谈商业银行互联网信贷业务风险管理
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摘要：随着互联网技术的发展，互联网信贷业务有逐步代替银行的传统信贷业务的趋势，与传统信贷业务相比，互联网信贷业务具有信息交互性强、放款手续简便、风控模型丰富等特点，有助于提升信贷业务的服务水平，同时也可以提高借贷效率，大大节省了人力物力，对推动信贷业务的发展有着重要作用。但互联网信贷业务也存在着一定的风险，因此要加强对商业银行互联网信贷业务的风险管理研究，不断提升互联网信贷业务的风险管理水平，从而实现商业银行互联网信贷业务的良性发展。文章将对商业银行互联网信贷业务的风险管理进行研究，希望可以为相关研究提供有价值的参考依据。
关键词：商业银行；互联网；信贷业务；风险管理
近年来，互联网信贷业务的规模不断扩张，其产品也在不断的变革和创新。互联网信贷业务的应用优势有很多，如效率高、成本低、速度快等，方便银行更加全面地掌握客户的信息。但互联网信贷也存在着一些潜在风险，其线上化、数字化的特征会导致网络信息有被盗用的风险，同时还会出现人为篡改数据的现象，这对商业银行的发展会产生不利的影响。对此，要及时转变风险管理模式，加强互联网信贷业务从业人员的风险意识，不断提升管理人员的专业素质，从而有效提高互联网信贷业务风险管理的水平。
一、互联网信贷业务的发展优势
（一）大数据的应用优势与传统信贷业务相比，互联网信贷改变了信息不对称的局面，将过去复杂、繁琐的业务手续进行简化，大幅度提升了信贷资金的融通效率，尤其是大数据的应用起到了十分明显的效果。在互联网的基础上应用大数据可以全面搜集客户的行为信息，帮助银行更好地了解客户的信用记录、关联关系、还款能力等，大大提升了信贷的办理效率，有利于节省人力物力，从而拓展利润增长空间。
（二）面向大众客户的优势互联网信贷与传统信贷不同，前者可以根据信息采集和数据分析来掌握客户的相关信息，利用这种特长来维护大众客户，同时还可以起到扩大营销范围的作用，极大程度地弥补了传统银行人力资源有限的弊端，进而满足了信贷扩张的需求，有助于发展多层次、全方位的信贷业务。
（三）发展普惠金融的优势互联网信贷可以根据客户的日常交易数据及交易对手的信息来分析市场的需求，有助于及时分辨出目标群体，继而拓展客户来源。同时，互联网信贷较之传统银行信贷具有交易成本、沟通成本低的优势，方便在流程、产品及服务等方面实现创新，从而打破普惠金融业务的发展局限。
二、互联网信贷业务的风险因素
不管在什么时候，新技术都具有两面性，互联网信贷也不例外。互联网信贷是将原先在线下进行的业务迁移到线上，减少了人力物力成本，还简化了调查、审批等环节，但同时也带来了与传统信贷不同的风险特征，因此要加以重视和分析。
（一）借款人信息虚假的风险互联网信贷具有操作便捷、效率高等优势，同时也简化了人工调查等环节，通过大数据就可以收集借款人的相关数据，帮助银行更全面地了解借款人的信用状况。但互联网信贷具有数字化的特征，网络数字化致使相关从业人员难以辨别客户信息的真实性，同时也无法保证借款人信息的准确性。银行无法对借款人信息进行快速、准确地辨别，一旦借款人提供了虚假的资料，就会导致互联网信贷存在严重的风险。例如，有些不具备准入条件的借款人可能会编造一些虚假的信息来申请贷款，还有部分不良中介掌握银行的申请规则后，对不符合申请条件的借款人进行代办，从而加大了互联网信贷业务的风险[1]。
（二）合作机构“输入型”风险绝大部分互联网信贷业务是银行借助第三方机构数据能力、获客能力、支付结算能力、信息科技能力、风控能力合作而生成的信贷业务，在这种情况下就容易受到合作机构的影响，例如当合作机构运营状况困难、资金被挪用等情况发生时，就会导致互联网信贷业务产生一定的风险，进而使互联网信贷业务遭遇到发展瓶颈。现阶段，互联网信贷业务还没有发展完善，在风险制约流程、银行合作协议、保证金赔付机制等方面还存在不少的漏洞，这就为不少第三方合作机构提供了转移风险的机会。例如，有的合作机构一旦出现股东撤资、经营困难的问题，就会将经营风险转移到银行端，这就为互联网信贷带来了严重的风险，并且这种“输入型”风险较为隐秘，银行难以在短时间内识别或发现，所以“输入型”风险也是需要多加重视的风险因素[2]。
（三）网贷客户风险模型跑偏的风险通过信息科技系统来进行智能化风险模型的构建，可以帮助银行分析客户的相关信息数据，然后利用大数据来筛查网络风险，进而有效提升互联网信贷业务的安全性。但目前由于信息渠道较为单一，存在数据整合利用率不高的情况，从而造成不少关键信息未能及时获取，例如涉黑客户、涉诉客户、失信人名单等，大大增加了互联网信贷业务的风险，同时也不利于互联网信贷业务的风险管理工作。还有一些模型在没有实现自动化的情况下就投入使用，频繁出现误差，并且容易被人为篡改，从而导致互联网信贷存在网贷客户风险模型跑偏的风险。
三、互联网信贷业务风险管理的对策
（一）转变风险管理模式传统工作模式框架下，银行信贷业务风险管理工作主要采取人工识别的管理模式，这种模式不仅费时费力，其管理效率也十分缓慢，不能保证信贷风险识别的及时性。因此，商业银行要及时转变传统的风险管理模式，依靠互联网技术来进行风险管理流程的优化，将大数据、云计算等技术应用到管理工作中，进而形成与互联网信贷业务相匹配的风险管理模式。另外，商业银行还要摒弃传统的判断思维，主动借鉴互联网思维和先进的管理经验，这样才能有效规避互联网信贷业务的风险[3]。
（二）健全风险防控机制为了满足互联网信贷业务风险管理的需求，商业银行要根据网络金融的发展方向来制定相关的防控计划，不断健全网络风险防控机制，树立“高效、创新”的发展理念。同时要坚持智能化的原则，对互联网信贷预警体系进行优化和改进，从而推动互联网信贷风险管理朝向智能化方向发展。首先，要加快网贷系统的升级，运用先进的网络金融技术和管理经验，推动网贷系统基础设施的升级，同时要做好风险预警控制模块的创新，逐渐构建出自动化的系统控制流程，进而改变过去程序繁琐的管理状况。其次，要提升大数据采集和分析的能力。在进行风险控制时将大数据思维融入其中，全面采集客户的交易记录和数据，并且要注重违约记录的筛查。最后，要建立高质量的专业人才队伍。目前互联网信贷业务仍需要使用人工技术，例如模型设计、分析决策等工作都需要工作人员的参与，如果工作人员的业务水平不够高，就会导致分析决策不够专业，继而影响了后续的风险管理工作。因此，要加强对人才队伍的建设，不断提升专业人才的工作技能和专业素质，通过定期开展内部培训或同业交流的方式，组建出高质量、高水平的风险管理团队，从而提升互联网信贷业务风险管理的整体水平[4]。
（三）增强风险识别处理效果针对借款人信息数据网络化的问题，需要对风险管理模型程序进行改进。银行要加强对风险识别技术的应用，将风险控制参数设置在合适的范围内。同时，要做好数据信息的自动采集工作，对借款人的还款能力、信用评级、资金流向等风险因素进行全面解析，一旦发现监测数据出现异常，就要采取相应的措施来应对，从而有效规避互联网信贷风险[5]。例如，当工作人员发现问题时，可以采取扣收保证金、自动冻结额度等方式来应对，然后根据监测结果来判断风险因素的来源，继而提升互联网信贷风险识别效果，有助于实现互联网信贷自动化、实时化的处理。
（四）注重合作机构“输入型”风险的防范随着互联网信贷业务的发展，相关领域业务有了一定的创新，在这种情况下就需要与各种第三方机构进行合作，从而满足各个领域客户的金融需求[6]。但与第三方机构合作的过程中容易受到“输入型”的风险，例如合作机构违法经营、擅自挪用客户资金等，这些行为都会造成严重的互联网信贷风险，因此要加强对合作机构“输入型”风险的防范。银行在签订合作协议时要明确双方的权利和义务，增强法律意识，提升合作机构的监测能力，一旦发现合作机构存在违规行为要及时制止[7]。
四、结语
互联网信贷业务的发展速度越来越快，大大满足了人们对金融业务的需求。但互联网信贷业务存在着一定的风险，因此要加强对互联网信贷业务风险管理的研究，从而有效避免风险所带来的影响和损失。对此，银行要及时转变风险管理模式，将先进的技术和管理经验应用到风险管理中，并且要打造专业的人才队伍，以此来提高互联网信贷业务的风险管理水平。
参考文献：
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[2]庄庆,于琳娜.基于征信管理视角下的互联网信贷问题探析——以徐州市互联网信贷业务调查为例[J].征信,2018,36(09):57-60.
[3]侯寅,谢凤章,许岽琛.浅析互联网金融信贷业务对商业银行发展的影响作用[J].投资与合作:学术版,2014(07):69.
[4]彭锦.互联网金融背景下城市商业银行小微信贷研究[J].大众投资指南,2020(05):222+224.
[5]韩志军.网上银行业务对传统银行信贷业务的影响与对策[J].中外交流,2017(51):9.
[6]李彦胜,贺亚敏,李金富,等.风险管理在海洋石油工程项目的应用[J].中国标准化,2018(20):65-68.
[7]吴海春,樊重俊,李君昌,等.基于投资组合的电子商务企业调货出力配置研究[J].技术与创新管理,2019,40(02):12-15.
作者：刘宇欢 单位：东莞银行
