商业银行经营风险管理思考分析

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[摘要]随着商业银行经营环境的不断变化，金融监管力度的不断加强，尤其是在金融危机的影响下，商业银行进一步认识到风险管理的重要性，与之相对应的银行经营风险管理要求也有所提升。但总体上来说，目前，我国商业银行风险管控能力整体较弱。本文在分析现状问题的基础上，提出了提升商业银行风险管理能力的几点策略。

[关键词]经营风险；风险管控；管理策略

伴随着市场化改革进程的不断加快以及经济结构的不断优化，特别是改革开放后，随着我国银行业监管措施力度的不断加大、监管政策的相继实施，一定程度上极大地满足了我国实体经济多元化的金融发展需求，改善了我国金融行业市场乱象的情况，我国商业银行发展呈现规范化的态势。但我国商业银行仍旧面临着风险问题，金融市场依旧存在隐患问题尚未解决，如影子银行的存在，值得我们深思和重视。

1商业银行风险管理存在的问题

1.1风险管理理念重视程度不足

风险与收益、管理与发展的对等性原则应该贯穿于整个商业银行的发展运营体系中，但按现阶段的实际发展运营来看，我国大部分商业银行的风险管理观念还比较落后，全面风险管理意识不足，不能正确处理好业务发展与风险管理之间的关系。例如，存在部分商业银行过于重视经营业务发展，一味地强调业务扩展，而忽视对于业务中可能产生或是已经产生的经营风险的管理与把控，更有甚者将业务与风险两者的关系看作是对立关系；部分商业银行为减少出现经营风险事件的情况，日常经营活动中，大力宣传风险管理，而对于日常业务经营却重视甚少，甚至为稳妥起见，不作为；还存在部分商业银行将风险管理与控制与日常的经营活动独立开来，片面强调业务经营过程中的风险管理与控制，而没有意识到要风险意识贯彻到整个银行经营发展的始终，全局性、全面性、系统性掌握不到位。

1.2风险管理的方法较为落后

现阶段，我国商业银行风险管理采用的方式方法也较为传统，主观性较强，不能客观性的分析问题，事前风险的防范与处置工作并不明晰。举例来说，在挑选客户的过程中，商业银行将抵质押物的价值看得比较重，相较而言，对于可见的现金流重视程度可见一斑，这就很容易出现风险识别不精准、同期监测不够准确、预警不够及时的情况；贷前尽职调查不能实现将不对称的信息最大程度上的对称，也不能最大程度上将企业隐藏信息进行真实还原；贷中不能有效控制或者说是规避风险，在贷款调查、审查意见的基础上，超越管理人权限审批；贷后检查、管理不到位，对于借贷人的资信、偿债能力、生产经营情况以及贷款的使用情况等掌握不清，定期检查工作不细致。

1.3风险管理信息技术存在滞后性

现阶段，我国仍有部分商业银行不能实现信息实时共享，直接导致业务信息与市场信息收集不及时、不充分，进而影响商业银行不能精准的监测业务与市场风险，从而更好地构建资产与风险管理模型。究其原因还是这部分商业银行没有一套适用于自身的风险管理信息系统，风险管理信息技术能力欠缺，不能有效地对风险管理办法进行量化。

1.4专业性人才缺失

风险管理专业人才是风险管理机制建设里的重要环节，设备、技术再先进，理论知识再丰富，模型构建的再好，也需要专业性的人才来操控、决策。现阶段，我国商业银行仍缺乏风险管控方面的人才，更不提专业性的风控团队。

2提升商业银行风险管理能力的策略

2.1深化管理理念，提高风险管控意识

一是，商业银行要构建全流程风险管理模式。具体可以分为两部分：首先，通过内部宣传、培训等方式营造合规文化氛围，让行内员工从思想上、认知上加强对风险管理的重视程度；其次，将绩效考核与风险管控相结合，考核内容细分为业绩考核与内控考核两部分。对于日常工作中出现的情节严重风险管理的事件，要从源头上、部门上、组织上纠察，从行动上加大行内员工的重视力度。二是强化国际国内经济形势认识。目前国际形势复杂多变，国内也正处于改革开放的深水期，商业银行在开展业务，特别是开展涉外业务时，应进一步加强对宏观经济形势的分析、考察、判断，规避潜在风险，避免因国际、国内局势动荡对自身造成损失。

2.2实施全流程风险管控，强化风险战略管理

风险管理是实现银行经营安全性、稳定性的主导因素，通过风险评估、预防、防控等内容来规范各项工作的实施，确保银行工作得以顺利实现。前台营销部门应收集、分类好客户信息，及时将客户信息归档、整理，做好“先头兵”，承担起防控牵头责任；中后台部门，应加强内部合作，充分发挥、落实本职岗位职责。如信贷部门，贷前做好尽职调查，贷中做好风险把控，贷后做好检查与管理，各环节职责落实到位，做细做全。坚持以“事前防范、事中控制、事后评价”全流程风险管理的原则，构筑前、中、后台三道防线，建立全条线、全流程的风险管理思维和策略，进而提升商业银行的风险防控与化解能力。

2.3强化监督评价与纠正，保障内部监管独立

内部监督是提升风险管理能力的重要措施。现阶段，我国大部分商业银行内部设有内部审计部门对行内业务进行综合审计与评估，但实际工作中，内部审计并不能做到完全意义上的独立、公正。因此，商业银行要切实保障审计工作的权威性、独立性，在对前、中、后台部门以及业务进行审计时，要依据客观、公正的评估流程、标准，出具审计报告以及风险评估，切实将审计工作规范化、科学化。同时，要将报告及时上报给相关管理者，为其经营风险管理提供辅助。

2.4完善信息管理系统，实现信息共享与反馈

随着互联网金融的发展，依托大数据、云计算等技术，客户信息挖掘、收集、整理、归类等效率均有大幅度的提升。这就要求商业银行需要立足于自身业务发展的需要，建立一套适用于自己银行的风险管理信息系统，明确业务标准、规范处理各项业务。同时，依托大数据、云计算等技术，对数据进行有效分析，为商业银行经营管理者提供数据支撑，从而降低经营风险，通过数据化的信息系统，实现有效监管。

2.5加强专业性人才培养

一是提高风险管理人才招聘门槛，对于招收的人才以专业化、系统化的人才培养模式对其展开培养，为其成为风险管理与控制领域的专家搭建平台，提供培训与指导；二是对商业银行行内所有员工定期开展风险管理方面的警示教育，以案例研讨、情景模拟等教学方式增强员工的参与度，传递日常业务中可能出现的风险点，要求行内员工严格遵守职业道德，培养风控意识。

3结语

市场经济中的种种不确定性影响着商业银行的发展，而商业银行作为我国金融行业的经济支撑，其自身发展不仅需要上层管理者基于市场、业务信息对国际国内形势有分析、预判能力，从而制定经营策略，降低风险，更多的是需要行内员工共同努力，在遵守法律法规、行业规范的前提下，不放过日常工作中的每一个潜在风险点，做实做强业务，切实做好风险管理。

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作者：房春明 石云 单位：中国工商银行江苏省分行