网络消费贷对大学生影响与治理浅析

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摘要：互联网技术和传统金融业务的结合促进了互联网消费信贷产品的出现，为乐于接受新事物的大学生群体提供了一种全新的消费模式。消费贷在转变大学生消费方式、消费结构，提升其消费质量和水平的同时，也会带来个人信用、信息泄露等风险，甚至可能导致大学生深陷网络诈骗的泥潭。为了帮助大学生树立正确的消费信贷观，需要学生、学校、家庭及平台等多方共同参与，形成良性互补的协同治理机制。

关键词：大学生；不良消费贷；校园治理；治理机制

一、引言

近年来，国家接连发布相应政策，大力支持和推动我国互联网金融业务的发展，加之我国经济基本面不断向好、国民消费观念不断转变，同样也促进了我国网络消费信贷行业不断向好。在市场和国家政策的双重刺激下，网络消费信贷业务逐渐成为我国互联网金融行业的重要组成部分。网络消费信贷产品有着门槛低、无手续费、使用便捷、效率高等特点。作为对一切新生事物充满好奇的大学生群体，同样也被网络消费信贷产品的诸多优点所吸引。大学生群体拥有较强的消费潜力和消费欲望，互联网消费信贷产品在满足大学生消费需求的同时，又因为其正处于发展阶段且自身不完善等特征将给大学生带来诸多风险和挑战。[1]为此，如何通过构建长效机制来化解不良消费贷带给大学生的各类风险和问题，成为当前校园治理亟需关注的重点议题。

二、互联网消费信贷产品对大学生消费的积极影响

（一）推动大学生消费方式的转变

互联网消费信贷产品不但迎合了大学生的消费需求，还推动着大学生消费方式的转变。[2]结合笔者对所在学校大学生进行的调查：过程简便，要求少；优惠活动比较多；规定期限无利息，无手续费；支持提前消费等排在前列，占比分别在49%以上。分析可知：首先，由于传统金融业务审核门槛比较高，程序比较繁琐，相对而言互联网消费信贷产品流程简便，审核要求少等给大学生消费带来诸多便利；其次，相较于每月固定的生活费，互联网消费信贷产品为其提供了充足的透支额度，可以满足大学生提前消费的心理；最后，如果在约定还款日及时归还则无手续费，相较于一般信贷产品，互联网消费信贷产品则在一定程度上降低了大学生群体的还款压力。由此可见，互联网消费信贷产品推动了大学生消费方式由钱货两清向贷款消费的转变。

（二）促进大学生消费结构的多元化

互联网消费信贷产品不但满足了大学生群体基本生活必需品的消费需求；同时，大学生将消费信贷产品额度更多用于鞋帽服饰、快消电子产品和化妆护肤产品等方面。由此可见，大学生的消费结构正趋于多元化。父母或家庭其他成员所给予的生活费多用于日常基本生活消费；信贷额度多用于服装、交通、娱乐、旅游、教育等产品和服务的支出正在成为大学生在校生活的日常。面对自己更加向往的高层次和高品质商品，大学生也更加倾向于采用非即时归还的信贷产品进行大额分期支付，这在线上消费比较明显。

（三）推动大学生消费质量和消费水平的提高

蚂蚁花呗作为互联网消费信贷产品的典型代表，通过芝麻信用对用户消费习惯、支付偿还能力和个人信用等综合状况进行评估并授予一定额度以支持用户提前消费。随着花呗对个人信用状况的动态评估，用户的信用额度也处在动态增长中。根据艾瑞咨询发布的报告，我国网购核心用户中有48.6%为大学本科及以上学历。其中，女性群体更加关注网购的质量并且网购行为更为频繁。目前，蚂蚁花呗信用额度的提升就依赖于良好的信用记录和保持频繁性的花呗支付记录。结合笔者对所在学校大学生进行的调查：有超过45%的大学生在进行大额支付时会优先选用花呗。可见，随着蚂蚁花呗授信额度的逐步提高，大学生群体更加倾向于将花呗设置为首选支付方式。综合来看，有44%的大学生认为使用花呗提高了其消费水平。

三、互联网消费信贷产品对大学生消费的风险分析

（一）过量消费给个人及家庭带来违约风险

首先，过量消费给大学生带来不可忽视的还款压力，影响其正常生活和学习。消费贷额度的提升将给大学生产生额外生活费的错觉，如果不对其加以引导，将会进一步产生过量消费。长此以往，可能会给大学生带来难以弥补的漏洞和负担，除了内心担负的巨大还款压力，还会影响其正常的学习和生活。其次，过量消费还会带来家庭负担。尚在校园里的大学生没有足够的生活和社会经验，难以形成比较成熟的金钱观和消费观，面对高额的不良消费贷账单，其偿还能力又十分有限。在高额账单的背后，大学生的父母和家庭也会同时承担这一账单及其带来的各种风险。

（二）逾期不还影响大学生的个人信用

消费贷还款一旦出现逾期将可能影响个人征信，给未来生活带来困扰。根据笔者进行的问卷调查，能够牢记还款期限，按时还款的大学生仅有35.25%、曾经有过逾期经历的大学生超过34%。逾期不还可能是由于种种原因造成，或是暂时性的资金不足导致的账单未还，同时也不能排除极个别大学生内心存在根本不想还的心理。根据互联网资料，蚂蚁金服旗下的芝麻信用已经成为百行征信八大持股企业之一，若用户出现经常性、严重性或者恶意逾期，支付宝则会依据央行相关信用条例将客户个人资料上传至我国央行征信系统黑名单，最终将对用户的信用带来不利影响。

（三）消费贷额度套现促使大学生深陷诈骗泥潭

消费贷额度套现，是指因用户急需使用现金而寻找可用消费贷消费的商家支付一定额度，商家在扣除手续费后将剩余部分转入用户余额。如果通过线上套现，商家将要求用户首先下单产生虚假交易，通过消费贷方式进行支付，而受制于第三方平台，用户自然需要先确认收货，商家才会支付现金给用户。在这种情况下，很容易出现用户确认收货后联系不上卖家的情形，而此时次月的消费贷账单已经形成，大学生将会受骗。通过线下套现，商家会出示消费贷收款码，用户支付套现额度后，黑心的商家还会收取额外的高昂套现手续费。即便用户提前拿到了现金，但高昂的手续费和套现额度最终仍由用户承担。

四、化解互联网信贷产品对大学生消费风险的实施对策

（一）学生层面

首先，大学生应当提高自我鉴别能力。我国互联网消费信贷行业近年来发展迅速，传统金融企业和新型互联网金融科技公司都积极投身于网络消费借贷领域，造成我国互联网消费借贷产品种类繁多、形式多元、质量参差不齐。这就要求大学生要提高自身对于互联网消费借贷平台的甄别和鉴别能力，选择合法正规的网络消费借贷平台，自觉远离非法“校园贷”“学生贷”等产品，提高自身风险识别能力。同时，在使用消费借贷产品时，要能够准确清晰地查明产品的使用费率、归还期限和逾期利率等关乎个人切身利益的产品信息。其次，大学生要树立勤俭节约的消费观念。第一，要根据自身的经济能力和可负担程度，科学合理地制定消费规划。大学生的消费支出大多来自于日常生活费，因此，在勤俭节约的同时，更要充分掌握自身还款能力，科学合理消费。第二，大学生要自觉抵制生活中的各种不良诱惑，不断提升自我控制能力。大学生活本来就开放包容，面对各种诱惑，大学生群体更要提高自控能力，要避免自身因为沾染不良嗜好而增加额外消费支出，给自身带来负担。最后，大学生应当增强信用意识和法律维权意识。第一，大学生要意识到个人信用在当今公民生活中的重要程度，意识到“失信者将寸步难行”的后果。第二，大学生要积极主动地了解和学习行业前沿的网络借贷领域的政策常识，从官方政策角度学习失信行为带来的不良后果和各种弊端。珍惜个人信用，及时归还账款。第三，大学生要增强法律意识，主动了解校园消费金融领域的法律法规，当自身或亲朋好友遭遇非法校园贷侵害时，要主动协助其通过运用法律的武器来维护自身的合法权益。

（二）学校和家庭层面

学校和家庭作为大学生首要责任阵地，应该对网络消费借贷产品给予足够的重视。特别是针对在校大学生，首先，学校要积极通过开展相关金融安全防范课程或主题讲座等多种形式，向学生宣传网络信贷产品的发展情况和风险警示，帮助学生形成良好的权利意识、风险意识、安全意识和责任意识。其次，学校应该建立常态化的日常监测，主动关注学生日常行为和思想方面出现的波动或问题，及时发现问题苗头，将其扼杀在摇篮中。最后，学校应当建立相应处置机制，一旦出现类似问题，学校应主动帮助学生摆脱困境。对家庭而言，父母应常态化教育子女养成适度消费、理性消费的意识，帮助子女做好资金安排和规划，树立科学正确的消费观念。同时，父母也应从自我做起，积极了解网络信贷行业的发展动态和政策措施，与子女保持良好的沟通交流，及时关注子女出现的心理和行为变化，切不可过度溺爱子女，以免误入歧途。

（三）平台层面

第一，通过大数据分析技术完善信用审核评估。大数据分析技术的使用不仅可以从多维度精准描绘用户画像，更有利于防范化解我国互联网金融领域的重大风险。因此，建议消费贷平台继续加大资金支持力度，努力掌握大数据分析技术的核心竞争力。以蚂蚁金服旗下第三方信用评估机构—芝麻信用为例：首先，在数据收集方面，平台不仅仅拘泥于用户的基本财务和资产信息，还涵盖了海量的互联网平台的数据信息；其次，在数据分析方面，芝麻信用依托阿里云等提供的云计算技术支撑，在充分吸收传统征信评估模型优势的基础上，将用户评分体系分为信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人际关系等五个维度，基于“5C”模型能够实现以较低成本对用户海量数据的关联性分析。通过对用户数据的综合分析和处理，最终展现为芝麻信用分。[3]动态更新、不断增长的芝麻信用分将会让大学生享受到更多优质的服务，这对于提高大学生的信用意识有着十分重要的激励作用。芝麻信用分数的不断积累不仅加深了大学生对芝麻信用分数的理解，还会促进大学生更加注重自己的个人信用生活。大学生将更加珍视个人信用，按时还款，理性消费。第二，通过风控机制提升账户安全性。支付工具的核心就在于如何能确保用户资金和支付流程万无一失。平台通过多年的探索和经验总结正在形成风险防控效果显著的风控机制，因此，建议平台继续坚持独立自主，提高创新能力，不断完善风控机制。一是结合不同用户的历史交易数据建立不同的账户安全等级。二是加大风险防控的资金投入。通过安排大量人工风控业务员和建立风控专用服务器，对于每一笔支付交易都能实现实时监控。针对套现的问题，平台应建立大额支付订单追踪机制。一旦出现大额可疑订单或短时多次支付订单，平台应开展人工核查和数据匹配工作，一经确定为虚假交易，平台要果断采取降低信用分数、冻结额度甚至封停用户账户的做法。三是平台还应加强与公安机关、商业银行及风险防控相关的软硬件厂商的业务合作，共同提升支付行业的风险防范能力。未来，更加完善的平台风控机制将在更短的时间内发现并及时处置“套现”行为，更好地维护大学生用户的合法权益。第三，通过个性化服务提升市场口碑。个性化服务不仅强化了平台与客户之间的沟通，还践行了以客户为中心的运营理念。因此，建议平台继续坚持以人为本的服务理念，为用户提供更加优质的个性化服务。平台目前已经支持用户结合自身经济情况自行调整还款时间，这将有助于缓解用户还款压力。平台可以推出在校大学生专属的特权通道，开展学生专享超值低价、开学必备、数码产品专享折扣、以旧换新、部分商品12期息费补贴等活动，更好地为大学生群体提供专属服务，这样既可以保存优质用户资源，还有利于大学生享受到网络消费借贷产品带来的红利。互联网信息技术与金融科技的深入融合，为网络消费信贷产品的出现和发展创造了条件。大学生群体在接触各类消费信贷产品的同时，其消费观念和消费模式正发生着悄无声息的变化。这极易使其产生超前消费、盲目消费等心理。[4]研究发现，大学生消费贷的过量给个人及家庭带来违约风险；逾期不还影响大学生的个人信用；消费贷额度套现致使大学生深陷诈骗泥潭。为了有效化解上述风险和危害，需要构建并完善大学生、学校、家庭和平台等多方主体共同参与的协同治理机制。

参考文献：

[1]刘思雨.互联网消费金融产品大学生用户使用意愿实证研究[J].现代商业，2018(20):161-163.

[2]黄菁瑶，曹定君，黄蕊.互联网金融背景下大学生使用消费信贷的分析———基于北京地区高校的调查[J].现代经济信息，2020(6):128-129.

[3]孙建国，高岩.现代互联网个人征信行业发展要素比较研究[J].金融理论与实践，2017(8):53-58.

[4]王璐，吴应珍，马翠娥，等.大学生校园网贷原因及问题的调查分析———以甘肃农业大学为例[J].法制博览，2018(32):53+52.

作者:代栋栋 单位:天津师范大学政治与行政学院