移动支付便民工程建设研究

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一、主要做法及成效

(一)政策引导，营造移动支付良好发展环境。一是围绕建设“小城市大智慧”的移动支付便民示范城市目标，制定《怀化市移动支付便民工程实施方案(2017－2018年)》，把移动支付推广纳入怀化市“五城同创”统筹规划和建设中，并将“移动支付便民示范工程”建设纳入“一把手工程”，为移动支付推广应用奠定基础。二是定期召开移动支付便民工程推进工作座谈会，先后多次组织辖内商业银行及支付机构召开业务联系会、银企现场座谈会，从“摸需求、定措施、促协调”三个方面有序推进辖内移动支付便民示范工程建设。三是广泛宣传，强化舆论引导和风险防范。广泛利用电视广播、数字媒体、互联网等平台，持续宣传移动支付知识，营造社会关心、百姓支持和参与的良好氛围。组织开展“移动支付”为主题的进社区、进农村、进学校集中宣传知识普及活动，加强移动支付安全知识宣传，使移动支付产品优势深入人心。

(二)创新模式，不断拓展移动支付应用场景。在推进中，怀化市中支先从支付终端升级改造入手，在智能公交、移动支付菜场、智慧商圈、“移动支付+医疗、教育”“移动支付+政务服务”等各民生领域建设全面推广。各商业银行积极参与，工商银行怀化分行积极推出e缴费业务，应用“e缴费”APP移动缴费服务，实现新晃全县80%以上县直单位成功移动缴纳党费;麻阳工行自2017年11月推广手机APP自助缴纳城乡医保，4个月时间完成了11.8万人，2100多万元。长沙银行怀化分行通过“e钱庄”手机APP在怀化市城区4所公办小学率先推广使用“智慧校园”系统，“智慧校园”系统共实现怀化城区约15000名学生学费缴纳工作，实现移动缴费898万元。截至7月末，全市云闪付注册用户近10万户，有效用户85160户，占比达85.20%。

(三)示范带动，打造移动支付便民示范区。在移动支付便民工程推广期间，采取各种方法让顾客实实在在感受到实惠，每推广云闪付有效客户一名，可以获得银联红包8～16元奖励。开展通过扫码支付1元购10元纪念品，1分钱免费坐公交车，菜场购物随机立减、移动缴费随意优惠等活动，加大了顾客对移动支付便民工程的认识从被动到主动。同时，以非税收入征缴为突破口，创新“互联网+非收税入管理”收缴电子化系统，成功实现了非税收入征收移动支付。非税移动缴费平台开通后，缴款人只需扫描二维码并关注“湖南非税移动缴费”微信公众号，即可随时随地利用微信缴纳费用，并即时查询掌握缴费动态。新晃县幼儿园和县一中高中部学生全部使用移动缴费，两校通过移动缴费金额达400多万元。

(四)以点带面，成功试点全辖推广。怀化市中支紧紧围绕“因地制宜，以点带面”的工作思路，以创建“湖南省电子支付示范县”活动为契机，积极推动将新晃侗族自治县打造成全辖移动支付便民示范工程的试点县。经过近四个月的努力，新晃县在智能公交、移动便民示范菜场、非税收入征缴、移动支付智慧商街等领域取得较好成效，并逐渐成为怀化辖内移动支付领域的一面旗帜。怀化市中支适时在新晃召开了“怀化市推进移动支付便民示范工程建设现场会”，将新晃县移动支付便民示范领域形成的可复制、可推广的模式和经验，以怀化市中心支行行发文的形式在全辖进行推广，要求各县市于2018年11月底以前该项工作要有突破、见成效。在怀化市全辖形成了一股全民共同努力推动移动支付便民示范工程建设的热潮。

二、存在的问题

(一)支付标准不统一不兼容。现有移动支付工具有的需要终端设备，有的不需要终端设备，有的既能在银行POS机上用，也能在公交刷卡器上使用，而有的却只能选择其一，支付宝、微信、各商业银行的等二维码相互不通用，移动支付方式各自为政。眼下，大中型商户一般各种支付手段都会采用，公交更多用市民卡，小商户、菜场、流动摊贩则采用支付宝、微信等。各银行机构仍然主推行内APP，统一APP推广仍未形成一个共识。另外，各银行机构大多已与微信、支付宝有着深度合作关系，对推广银行统一APP热情度不高。

(二)移动支付数据分布散难集中。移动支付形成的海量数据给怀化城市进一步加强科学管理提供了支撑。但是目前移动支付形成的数据分别掌握在不同的移动支付平台手中，无法有效集中。这不仅造成政府无法充分掌控城市消费数据，城市管理科学化难以达到预期目标，更隐藏着数据安全的潜在风险。

(三)商户对银联二维码支付工具体验满意度不高。相对于微信、支付宝扫码支付的快速到账体验，商户对银联二维码支付的体验满意度不高。如有商户反映银联二维码支付工具扫码后没有及时提醒已收到账款，账款需第二天才到账，对于每天业务量大的商户造成不便。

(四)银联推出的优惠活动零散不系统。目前，中国银联推出的一些使用银联移动支付工具的优惠活动比较零散，优惠的受众有很多限制，优惠活动虽然不少，但部分只限特定场景，有的只限某发卡银行的银行卡，真正能普遍惠及广大银联用户的应用场景的活动不多。

(五)不公平竞争现象得不到有效遏制。在业务推广中，微信和支付宝由于对商户的准入门槛26低，存在或渠道商、个人等不同形式，渠道成本也不尽相同，使得手续费定价混乱，出现市场变相竞争的乱象，导致市场的垄断，严重扰乱了市场秩序。(六)传统消费观念难改。农村地区不愿意使用手机支付的主要人群是49岁及以上的中老年，他们由于知识水平、学习能力、新型事物获取渠道等方面不及年轻人。此外，部分地区由于区位偏远，导致信息闭塞，人们受传统观念的影响较深，认为手机支付存在较大的安全隐患，现金支付仍然是他们支付时的首选和唯一选择。

三、相关建议

(一)加大银行统一APP推广考核力度。建议把推广银行统一APP列为各银行机构“一把手”工程来抓，提高移动支付推广工作在对银行机构的综合评估考核中的权重。通过加大对该项工作的考核力度，引起各银行机构的重视。

(二)完善银联二维码支付工具的体验效果。针对银联二维码支付工具扫码后不能实时到账和及时提醒问题，指导中国银联尽快改进银联二维码扫码的体验效果，使该工具更具竞争力。

(三)改善使用银联移动支付工具的优惠措施。引导中国银联优化使用银联移动支付工具的优惠方案，设计出一款用户只要使用银联移动支付工具，就能享受到银联出台的优惠措施，增强吸引力，研究建立发卡机构“费用分摊利益共享”的银联移动支付工具推广长效机制。

(四)加大对移动支付市场监管力度。建议人总行开展一次对收单机构线上、线下的收单业务进行集中整治工作，切断不正当竞争行为，发现违规行为从严从重进行处罚，营造一个公平竞争的移动支付应用环境。

(五)加大宣传力度，扩大移动支付受众面。尽量以简明易懂的方式介绍各种业务及其便利性，宣传形式上也要积极创新，不宜仅以宣传画等传统形式宣传，可先小范围地进行宣传讲座，或者首先要求人工金融网点的员工熟悉操作流程，然后由这些员工来开发客户和进行推广。对于多数用户担忧的操作流程繁杂问题，运营商要继续大力研发新技术，制定出简单易操作的支付方式，让更多用户了解进而采纳移动支付业务。

作者：谢迎春 单位：中国人民银行怀化市中心支行