农业银行互联网金融产品创新策略

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摘要：互联网金融产品作为“互联网+”金融下的产物，诞生以来受到市场的广泛欢迎，呈现良好的发展前景。以农业银行为代表的国有商业银行，为了迎合时代发展潮流不断推动业务开拓创新，扩大银行自身影响力，促进商业银行的核心竞争力提升。鉴于此，本文主要就农业银行互联网金融产品创新策略展开分析，在了解互联网金融产品的优势特性基础上，提出切实可行的创新举措，以期助力农业银行业务高水平发展。

关键词：互联网金融产品；农业银行；电子支付；网上银行

在网络时代背景下，金融业务不断延伸拓展，电子商务、电子支付等金融手段不断涌现，在推动经济结构改变的同时，对传统银行带来了极大的冲击和影响。近年来，各大商业银行纷纷引入网络技术推出互联网金融产品，推出网上银行，并积极同电子商务平台建立合作，在拓宽业务范围同时加快资金流动，不断提升银行服务质量和发展水平。在此背景下，农业银行积极整合资源，加快互联网金融产品创新设计，具体业务开展中，需要寻求合理有效的措施推动业务发展，为银行各项业务注入新的生机与活力，推动农业银行高质量发展。

1.互联网金融相关内容概述

互联网金融是金融行业与互联网有机整合的产物，是一种创新型金融模式，基于网络提供更加便捷的投资理财、支付结算、融资、信息中介服务等业务，有助于进一步延伸商业银行的业务范围。互联网金融相较于传统银行金融业务，具有成本低、效率高和范围广的优势。就互联网金融模式来看，主要有以下几种：（1）第三方支付。第三方支付是指独立机构同商业银行建立合作关系，为其提供在线支付服务。第三方支付机构主要是为交易双方提供服务，操作流程简便，可以有效降低交易服务成本[1]。目前第三方支付已经不限于线上支付，延伸到线下支付，有着更加丰富、广泛的应用场景，是一种更加便捷、可靠的支付方式。就第三方支付平台发展历程来看，主要经历了以下几个阶段，如图1所示。据易观智库数据统计分析，2018年四季度支付宝、腾讯金融和银联支付几大金融平台作为国内代表性的第三方支付平台，占据了互联网支付行业交易总额的55.42%，其中支付宝以第一的位置占据互联网支付市场23.55%，银联支付和腾讯金融分别以23.27%、9.6%位居第二、第三[2]。（2）P2P网贷。P2P网贷是基于网络借贷平台开展的一种直接性融资服务，基于网络交易平台实现借款人和贷款人信息匹配，提供有条件贷款人给借款人，可以满足个人资金需求，实现资金最优化配置和利用。不过这种模式在实践中因产生极大金融风险已被叫停。（3）大数据金融。基于相关软件实现海量信息的收集、整理和分析，挖掘客户消费习惯和规律，预测判断客户行为。大数据金融可以为商业银行业务拓展和创新提供便捷服务，利用大数据来充分掌握客户信息的基础上促进资金融通，进而实现互联网金融产品的风险控制。大数据可以从海量数据信息中筛选出有价值、有意义的信息，并通过高效、精准计算，得到精准可靠的结果。如阿里小额信贷[3]。（4）众筹。众筹模式是个人或集体有资金需求，基于网络众筹平台来展示项目内容，以此来吸引各方的投资者关注和支持，准入门槛低，项目多样化，此种筹资方式更具开放性特点。

2.农业银行开发互联网金融产品的意义

2.1顺应网络时代发展浪潮

互联网渗透在社会生产生活各个角落，在促进行业变革基础上，也催生出很多新的产物。尤其是在当前智能手机用户数量大规模增长，基于移动智能终端进行支付、理财投资的用户越来越多，对商业银行传统的线下业务带来巨大影响，因此，大力开发互联网金融产品开拓银行的业务范围，丰富金融产品类型，突破时间和空间限制为用户提供更加优质服务成为大势所趋[4]。

2.2农业银行创新发展的重要举措

时代进步和发展，人们的生活水平持续提升，闲置资金总量也在逐步增加，此种情况下，为了促使闲置资金创造出更大的价值，居民纷纷将闲置资金用于投资理财，在这一市场需求下，催生了很多除了国有五大行以外的地方性银行发展理财业务，促进金融市场发展的同时，也在很大程度上加剧了行业竞争[5]。农业银行在巩固自身优势基础上更进一步提升竞争优势，扩大品牌形象，积极开展互联网金融业务是很有必要的，可以通过新颖的互联网金融产品吸引更多潜在客户，提升农业银行的发展活力，实现更加长远的发展。比如，网上银行是商业银行推出的一项重要服务，据农业银行发布的2021年度报告，农业银行的个人掌银客户共计4.1亿户，月活跃用户数则超过了1.5亿户，交易金额共计86.27万亿元，同比增长13.6%。面向的企业掌银客户，总数为415万户，较2020年末共计增长了119万户，交易金额达1.92万亿元，同比增长20.0%。

3.农业银行的互联网金融业务的问题分析

3.1互联网金融业务体系尚不完善

农业银行尽管在互联网金融业务开展方面取得了不菲的成果，但是相较于发达国家商业银行而言起步较晚，甚至相较于国内的招商银行而言，农业银行的互联网金融产品推出的时间要晚一些，互联网金融产品的灵活性还有所不足。究其根本，是由于农业银行的互联网金融业务体系并不完善，尤其是网上银行以及移动支付等方面，相较于国内处于领先的银行存在较大的差距[6]。

3.2资金总量投入不足

近几年我国的互联网金融发展速度较快，除了商业银行推出的互联网金融产品以外，还有很多其他机构推出了一系列互联网金融产品，互联网金融市场竞争十分激烈。在此背景下，农业银行想要大力发展互联网金融业务，需要大量的资金投入支持，但相较于其他商业银行而言，农业银行投入到互联网金融业务中的资金规模却较小，建设银行、中国银行、工商银行，在相关方面的资金投入总额都远远超过农业银行。

3.3业务流程繁琐不完善

互联网金融相较于传统业务而言有着不同的侧重点，如果仍然遵循传统业务流程，将会极大地影响到业务效率。因此，互联网金融对业务流程要求较高，发展互联网金融业务需要农业银行形成优良的业务发展模式，具备更强的快速响应能力。但实际上，目前农业银行的传统理念根深蒂固，习惯选择传统业务模式开发产品和客户，市场营销手段单一、滞后，不同程度上降低了互联网金融业务效率，阻碍互联网金融业务顺利展开[7]。

4.农业银行的互联网金融产品创新策略

4.1提高互联网金融发展重视程度

电子化金融工具逐渐渗透到人们日常生活、工作各个环节，农业银行应该正确看待互联网金融发展趋势，明确自身互联网金融发展现状，提高互联网金融产品创新重视程度，并积极运用互联网技术深化改革，形成更加完善、高效的业务体系，提供给用户多元、优质、便捷的互联网金融服务。互联网金融产品创新应该坚持市场导向，围绕客户中心地位来大力推广应用互联网金融管理模式，切实提升服务效率和质量[8]。

4.2优化互联网金融业务流程

推动互联网金融产品创新，其中一项重要内容是推动互联网金融业务流程优化改进，进而提升互联网金融业务服务效率和质量，依据自身需要优先选择大型企业，其次是选择中小企业和小微企业。产品供给方面，基于单一结算、清算业务进一步延伸拓展，大力推行手机银行、电子银行和微信银行等业务；业务开展方面，基于网络化和电子化银行业务载体，改善传统金融业务不足，提升农业银行的互联网金融业务组织效率。另外，金融产品流程优化精简尤其要注重贷款申请、银行卡审批环节优化，减少不必要的人力、物力和财力资源损耗，依托于先进科技手段来拓宽覆盖范围，吸引更多客户群体，对农业银行的市场竞争力提升带来积极作用[9]。

4.3推动营销手段创新优化

农业银行的互联网金融产品创新，要立足于市场发展现状着手分析，深入市场调查摸索银行业发展规律，积极推动营销手段创新优化。站在客户角度分析，推行多样化的金融产品吸引客户，扩大品牌影响力和知名度。当前年轻用户习惯性选择第三方支付平台支付和交易，如支付宝、微信钱包等，这种情况导致农业银行大量用户流失，农业银行的发展空间愈加狭窄。坚持客户需求为主要目标，积极推动互联网金融产品创新，并通过多种营销手段传播，并提升客户满意度。如手机银行业务，相较于银行柜台转账或是ATM转账方式，不需要花费手续费，而这种新型的服务模式受到了很多年轻用户的欢迎，吸引了大量的年轻用户[10]。围绕“智能+掌上银行”，加强掌上银行创新发展，在智能化引擎、融资和风控方面着手服务创新，增加智能化交互、转账和支付等功能；推行智能语音、人脸识别、资产视图、智能投资和账户二维码等创新型服务，用户可以在线获取农业贷款产品，满足用户的个性化需求。

4.4建立一站式金融服务平台

互联网金融是农业银行发展的一个重要机遇，应积极推行互联网智能银行建设，开发多元化的互联网金融产品，提升农业银行的核心竞争优势。农业银行要正确看到仅凭单一行业发展还有不足，应该在激烈竞争中寻求与其他行业企业合作，在合作中相互促进和发展。同行业连接，实现金融产品多元化组合，在此基础上跨行业连接推行一站式金融服务和非金融服务，此种方式在提升用户的服务满意度同时，可以吸引更多的用户。如农业银行基于掌上银行推行微捷贷理财产品，同时推出债券和保险等金融产品；开拓普惠金融渠道，面向中小企业提供一站式综合金融服务；推动“农银惠农e通”平台建设，提供丰富多样的互联网金融产品，全方位推进三农互联网金融服务工程；形成惠农圈，围绕农村生产生活提供金融服务；同电商扶贫频道对接沟通，开设电商扶贫专区，带动区域特色农产品销售，创造更大的经济效益。

5结论

“互联网+金融”催生了大量互联网金融产品，伴随着智能终端用户数量增加表现出良好的发展前景。农业银行要从激烈竞争中脱颖而出，就要积极推动互联网金融产品创新优化，依托于先进理念和技术手段，开发多样化的互联网金融产品，在满足用户多元化需求同时，进一步提升农业银行核心竞争力。

作者:柯俊 单位:中国农业银行股份有限公司浙江省分行