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摘要:随着科学技术的日益进步,我们已经进入了大数据时代。现如今,大数据技术已经应用于各个行业中,并且取得了较好的效果。为了顺应时代的发展,金融行业也应用了大数据技术。本文从大数据背景下金融风险管理特点引入,介绍了大数据金融管理面临的风险与挑战,并提出了防范金融风险的应对措施,希望能够给金融风险防范工作的开展提供一定帮助。
过去的金融信息是结构化的数据,而融合了大数据的金融,其中出现了很多非结构化以及半结构化的数据。很明显新的金融模式和过去的模式相比较,发生了很大变化,其风险问题是十分显著的,并且具有一定的复杂性。如果有风险发生,将会通过网络进行传播,造成较大风险。所以,创建相应的金融风险管理机制已经成为当前需要关注的问题。
1大数据时代的金融风险管理特征
过去的金融风险管理中,信用风险、战略风险、法律风险等都是其中需要面对的风险,其衡量方式是内外风险资本的充足情况,主要对金融机构开展业务中面对的内外风险进行衡量。不论是负债风险管理、资产负债管理,还是信贷风险管理,过去的风险管理中重点评测的对象是前中后台的传统业务,其特征是评测定性化、规则流程化等。然而在大数据背景下,金融行业出现了明显的混业经营模式,相应地也可以使过去联系的方式发生变化,金融服务的界限也相应得到了加大,推动了金融服务向多方面发展。在这样的状况下,因为金融机构运用互联网与客户接触,利用大数据对过去金融服务进行了改造,参与其中的人群比较多,接触率也相对较高,这样就产生了一定风险。另外,多元化的服务模式以及金融产品的创新,虽然给消费者带来了方便,但是其中也隐含了许多不确定因素,可能会传递一定风险。创新业务的风险逐渐变大是新时期金融风险管理的主要特点。网络业务中,对买方市场进行了强化,要想在竞争中占据优势,就要对服务进行创新。一些新业务的产生,如线上信贷、互联网金融等,使金融机构在借助于互联网的情况下,接触了大量客户群体,但同时也加大了评测信用和核实资质等方面的困难程度以及风险。伴随着金融产品的逐步创新,一些新型产品逐步走入我们的生活,但是通常这些产品具有很高风险,价格波动较大,具有很高的杠杆率,其对资金头寸的影响是无法估量的。另外,理财产品比较热门,期限架构发生变化,融资途径逐渐转向资本市场。然而资本市场产品具有很强的周期性、很大的风险敞口,这就造成了在流动性风险管理上比较困难,要对风控技术进行创新。
2大数据金融面临的风险
2.1传统金融机构面临改革
大数据时代的来临,给过去金融行业带来了一定改变。首先,国家调整了这个行业的监管模式,并加大了开放力度。与此同时,金融行业中也出现了一些非金融机构,在金融市场中占据了一定份额,导致过去的金融机构受到一定冲击,金融市场中的竞争日趋激烈。其次,金融行业具有非常丰富的数据资源,怎样灵活运用数字工具,同时和其他不同行业的融合运用,依然需要逐步加强。最后,金融机构要维持开放的状态,对大数据的运用研究,已经成为今后金融机构在竞争中发展的主导。2.2大数据技术水平亟待提高大数据在发展的过程中,一个主要的问题就是隐私以及安全方面的问题,通过多个真实案例已经表明,即便是搜集了没有什么危害的信息,在存储、研究以及处理等过程中,也会使个人隐私被暴露,搜集大量信息的过程中也加大了信息泄露的风险。对于这种情况,各个金融机构也采取了相应的应对措施,其保护的内容不但包含大数据本身,也包括利用大数据研究获取的信息,由于其中的任何一个过程产生问题,都会影响金融财产的安全,所以各大金融机构急需提升金融信息技术安全方面的管理。
2.3技术应用与业务探索仍需突破
与其他行业不同,金融行业具有较强的展示性需要、逻辑关系密切等特征。所以,在管理数据、分析数据等方面都提出了很高的要求。因为大数据金融这种方式起步比较晚,创建数据库、研究数据等方面的技术还处在逐渐进步的过程中,造成金融机构只可以在逐渐探索中选取相应的大数据技术,这就在一定程度上使技术决策的风险有所加大,也许会给金融机构造成一些没有必要的损失。2.4行业标准与安全规范仍待完善当前,各个行业的发展都有着自身的规则,行业之间存在较大的阻碍,即便是在金融行业的内部,其标准和行业规范也是不相同的。为了加速编制交易数据、交换数据等重点共通标准,使信息的共享得以实现,需要以产业链为中心,将跨行业的技术规范以及数据方面的规定创建起来。
3大数据金融面临的挑战
3.1数据共享平台缺乏
当前,各金融机构的信息保密程度比较高,机构之间也缺少联系,相关的金融信息无法得到有效共享,通常状况下,它们是不想共享,不能共享,对共享数据信息存在一定顾虑。因为无法共同分享金融信息,金融需要不能得以实现,作为金融机构,为了能够对客户有更进一步的了解,和客户之间创建较好的关联,就要加大相应的金融成本,情况较为严重时,还会导致金融风险的加大。因为缺少相应的共享数据平台,即使金融机构足够强大,也无法使众多客户的个性化需要得到精准、及时的满足。
3.2专业性人才欠缺
和其他行业的人才相比较,大数据模式下的金融行业,对人才的专业技能要求较高,不但要具备计算机专业技能,还要掌握统计学、数学等学科知识,另外,应用方面的专业技能也是必不可少的。但是当前的金融行业在大数据上的专业人员相对较为缺乏,现有的人员无法使大数据处理的需求得以实现。因为相关工作人员业务技能相对较为欠缺,在对数据进行处理的时候,就会产生数据失真的状况,对金融行业的发展十分不利。此外,一些金融机构在人才的待遇方面不是很高,这样的状况,导致人才无法得到挽留,给金融行业带来损失。可见当前的金融行业在综合型人才以及管理人才方面存在很大不足。
4防范金融风险的有效对策
4.1树立大数据战略思想观念
在运用大数据上,要将相应的观念树立起来,可以重点从如下几个方面进行转变:首先,从单纯地只是对原因进行研究,转变为对关联性进行研究;其次,在研究精准性的前提下,使效率方向的转变有所提升;最后,改变过去抽样查验的方式,逐渐转变为全方位的研究。在借助于经验研究大数据的过程中,要将对其关联性的研究放在重点位置,从而使分析变得更加有效率,以及更具全面性。利用大数据研究金融风险的趋势,能够有效地运用相应的金融风险防范策略,使风险系数变低,从而使金融企业和客户的损失降低。
4.2建立大数据的全方位风险管理体系
创建大数据的全面风险管理机制,要重点做好如下几个方面工作:首先,要通过对相关技术方式的运用,对客户的数据资源有所了解。当前,爬虫、NLP、ETL工具等是比较常用的收集、存储和研究信息的工具,通过对这些工具的运用,能够从全方位了解客户的数据信息,其中包含线下和线上信息。尤其是客户的信用状况,能够利用信用评分模型进行判定。其次,如果客户正处在交易中,要对风险进行提示及监控。在这个过程中,能够利用大数据的相关技术以及信息及时了解客户的交易状况、还款状况和违约状况等方面的变化情况,从而使贷款过程中的金融风险变低。另外,要及时对客户进行提醒,告知违约的后果,使其在风险方面的认识有所加强。最后,对数据信息进行统一。大数据中的信息一些是半成型的,也有些是较为零散的。在对信息进行整理的时候,要使这些信息变为统一结构化信息,从而形成更加全方位的客户风险管理机制。
4.3建立金融风险数据共享联盟
要想使金融风险降到最低,就要实现信息的共通。一方面,要将垄断破除,创建一定共享体制。每个金融企业都在搜集相应的信息,倘若整合了互联网平台、金融机构的相关信息,破除了行业垄断,促成资源的共享,这样不但可以及时监管金融风险,还可以使金融风险得到一定程度减低。另一方面,要创建相应的信息平台,对信息调配途径进行优化。要想及时精准地对大数据进行研究,途径是非常重要的。创建相应的信息平台,各个部门都可以对自身需要的数据实行随时调配。同时根据信息的一些有关特点,自动核实客户的风险能力和信用情况等信息,从而防止风险的产生和加大。
4.4培养大数据人才的核心技术能力
不论是哪个领域,要想发展,都要具备相应的人才,金融行业也不例外。金融行业中,需要具备发掘、分析、整合信息的能力,同时将其良好地应用于金融业务中。所以,创建一支具有一定专业能力的信息处理团队,才能更好地预测和避免相应的金融风险。
4.5建立配套的法律体系保护机制
要想更好地防范金融风险,就要有完善的法律法规。当前,在大数据的运用方面,还缺少相应的法律法规,国家需要顺应时代的进步,将与大数据发展相适应的法律法规颁布出来。在法律体系的维护下,更好地对金融风险进行防范,使其稳定发展,让大数据的作用得到更加全面的发挥。
5结语
综上所述,大数据模式下金融行业面临较大的风险和挑战。要想使这些问题得到解决,就要将树立大数据战略思想,创建大数据的全面风险管理机制,培养相应的大数据人才,创建相应的法律体制等有关措施做好。只有这样才能实现对风险的更好防范,从而保证金融行业的稳定发展。
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作者:李拔豪 单位:九江学院经济管理学院