谈互联网金融企业运营方式

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摘要：互联网金融最早出现在2012年，并且从那时起已经被越来越广泛地使用，国内建立了许多互联网金融公司，支付宝、P2P理财也逐渐进入公众视野改变了人们生活的方式。在此背景下，本文将简要回顾中国互联网金融的发展和变化，分析更多普通互联网金融企业的运作方式，并评论互联网金融对中国金融体系的影响。

关键词：发展现状；运作方式；影响；思路和对策；机会分析

对于某些企业而言，互联网金融已成为公司业务发展中的关键技术，互联网金融技术在提高公司财务活动的工作水平和质量以及促进公司财务活动的发展方面发挥了重要作用。如今，由于使用互联网金融，许多公司已经将其公司融资活动推向更高的水平。互联网金融为企业融资活动的发展提供了更多的发展机会和发展渠道，互联网金融在企业融资活动中发挥了良好的支撑作用。

1基于SWOT理论的互联网金融企业发展现状分析

互联网金融公司的经营风险是客观存在的，不会因为人的主观意愿发生转变，而是随着企业金融活动的发展而产生。为了更好地研究互联网金融企业运营方式，以下将基于SWOT理论分析互联网金融企业的发展状况。

1.1优势分析

1.1.1低成本互联网金融公司的业务流程将从实体变为线上，用户可以在网络支持区域中的网络虚拟平台上工作，因此互联网金融公司不必开设或雇用过多的实体店。由于离线员工数量众多，固定成本、管理费用、员工薪酬和其他项目减少到一定水平，从而降低了实际投入成本。甚至在线业务也可以随时随地满足用户的迫切需求，从而节省了排队时间。

1.1.2高效率通过智能技术处理和标准化流程操作，互联网金融企业可以在指定时期内完成业务发展。例如，可以在数分钟内实现收集信息，挖掘和分析其他数据，建立信用和风险评估模型，为用户提供贷款服务，并且每笔交易的改进都会提高整体效率。

1.1.3新技术在竞争激烈的环境中，互联网金融公司更加清楚地认识到，只有高科技才能在其行业中稳步发展，它们对传统金融机构的现状不满意，必须始终保持创新。在今天的技术支持下，我们正在积极开发新的金融产品，以吸引用户，增加用户兴趣并占领市场主导地位。

1.2劣势分析

1.2.1风险控制水平不高因尚未形成互联网金融行业的整体风险意识，导致互联网金融公司对交易过程中的数据处理有一定的限制，且更专注于特定行业没有整体性。面对系统性风险，如果整体情况恶化，数据将无法发挥任何作用，市场风险加剧，这表明互联网金融尚未达到所需的风险控制水平。

1.2.2信用体系不全面其建立了互联网金融的信用评级系统，数据和信息由多方共享。但实际上，互联网金融公司仅依靠该平台的信息来评估用户的质量，不能完全保证交易数据和评级水平，金融信用等级还不够完善。

1.2.3金融产品创新性低与传统金融活动相比，以互联网金融形式发行的金融产品仍存在一定差异。大多数网上银行金融产品都在原始基础上进行了改进，并在网上实施，因此不再有高级产品。设计和复杂的互联网金融产品需要更高水平的技术作为支持点，但是就当前情况而言，互联网金融公司仍然缺乏足够的技术基础来推出新的金融产品。

1.3机会分析

1.3.1技术支持网上银行是一种在线金融活动，它高度依赖于数据处理级别，而现在的大数据和云计算基本可以满足数据信息的需求。大数据主要旨在收集和清理数据；存储过程中，云计算旨在增强数据挖掘和分析能力，使互联网金融公司更高效地创造更多的价值。

1.3.2用户基数大互联网在实施过程中积累了大量用户，为互联网金融企业用户的可持续增长奠定了坚实的基础。从目前的情况和数据分析来看，互联网金融公司的用户数量正在增加，并且未来的前景很好。

1.3.3政策鼓励社会各部门重视互联网金融公司的发展并相关政策，可以帮助互联网金融发展，营造和谐环境。同时，互联网金融协会的成立主要是组成一个规范互联网金融行业行为的统一管理组织，促进互联网金融企业健康成长。

1.4威胁分析

1.4.1信息安全隐患互联网金融是在虚拟网络平台上运行的，互联网的实际安全问题也将威胁互联网金融。由于存在一些互联网金融公司，因此相关的数据处理系统还需要尽快改进安全保证系统。新兴产品仍处于成长阶段，安全保护系数不高。1.4.2法律法规不完善为互联网金融业颁布的法律法规具有一定的局限性，没有针对性，并且不能有效地约束行为。用旧的法律法规限制新的互联网财务模型显然不能实现合理的管制，由于新的互联网金融发展的需求，旧的法律法规失去了有效性。

2当前互联网金融企业的运作方式

根据行业和业务运营方式的差异，可以将互联网金融公司分为第三方支付服务、消费者金融和P2P金融。

2.1第三方支付平台：支付宝担保交易

早期支付宝主要用作第三方支付平台，以解决Internet交易之间的互信问题。操作过程如下：（1）消费者在线购物后，付款转移到支付宝的安全账户中。（2）支付宝确认付款后，付款信息发送给商家，商家立即交付产品。（3）收到消费产品并确认其正确后，将确认消息发送给支付宝。（4）当支付宝收到此信息时，担保账户中的钱将转移到卖方开设的银行账户中。支付宝在此过程中的作用类似于商业银行在国际贸易中签发信用证的作用，这包括买方的预付款、银行向卖方开具的信用证、卖方见证装运以及银行为买方付款。但是支付宝不是商业银行，存入支付宝用于购买商品的资金担保账户的预付款不在资产范围内，无权动用部分资金，也不能将其用于其他目的。例如，投资必须支付100％，将其存入中央银行的特殊储蓄账户，这些资金的利息属于支付宝。重要的是要注意支付宝存款不是货币，默认属性不是货币。在现代金融体系中，各种第三方支付公司的余额(例如支付宝余额、微信找零等)应归类为客户准备金。支付宝作为第三方支付服务提供商无法投资客户资金来赚取收入。因此收入主要来自向资金清算服务收取的经纪费，根据支付宝官方网站，我们使用二维码付款订单对每笔交易收取0.6％的人工服务费用，对每笔网上购物订单收取0.8％的手续费。上面的各服务费向商家收取，消费者使用支付宝支付无付费项目，但实际上企业将此费用转嫁给了消费者。

2.2消费者金融业务：花呗、借呗

2015年，支付宝开始涉足金融行业，推出了两种金融产品：“蚂蚁花呗”(简称“花呗”)和“蚂蚁借呗”(简称“借呗”)。到目前为止，它已经积累了超过3亿用户。两者的主要运营机构是蚂蚁金服旗下的两家互联网小额贷款公司，它们在用户使用此服务时，实质上是进行了互联网小额贷款。以花呗为例，描述操作过程。花呗的最初服务目标是阿里巴巴旗下的淘宝商城，用户可以在淘宝商城购物，并在结账时选择“用花呗付款”。用户完成身份验证过程后，将与重庆蚂蚁小额贷款公司签署协议。根据贷款公司的合同，该公司将用户的消费款项转入支付宝担保账户。此时用户暂时无需支付现金，但需要担一项负债义务。根据支付宝政策，用户必须在一个月后偿还贷款。支付宝收到保证金后，其过程与正常交易相同，因此在此不再赘述。

2.3P2P金融：人人贷

P2P是利用互联网对个人之间进行的在线贷款项目。以人人贷为例，简要描述该业务模型。人人贷是一个基于互联网的借贷平台，充当中介平台，该公司本身提供个人借贷服务并获得补偿，而无需进行任何存款或放贷。资金出借人可以根据自己的情况选择贷款额度，固定服务期限为12个月，在固定服务期限内不能提取资金。该平台连接借方和贷方以达成贷款协议，固定服务期限到期后，贷方可以提前申请提款。此时该平台将贷方债权人的权利链接到该平台，如果债权人加入另一家贷方，则退款已完成，但如果贷方最初持有，则没有人申请债权，转让也未完成。此时，贷方只能等待债务人还清债务或出现新的贷方。对于借款人要做的就是在人人贷平台上进行注册，并提供各种身份证和资产证明以获取贷款限额。当借款人提交贷款申请时，平台会自动匹配贷方以签订贷款协议。由于人人贷不是商业银行，因此无需接受中国人民银行的标准贷款利率。该平台上的真实贷款最低综合利率为9.36％，远高于商业银行，平均年利率也超过9％。作为一个中介平台，人人贷无权自行使用借款人的贷款，借款人的资金必须全额存入管理银行。该平台只能根据合同将资金借给客户，收入的主要来源仅是中介服务费。

3互联网金融对中国金融体系的影响

第一，容易影响金融系统。随着网络金融的发展，它很快就会取代传统的金融模式。这主要是因为随着社交网络服务、搜索引擎和云计算技术的出现，资金的供求直接在网络上进行，可以直接从搜索引擎获得。通过应用云计算技术，可以更快地处理各种信息，无需银行、中介公司和交易所就可以进行金融活动，从而降低相互交易成本。对于难以通过互联网金融访问现有金融服务(例如中小企业和个人客户)的群体来说，金融服务更容易。但是，在各种大型金融投资项目中，网络金融仍然存在很大的风险和缺陷，对传统金融的影响仍然很大。这主要是因为传统银行在社会上收集了大量的M2货币，风险管理工作比较容易完成。但是，许多有资本的人仍然需要回到传统机构寻求帮助来改善财务风险。附加的控制措施对传统金融的影响通常更深，对传统支付系统的影响如果发生第三方支出，将提高信息技术、结算和清算服务的集成，提高资金处理效率，解决现金流和信息流的分离问题。有效的信息收集和应用处理功能可以更好地监视各个交易实体的资金流分配，从而最大限度地降低风险管理成本。第三方支付比传统银行支付模式具有更强的竞争优势。2019年中国第三方支付市长/市场总额达到3.8万亿元，其中支付宝(Alipay)、财付通、银联占了最大份额。目前中国移动支付产业发展迅速，移动支付市场规模已经突破万亿元，对传统货币产生了巨大的影响。第二，促进信息金融机构的发展。在经营信息化金融机构的过程中，利用传统信息技术的重组和传统经营流程的重组，实现了全麦电子银行的经营管理。现在很多银行建立了自己的电子商务平台，通过电子商务应用进一步提高用户黏性，积累更多的实际用户信息，银行可以通过数据挖掘满足客户的需求。有的无论规模大小，银行都要不断地提高金融机构的信息化水平，方便的支付方式是未来金融发展的重要方向。信息金融的应用可以提高传统金融的风险控制水平和科学发展水平。可以看到，在这样的地方，提高传统金融的信息化水平是传统金融发展的必由之路，进一步拓宽了网络金融的发展路径。网络金融网站是金融商品销售的第三方平台，经常使用搜索价格比较模型。通常使用金融商品的垂直价格比较方法，将各金融机构的产品直接放在平台上，选择更合适的金融商品。在未来发展过程中，要建立综合金融门户平台，进一步规范市场竞争，合理平台价格，降低风险控制难度，便于中小企业投资，充分利用金融实体经济的作用使金融业发展迅速，但实际发展过程中仍有很多风险，各种风险管理现象相对严重。为了有效解决这个问题，传统金融业需要继续提高信息化水平，提高传统金融的互联网化程度，增强竞争优势，实现更迅速的发展。

4互联网金融背景下企业创新和优化资本运营的思路和对策

网络金融的迅速发展影响着金融市场的变化。金融机构变得丰富，金融市场的运营概念也不断更新。关于互联网金融，有必要知道互联网和金融市场相结合的好处，企业在运营资金和公司战略的发展方面可以持续发展。在资本运营方面，企业必须设计长期战略目标。随着中国经济成为新的生源，需要揭示网络金融在公司资本运营中的优势，更新资本管理理念在企业发展中起的重要作用，企业不能适应发展建设过程要实现创新发展。为了使用网络金融模型更新资本运营的概念，企业需要更好地理解网络金融的优势，明确理解资本运营的优势。这样可以更好地进行公司的开发和发展。在现代企业的发展过程中，公司自身的情况下，更新资本运营观念，明确理解公司的状况，对公司未来的发展计划有明确的方向。在网络金融的发展背景下，企业必须有效地评价风险。对于资本运营方法，网络金融模式可以进行有效的风险评价，增加高质量的金融服务，为资本运营提供更大的优势。公司要保证资金管理稳健，同时完善资金管理体系，促进网络金融健康发展。现代企业要求在开发建设过程中进行有效的风险评价，特别是一些中小企业在网络金融发展的背景下，对特定实施过程中的金融平台进行风险评价。实施风险评估有助于企业规避风险，企业与金融平台合作，可以获得更多好处。在风险评价中，企业必须充分理解网络平台，明确网络平台的优缺点。关于风险评价，需要深入研究企业与互联网平台对接的风险，明确企业在发展过程中的优势，明确企业的实际发展目标，强调企业的多方面管理，改善风险评价，反映企业运营的实际情况。在资本管理过程中，公司必须根据情况进行选择。例如，大型金融相对较大、安全性较高，因此企业必须明确了解互联网金融平台。为了选择更灵活的财务模式，迅速应用企业的短期资金，必须了解财务平台的运营特征、资金使用和基本的运营方法。企业在开发的各个阶段必须考虑数据库的财务分析。例如，必须使用大数据分析财务状况，以合理的比率应用，降低公司资本风险，改善资本的正确使用。在现代企业的发展和建设过程中，合理经营方式的选择更有助于企业根据实际情况选择资本经营方式。在发展建设的过程中，企业需要更合理的资金，也需要反映科学发展状态的资金。企业要维持良好的业务和财务运营，更重要的是要维持法律规定的范围在资本运营中充分保障企业的发展。经济和社会的跨越式发展促进了中国政治经济体制的不断改革，金融市场的跨越式发展和网络金融的诞生使经济发展进入了新的发展时期。网络金融进一步明确了企业的资本运营，在新兴金融模式中，网络金融具有重要的发展意义。在企业发展建设的过程中，需要加强财务风险的预防和控制。在这方面，必须建立健全的安全制度和信用制度。公司的财务模型包含在风险范围内，提高了在不同平台上识别和维护风险评估的公司的稳定性。财务工作加强情况调查，在有限的范围内进行科学评价和风险控制。现代企业在发展过程中需要充分理解网络金融的背景，构建信用体系和安全体系时，企业和金融机构要进行双重经营，企业必须确保自身经营的稳定性。金融机构必须在开发和建设过程中保持运营的稳定性，在两者的融合和对接中充分利用资本运营。

5结语

当前，中国的互联网金融公司主要致力于构建服务平台，并且一些公司正在尝试通过新方法进入传统银行的业务领域。就中国监管机构而言，互联网公司有必要进入金融市场进行金融创新，通过开发新的金融产品(例如大数据金融和个性化金融)来促进金融市场的发展，同时改善相关法规和机构，引领互联网金融有序运行。

参考文献

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作者：刘艳 单位：对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员