电子商务促进商业银行服务转型的思考

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［提要］近年来，随着电子商务的迅速发展，电子商务与金融业的合作范围也在不断地扩大，同时伴随着对服务需求的增加，这对商业银行的发展既是机遇也是挑战。本文通过大数据视角，对商业银行参与电商金融的原理、方式与方法进行分析，为商业银行匹配更合适的运作模式与服务能力，并就宏观系统、组织架构、产品创新和风险管理等方面，提供有针对性的建议，以便对促进商业银行服务有所裨益。

关键词：商业银行；电子商务；大数据

一、电子商务相关概述

（一）电子商务的概念。电子商务是商业银行在创新发展的大背景下，所开辟的一条新道路。电子商务的不断兴起，使得大多数团体及组织对电子商务的概念有着不一致的见解。比如，国际商会就商业银行的发展状况而言，对电子商务有了全新的定义，即电子商务可以很好地实现整个商业活动的目标，促使商业银行具有电子化等特点。从技术方面而言，电子商务是多种技术的统称。不仅如此，美国学者认为，电子商务也可以称作是现代化服务与创新的方法，这样全新的方法可以满足广大人民的大量需求。（二）电子商务的主要特征。与较为传统的电子商务活动相比，现代化电子商务具备诸多特征，主要体现在以下几个方面：第一，电子商务的虚拟化。随着科学技术的不断发展，促使现今大多数交易方式为电子交易，电子交易的优势便是无须卖家与消费者之间面对面交易。整个交易过程均是在互联网中进行，使得电子商务具有虚拟化的特点。从卖家的角度出发，卖家可以在互联网中产品的相关信息，便于消费者浏览，最终实现电子交易的目的。第二，电子商务的跨越时空性。电子商务具有跨越时空性的特点，主要是由于电子商务及其他业务受到时空的限制，大幅度降低了商业银行的经济运行成本。较为传统的商业银行，其服务时间受到一定的限制，而现代化电子商务的服务时间为二十四小时。所以，电子商务具有跨越时空性的特点。第三，电子商务具有较高的交易效率。因整个交易过程在互联网中进行，并且诸多消费者可以根据自身的需求，进行探索与购物，电子商务为众多消费者提供了诸多便利条件，同时逐渐成为一种全新的购物渠道。（三）电子商务对商业银行发展的重要意义。近年来，由于电商购物的方式逐渐呈现出增长趋势，致使商业银行的发展处于劣势。大多数电商是在互联网中进行交易，直接忽视了商业银行与客户的存在，同时也未能重视商业银行与融资客户之间的关系，给商业银行的服务与创新带来了巨大的影响。因科学技术的兴旺，促使电子商务俨然已成为广大人民消费的方式，消费者在互联网中的交易，成就了现今的电商与微商，同时为电商所开展的业务奠定了成功的基石。不仅如此，科学技术的成功研发，无疑给商业银行的可持续发展带来较大的影响。在电子商务环境的影响下，促使大多数商业银行向金融领域转型，为金融业务的开展带来了前所未有的影响。比如，第三方支付等。受到第三方支付的作用，使得第三方支付在金融市场中占据着主导地位，更多的商业银行将运营方向进行转变。综上所述，电子商务对商业银行的服务与创新有着重要意义。

二、“大数据”背景下问题的提出

“大数据”最先被IT业知名机构Gartner提出。一般来说，就是要找出以前收集的数据中忽略的信息，并根据相应的法律，整合相关信息，形成对未来经济社会发展的推测。随着信息技术的持续发展，“大数据”方法将在企业未来的生产决策中展现更加重要的作用。公司的战略发展、产品设计和风险管理与控制领域将通过大数据进行综合分析，商业银行作为依赖信贷和商业风险的重要企业，也将受到“大数据”分析的影响。在过去几年中，由BAT领导的在线零售和社交媒体行业吸引了大量的客户流量、资金流和通过互联网和大数据的信息流。凭借进入金融领域的这些优势，它对中国传统银行业等金融机构产生了巨大威胁，并且加速了金融脱媒的进程。这种新的技术理念值得传统金融机构学习和分析。

三、大数据金融发展现状

大数据融资是指大数据的具体应用分析、金融客户的发掘、财务实施的分析以及财务效应的评估。通过收集大量非结构化数据，使用信息分析模型并依靠互联网的条件特点进行云计算加工等信息处理方法，实时或非实时分析运营、生产及消费中的数据，并将其与商业银行自营的运营数据进行综合比对分析，挖掘出难以找到的规律或趋势，以便更好地预测客户及其未来的行为或趋势，并提高服务效率。大数据金融的历史不长，但目前国内的研发已经达到了一定的规模和水平。以工行、农行、中行、建行和交行为代表的大型国有银行；以民生、中信、华夏为代表的股份制银行，以阿里和苏宁为代表的新兴互联网公司正在加速建立大数据、电子金融、在线金融和其他业务部门。金融机构可以通过合作等方式对资源进行深化整合，从而实现优势资源互补，同时可以努力改善市场布局，促进业务的稳步发展。特别是主要的传统商业银行也主动向资产轻量化和信息高效化转型，利用银行信息部门的技术优势和大客户的数据采集优势。加强大数据技术的研发、创新和应用，对新业务和产品研发以及市场投资进行深入的数据挖掘，建立适当的数据分析模型以实现移动连接。建设银行于2012年前后推行“善融商务”作为该行推广的电子商务平台，将专业的金融信息服务质量与大数据和网络平台的优势相结合，业务涵盖B2B和B2C模式，业务范围不单涵盖信息和在线交易等电子商务服务同时也提供对应额金融服务，如支付清算和担保融资、提高业务处理和客户体验的效率。另一个例子是民生银行通过业务部门系统的改革建立了基于大数据的信用评估指标体系，为自营和小微企业贷款建立“销售业务批发”信贷额度审批模式，根据客户或类似公司过去的表现、信息考核评分等因素会迅速做出贷款决策。

四、商业银行发展路径

如今，随着互联网信息技术的爆炸性增长，重资产、多网点、高风险的传统商业银行已经面临越来越多的挑战。这种挑战消除了通过互联网渠道和大数据所代表的信息技术的信息不对称，提高了渠道的可用性及信息传输的便利性。作为以传统渠道为主要销售方式的商业银行，在这种情况下，有必要及早学习并吸收“大数据”所代表的新技术，积极推动思想观念和方法的转变，将在新时代的金融市场中立于不败之地。（一）完善新型政策框架的设计与制定。电子商务融资是一个庞大的社会系统项目，涉及商品检验、银行、保险、货物运输等地区政府和各商家。这对制定政策框架提出了严格的要求，同时也体现出在国家层面建立强有力的综合协调部门的必要性。此外，金融监管部门应逐步加强对电子商务和金融业合作的监管，逐步建立比较完整的电子商务金融服务体系标准，促进电子商务与金融的互联互通，建立统一的电子商务金融标准，建立统一的云数据库和监督管理机制，为电子商务金融的健康发展提供良好的平台和环境。（二）建立“大数据”的服务组织架构及制度体系。无论是电子商务产品、服务还是其背后的“大数据”支持系统，涉及的各个部门之间的沟通合作都非常复杂，因而有必要对总行董事会和党委的分工作出明确安排。在早期，可以建立一个特殊的“大数据”统筹委员会，由委员会来部署、制定并建设一整套服务体系，通过对大型电子商务平台、信息技术部门、国际业务部与现金管理部门、法律合规和风险管理部门进行整合、决策与咨询，明确总分支部的三级合作职能，将具体责任落实到各成员部门和具体人员。制定“大数据”方法以保障金融机构平稳健康运行。（三）依托“大数据”对点金融产品创新。大数据时代的核心就是需要了解用户的想法，最终目标是专注于金融产品的大数据方法，促进产品翻新和创新，并改善客户体验。为此，数据、技术、产品和管理可作为大数据基础工具库的相关信息，将其进行强化整合，完善互联互通，最大限度地表现“大数据”工具的优势性和实效性。例如，通过构建适当的大数据模型分析目标客户资金额度需求、业务项目流程、信用记录历史、行业发展状况等，并根据分析结果，得出相应的具体产品子实时监控跨境人民币资金池客户的资金规模，通过云系统支付和支付流程的规律，并为他们提供更合理的资金管理计划建议等。通过这些方法，我们加快了业务向客户导向的转变，增强了为客户服务的能力。（四）加强“大数据”下业务风险控制工作。国际结算，贸易融资，跨境电子商务和其他业务包括资产业务和中高风险中间业务。在任何时候，它都面临着一系列信贷和市场风险，例如缺乏客户诚信、资金链断裂以及政策因素的干扰。通过应用客户信用评价指标体系建设、资金流量数据监测、损失概率模型等大数据模型工具，可以形成对上述大部分风险的有效识别，及时预警和控制。

主要参考文献：

［1］支敏怡.商业银行电子商务模式SWOT分析［J］.现代金融，2017.3.

［2］伍军，齐亚莉.网络银行与传统银行的比较研究［J］.北京工业大学学报（社会科学版），2004.6.

［3］褚学力.金融互联互通支持中小企业跨境电商发展探索——基于我国与“一带一路”沿线国家和地区经济发展的思考［J］.中国流通经济，2016.11.

［4］徐永慧，周立群.跨境电商、互联网金融、大数据——天津互联网产业发展的三大重点［J］.天津经济，2015.2.

作者：刘子建 单位：东北财经大学