农村互联网金融影响及发展对策探讨

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摘要：普惠金融可以全方位地为中国公民提供行之有效的金融服务，具有普惠性、便利性和包容性的特点。互联网金融是一种借助互联网技术和移动通信技术为民众提供新型金融服务的金融运作模式。本文围绕农村互联网金融发展的影响因素与对策进行讨论，提出几点思考，旨在推进我国农村互联网金融的健康发展。

关键词：农村；互联网金融；农村惠普；影响因素；对策

农村金融实际上属于农村经济发展过程中重要的衍生体系，同时它又是进一步推进农村经济体系建设的重要途径，各个地区的村镇经济发展繁荣状况已然比较集中体现在现代化金融服务体系的建设工作上。

1互联网金融的发展起因

1.1科技创新驱动互联网金融的发展

近年来，互联网经济的发展引起了各经济领域的新一轮变革，同时也促进了网络经济新业态的产生。伴随着互联网技术发展的不断加快，特别是移动互联网技术的发展和应用领域不断扩大，互联网技术在金融领域的运用同样一步步开始朝着迅猛的方向不断发展。（移动）互联网技术的创新和发展促进了金融领域新型系统平台的出现和发展，开辟了一种金融业与互联网技术融合发展的新业态，目的就是能够为互联网技术企业和金融业的融合发展提供崭新的经济渠道。因此，互联网技术的创新和发展为互联网金融的出现和发展提供了重要的驱动力，以互联技术创新发展为基础诱发了搜索引擎、大数据以及云计算和常规金融业的深度融合，有效降低了金融市场的信息不对称性，促进了资金提供方与资金需求方的有效对接，降低了资金需求方和资金供给方的交易成本，提高了金融交易的便利性。随着大数据和云计算的普及和应用，互联网金融平台的出现为资金供给方和资金需求方实现点对点信息的有效嵌合，互联网技术的发展保证了资金需求方和资金供给方之间信息对接、传递和保存的科学性和精准性，云计算和大数据技术的发展保证了金融交易过程中海量信息、数据挖掘及数据处理和存储的快速性和高效性。互联网相关技术的创新、应用和发展优化了资金配置，助推了金融服务的高效性和智能性。

1.2贫困地区和弱势群体对发展的渴求驱动了互联网金融的快速发展

国内贫困地区金融基础设施落后、数量稀少、服务质量不高，贫困地区人群很难通过正规渠道获得助其发展的资金。同时，为国家经济发展作出重大贡献的国内许多小微型企业也一直存在着融资难的问题，贫困地区人群和中小微企业融资渠道狭窄、信用度低、信贷资金偿还风险大，很难得到正规金融机构的资金支持，他们对无信用抵押贷款具有很大的需求，为互联网金融这种便利、低价、无抵押资金融通平台的产生和发展创造了巨大的社会需求，从需求端促进了互联网金融的产生和发展。互联网金融作为普惠金融体系建设的重要一环，可以为贫困地区人群和中小微企业发展提供一系列具有包容性、便利性的金融服务资源。由于互联网金融自身的优势，不管是小微型企业还是贫困地区弱势群体，都可以便利、快捷地从资金提供方融通资金。最关键的一点是，互联网金融的创新和发展让资金需求方和资金提供方的金融交易突破了时间和空间的限制，积极地参与到互联网金融发展的大潮之中[1]。

1.3传统互联网企业转型升级和创新发展的驱动

我国以百度、阿里巴巴、腾讯和京东（合称为“BATJ”）为代表的传统互联网企业经过长期的发展，在传统业务方面规模巨大、市场继续发展可能性小，已经遇到了发展瓶颈，以“BATJ”为代表的传统互联网企业在寻求技术突破和创新的同时，更需要在业务领域和范围上实现突破，实现转型升级，互联网技术的创新、发展和应用与金融市场的改革与发展需求恰逢其时地结合在一起，掀起了一场互联网金融的革命，驱动着传统互联网企业与金融业不断地互相渗透、融合和发展。如今，以“BATJ”为代表的传统互联网企业借助自身在互联网领域的技术、品牌和规模优势，有的和传统金融企业进行深度合作，有的会成立互联网金融子公司，有的不断拓展新的金融服务；传统银行企业也利用自身在金融领域的专业、资金和网点优势，借助互联网技术的创新和发展顺势向互联网金融领域进军；同时，一大批小规模、非正规金融和非金融机构通过各种途径进入互联网金融领域，在促进互联网金融领域的创新、发展和竞争的同时，也给互联网金融行业的发展带来了隐患。

2农村互联网金融创新发展的对策

2.1政府积极宣传，加强市场引导

政府加强对农村互联网金融发展的宣传，积极引导互联网金融企业服务“三农”，对于盘活农村金融资源和促进农村金融体系的完善具有重要作用。政府相关金融主管部门必须加强对农村金融市场的分析和研究，在此基础上出台和完善规范农村互联网金融健康发展的指导意见。同时，要立足于与时俱进的原则，依据市场发展中农村金融遇到的新情况和新问题，对农村互联网金融企业进行严格监管和正面引导。不仅如此，还要进一步加强农村金融机构和相关工作人员的宣传及指导工作力度，保证他们能够及时规避战略工作中发生的失误或者出现的经营风险[2]。

2.2完善监管制度，为农村互联网金融发展提供制度保障

基于互联网金融发展和监管的法律法规，进一步对现行的农村互联网金融相关业务模式进行研究，有针对性地制定出一系列业务监管的工作制度，各个部门之间应该尽可能地做到各司其职，将监管工作做到位。另外，要保证监管规则的公平，进一步加强各部门协同监管，不断根据农村互联网金融发展的新态势进行监管规则的修改和完善，及时有效地对管理工作的新思路以及调整监管的方式进行更新，要严格地对金融的违规行为进行控制和处罚，维护农村的互联网金融朝着更健康、稳定、竞争有序的市场环境不断发展[3]。

2.3加快农村互联网金融制度创新，提高市场活力

制度创新可以促进经济和社会发展已经得到充分的证实。对于农村互联网金融的发展，政府要从制度创新方面给予一定的支持和鼓励，通过制度创新激发农村互联网金融企业之间的竞争，让制度创新产生激发农村互联网金融发展的“鲶鱼效应”。与此同时，还要从政策方面对农村互联网金融的发展给予正面引导，不断利用制度创新加强金融监管工作，防止农村金融市场发生系统性金融风险。另外，引导传统金融机构和互联网技术创新企业之间深化合作，借助互联网技术的创新和发展改造农村传统金融企业，促进他们向互联网金融业务转变和拓展，实现传统互联网企业的技术优势和农村传统金融机构的资金、管理优势之间的互补，以及资源共享，以此促进农村互联网金融不断创新和全面发展，有效提高农村互联网金融企业助推“三农”发展的能力[4]。

2.4加强农村征信体系建设

互联网金融的优势是无抵押、点对点、方便快捷地获取资金融通，农村信用体系建设对农村互联网金融的发展具有重要影响，建立和完善农村征信体系对农村互联网金融企业加强风险管理、降低运营风险具有重要的促进作用。一方面，对用户开展信用意识教育，增强农村互联网金融客户的信用观念；另一方面，对农村互联网金融机构实施信任背书制度，由政府或行业组织对农村互联网金融企业的信用进行背书，保障用户资金安全，提升农村公民使用互联网金融的信心，促进农村互联网金融环境的改善，扩大其覆盖面[5]。

3参考文献

[1]郭建辉.我国互联网金融发展的内生逻辑、驱动因素与金融功能效应[J].税务与经济，2018（1）：39-45.

[2]吴金龙.互联网金融对农村金融市场的影响分析与对策研究[J].浙江金融，2015（12）：20-23.

[3]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2013（24）：15-17.

[4]冯什.互联网金融视角下农村普惠金融发展现状与对策研究[J].现代商贸工业，2019，40（24）：124-125.

[5]赵燕妮，冯志勇.中国农村互联网金融的发展现状、问题与战略对策[J].世界农业，2018（2）：47-52.

作者：刘宝磊 单位：湖南铁路科技职业技术学院