谈农村商业银行信贷风险管理

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摘要：新农村建设与发展推动了我国金融体制的进一步改革，为金融行业带来了较好的发展契机。农村商业银行是我国金融行业不可缺少的组成部分，借助我国的扶持政策与资源优势，获得了更加广阔的发展空间。在农村商业银行发展过程中，虽然政府提供了政策与资源扶持，但是其中的各种问题日益显现。总结了农村商业银行信贷风险管理存在的不足，提出了加强信贷风险管理的建议，旨在为提升农村商业银行信贷风险管理质效奠定基础。

关键词：农村商业银行；信贷风险；管理；质效

在农村商业银行的发展过程中，信贷业务是重要的组成部分，也是其主要的利润来源之一。但是在信贷业务开展过程中，由于受到多方面因素的影响，整个信贷业务面临着各种风险。为了有效降低风险对信贷业务的影响，需要加强信贷风险管理，借助现代化管理方式与理念，为农村商业银行信贷业务健康发展提供有效帮助。

1农村商业银行信贷风险管理的不足

农村商业银行信贷业务不仅会受到信息不对称、信用环境不稳定、社会大环境等外部因素的影响，同时会受到组织结构不合理、风险管理体系不完善等内部因素的影响。在诸多因素的影响下，农村商业银行信贷风险管理存在一定不足，主要表现在以下方面。

1.1不良信贷情况严重

不良信贷是导致农村商业银行陷入风险的主要因素之一。在农村商业银行信贷业务的开展过程中，不良信贷对农村商业银行利润具有直接影响。经济形势变化、人口流动量增加等因素导致长时间逾期和数额较大的不良信贷增加，且清收工作非常困难。此外，隐性不良贷款具有隐蔽性和普遍性，在发展中很容易转化为显性不良贷款，对农村商业银行的发展产生严重的负面影响。这主要是因为信贷风险组织结构不合理。在农村商业银行信贷业务中，大多数贷款是基层网点受理的，但是基层网点并没有设置独立的信贷风险管理岗位，致使信贷风险全部落到了贷款管理工作人员的身上。一些贷款人员为了完成业绩，降低审查力度，模糊客户资料，导致风险增加[1-2]。

1.2内部控制制度有待完善

完善的内部控制制度是保证农村商业银行健康发展的基础，也是信贷风险管理的保障。但是当前农村商业银行内部控制制度建设有待完善。例如信贷业务管理还处在粗放式管理阶段，没有完善的贷款决策以及控制体系提供保障。虽然“三查”制度对管理过程进行了细化，但是由于操作流程复杂，不能将所有的情况都考虑在内，导致内部控制效果不明显。此外，部分内部控制制度不能真正落实到位，这也是导致农村商业银行面临信贷风险的主要因素之一。例如审贷分离制度已经实施，但是实际工作中的贷款审批最终会受到决策层的主观影响，没有按照相关规范展开审批工作，使审贷分离制度缺乏实践性和有效性，相关工作流于形式。

1.3信贷操作流程不规范

信贷操作流程不规范会给农村商业银行信贷工作带来一定风险。一些信贷业务员为了完成业绩而忽视对客户信息的审核，例如对客户的财务状况、担保物以及贷款用途等方面的信息审查松懈，甚至出现违规发放贷款等问题，给农村商业银行埋下了安全隐患。合同签订不规范、风险分类不符合要求、相关资料检查不到位、首次跟踪检查不到位等情况也会直接导致风险出现。此外，农村商业银行普遍存在重视营销、轻视管理的情况，因此很多业务员不重视贷款后的相关工作，导致贷款后的检查流于形式，容易出现风险[3]。

1.4风险预警机制不健全

健全的风险预警机制能够帮助农村商业银行尽早识别信贷风险，提前预测信贷风险的发生概率，提醒相关人员采取针对性措施予以防范。但是我国农村商业银行信贷风险预警机制不健全，相关预警评估指标体系不明确，预警体系的反应速度较慢，风险预警信息发出后，不能快速作出反应，导致信贷业务面临较大风险。由于我国农村商业银行的发展情况不同，一些偏远地区的农村商业银行并没有健全的风险预警管理机制，一旦发生风险，会出现无法挽回的后果。

1.5信贷管理人才缺乏

对于农村商业银行来说，信贷管理人才短缺也会给信贷业务带来一定风险。农村商业银行更加重视人才的学历，忽视了人才的能力，人才培养体系和方式有待完善。部分信贷人员的素质较低，为了完成自己的业绩，不断放宽信贷标准，这些人为因素直接导致信贷风险的出现。社会大环境的影响使高素质的人才不愿意进入基层农村商业银行工作，导致风险管理人才综合水平低下[4]。

2农村商业银行信贷风险管理的有效途径

2.1逐步优化信贷风险管理组织结构

农村商业银行应该逐步优化信贷风险管理的组织结构。首先，相关管理部门应当明确自身的职责范围及权限，对信贷业务的前期、中期和后期进行全方位管理，避免不同管理部门之间因职能重叠而出现管理盲区。其次，农村商业银行应当加强对基层网点职能的管理，在各基层网点设置相应的信贷风险管理岗位，赋予其一定的管理权限，加强对基层网点信贷业务风险的管理。再次，信贷业务风险管理不是某一个部门的管理职责，关系到整个农村商业银行的稳定发展，因此各部门应当积极配合，不同部门发挥不同的管理职能，共同为规避信贷风险发挥积极作用[5]。

2.2进一步完善信贷风险内部控制制度

农村商业银行应当进一步完善信贷风险内部控制制度，利用健全的规章制度保证信贷业务正常进行，从而有效规避信贷风险。在各项制度的建设过程中，最重要的是避免人为因素带来的信贷风险。如果所有人都能以相关制度为标准约束自己的行为，那么需要防范的仅是来自于债务人本身的风险，信贷风险管理工作就会简化。虽然其他基本管理制度不可或缺，但是此次研究的重点为监督管理制度建设。为保证各项监督工作有效推进，应该积极提升整个工作流程的电子化水平，以电子化管理为基础，逐步完善涵盖事前、事中以及事后的信贷风险监督管理制度。与此同时，要积极建立信息数据库，定期对相关数据进行核实并实时监督，保证信贷业务稳步开展。

2.3信贷操作流程规范化发展

信贷操作流程规范化发展，能够最大限度地避免出现信贷风险。首先，应当规范前期的审查程序。农村商业银行接收到客户信贷业务申请的同时，要对客户以及担保人的资格、经营项目和资金担保能力等基本情况进行深入调查，并如实反映，通过综合评估来确定是否发放贷款。在此过程中，为了有效规避风险，应当深入推进“清单式”全面风险管理工作，建立完善的风险限额指标体系。还需要做好大额贷款管理前置化工作，对大额贷款进行限额管理和绩效定价。出现风险时，各部门应当积极采取相应的处理措施。其次，要加强对贷款过程中审批风险的控制。相关人员需要按照规定的贷款流程进行备案，同时发挥好“三道防线”的作用，进一步加大审计稽核、对账、事后监督的力度，全面且深层次寻找风险项，保证信贷资金安全。再次，不断优化贷款后的风险管理检查，加强对信贷工作的全面监督，如通过实时监测、电话回访等方式对多项指标进行检查，重点跟踪贷款的资金流向，当出现异常情况时，主动进行有效处理，以防风险加剧。

2.4健全信贷风险预警机制

农村商业银行应当健全信贷风险预警机制。首先，加强信贷风险预警信息数据库建设，利用计算机技术、大数据技术以及先进的数据分析方法等，对农村商业银行信贷业务进行全面的数据分析。总行建立信贷风险预警信息数据库，支行建立信贷风险预警信息数据库子系统，总行与支行进行信息交互，保证实时交换与更新信息，及时反馈预警信息。其次，不断完善信贷风险预警的决策系统，根据风险指标测定结果，将信贷风险划分为不同的等级。当客户的综合评级处于危险等级时，系统自动提示并在短时间内作出反应，自动形成处理方案。

2.5重视信贷管理人才队伍建设

加强信贷管理人才队伍建设，能够帮助农村商业银行有效规避信贷风险。一方面，农村商业银行应当大力引进高素质人才，在内部搭建相应的发展平台，给予一定的优惠政策，建立考核制度，对人才进行综合考核，使其能力与信贷风险管理的需求相匹配。另一方面，要加强对信贷人员业务知识的培训，定期组织信贷人员开展业务培训，坚持内外培训相结合的方式，对综合业务能力、职业道德等多个方面进行全面提升。与此同时，要营造良好的自学氛围，帮助信贷风险管理人员树立终身学习的意识，全面掌握信贷风险管理相关技能，规范操作行为，为有效规避信贷风险提供人才支持。

3结束语

在农村商业银行发展的过程中，信贷业务是重要的组成部分，由于受到多种因素的影响，信贷业务面临着一定的管理风险。农村商业银行必须要加强对信贷风险管理的重视，针对当前信贷风险管理中存在的不足，采取针对性措施进行解决，以全面提升信贷风险管理的整体质效，为农村商业银行的发展奠定良好基础。

参考文献：

［1］朱阳，贺宝成.完善农村商业银行信贷风险管理的思考［J］.现代营销（下旬刊），2019（12）：37-38.

［2］杨铮.完善农村商业银行信贷风险管理的研究［J］.营销界，2019（51）：94-95.

［3］肖瑞.基于金融科技的农商行信贷管理能力提升研究［J］.时代金融，2020（24）：33-34.

［4］王君.G市农村商业银行信贷风险管理研究［D］.扬州：扬州大学，2019.

［5］巴晓丹.F农村商业银行信贷风险管理研究［D］.西安：西北大学，2019.

作者：段玲玉 单位：河北经贸大学