消费的60%，在互联网技术的推动下，未来发展前景可期。

二、蚂蚁花呗等个人消费信贷产品创新模式

对于蚂蚁花呗等个人消费信贷产品来讲，必须跟消费市场需求脚步，能够时刻抓住消费者的消费内心，并且结合市场、经济大环境发展形势，及时调整产品发展策略，既可以满足消费者的消费需求，又能够实现自身的消费价值。在此基础上，蚂蚁花呗等个人消费信贷产品积极对经营模式创新，具体重点如下。

（一）重视蚂蚁花呗与使用者之间的联系与感知

蚂蚁花呗等个人消费信贷产品在创新中，必须打破传统理念的禁锢，加大对使用者需求以及使用感受等的调查，并且还要区分出金融业务、信贷产品等的本质关系。充分发挥出互联网为个人消费信贷产品发展提供的机会，将局限的受众群体的状态打破。提高企业对客户了解的主动性，帮助客户能够对产品真正了解，从中还要发挥出移动互联网的作用，通过有效的相互感知，积累更多个人消费信贷产品发展经验，奠定扎实的基础，以此达到提高个人消费信贷产品的关注度，提高消费者对其的信赖性。

（二）做好蚂蚁花呗个人消费信贷产品的数据分析

蚂蚁花呗等个人信贷消费产品创新，各项数据分析至关重要。基于蚂蚁花呗当前所拥有的消费群体，对消费行为进行记录，分析相关数据，通过有效的跟踪调查，以此更全面的了解用户信息与消费需求，从而对创新模式做出进一步调整。数据分析中互联网媒介非常关键，以此为媒介快速、准确的收集信息，在数据分析系统的分析处理后，总结消费者的消费偏好。在此基础上通过有效的数据分析将消费群体扩大，并且对市场发展形势以及消费等方面精准定位，挖掘更多有价值的数据值，激发消费群体的潜在消费能力，提供消费方便的同时，扩大蚂蚁花呗使用市场。

（三）跟随社会发展与消费形势变化的速度

蚂蚁花呗作为消费性信贷产品，是消费群体使用的重要支付手段。蚂蚁花呗等消费信贷产品应用中，需紧紧跟随社会发展与消费形势变化，并且为消费者提供更多样的消费服务。尤其是的出现，疫情迅速蔓延，在这种情况下，国家为了更好的打赢防疫站，要求社区严格管理人员进出。人们出行的机会变少，安全起见，自觉在家防疫。如此一来网上交易的机会增多，通过对2020年1月至今的蚂蚁花呗消费统计，蚂蚁集团积极与银行合作实施花呗联营管理，不仅将花呗额度提升，同时通过与商家的合作，采取免息补贴的方式，上亿用户额度提升约上千亿元，免息补贴也超过20亿元。阿里巴巴企业根据消费者对蚂蚁花呗的需求以及防疫形式，积极调整经营策略，加大与银行联营力度，在很大程度上带动消费市场运行，复苏经济的同时为实体经济提供更多服务。以湖北省为例，疫情蔓延期间对各个企业打击巨大，这期间低收入群体受到很大影响，针对这种情况，蚂蚁花呗通过数据统计的方式将消费人群分类，并且提供不同程度的延期还款以及免息服务等，不仅缓解了低收入人群的收入压力，还保证了消费经济的发展。除此之外，花呗为小摊主群体开通“当面花”，花呗交易额如果低于150元不需要收取商家费用，帮助其节省很多支出。花呗开通免息功能后，免息期最长设置到40天，这期间不收取任何其它的费用，如此一来消费者的消费能力得到保障，商业也会增加部分营业额。

（四）进一步对用户需求、市场发展准确掌握

蚂蚁花呗等个人消费信贷产品创新中，认识到市场发展方向掌握的重要性，通过用户需求以及互联网市场变化等，对发展方向准确掌握。积极调查以蚂蚁花呗为例的个人消费信贷产品在市场中的接受程度，对用户需求获取更及时准确。及时将用户需求反馈到管理平台，随后联合商家与银行，制定一系列促进消费的活动，将用户体验提升。尤其是后疫情阶段，花呗针对志愿湖北疫情的女医护人员设定专门的免息活动，最长年息时间为3年，并且提供额度翻倍服务，这其中涉及到女医护人员约20万人。利用“天猫618”活动，积极与50万商户合作，根据用户需求增加近1000万种商品提供分期免息服务，这期间能够为消费者节省至少10亿元利息。其中鲜花绿植、传统的滋补营养品以及医疗健康服务等消费量提升明显，分期交易同期增长率分别为649%、298%、360%。花呗结合消费者需求及时发放1亿张免息券，设定消费金额最高为600元。蚂蚁花呗结合实际情况对补贴方案进一步调整，补贴金额再次增加约10亿元，以免息券为载体，带动百万商家经营率，在分期免息以及花呗还款分析等的帮助下，转化率提高至少30%。进入后疫情阶段,蚂蚁花呗对经济复苏提供了更多动力,从便利性以及优惠性、支付模式等方式，进一步改善生活方式，帮助经济回归正轨，同时促进消费行为，为工商企业迅速回复经营状态，推动疫情结束之后实体经济复苏步伐，为以蚂蚁花呗为代表的个人消费信贷产品发展创造更多发展机遇。

（五）进一步实现蚂蚁花呗等个人消费信贷的可持续发展

对于蚂蚁花呗等个人消费信贷产品可持续发展，必须创建个人网络征信系统，并且针对征信存在问题的消费者进行权限限制。如此不仅能够将用户预期情况改善，减少拖欠还款以及套现的非法行为。参考银行个人征信系统，打造全面性个人网络征信系统，将蚂蚁花呗等相关互联网消费信贷流程进一步完善。从用户权限角度出发，增加现场实名认证环节，以网络视频的方式实现身份验证，随即进行信息审核，待审核通过后才能使用蚂蚁花呗功能。在此基础上，将银行卡相关的转存以及提现等行为进行详细记录，并且及时存储资金相关流向，为后期查询与审核等提供可靠依据。一旦消费者在使用期间，出现违反蚂蚁花呗相关规定，及时做出维权，通过合理的法律诉讼途径，保障蚂蚁花呗的权益。使用者必须按照规定支付相关违约金，并且蚂蚁花呗会将违约记录计入到个人网络征信系统中。与此同时，还要提高授信风险等方面的控制力度，将蚂蚁花呗的申请门槛提高，通过信息收集以及分析等方式，在大数据技术的支持下，对申请者的综合信用进行准确评估，尤其是交易记录以及申请者所具备的还款能力等，以此进行审核评估，随后设定与之相匹配的信用额度，将蚂蚁花呗的风险降到最低。当前支付宝蚂蚁花呗审核主要以芝麻信用评级体系为主，能够对使用者的金额交易情况以及蚂蚁花呗消费频率等进行实时监测，并且适当调整授信额度。监测期间一旦出现不正常交易或者资金使用等现象，及时进行违约整治，由此创新蚂蚁花呗等个人消费信贷产品的风险控制机制。

（六）创新蚂蚁花呗等个人消费信贷影响策略

蚂蚁花呗作为便捷性消费产品，十分符合年轻人的消费观，尤其是大学生群体，正因如此，蚂蚁花呗的用户群基数庞大。创新蚂蚁花呗产品模式，还要注意对消费观的调查，积极开展用户建议征求活动，从单一性的付款条件调整为多样性，并且对分期消费标准及时调整，为用户提供更方便、快捷的消费体验。根据女性消费者占蚂蚁花呗使用60%的比例，增加女性产品与蚂蚁花呗的合作，并且做好促销工作，将市场所占比例提高，制定针对性消费以及分期还款等策略。特别是针对低消费群体，从还款力度以及分期付款、免息还款等方面降低低消费群体的消费与还款压力。

三、蚂蚁花呗为例的个人消费信贷产品创新影响

（一）消费观念被改变

蚂蚁花呗等个人消费信贷产品的应用，在很大程度上将消费观念转变，尤其是大学生群体、低收入群体，能够购买更多高价格产品，并且通过分期付款的方式提前获取使用权，根据自己的能力逐渐还清商品欠款。这种超前消费观念，改善了消费者的生活模式，提高了消费水平。

（二）提高产品销售量

不管是生产发展还是经济发展，都需要消费的带动。但是在消费能力有限的情况下，消费增长速度提升缓慢。加上可支配收入有限，限制了消费经济的提升。蚂蚁花呗针对中低端信贷群体，将消费模块中的空白有效弥补，并且信贷方式得到创新，为消费者提供更多消费基金，针对具体的消费能力设定消费额度，不会造成使用者资金过度亏空，还能满足消费者的消费需求。

（三）信贷结构得到完善

蚂蚁花呗等个人消费信贷产品投入使用，信贷结构得到有效完善。尤其是没有获取金融服务支持优势的前提下，及时调整信贷结构，为更多人取得信贷支持，打造全新的西大你消费模式，信贷操作流程简化，使用与还款更加方便。

四、结语

综上所述，以蚂蚁花呗为例的个人消费信贷产品的创新，必须时刻关注市场经济发展。尤其是在疫情的特殊阶段，蚂蚁花呗为市场经济恢复、个人消费需求满足等创造更多有利条件，并且提高消费能力。通过数据分析、个人信贷影响策略、个人信贷可持续发展等的创新，为其未来发展带来更多动力。

作者:刘畅 陈旺 单位:贵阳学院经济管理学院