互联网金融创新推进乡村精准扶贫对策

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摘要：精准扶贫战略在农村的落实、推广，既有赖于国家相关政策、制度的支持和保障，又需要得到互联网金融的充分协助。因此，应通过围绕进一步盘活存量资金、强化互联网金融投资的法治化管理、打造互联网金融扶贫平台，带动农村贫困人口就业、创业，有效消除内、外源性的致贫因素，从而实现互联网金融机制的深度改革与精准扶贫战略的稳步推进。

关键词：互联网金融；精准扶贫战略；融合发展

据国家统计局于2019年2月的最新数据显示：截至2018年年末，我国农村贫困人口数量为1660万人，相比上年同期减少1386万人。贫困发生率为1.7%，同比下降1.4个百分点。扶贫攻坚、消除贫困仍是现阶段农村工作的重要任务。长期以来，贫困人口一直都制约着农村社会经济内生力与消费力释放，在很大程度上阻碍了农村产业的转型升级。而随着精准扶贫战略在农村的充分落实，合理借助互联网金融实现自我造血、不再完全依赖国家补贴完成脱贫致富，成为了加快当前农村扶贫工作改革进程的主流共识。而考虑到当下农村贫困人口脱贫的现实需求，应当将优化融资的成本、盘活存量资金、打造服务农户与小微企业的创业支持平台等，作为互联网金融机制创新的侧重点，从而有效缓解抵质押物的匮乏压力，夯实融通的信用基础，实现借贷、收益的良性转化，为农村贫困人口通过就业、创业脱贫致富提供充足的资金支持。

一、精准扶贫战略实施背景下乡村互联网金融发展的基本态势

（一）网络全覆盖加快了乡村互联网金融的规模化、规范化发展。2018年6月，中国互联网络信息中心（CNNIC）了第42次全国网络发展状况调查报告，其中农村的互联网普及率达到36.5%，增幅为22.7%。互联网在农村地区的逐步覆盖，不仅改变了民众获取、传播信息的方式，而且也拓展了其自身的发展视野，促使不少农户开始利用网络进行购物、销售农产品来增加经济收入。而在这一背景下，互联网金融迅速与农业“互联网+”进行对接，进一步驱动了农村电子商务的井喷式发展。基于互联网搭建的P2P平台、金融服务咨询机构、依托电商公司营销金融产品服务的第三方组织等新型金融机构，利用互联网、移动互联网展开宣传与推广，在传播现代化金融发展观念的同时，也为农村民众提供了更为便捷丰富的支付、融通、投资以及信息中介等金融服务，由此推动了农村互联网金融行业朝向规模化、规范化发展。

（二）创新乡村互联网金融体制成为农村扶贫工作的重心之一。近年以来，随着农村经济体制改革进程的深入推进、全产业联动发展趋势的持续增强，互联网金融在缓解扩大再生产资金筹措压力、增加融资渠道等方面的作用，得到了进一步显现。而在国家相关政策、制度的支持与保障下，由政策性金融机构、商业性金融组织合作构建的互联网金融服务平台，开始承担“杠杆调节”的重要功能，以推广小微贷款、小额贷款、支农贷款等多种形式，不仅建立起了包含投资、担保、贴现、信用保险、存款保险、利息补贴等多种业务的完整机制，而且也投放了大量契合乡村社会发展实际的创新型的金融产品，提高了客户支付、结算的效率与便捷性，在很大程度上解决了贫困民众、小型企业的资金短缺问题，在消灭赤贫人口上发挥了突出作用。

（三）精准扶贫战略与乡村互联网金融的融合度进一步提高。在当下农村，以P2P融资平台、信息化金融机构、大数据运营以及众筹等为代表的互联网金融发展模式，在市场上占据了主导地位。其中P2P融资平台凭借相对灵活的融通方式，通过线上、线上同步操作提高了资金的流通效率，大大降低了贫困人口的融资成本。而扶贫众筹借助推广潜力大、收益高的项目和产品，有助于提升捐助投资和收益的转化效率，为贫困人口提供了更为多样化的增收途径。而这些用户使用体验突出、获益稳定的互联网金融模式，也让精准扶贫战略的落实、推进，有了具体、有效的实现方式。尤其是移动化、云计算、智慧管理等新业态的普及，使得精准扶贫工作，更能充分对接当前农村贫困人口脱贫致富的多样化需求，以切实可见的预期收益，去鼓励、吸引贫困人群，借助互联网金融进行就业和创业，由此进一步提高了扶贫工作的针对性、实效性。

二、以互联网金融创新推动精准扶贫战略实施的侧重点

（一）围绕互联网设置多类型的金融机构，增加扶贫资金融资渠道。互联网银行的发展壮大，为互联网金融的推广奠定了基础，由此衍生的第三方支付平台、小贷公司和金融中介机构等组织，也成为当前农村贫困人口融资的主要对象。精准扶贫战略强调精准识别、精准帮扶以及精准管理。而考虑到当下农村贫困人口希求融资渠道多样、手续简便、提现快捷等的需求，应利用互联网技术更新现有的经营管理机制，增设一些机动性高、运营灵活的中小型的线上机构，重点围绕有意创业的个人、小企业进行产品和服务的升级，推广远程开户、交易结算、自助设备等人性化业务，逐步形成授信数量多、贷款额度高、覆盖层次广的运作格局，为乡村贫困人群提供更为丰富、实用的选择渠道。

（二）推广小贷公司互联网业务模式，满足贫困人口的多样化需求。互联网小贷这一全新的融通项目，通过其丰富、灵活的金融产品和业务，为数量庞大的小额信贷客户群体，提供了更加多样、高效的资金获取方式和渠道。准确进行项目安排、资金使用，是精准扶贫战略的核心之一。对于农村贫困人口而言，互联网小贷所具备的低成本、低风险的优势，能够有效缓解其短期内筹集资金的压力，有助于解决创业启动资金匮乏这一难题。而考虑到当前农村金融市场仍处在初级发展阶段，则应采取试点推广互联网小贷的方式，切实依据贫困人口对于创业资金的实际需求，将加强线上小贷与乡村电子商务的融合度作为突破口，打造独具地域特色的小贷品牌，围绕生态休闲旅游业的全域发展，整合相关联的周边、伴生产业，推动产业集聚化运营，借助资金的高效流通，进一步挖掘、释放乡村本地各类资源的经济潜力，真正实现贫困人口的本地就业、鼓励和引导小型企业，加快乡村贫困人口的脱贫致富速度。

（三）扩大互联网金融对农村产业的辐射面，增加扶贫资金总量。金融网点数量不足、分配不均以及资金总量偏低，是长期以来阻碍农村互联网金融业延伸的主要因素。精准扶贫战略倡导创新创造、多元合作，应凸显贫困群众的主体地位，优先解决涉及其切身利益的基本问题。因此，农村地方政府应在相关制度的引导下，进一步加大对于互联网金融的政策支持力度，适当增加资金投放总量，出台优惠政策鼓励金融机构增设下辖网点，逐步下放借贷、保险等权力，充分发挥当前农村互联网、移动互联网的信息传播优势，转变农村贫困人口的发展观念，促使其借助互联网金融运营思维进行就业、创业，以实现快速增值与收益。尤其是对于吸纳大量乡村贫困人口就业、创业的旅游业与物流业，更需给予信贷、结算、融资投资等环节上的政策优惠与制度扶持，大力推动乡村本地企业朝向互联网企业转型，以此去不断扩大、提高互联网金融对于乡村各类产业的覆盖面与辐射力。

三、借助互联网金融推进乡村精准扶贫战略落实的措施

（一）稳步改革乡村金融体制，坚持以市场为核心导向的扶贫原则。首先，应进一步加大农村互联网金融市场的开放力度，依据乡村产业发展、贫困人口脱贫致富的实际情况，重点打造基于大数据、云计算等数字化媒介的金融产品与服务，以人性化、高效率的定制推送，释放乡村互联网金融市场的发展活力、潜力；其次，需要完善专家库管理机制，强化市场发展导向，引导贫困人口、小微企业利用低成本资金、增加增信等方式，不断降低涉农贷款成本，提高乡村互联网金融机构的定价能力；第三，参照乡村互联网金融市场的变化趋势，对应增加和扩展贷款品种、范围，在将资金充分应用于基础设施建设改造、产业扩大再生产等的同时，也要兼顾对于保险、医疗、养老、教育等领域的覆盖，从而为贫困人口的脱贫致富奠定坚实的保障基础。

（二）提高乡村互联网金融网点覆盖率，推广专项保险扶贫项目。一方面，可以依照市、县、村镇的行政区划，施行多层次、立体化的互联网金融网点布局模式，构建集监管、反馈、指导等多种功能为一体的运作机制，增加乡镇地区的办公网点数量，为乡村贫困人口提供专业、高效的金融业务，充分利用互联网与客户进行实时沟通、信息分享；另一方面，应契合乡村农业、工业的生产实际，有针对性地投放类型多样的涉农保险产品，实现现有的金融业务的互联网转型，增设以贫困农户、小微涉农企业为主体的金融扶贫项目，持续优化互联网融资风险分担、补偿机制，合理调整保险补贴的额度，进一步减少因自然灾害导致的返贫、致贫的风险，增强贫困人口对于互联网金融的认同感。

（三）加强投资者权益制度保障，打造互联网金融创业扶贫平台。地方政府要充分发挥自身的统筹、管理的职能，严厉整治互联网金融活动中的非法集资、诈骗等违法行为，建立完备的投诉通道、纠纷解决程序以及赔偿机制，确保乡村贫困人口能够理性、科学地参与互联网金融的信贷与投资。打造基于互联网金融的扶贫创业发展平台，通过健全普惠制度、优化风险分担流程、加大税收减免优惠与职业培训补贴力度，鼓励、引导贫困人口自主创业。此外，也要加强互联网金融扶贫创业平台与各类金融机构的合作，共同开展到村到户扶贫活动，推广最新的投资理财方式，增加增收致富的渠道，充分激发乡村贫困人口参与、支持互联网金融和精准扶贫战略的积极性与能动性，从而建立更具创新性、发展发展潜力的立体化扶贫网络。

参考文献

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［4］张洁妍，陈玉梅.乡村振兴战略背景下我国农村金融改革路径研究［J］.学习与探索，2018（12）：15-17.

作者：赵阔 单位：郑州工业应用技术学院