小额信贷业务风险管理研究

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［提要］在金融市场需求巨大的情况下，小额信贷业务也在不断的增长，业务规模在扩大，业务服务范围在扩展。本文主要研究对象是大连银行小额信贷业务，分析在发展小额信贷业务过程中存在的现象，以及风险管理体系存在的问题，并找出解决对策。

关键词：小额信贷；大连银行；信贷风险；风险管理

一、大连小额信贷业务风险管理现状

大连是东北地区金融发展较快的城市之一，很多金融机构都聚集于此，最近几年大连市的小额信贷业务发展比较快，在2011～2017年期间，大连市共有7，000多户企业获得小额贷款，大连市的小额信贷相关的机构多达70多家，总共发放贷款680亿元，累计发放贷款49，045笔，小额贷款的快速发展也带动着大连市的经济发展。小额信贷业务的发展为很多小微企业带来了资金，使得一些因为资金问题濒临倒闭的小微企业重新开始正常运营起来，增加了大连市的整体经济效益，也降低了大连的失业率。

（一）大连小额信贷业务风险管理现状

1、信用环境不完善。大连地区对于小额信贷业务的需求量很大，抵押门槛低、贷款程序简单是小额信贷的特点之一，对于信贷客户的抵押物要求很低，小额信贷业务也经常会因此出现信用风险、客户不还款、抵押物难以偿还贷款等。在大连地区有很多小企业或是个体户进行创业，在创业的前期进行小额信贷，企业在发展好的情况下会如期偿还一些本金和利息，但是一旦企业的经营遇到困难，产生资金链断裂等现象的时候，企业借贷的资金就难以偿还给银行了。还有一些贷款公司，由于其正规性存在一定的问题，业务员和客户联合进行骗贷，业务员利用职务便利为贷款客户提供方便，贷款客户在填写资料的过程中提供虚假地址、虚假信息等，这样一旦客户拒绝还款资金就难以追讨回来。如，大连某小额信贷公司业务员张某民，伙同其朋友李某，骗取该公司信贷资金11.7万元，在骗贷的过程中张某民利用自身的便利条件，帮助李某进行包装，伪造假的房本、身份证、电话号码、行车证等信息，利用虚假信息进行骗贷，最终被公司发现。2、企业商户存在违约行为较高。小额信贷客户违约的行为，目前在大连地区频发。小额信贷业务主要针对的是中小企业，中小企业自身资金实力弱，企业对于资金数额需求不大，这些小企业首先没有固定资产或固定资产价值低，并且在资金链断裂以后无法再筹集到大量的资金，很多中小企业都会违约。尤其是在目前阶段，大量企业面临破产倒闭，股市行情一路下跌，银行放款率低，同时受到世界金融的影响，国内的资金流动性很差，很多大连地方企业都相继破产倒闭，其中绝大部分都是中小企业，目前大连地区的小额信贷业务违约度很高，银行不良贷款率大幅度提高。以大连农商行为例，2017年不良贷款率达4.95%，大连地区其他商业银行不良贷款率也大幅提升。

（二）大连银行小额信贷业务风险特点

1、复杂性。在对大连银行小额信贷的调查分析中，发现小额信贷业务具有一定的复杂性，风险的发生主体不是单一的，是具有不确定性的，风险不仅仅只存在于企业的违约之中。首先，在业务发展的过程中，银行可能是风险发生的主体，由于大连银行的征信、调查、跟踪等工作没有做好，在信贷源头上没有预防好，成为之后风险发生的根源；其次，一些贷款公司，在和银行建立信贷合作关系以后，企业内部管理松懈，容易产生骗贷等现象，这个时候贷款公司就成为了风险发生的源头；最后，就是来自于贷款申请人本身，本身的风险还分为市场利率变化风险、道德性风险和政策漏洞风险等。2、分散性。小额信贷在借贷的过程中具有一定的分散性，小额信贷贷款金额非常少，借贷的对象范围比较广，像农民、个体商户、个人借贷、小微企业等这些都属于小额信贷服务的范围，广泛的服务范围也带来了一定的分散性。例如大连银行这种地方性商业银行，是当地小微企业以及农民贷款的主要银行，也是其主要的资金来源。在这种发展情况下，大连银行的信贷风险也变得具有一定的分散性，不利于集中风险管理，容易产生风险。

二、大连银行小额信贷业务风险管理存在的问题

（一）信贷风险内控机制不完善。

目前，大连银行在小额信贷业务中遇到的问题主要是风险内控机制不完善，防范意识比较差，防范的手段比较落后。首先，从监控的及时情况来看，具有一定的滞后性，不能够做到时时监控资金流向以及用途，不能够实时掌握借款人的资金情况，在借款人产生重大财务危机的时候采取催收贷款，往往资金的收回率不高，为银行带来重大的损失；其次，借贷前的调查体系也不完善，对于这些小型的客户来讲，很多客户的征信信息存在一定的缺失，经常逾期或是拒还贷款，银行应该对贷款人的真实情况进行详细的调查，但是目前大连银行在进行调查的过程中，没有进行严格的调查，只是简单地通过网络征信等数据对其进行评估，无法识别一些会包装的客户，还有一些企业伪造财务报表、营业收入等信息，骗取银行贷款。

（二）人员专业性程度低。

小额信贷业务虽然发展的较快，但是小额信贷业务的风险却比较高，信贷风险的发生，分为内外两个部分，外部主要就是相关监管部门的监管力度和监管政策，而内部则是人员专业性、防范体系等，其中人员的专业性程度对于小额信贷风险的控制影响比较大。在很多小额信贷违约风险中可以发现，业务人员工作疏忽导致数据统计出错、银行内部人员与贷款人员联合骗贷等现象，这些问题的发生都充分地反映出大连小额信贷业务人员存在专业性程度低的问题。大连银行在人员的招聘过程中要求相对比较宽松，很多员工都是大学刚毕业就进入到银行工作，工作经验比较少，会导致专业性程度低。再有就是权力和责任不明确，一个贷款业务涉及多个员工，在问题追责的时候无法确认主要责任人，业务员之间相互推诿责任。

（三）信贷风险管理理念落后。

商业银行的信贷业务本身就是属于银行的高风险业务，尤其是小额信贷潜在风险更高。近年来大连银行的不良贷款率在逐年的上涨，不良贷款率的上涨充分说明了在信贷业务的风险管理中还存在一定的管理问题，不仅仅是管理体系的问题，还存在管理理念等问题，这是信贷业务风险预防的根本。大连银行很重视小额信贷风险的管理和防范，经常会召开关于信贷风险防范的会议，经常举行小额信贷风险交流会，交流相关的经验，但是在制度执行中却没有很好的落实。大连银行在小额贷款的过程中，制定的相关制度主要是针对业务来进行惩处的，对于风险管理的治理制度很少，像贷款业务完不成和完成的好都有相关的惩罚和奖励，但是对于风险问题的发生，银行没有制定明确的制度对其进行惩处，对于风险防范好的员工没有相关的奖励措施；其次，信贷风险管理理念落后。目前，大连银行主要的风险管理都是集中在风险发生以后，在客户拒还贷款以后银行开始增派人员对其进行催收，将其信息录入征信黑名单，给其打电话进行贷款催收，但对于贷款之前的信息真实度调查缺乏重视，风险预防体系不完善，在这种情况下小额信贷业务在发展中风险难以有效防范。

三、大连银行小额信贷业务风险管理优化对策

（一）完善信贷风险内部控制机制

1、加强个人信贷业务的征信力度。大连银行要管理好小额信贷业务的风险，必须完善内部控制机制，内部控制机制是风险发生的可控因素也是管理风险的源头。只有将小额信贷业务内部控制机制完善好，才能够最大限度地降低小额信贷的风险。首先，大连银行应该在征信力度上进行加强，征信数据是征信体系的根本，加强征信力度的根本在于加强征信数据的有效性、及时更新征信数据、扩充征信数据库，不能够收录单一的数据，应该进行多方面数据收集，这样才能够更全面地分析一个客户的信誉度，另外还应该提高数据库的质量，保证数据的准确性。并且建立数据纠错机制，在征信数据出现问题的时候及时发现，及时修改；其次，在对小额信贷业务征信调查的过程中，大连银行不应该只是单纯的以数据为依据，还应该委派相关的调查人员进行实地的调查和走访，并且分为暗访和明访，明访主要是看看客户提供的地址等信息是否真实有效，暗访的作用是为了防止出现人为包装、欺诈贷款的行为。2、健全内部信贷风险识别和评估体系。小额信贷业务相比较于正常的信贷业务，小额信贷业务的抵押物价值低，像大连银行小额信贷业务抵押物门槛特别低，对于一些个人贷款，银行只是对其名下的财产进行核对和对其工资流水进行查验即可为其进行贷款业务。像一些中小企业，也是地方性商业银行的主要贷款对象，贷款业务是银行的主营业务，这些地方性的小企业也是商业银行小额贷款的主要客户，在对其营业收入和企业财务进行了解以后就可以为其放贷，但是关于厂区的固定资产现值等问题没有进行有效的调查。解决这些问题，首先应该建立风险识别体系，风险识别主要是通过数据分析等相关的信息技术手段进行分析，在信贷风险发生前准确的锁定，及时的解决，避免银行产生风险和损失；其次就是要建立好评估体系，虽然小额贷款业务对于客户抵押物的要求和门槛比较低，但是对其抵押物产品的真实价值缺乏有效的评估，评估还要针对一些贷款的企业，对其企业价值、企业固定资产等财产进行有效的评估，根据评估数据为其提供相对应的贷款资金，评估体系对于小额贷款来讲能够减少银行的损失。

（二）提高员工专业性水平

1、加强信贷风险防范意识。大连银行在进行小额信贷业务的过程中，主要的执行者是银行职员，银行职员的专业素质对于贷款风险具有一定的影响，合理地进行权责分配才能够更好地提高银行员工信贷风险防范意识。首先，需要制定风险惩罚措施，根据银行所受到的损失来定惩罚强度，惩罚要具有针对性，针对贷款的各个环节来进行惩罚，只有这样才能够做到每一个员工在每一个环节都能够认真地对待工作，降低风险发生的概率，使员工时刻警惕风险的发生，增强信贷风险防范意识；其次，应该建立好奖励措施，对于及时发现风险的员工应该给予相应的奖励，不仅仅针对相关岗位的员工，奖励应该针对整个银行内部，这样能够调动银行员工的积极性，加强全员防范信贷风险的意识；最后，应该定期实行小额信贷业务风险防范讲座，将员工组织起来，相互之间进行探讨，加深对小额信贷风险的认识，并且在讨论中创新出更多具体防范风险的措施，在增强防范意识的同时也能够增加企业的凝聚力。2、强化员工的专业能力。大连银行在进行小额信贷过程中人员专业素质不高、专业性不强、缺乏风险防范意识，大连银行应该针对该问题为员工提供统一的培训和管理。首先，银行应该为员工提供大量的学习机会，经验丰富的老员工应该主动进行分享；其次，应该与外国商业银行建立合作关系，相互进行学习，学习国外银行的管理理念和管理方式。应该提高信贷员工的专业素养，想要及时地发现和判断信贷风险，需要具备大量的知识和丰富的信贷工作经验，需要全面的知识储备，不仅仅是金融方面的知识，还有会计知识、企业管理知识等，所以银行应该加强员工的学习能力，培养具有全面发展性的员工。

（三）提高现代风险管理理念

1、创新风险管理模式。目前，大连银行的小额信贷业务管理模式存在一定的滞后性，延用的是传统的信贷管理方式，大连银行想要提高贷款收缴效率，就必须创新风险管理模式。首先，应该从根本上来强化风险的管理，加强风险管理的意识，银行应该针对风险管理中存在的问题多进行总结，完善贷款前、贷款中和贷款后流程中各个环节的风险监管体系，针对细微的问题要做到及时了解，及时发现和及时解决；其次，在风险管理创新的过程中，大连银行应该从自身的实际情况出发，结合各家银行风险管理的优点，制定出一套属于自己银行发展的管理体系和管理制度；最后，在管理的过程中，以往都是主要约束银行内部的人员，现在应该对和银行合作的贷款公司进行相应的约束，银行应该明确贷款公司的责任，在出现骗贷、拒还等情况时贷款公司应该承担什么样的责任，根据贷款金额的大小实施惩罚。在大连地区很多个体对于资金的需求也是巨大的，但是由于其自身的条件有限，无法在银行直接获得贷款资格，所以会通过贷款公司来获取贷款资金，所以银行应该在管理自身的过程中加强对贷款公司的约束。除此之外，银行还应该在建立内部数据系统的同时，建立外部数据系统，对客户进行综合性的衡量。2、学习国内外先进的管理理念。大连银行应该学习西方先进的管理技术和管理理念，首先，在进行信贷风险管理的过程中，大连银行应该注重对资金的管理，虽然将资金借贷给客户，但是银行应该为其开立一个特殊的账户，将资金单独地划入账户之中，该账户的资金只能刷卡消费或是转账，这样能够解决一些企业或个人在借贷完资金以后，将资金用于炒股、赌博等高风险投资上，能够有效地监督资金流向，及时地预测和预防风险的发生；其次，在小额信贷业务的办理过程中，大连银行应该要求客户提供贷款抵押物，并且按照贷款资金的大小，对抵押物的实际价值进行不同的要求，例如数额较低的贷款，银行规定抵押物的实际价值，不能够低于贷款金额的百分之多少，如果贷款数额大一点，可以适当地增加抵押物实际价值占贷款的百分比，这样银行不权能降低管理风险还能减少损失。

四、结论

大连银行属于地方性商业银行，在地方性商业银行中小额信贷业务的竞争十分激烈，因为国有商业银行所面临的市场是全国市场，但是地方性商业银行所能够面临的市场具有一定的局限性，其主要任务也是为了服务地方经济发展。小额信贷业务的发展对地方经济具有巨大的促进作用，但是同时小额信贷业务所产生的风险也是很难把控的，大连银行应该在小额信贷业务的风险管理中制定出完善的策略，使大连银行的小额信贷业务发展得更好，防范风险的能力更强。

主要参考文献：

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作者：徐畅 单位：辽宁对外经贸学院