高校大学生互联网信贷消费影响因素浅析

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摘要：随着互联网技术的推广和普及，大学生的消费形式呈现多样化发展趋势，互联网信贷消费模式也逐渐进入大学校园。新的消费模式一方面使大学生的日常生活更便利，另一方面也存在一定的隐患。通过实地调查获取信阳高校大学生互联网信贷消费现状，并通过统计数据分析其影响因素，以期引导大学生形成正确的消费观念和行为。

关键词：互联网信贷消费；消费行为；互联网信贷平台

一、引言

随着互联网经济的不断发展，各种信贷消费形式不断涌现，信贷消费已经成为当代社会人们满足自身消费欲望的重要方式之一。而大学生作为近年来新兴的消费群体，对流行消费形式和观念的反应更为迅速。“花明天的钱，圆今天的梦”这句看似美好实则充满诱导性的话让不少大学生陷入信贷消费的循环里。iiMediaResearch（艾媒咨询）数据显示，有53.3%的受访大学生使用分期付款产品，此外分别有19.8%、17.4%的受访大学生会通过分期付款、贷款购买超过预算的产品。虽然信贷消费一定程度上可以缓解大学生当前的经济压力，但需要适度，避免形成过度消费、从众消费等错误观念。近年来，一些学者对大学生消费行为和互联网信贷模式进行了探析。余迎新（2021）提出由于消费主义、享乐之风在学生群体中盛行，较强的消费欲望和他们的实际经济收入形成了巨大反差，部分大学生不能真正理性地使用信贷消费产品。黄兰岚（2021）在研究大学生使用校园信贷产品行为的影响因素时，通过政府就绪度分析发现，政府部门对于高校信贷的监管严格，推动了校园信贷的良性发展。王震（2021）发现，女生及文科类学生进行消费信贷的意愿更加强烈；随着年级的增高，大学生的信贷意愿也会显著提升。宁佳（2021）通过样本调查与访问发现，大部分大学生对信贷平台产品的利率、风险、运营机制等并不了解，可能导致其在进行信贷消费时存在误区。在高校大学生互联网信贷消费方面虽已有多角度的研究，但对于个体经济因素、消费心理因素、外部环境因素等方面的研究仍不详尽。大学生是新一代重要的消费群体，调查、研究大学生互联网信贷消费的影响因素，对培养大学生正确的消费观念以及对互联网信贷平台的监管与改进均有积极意义。

二、信阳高校大学生互联网信贷消费的特征

信阳市目前有信阳师范学院、信阳农林学院、信阳学院与信阳职业技术学院四所高校，目前共有在校生近九万人，专业门类齐全，具有较高的调查价值。本文以线上调查问卷的方式进行，以信阳市四所高校的学生为调查对象。本次调查共回收调查问卷535份，其中有效问卷533份，此次问卷显示，被调查者中，大约有50%的学生表示使用过互联网信贷消费。本次调查问卷中，男性占比为48.2%，女性占比为51.8%，年级涵盖了从2018级至2021级四个年级的学生，故调查结果符合实际，具有较高的参考价值与可信度。

（一）互联网信贷消费金额较可控

调查问卷显示，大部分学生的生活来源是亲属提供，且每月在1000～1500元，对自己现行经济状况表示满意的学生占比42.78%，认为自己目前的生活费勉强够用和不满意现行经济水平的学生占比为30.58%。有计划地进行消费的学生占比为38.09%，而没有规划想花就花和选择超前消费的学生占比28.51%。从上述被调查者提供的数据来看，当代大学生在消费习惯和现行消费水准的消费行为方面存在较大差距，对消费的欲望渐涨的同时并没有培养出良好的消费习惯。从统计数据中可以看出，当代大学生使用互联网信贷平台的额度大多在1000元及以下，占比为62.29%；有10.32%学生的额度为2500元以上（见图1）。由此可以得出，信阳市高校大学生对于信贷消费的额度选用还是较为谨慎，将其控制在自己可承担的范围之内，确保能够按时还款；但仍有少数学生在信贷消费方面表现得较为不理智。

（二）对互联网信贷消费具有一定的风险意识

从调查问卷中可以看出，对互联网信贷消费行为非常了解的学生仅有7.69%；有一定了解，大致知道一些平台运行机制的学生占比38.46%；不想了解，只是知道按时还款的学生占比36.21%；而表示不想了解与自己无关的学生占比17.64%。从这些数据可以看出，当代大学生对于互联网信贷消费平台的认知仍停留在较浅层面，但是互联网信贷消费平台在大学生群体中的普及度还是比较高的。从调查大学生选择使用互联网信贷消费所考虑的风险因素来看（见图2），因担心个人信息泄露而选择不使用信贷消费平台的学生比例为58.91%；担心网络诈骗而不使用信贷消费平台的学生占比54.97%。从这两组数据来看，当代大学生对于网络风险存在一定的防范意识。同时，因担心无法按时还款而放弃使用的学生比例也高达46.15%，由此说明，大部分大学生对于自身所能承受的经济负担有比较清晰的认知。

（三）信贷消费平台多样化

从调查结果来看，90%以上的学生听说过互联网信贷平台，其中使用信贷平台的学生占比48.41%。由此可见，互联网信贷消费在大学生的消费生活中占有一定的比例。其中使用蚂蚁花呗的学生占比21%，是信贷平台中使用比例最高的一个，其次分别为分期乐、苏宁任性购、京东白条和360借条（见图3）。蚂蚁花呗是支付宝旗下的一款信贷产品，根据花呗使用记录、账户基本情况和客户的资信情况进行评估后计算得出授信额度，虽然不能提现但是可以满足大部分线上线下消费需求，通过调查数据可以看出，支付宝对于大部分学生来说可信度还是较高的。而分期乐以信贷额度大，提现速度快，能使部分大学生解决购买较贵重物品时的燃眉之急，提高了其在大学生选择信贷消费平台时对它的使用概率。根据调查报告，大学生群体对信贷消费平台的了解主要来源于广告媒体、网络宣传、朋友推荐以及通过家中长辈的交流，尤其是互联网信贷消费平台针对大学生做出的一系列宣传和推广，通过降低信贷消费平台的进入门槛和放松信息监管来吸引大学生，抓住他们的主要消费心理。此外，支付平台自动优先信贷结算、网络信贷平台的广告宣传及优惠活动、0息分期付款等功能更使大学生消费者深陷其中。

三、信阳高校大学生互联网信贷消费影响因素分析

（一）个人可支配收入因素

经济现状是影响大学生选择互联网信贷消费的主要因素之一。学生与家庭关于生活费用的额度问题无法达成一致意见，或学生羞于表达自己想要消费的欲望都会使其面临一定的经济压力。现如今，大学生群体的日常生活费用不足以满足生活消费的需要，对当下经济状况表示不满意，且对于潮流的、新鲜的事物具有强大的追求欲望。但有些产品在一定程度已经超过了大学生所能承受的经济水平，此时的大学生群体很难抵抗信贷消费的诱惑，从而选择小额的互联网信贷满足自己的消费欲望。

（二）消费心理因素

大学生群体对互联网信贷消费的认知不全面使其抱有理想主义态度同样也是影响大学生互联网信贷消费的重要因素。当前部分大学生对于信贷消费的运行机制和盈利模式有客观且正确的认知，但61.54%的大学生对互联网信贷处于一知半解的状态。互联网信贷消费虽有一定的积极作用，但对于不具备经济能力的大学生群体而言是消极大于积极的。此外，大学生对互联网信贷所引起的违约行为、逾期还款、裸贷风险、信息泄露等风险性不良后果的认知过于匮乏，导致其对于信贷消费行为在心理方面不设防。

（三）生活环境因素

大学生所处的空间环境对其选择是否进行互联网信贷消费也有较大的影响。在日常生活中，大学生较多处于家庭、教室、宿舍等固定的空间场所，而这些地点也正是46.15%的大学生了解并认识互联网信贷消费软件的主要场所。在有限的社交场所经常性地得知互联网信贷消费的相关信息，使其心理防备意识降低，从而在潜意识中形成认同，进而进行使用。

（四）市场环境因素

互联网信贷平台的无差别宣传和诱导性宣传也是影响大学生进行互联网信贷消费的因素。对于刚走进大学校园的大学生来说，他们既是消费市场的主力军，也是心智尚未成熟、对于价值观念和消费观念还未形成清晰认知的“待宰羊”，在如此频繁的广告投放和充斥着信贷消费信息的环境中，坚持自己的消费行为习惯、树立起对信贷消费的正确态度存在一定的困难。

四、建议

（一）学生层面

大学生应该树立正确的消费观念和价值观念，学会合理规划自己的消费行为和额度收支，拒绝超前消费和盲从消费，分辨生活中的诱导性行为并予以抵制，提高对互联网信贷消费的客观性认知。

（二）家庭教育层面

父母的教育方式和家庭环境的因素对学生的三观有一定的影响。当学生面对较大的经济方面的差异时可能会产生巨大的心理落差，导致出现从众、攀比、虚荣等心理，从而在消费方面产生错误的观念和行为。此时家长应该做的就是耐心教导，并以此为戒，从小培养学生养成良好的消费习惯。

（三）学校教育层面

学校对于互联网信贷消费行为要制定有力度、有目的、有成果的教育方针，在不同阶段不同时期对学生开展有关互联网信贷消费的讲座、讨论会或者主题班会等，以形式多样的活动将互联网信贷消费的风险和不良后果传递给学生。

（四）市场环境层面

各个信贷平台在宣传推广的同时也应告知用户使用信贷平台时的注意事项并进行风险提示，在一定程度上对大学生选择使用信贷消费给予心理风险暗示。互联网信贷消费平台不仅要考虑自身盈利情况，还要对使用者负责，对于申请用户的年龄和申请额度应有完整而严格的管理要求，防止因平台监控失职而造成严重后果。

（五）政府监管层面

政府应加大对互联网信贷消费市场的监管力度，并且在对互联网信贷行业相关的法律法规进行修订时，在不影响正常市场运行机制的情况下增加控制指标，加大对不规范信贷企业的惩处力度，降低违法乱纪行为的发生概率。

参考文献：

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[2]黄兰岚，施倩雯，林琦智.大学生校园信贷影响因素分析与研究假设：基于江苏高校的调研[J].经济研究导刊，2021（9）：66-68.

[3]王震.大学生消费信贷影响因素分析：基于新疆、江西两地的问卷调查[J].老字号品牌营销，2021（1）：69-71.

[4]宁佳，张莉萍，毕世慧.互联网金融背景下大学生信贷消费行为调查[J].合作经济与科技，2021（6）：74-77.

[5]陈亚云.预付式消费中的消费者权益保护问题研究[J].老字号品牌营销，2020（12）：56-57.

作者:王菲菲 高会静 单位:信阳学院商学院