金融创新与金融风险管理方法

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摘要：在金融行业当中，金融创新是一个全新的概念，它具有十分丰富的内容和非常庞大的体系，尤其是在现今日益复杂的金融环境当中，通过对金融创新的探讨，具有较强的现实意义。金融机构为了确保自身在业务及产品领域方面的优势，提升服务水平与核心竞争力，不断加强自身的金融创新，并实现了金融产品的升级。金融创新具体包括理论、体制、管理机构等多项创新，但也同时存在着一定的金融风险。本文主要针对目前金融创新活动中所具备的特点进行分析，提出了金融创新活动当中所存在的金融风险，并提出了控制金融风险的有效措施，希望可以此来为金融风险管理工作提供一些参考作用。

关键词：金融创新金融风险管理措施

1金融创新活动所具备的特点

1.1金融业务丰富多样

我国金融业务的多样性集中体现在销售业务当中，而且通过对全球金融业务的调查显示，约有60多个国家的证券业务和40多个国家的保险业务都在我国银行进行经营。商业银行在尝试创建金融集团的过程中，设立了基金公司和保险公司，从而实现了跨越流动的银行资金。在20世纪初期，5家工农银行也先后提出了想要设立保险公司的意向，在那之后建设银行和开发银行也纷纷的创建了资产证券化业务试点，其中开发银行已经有90多亿支持资产作为公司贷款发行的证券化债券。而建行则以个人住房抵押货款30多亿元作为主要的支持资金，发行了证券化债券。银行在发展过程中也紧随着市场的变化和需求，通过跨行业经营，追求更加全面的发展，开阔出新的业务，提升资金的运营效率，提高企业的经济效益，通过多样化的经营方式使银行的发展获取源源不断的动力[2]。

1.2金融活动趋同国际化

目前我国外汇储备已经超过了一万亿美元，而且在居民外币储蓄存款中也超过了16万亿元。我国经济运行目前从宏观角度上来说，主要是通过巨额的外汇储备和居民储蓄存款来进行投资，从而降低投资的风险。在此情况下，中资银行开始大力引导国内向国外的知名金融产品进行投资，而截至到目前，已经有8家中资商业银行和5家外资银行分别取得了开办权，使我国的资本融入到了国际市场当中，一方面优化了中资银行的业务结构；另一方面还积累了丰富的投资经验，使我国的银行业发展和国际接轨。

1.3金融交易的电子时代

现代金融业的主要特点在于时效性和便捷性，因此，我们应根据这一特点，研制出高效安全稳定的电子金融服务平台。在信息化时代，电子银行和银行卡业务，已经得到了全面的发展，几乎遍布了我国所有的商业银行之中。人们可以通过互联网电话和手机直接查询自己需要的信息，或者是完成结算和投资等交易形式。而这种现代化的支付结算工具，由于自身具有的方便快捷特点，也深受企业和个人用户的喜爱，受到了消费者的一致好评。因此，目前银行卡的使用量正在不断的增长，而金融机构的发卡量也正在不断地刷新着记录，电子化的金融服务水平不断的提升，在降低成本的过程中也使信息交流和资金流通变得更加的方便和快捷，为金融领域提供了全新的技术支持[3]。

1.4金融服务力求独特化

现如今，随着社会经济的不断发展，人们的生活水平也在不断的提高，这使得城镇居民个人财富的积累不断增加。因此银行金融机构可为特定用户提供针对性的服务，并可根据用户的财务情况，为其进行合理的规划和提供个性化的服务意见，在金融创新未来的发展阶段，这种独特的金融服务将会成为主流内容。

2金融创新中存在的金融风险

金融机构在创新的过程中，难免会遇到来自各种因素的风险，特别是在我国国情的影响下，也会为金融创新带来一定的风险系数。

2.1经济改革不彻底

和改革开放前相比，我国现今的金融体制发生了十分明显的改变，但在其具体运行过程中依旧受到计划经济体制的影响，使得改革过程仍存在产、权、责区分模糊的问题，其中比较明显的例子在于商业性金融机构，往往处于企业和行政单位之间，无法对自身的定位进行明确的表达，无法表现出自身的性质和文化。虽然我国目前的市场经济体制正在不断的完善，而且还已加入世界贸易组织，但这种改进和完善还并不明显，并没有根据企业运营机制形成独立的经济实体，因此，所采用的管理模式也无法适应当今金融机构发展的主要要求[4]。

2.2金融性机构关系密切

金融创新虽然存在着一定的风险，但也同样对金融机构起到一定的促进作用，增强了机构间的联系，但这也势必会使一个机构发生危机后，带来一系列的连锁反应，进而给其他机构也造成了严重的损害和冲击。而目前科技水平的不断提升，也为金融电子行业的创新提供了良好的发展条件，将电子科学技术与金融进行有效的融合，可以增强金融创新活动的有效性，提高效率，但此过程也难免会带来许多电子风险，如黑客攻击、网络病毒等。此外金融电子创新也会使市场出现风险和收益并存的新型交易形式和金融工具，例如期货、股票交易等，对原有的金融市场稳定性造成了一定的影响。

2.3金融体制权责不明

目前我国国有银行虽然依旧按照商业银行的性质进行运营活动，但在实际的权责管理过程中，并没有按照相关的法律规定进行。而信贷业务是商业银行的主要经营目标，但在落实信贷业务时针对经营者自身所出现的问题，或经营者所获得的经济效益等权责问题并没有进行有效解决，这对金融机构的有效运转造成了阻碍，也降低了金融市场对外界的抵御能力，这种由于体制问题产生的金融风险，会给金融市场造成巨大的危害[5]。

2.4体制弊端导致无序竞争

金融银行自身的利润来源于信贷业务的利息收入，而信贷业务所需要提供的资金，一方面来源于银行自身的储备金；另一方面便是依靠居民的存款。而金融银行有时为了增强自身的信贷业务量，会通过提高利息，进而吸引居民进行存款，但这种行为会对居民存款的规律造成影响，同时使银行需要额外支付成本。而且为了加快经济发展，国家通过调整利率吸收更多的投资者来进行经济活动，但如果在某阶段出现了存款挤兑问题，银行会因为无法及时支付居民的存款，进而出现严重的经济危机。所以我国金融机构之间的不良竞争也会给自身的发展造成影响，这也是目前金融创新面临的风险问题之一[6]。

3金融风险管理措施

3.1国家应增强金融监管

国家为了确保金融市场能够稳定有效的发展，进而开展了金融监管，主要是指通过宏观调控的手段，并按照相关的法律规定来对金融机构主体之间进行有效的协调。首先国家要明确商业银行的具体性质以及经营者之间的权责关系，调动起商业银行的自主性，并通过和国际接轨，从而形成有效的运行体制，增强商业银行对金融市场外界不良因素的抵抗能力[7]。

3.2优化商业银行内的各个元素

国有商业银行是我国计划经济时代的产物，而对其进行制定的主要目的是通过在称谓上将其改为商业银行，从而转变人们对银行的观念。目前我国的国有商业银行包括工商银行、农业银行、建设银行等。而其中具有一些重复性的机构设置，给银行的运转成本造成了一定的阻碍，并使其运转机制出现了一定的惰性，缺乏足够的灵活性，资源配置较为浪费，经营成本较大，银行自身的负担也较重。此时面对来自外界的冲击时，银行自身的抵御活力较低，不利于银行的可持续发展，这些都是因为体制在设置上存在着一定的缺陷所导致的。而目前我国的国有专业银行，在经营过程中所采取的方式，是将多家银行进行有效结合，将力量结合到一处，进行统一的经营管理，此外，还可以在这一基础上实行股份制银行、区域性银行、地方银行等。将国有的多家银行定为一家，从而减少机构之间的重叠性，降低了资源配置的浪费，减少了不必要的内部竞争，增强银行对外来冲击的抵御能力。

3.3加强银行企业内部的整顿改革

加强对银行企业内部的改革，主要先从银行内部机构进行着手，根据市场发展的特点和运行规律来对银行内部结构进行合理的设置。并非因人而异，而是需要根据银行具体的运行需要和工作量来合理分配人员。银行在设置机构的过程中应坚持以效率和效益性为原则，并选择高素质的人才作为对象，充分调动起人员的主动性和积极性，使其更好地为银行企业服务。此外还可以对表现突出的员工进行表彰和鼓励，以此来更好地调动起员工的工作热情[8]。

4结语

综上所述，金融企业为了更好地推动金融创新工作的发展，应对金融风险进行有效地控制。而面对着国内外潜藏着的金融风险因素，我国的金融机构应采取有效的防范措施，对风险进行控制，发挥出市场竞争的优势。首先，金融机构应完善法律法规，建立起公平的市场交易规则。金融监管机构和商业银行还应担任起教育投资者的职责，向社会群众进行普及，灌输金融知识，使投资者对金融产品的收益和风险进行全面的了解，从而规避金融危机。本文主要针对我国目前的金融创新特点和其中所存在的风险进行分析，并总结了过往的有益经验，提出了针对性的管理手段和防范措施，加强对金融风险的控制和管理，使金融创新工作能够得到有效的开展，促进我国金融行业的发展。

参考文献

[1]包俊杰.商业银行小微金融的创新模式研究——基于互联网的视角[J].中国商论,2019(18).

[2]陈修山.金融创新与金融风险管理研究[J].财会学习,2017(20).

[3]焦妍妍,郭彬,优瑞池.科技创新、金融创新与产业结构优化的耦合关系研究——基于“互联网+”视角[J].管理现代化,2019(5).

[4]肖雅洁.金融管理中如何有效识别金融风险[J].全国流通经济,2019(21).

作者：李鹰 单位：吉林珲春农村商业银行股份有限公司