互联网消费金融风险探析

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摘要:近几年，互联网消费金融产业在政府的高度重视下，得到了快速的发展，并且取得了一定的成就。作为一种新型业态，电商企业推出的互联网消费金融产品，正在逐步渗透到消费者的购买行为中，并逐步发展壮大，成为互联网消费金融重要模式之一。本文以蚂蚁花呗消费金融平台作为典型案例，分析电商平台的消费金融业务风险，并提出相关的风险防范意见。

关键词:互联网消费金融;蚂蚁花呗;风险防范

一、引言

基于电商平台的互联网消费金融模式:电商平台企业利用自身拥有的相关用户基础信息、信用信息、交易信息等数据资源来为客户提供信用借款或分期付款业务等相关服务，从而构成了商业平台、资金提供者和消费者的良性生态圈。［1］截止2015年，经过一系列的监管整顿，互联网金融逐渐进入一个稳定期。但是，由于电子商务平台的消费金融业务是通过互联网开展，客户资质参差不齐，电商平台在发展消费金融业务中往往面临的风险环境更加复杂。［2］

二、互联网消费金融的发展概况

(一)我国消费渗透率依然偏低。2018年消费贷款余额约36万亿元，占GDP比重的45%，占贷款余额的31%。［3］根据调查，专家预测未来年复合增长率(CAGR)有望保持在20%左右，且消费信贷余额在2019年将突破43万亿元，2020年消费信贷余额将攀升到51万亿元，消费信贷占贷款余额的比重也将随之上升。(二)消费金融市场潜力巨大。目前我国在消费信贷/消费支出方面仅有16%左右，而美国达到近30%;在消费信贷/GDP方面美国达到近20%，而我国仅占7%左右;在消费信贷/社会消费品零售总额比例上我国更远低于美国的66%。因此，鉴于我国庞大的人口基数，相信消费金融市场仍有广阔发展空间。(三)消费金融规模不断增大。截至2018年，消费金融规模已由2007年的3．27亿元攀升至36．07万亿元。［4］伴随着消费金融的不断发展壮大，中国消费金融规模也将随之不断增大。(四)消费贷款余额上升。2014年－2018年，我国的网络信贷余额从2676．8亿元增长到33642．8亿元，增长速度也始终保持40%以上，在互联网行业中属于高速成长领域。

三、互联网消费金融的风险分析

—以蚂蚁花呗为例“蚂蚁花呗”依托支付宝存在，由蚂蚁金服100%控股。放贷资金来源于重庆阿里小贷，重庆阿里的资金主要由银行贷款、自有资金以及ABS表外融资等组成，其风险管控环境相较于传统信贷产品更加复杂。(一)信用风险。蚂蚁花呗依托于支付宝，无独立应用，且其信用记录不纳入央行征信系统，也没有线下审核用户的央行征信报告。在开通审核时，只依托蚂蚁金服大数据技术、云计算等分析用户画像及历史留存信用数据，个人信用记录不全面。因此，蚂蚁花呗在贷后容易滋生信用风险。(二)法律风险。当下互联网消费信贷平台如雨后春笋般涌现，互联网消费信贷产品形态丰富种类繁多，但是平台间的实力参差不齐，对信贷流程管理也相差悬殊;容易促成消费金融业者的部分不良行径:比如导致不重视风控、数据不实、类似庞氏骗局等做法对市场产生负面影响。(三)技术风险。蚂蚁花呗依托于实名认证的支付宝账户，用户在电商平台消费时容易泄露个人信息如用户姓名、消费偏好、家庭地址等。在当今共享的时代，个人信息数据泄露事件数不胜数，因此建立完善的技术程序来确保信息的安全至关重要，防止用户信息泄露，导致用户陷入诈骗这类事件是蚂蚁花呗平台当下的问题之一。(四)套现风险。蚂蚁花呗作为一款消费信贷产品，为支付宝注册用户提供定向消费贷款服务。由于蚂蚁花呗无提现功能，只能用于线上消费支付。不法分子通过电商平台等媒介进行虚假交易，为他人进行花呗套现，他们从中收取一定比例的手续费。由于蚂蚁花呗后台风险管理体系漏洞，导致用户陷入新型网络花呗套现的诈骗困局。

四、互联网消费金融风险对策研究

(一)完善风险预防制度建设，提高风险信号检测效率。通过对这些信号的检测和分析，风险管理者能够及时发现信贷可能存在的问题，从而提高应对措施的效率。在建立风险预警机制时，电子商务可以包括微观预警和宏观预警。微观预警是依据各种风险预警信号，有效判断单个用户或单个信用证的风险性质及损失程度。宏观预警是基于微观预警，综合评价消费者信用质量，判断贷款风险的总体程度。将微观预警与宏观预警相结合，可以提高风险预警的准确性。(二)建立规范多层次信用等级，科普教育消费者信用理念。电子商务平台应加强诚信理念的宣传，鼓励消费者按时还款。为了鼓励消费者保持较高的信用等级，蚂蚁花呗平台可以定期选择一些商品，并根据不同的信用等级为消费者提供不同的折扣和优惠。将消费者信用等级与商品折扣挂钩，可以直接促使消费者在物质层面提升信用等级。(三)加强网络安全技术建设，全方面监控网络技术风险。加强网络安全技术建设，完善消费者实名认证程序，保障消费者信用账户安全。尽快完善消费者实名认证流程，防止假冒现象的发生。加强网络安全技术建设，建立安全防范体系，最大限度地减少突发事件造成的损失，制定突发事件应急预案，明确发生紧急情况时人员责任制。(四)提高产品服务创新升级，建立完善人才储备体系。互联网消费金融市场是一个新兴市场，市场形态仍处于建设阶段。蚂蚁花呗要想规避竞争风险，抢占互联网消费金融市场，就必须深入挖掘消费者的金融需求，带头在各种场景下引入消费金融产品和服务，以满足各类消费者的需求。加快引进新的信贷管理和风险评估人员，不断提高员工知识水平和实际工作能力，建立完善的人才储备体系。

参考文献:

［1］马肖娜．互联网消费金融的风险研究［D］．兰州大学，2017．

［2］韩珮瑶．HR消费金融公司风险控制研究［D］．安徽大学，2017．

［3］王晋之．胡滨．互联网消费信贷风险分析与应对———基于“京东白条”案例的分析与思考［J］．金融与经济，2017(03):41－45+53．

作者：黄琼 单位：福州外语外贸学院