长期护理保险制度模式选择实践比较

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[摘要]党的十八大以来，高度重视科技创新，科技创新成为国家经济发展重要推动力，科学技术对国家的经济发展和综合实力以及人民生活有着深刻的影响。共享经济运用科技创新发展，利用区块链技术解决用户信息泄露、利用人工智能解决安全问题、利用线上化的平台交易模式解决交易价格失衡等，与此同时，保险科技也正是运用同样的技术赋能保险业创新发展，两者在科技创新上是同步发展的，两者在科技创新背景下能实现协同发展。

[关键词]科技创新；共享经济；保险行业；大数据；区块链

1.科技创新的内涵

1.1科技创新的定义

科技创新包括原创性科学研究以及技术创新，是指创造和应用新知识和新技术、新工艺、采用新的生产方式和经营管理模式，开发新产品、提高产品质量以及提供新服务的过程。科技创新主要包括三种类型，分别是知识创新、技术创新以及现代科技引领的管理创新。

1.2科技创新的地位

全球科技创新在21世纪之后相当活跃，在我国，即将出现的新一轮科技革命和产业变革与我国加快转变经济发展方式形成的历史性交汇是推动科技创新发展、实施创新驱动发展战略的重大机遇，能够提升社会生产力并提升一国的综合实力。党的十八大以来，高度重视科技创新并将其作为治国理政的新理念，在一系列重要讲话中多次强调科技创新的重要性。在全球进入数字经济时代，科技创新成为国家经济发展重要推动力。我国的科技创新近年来不断涌现，科技强国策略在我国深入贯彻实施。2018年年底的中央经济工作会议对新型基础设施建设（以下简称“新基建”）的布局，强调了涵盖5G技术、互联网、区块链等核心技术的“新基建”建设是我国建设综合性、全面化、现代型国家的关键着力点。实际上，“新基建”涵盖着由国家主导的科技更新换代、集中化、系统化的科技基础变革、升级。

1.3科技创新的作用

科学技术既影响国家的命运前途，也影响人民的生活福祉。对于一个国家而言，国家的强盛离不开科学技术的发展，科技革命能够改变世界格局，掌握先进的科学技术势必能提升国家的地位。如今我国的科技水平整体得到了提升，甚至有些领域已经跻身世界前列，我国正努力迈入建设世界科技强国的行列，可见，科技兴则民族兴，科技强则国家强。在企业方面，企业依靠科技的力量突破瓶颈获得发展的机遇，在科技上具备优势能够在市场上抢占先机。我国企业不断地加大科技研发的经费投入，不少企业在科技创新方面获得了成果，一些中国企业比如华为和浪潮等，具备良好的创新能力而打开了欧洲和美国等国外市场，“新四大发明”赢得了世界的肯定，科技创新使企业乘风破浪占领市场制高点。在人民生活方面，科技创新发展能够满足人民对美好生活向往，移动互联网、云计算、大数据及网约车、移动支付等技术改变了人民的生活方式和消费方式，提升生活品质和人们的幸福感。

2.科技创新对共享经济的影响

自2016年开始，共享经济连续四年被写入政府工作报告，并成为两会的热门话题。科技作为适应数字经济时代变革关键因素、推动共享经济创新式发展主动力。共享经济发展的同时产生了一些问题，如用户信息泄露、出行安全导致的共享信誉下跌、交易价格失衡的市场秩序混乱、劳资规制缺乏规范带来的劳动纠纷等.在这些问题出现后，很多学者从新兴技术角度给出了解决方案的相关研究和建议，例如，利用区块链技术解决用户信息泄露、利用人工智能解决安全问题、利用线上化的平台交易模式解决交易价格失衡等。由此可见，在实践中，科技作为共享经济推广繁荣的基础，是共享经济发展、创新、实践，以及实现大规模普及的重要推动力。

2.1科学技术对共享经济影响的历程

从移动互联网的普及为共享经济的发展奠定了基础，之后，到大数据下的共享经济普及，利用云端数据库、卫星定位系统的大数据技术融合，实现了协作交易下的共享经济有效、智能的供需信息匹配，降低了交易成本、提高经济效益。再到以区块链、人工智能、工业互联网、无人车或新能源汽车以及5G网络技术为代表的新兴科技蓬勃发展，这些科技将不断地改变交易模式、行为习惯以及现有的经济存在基础、价值创造，可见，科技的演化升级因其自身颠覆性的破坏式创新力，必然会对现有的共享经济模式产生新的影响。

2.2人工智能对共享经济的影响

共享经济在人工智能方面的开发运用将成为科技创新的重要支撑点，在共享经济的出行、医疗以及住宿等领域将有所创新应用，将会在身份核验、内容治理、辅助决策、风险防控、服务评价、网络与信息安全监管等多个方面发挥重要作用。

2.3区块链对共享经济的影响

共享经济能够使用区块链技术主要是因为区块链具备的分布式记账、不可篡改、可溯源以及机器信任等优势，能够解决共享经济发展的过程中出现的问题，满足其发展需求，从技术上支持共享经济的信用建设与保障。由人民创投的《区块链+共享经济创新发展研究报告》表明，区块链技术为共享经济的发展提供了新思路与新方法，实现共享经济发展模式的优化和升级。

2.4共享经济平台实现科技创新案例

共享经济的发展离不开科学技术的支撑，随着大数据、人工智能、区块链等新技术的出现，共享经济的发展迎来了新的发展机遇，在科技创新上也取得了一定的成果，例如滴滴使用人工智能的技术确保乘客的安全，滴滴研发了群雁智能出行平台，这个平台综合运用了智能车载系统和智能安全应急指挥系统等功能，警企合作实现数据共享，实现全程录音以及大数据轨迹分析，通过对以上数据的分析运用确保出行全程的安全。旅游住宿共享平台爱彼迎(Airbnb)利用区块链技术为房东和用户提供了可信的商业环境。区块链技术保证了平台信息的可信，基于可信的信息和信任机制，平台还可以给用户提供金融服务，如房屋租金的预付等。共享经济主动开发利用新技术，实现科技创新，提升共享经济平台的输出效率，优化共享经济的服务体验。共享经济是互联网等信息技术背景下产生的新业态，也一定会成为新技术的试验田，融合技术创新共同发展。

3.科技赋能保险行业发展

我国保险行业的增速在2016年之后开始逐渐放缓，进入了高质量发展的转型升级阶段，粗放式的发展模式已经不适合未来行业发展需要。保险科技作为数字经济的载体之一，越来越成为保险公司创新发展，资本市场竞相投资的重要领域。保险科技发展给保险在渠道获取、产品营销、盈利模式运营管理、风险控制等各方面带来的冲击和挑战。

3.1科技赋能互联网公司布局保险业务

保险业务经营主体已经不仅仅局限于保险公司，一些互联网巨头比如百度、腾讯以及阿里、东京等公司已经开始布局保险业务以扩充其业务范围，还会不断地有更多的行业大咖进军保险行业。保险公司和互联网公司是合作与竞争的关系，至少如今两者之间的合作是利大于弊的，目前合作还是可以使两者互利共赢的。互联网公司在大数据、人工智能、云计算等技术被不断运用的背景下相比于传统保险公司有着无法超越的优势，因为互联网公司拥有海量的电商数据和与消费者有关的数据，以此分析用户的行为习惯和消费观念，识别用户的风险偏好水平以及风险需求，进而有针对性地开展保险业务，匹配合适的保险产品。

3.2保险公司利用科技创新谋求发展

随着大数据、人工智能、区块链等技术的出现以及应用，以及保险行业增速放缓的背景下，传统的保险公司不再是开展保险业务的优势主体，保险公司应跟随科技进步的步伐，在保险行业的转型时期谋求转型发展，让保险科技成为保险公司创新发展的推动力，不断地探索创新突破瓶颈，谋求发展。科技创新给保险公司带来发展机遇，成为保险公司发展的重要引擎，科技赋能是保险公司研究的主要课题。

3.3保险行业科技创新的方式

3.3.1运用大数据和区块链推进保险创新产品设计保险结合科技实现创新发展主要体现在数据和客户上，保险公司之前在风险敞口和损失模式方面的数据主要是通过在交易和风险管理中利用分析工具处理获取，获取的数据非常有限。如今可以利用大数据技术取得用户的性格特点、健康情况、收入水平，金融理财产品以及用户行为等数据，综合分析评价用户的情况，实现多维度立体化的分析，以便保险公司能够掌握用户的保险需求，可见，保险公司运用大数据技术开展预测模型，实现个性化定制，满足客户的需求，提升核心竞争力，打造独有的个性化产品，目前平安、泰康、众安等保险巨头纷纷将大数据的应用到保险业务当中。除此之外，区块链技术也在保险行业有所运用，区块链技术独有的分布式记账的方式能够成为一种解决交易中信任问题的方案，保险行业在产品开发的过程中使用区块链技术，在场景识别上具有独特的优势，有助于开发有特定风险场景的保险产品。自动执行协议是区块链技术的功能，也就是在去中心化系统的基础上构建共识机制，省去了中心化检验，从而使保险产品更加高效、更加透明以及更为安全。

3.3.2运用人工智能优化保险公司运营和管理AI具备计算机图像识别、机器学习、NLP以及人机交互这几大核心技术，以大数据以及云计算能力作为其支撑的核心技术，该技术的使用加强了与用户的交流互动，稳定用户资源。例如在销售方面，采用智能客服代替人工客服，为客户全天候答疑，24小时整理信息不停歇，与人工客服相比较，不仅在服务时间上有优势，并且成本也能够大大降低了。在投保方面，采用智能顾投人工智能技术，能够迅速掌握用户的信息，进一步分析用户的保险需求，从而进行智能匹配保险产品，实现最大化地满足客户的需求。客户投保方面，避免了客户在选择保险产品时搜索信息比对花费大量时间，提高客户转化率。在核保方面，人工智能技术的应用实现以人机交互的方式在线上和客户交流，无需等待，直接能够取得用户的信息用于风险预测，承保与否即可确定，大大提升了核保效率。在定价方面，人工智能技术的运用能够为保险业务的定价实现差异化，主要是通过获取识别用户的信息并加以分组区分，按照风险高低的程度分为不同的等级，自然不同的风险收入不同的保费，保险产品的差异化定价更为合理。在索赔处理和欺诈识别方面，通过人工智能技术连接用户外部信息和征信数据，提升风控以及反欺诈能力，侧重于风险识别和风险管理，从而减小赔付率。可见，在销售、投保、核保、定价以及风控等多个环节当中应用人工智能技术，都使原有业务得到改善，优化了保险公司运营和管理。

3.3.3科技理赔为保险服务赋能保险用户通常有“理赔难”“理赔慢”的感受，但是随着大数据、AI等手段的科学技术在保险行业的创新应用，科技赋能保险行业发展将使这一切发生了改变，据统计，2019年上半年保险行业的率赔率达到了97%以上，平均理赔天数大大下降，可见，科技赋能保险使保险理赔的效率得以提升。例如中国太保在理赔方面推出“e闪赔”“太e赔”、蚂蚁金服“定 损宝”“车险分”、平安养老险的“极速赔”等。这都源于AI技术的强有力支持，使得客户在理赔过程中有佳的体验。就拿平安养老险“极速赔”来说，平安保险公司与医院共建数据共享平台，通过平台，用户不需要提供病历以及发票等材料，系统自动高效率完成审核工作，门诊理赔最快实现20秒结案。再说说车险领域的“定损宝”，是人工智能在保险领域的成功应用，对于车辆发生风险导致的不规则损伤问题可以通过图像识别技术，多角度拍摄受损车辆，通过算法识别事故图像协助保险公司定损。科技理赔赋能保险大大减少理赔纠纷案件，实现高效理赔，成本也得以降低。

4.共享经济与保险在技术创新上协同发展

通过以上对科技创新在共享经济与保险行业当中的应用分析，可以看出两者在科技创新上是同步发展的，均在大数据，云计算、人工智能、区块链等技术领域上的创新发展，两者在科技创新背景下能够协同发展。

4.1科技创新背景下共享经济与保险业协同发展的必然性

共享经济领域不断的应用大数据、云计算、人工智能等信息技术，以保障平台交易安全，使产品服务得以优化以及实现智能化辅助决策，形成以科技创新推动共享经济发展的新模式。同时，保险行业加大保险科技的开发应用，以信息技术实现科技创新发展。可见，在科技领域共享经济和保险行业是同步发展的，两者势必能够利用数据、技术、客户资源等优势协同发展，推动共享经济与保险业融合发展，加大保险与共享经济平台企业的合作。

4.2在共享出行方面

分享式驾乘方案带来了对责任险及个人损害险的新需求，基于使用和特定行为获取驾驶数据的个性化保险需求。大数据这样的技术能够解决这样的需求。例如UBI车险就是将车主驾驶行为和使用车辆的相关数据结合的个性化保险产品。运用OBD车载诊断系统和驾驶员监测系统，并通过监控里程及油耗等车辆使用数据，获取车辆使用情况以及驾驶员的开车行为和习惯，运用大数据和云计算技术进行处理，评估驾驶员的风险等级，以此进行保险费率的厘定，排除人为的干扰因素，为驾驶员制定个性化的保险产品，进行差别定价，对于驾驶行为较好的驾驶员给予一定的保费优惠，而驾驶风险较大的驾驶员则要多缴纳保险费。这体现了共享经济与保险在技术创新上的协同发展，使得两者在经营管理上更加科学，提供优质服务并节约运营的成本，双方是互利共赢的。

4.3共享经济平台借助保险科技手段做风控、投保、产品、保险保障

保险业务在共享经济中渗透，在科技创新上合作更为紧密，共享经济平台利用保险科技有效地识别客户的道德风险以及逆向选择等情况，明确用户使用共享经济平台的过程中受伤以及发生事故的原因，以便做好风险控制。共享经济平台的投保也可以运用保险科技手段，“订单绑定保险”就是一个很好的例子，保险公司保持与共享经济平台企业线上对接，平台用户使用共享工具时，用户个人发生的数据能够传输给保险公司，保险公司可以根据数据情况迅速为用户投保，保障用户的安全。

4.4区块链构建信任机制促进共享经济与保险互动合作

共享经济的发展一方面是对社会信用体系提出更高要求，另一方面也给社会信用体系建设发展提供了数据以及技术支持，共享经济在发展过程中和信用体系具有双向促进的作用。同样，保险也是以信任作为重要基础的，保险将区块链技术分布式算法、不可抵赖机制、时间戳的管理及智能合约技术运用到信任体系的构建当中，保险体系将大大降低了的信任成本，使之成为与共享经济沟通合作最为有效的方式。再加上两者有着共同的社会性的属性，保险为共享经济的安全和效率问题得以解决，促进双方合作发展。同时保险借助保险公司的发展获得完善自我信任体系的强大动力。

5.结语

科技创新受到国家的重视，无论是基于国家层面，还是基于企业层面以及个人层面，科技创新都发挥着重要的作用。共享经济和保险行业在科技创新背景下协同发展，均在区块链、大数据、人工智能等方面的技术实现创新应用，两者的发展离不开科学技术的创新应用。在共享出行方面，运用大数据等科学技术获取相关数据实现个性化的保险产品；共享经济平台能够采用保险科技手段进行风险控制、为客户投保提供安全保障；基于区块链技术构建的信任机制大大降低信任成本，成为保险行业与共享经济沟通合作更为有效的方式，可见，共享经济与保险行业运用科技创新协同发展有其必然性。

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作者：冼润英 梁腾升 单位：广西外国语学院