物流金融业务模式及风险管理研究

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一、物流金融业务模式概述

基于我国对物流金融业务模式的需求，物流金融服务要创新产品设计。笔者在这里主要介绍三类产品设计。第一，是存货类融资。这类产品具体有静态抵质押授信、动态抵制押授信和仓单质押授信。静态抵质押授信主要适用于除了存货以外，基本没有其它适合的抵质押物的客户。动态抵质押授信则是静态抵质押授信的延伸产品，主要适用于那些拥有第三方、合法的动产货物，可以作为抵质押的授信方式。仓单质押授信适用于通过期货交易市场进行采购或销售的客户。物流金融机构只有选择合适的物流金融产品，才能最大限度地降低自身运营风险和成本，同时也可以增加自身收益；如果选择不适合的物流金融产品，则将影响机构成本收益，进而影响企业未来发展。

二、物流金融风险管理

物流金融业为了进行风险管理，首先需要建立一套科学合理的评估体系。评估体系的建立要考虑诸多因素：曾经的业绩、未来的发展趋势、客户的情况、企业生存的社会环境……只有将诸多因素考虑在内，这样才能建立准确而完备的评估体系，监控风险并解决风险。

（一）评估体系的建立原则

评估体系的建立原则无外乎一般性原则和特殊性原则。其中一般性原则主要包括如下四个方面。第一，科学性原则。风险评估体系中各项指标之间应相互配合，而且不能重复，同时计算方法要科学合理。第二，个性化原则。在物流金融业务风险评估过程中，应针对不同的产品类型、不同的客户群体，设计不同的指标体系，这样的结果才能更加可靠。第三，客观性原则。客观性原则不仅针对评估系统，而且也同样针对信贷员。无论是物还是人都要遵守客观性原则，以客观事实为依据，不能随意更改评估指标亦或是计算方法等。第四，可操作性原则。任何评估体系都要建立在可操作性的基础之上，否则一切都是空谈。物流金融风险评估体系也有自身的特殊原则，主要包括三个方面。第一，系统性原则。物流金融业务风险不仅与企业和产品情况相关，也与所在的地区、所处的经济周期等客观因素相关。因此，在建立物流金融风险评估体系时必须要将宏观、微观等因素都考虑在内，只有综合考虑各方面的指标，才能建立完整的风险评估体系。第二，主体债项并重原则。一般情况，借款企业还款的主要来源是产品销售所获得的现金。因此，在风险评估体系中，除了考虑主体借款企业的情况，更多地也要考虑债项的情况，给予一定的风险评估指标权重。第三，动态过程性原则。物流金融业不同于传统的金融服务，它不仅要关注贷款情况，更要关注运营过程。运营过程本身就是一个动态过程，因此，风险评估体系中应有与之相关的指标。

（二）评估过程

物流金融风险评估过程主要包括三个步骤。第一，构建风险评估指标体系和标准。评估人员要综合考虑现在和历史上的数据材料，采用定量的评估标准，并将指标的定量数值直接对应于评分。目前，一般采用的是七级评分方法，风险很大为1分，大为2分，较大为3分，一般为4分，较小为5分，小为6分，很小为7分。第二，明确风险评估指标权重并进行一致性检验。在物流金融风险评估中，各项指标的权重可以采用专家打分法确定。可以邀请几位资深的业内专家对风险评估中各因素的权重进行评估，并将他们的评估求平均值获得最后的权重指数。第三，风险评估指标评分。在物流金融风险评估的具体评分过程中，对具体的评分要求做详细说明。物流金融业务风险评估工作具有很强的实践性，除了按照硬性的指标评分，在实际情况中还需不断的经验积累。

作者：赵爽 单位：吉林九台农村商业银行股份有限公司公主岭支行