商业银行内控风险管理技术方法应用

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摘要：改革开放以后，我们国家的经济发展获得了很大的进步。这促进了商业银行的发展，我们国家的商业银行越来越多。事实上，银行的存在有助于防范金融风险，因为风险防范与风险管理是银行的主要工作内容，做好这两点能够使银行更好的发展。而商业银行在我们国家的银行体系中有着十分关键的作用，所以我们应该加强银行自身的管理，增强银行防御风险的能力。这能够提高商业银行的实力，促使商业银行更好的发展壮大。本文简单分析商业银行风险管理工作中存在的不足之处与商业银行风险管理的技术以及应用方案，希望我的研究对该领域的工作人员有积极的作用。

关键词：商业银行；风险控制；方案分析

近几年来，中国的综合实力逐年增强，国际影响力逐渐加大，这使得很多大企业在中国投资，为当地的商业生产活动创造了发展的好时机，推动了当地的经济发展。商业生产活动的进行促进了商业银行的发展，但是这也给商业银行的风险管理提出了更多的要求。所有的商业银行都应该深入了解风险管理方面的基本知识，掌握其发展规则。另外商业银行还应该重视风险控制，提高工作人员的风险管理水平，强化银行风险管理工作。商业银行不是一个公益的企业，它是一个以获取利益为目标，公众信誉度比较高的商业机构。

一、银行在内部风险控制与管理方面存在的不足之处

（一）各银行风险管理能力有高有低目前，我们国家经济条件好的地方的银行与经济条件不好的地方的银行相比，前者在员工工作能力、内部风险管理、工作环境等方面要远远高于后者。这使得各银行应对风险的能力不一致，不利于商业银行的发展壮大。另外银行没有充分意识到“木桶理论”的警醒作用，在进行风险管理工作时没有认识到不同员工工作能力的差别，实际上就像木桶中最短的木板决定装水的容量一样，业务能力不够优秀的员工会降低一个管理团队的管理水平。因此，商业银行要想提升内部风险管理能力就要重视工作人员的工作能力，选择最好的员工组成最优秀的管理团队有利于银行内控管理工作顺利进行。

（二）银行内控风险管理人员思想觉悟不高事实证明，极个别思想觉悟不够的管理人员抹黑了一个管理团队，损害了一个银行的收益。银行为了应对更加复杂的金融形势，在危机多、竞争压力大的市场环境中生存下来，需要对过去的风险管理方式做出改进，优化内部风险管控工作，从而提高自身防范风险的能力。由于管理改动限制了某些人的权利，触碰了某些人的利益，导致这些人私下采取不光明的手段阻挠银行管理方式的改进，妨碍银行风险管控工作的开展。除此之外，一些职业道德感较低，思想素质不高的员工借助职位的便利，用公司的财产来满足自己的私心。这种错误的行为给其它员工造成了不好的影响，不利于银行内部文化的建设。

（三）员工对银行产品了解不足，业务水平需要提高金融形势变化非常快，其产品的更新速度也比较快，所以银行经常会出现新业务。然而在银行工作的员工精力有限，当他们深入了解了这些业务包含的内容时，又出现了新的业务。这就使得顾客在咨询银行业务时，工作人员不能很好的向顾客解释银行所有的业务，不能很好的回答顾客的问题。另外，银行员工的业务能力有高有低，各个员工的学习能力、理解能力有很大的差异，怎样使员工快速掌握银行业务的内容，提高他们的工作能力，降低操作风险是很多银行在管理中遇到的难题。除此以外，银行的员工在为客人办理各项业务时，需要按照银行的规定进行操作。但是因为业务出新的速度比较快，银行的规定无法在短时间内进行改订，使得银行正在使用的制度与银行推行的业务有矛盾。这增加了银行内部风险管控的难度。

（四）银行对员工的思想教育工作不重视有调查结果证明，银行发生意外事件与在银行工作的员工有比较多的关系。银行员工对本职工作缺乏热情，在工作中做出违反工作制度甚至是职业道德的事情，这在一定程度上增加了银行意外事件发生的概率，影响了银行外在的声誉。商业银行关注员工的心理状况，加强员工的思想教育，增加员工对银行的热爱之情，提升员工工作的幸福感对于银行内部风险管控工作的顺利进行有关键的作用。现代社会的生活压力比较大，导致一些人的生活状态不太好。银行员工每天接触金钱交易，分析股票的行情，工作压力加大，当他们生活的不如意时，很可能会受到外界的刺激，做出不理智的行为，给银行造成不好的影响。所以，银行需要重视普通员工的心理状况，加强员工的思想教育。管理人员要做好管理、监察工作，多和普通员工沟通，关心他们的生活情况，了解他们的工作状态，帮助他们解决生活中遇到的困难。如此减少银行不良事件的发生。

二、银行风险管控的方法

（一）利用风险分散的办法减小整体的风险日常生活中我们都听过这样的一句话“鸡蛋不要放在一个筐子中”，这句话就蕴含着分散风险的道理。利用多项投资的方式来减轻风险，获得更多利益的方法就是风险分散。风险分散在商业银行风险管控中有较多的运用。商业银行通过鼓励人们把钱存到银行或者购买银行理财服务的方式获取资金，再通过将资金借给其它机构或者个人的方式得到一定的利益。在这个过程中，银行面临着资金流动的风险。人们把钱存到银行，银行需要保障存款人的各项权利，如随时取钱。而商业机构或者个体向银行借钱，银行在把钱借出后，无法任意要求还钱时间。由于存钱的人员和借钱的人员比较分散，使得银行总是有足够的现金供存款人取钱和借款人贷款。商业银行通过存和借的方式将资金分散，减小资金流动的风险。

（二）利用风险对冲的方法加强风险控制风险对冲指的是用收到的资产减去损失的资产计算银行损益的方法，它有两种形式：一种是自我对冲，银行通过业务组合自身具备的性质进行风险管理和控制。例如，年利率增加使得银行要向存款人支付的利息变多，但是借款人支付给银行的利息也变多，在这两者的作用下，银行自身的收益受利率上浮或下降的影响很小。另一种是市场对冲，它与自我对冲不同，不能通过业务变动降低风险。

（三）通过风险转移的方法控制风险风险转移，顾名思义是将自身的风险转给其它机构以实现风险管理目的的办法。它有两种方式。第一种方式是保险转移，银行在给贷款者办理贷款业务时，可以选择买保险，交保险金的方式将风险分给保险机构。当发生意外事件时，保险机构要按照当初的合同规定进行赔偿，减少意外事情给银行造成的损失。第二种方式是非保险转移，和保险转移不一样的风险转移方式都叫做非保险转移。由于商业银行经营中存在的风险有很多，有些风险是无法也不必转移的。所以银行自身也会承担一些风险，从而获得利益维持银行的日常开支。

（四）使用风险躲避的方法商业银行可以用拒绝此项业务的方式来躲避市场中的风险。银行在开展业务时需要充分考虑该项业务的风险大小，自身得到的利益是否能够让银行冒险承受此业务的风险。银行应该选择收益比较多，风险值不太高的业务。如此银行才可以得到最多的收益。

三、银行加强风险管控的方案

商业银行以货币经营的方式进行商业运作。盈利性、流通性以及安全性是商业银行的管理要点，一个商业银行要想获取更多的收益，得到长远的发展，必须在管理中坚持以上三点原则，即商业银行应该在努力争取更多利益的同时保证经营的安全性和流通性。目前经济形势变化快、金融风险难以把控，银行在生存成长的过程中要面对的风险越来越大，所以银行要做好内部管理工作，关注风险管理工作，提高工作人员的职业水准，从而降低银行经营管理中存在的风险，使银行更好的发展。

（一）增加职工对工作的热爱，配合银行的管理工作为了更加的进行内部风险管控工作，银行管理人员需要发挥普通职工的作用。增加员工对这份工作的激情，提升员工的工作幸福感，能够让员工主动参与银行的各项工作，服从领导的安排。这可以使银行内部员工上下一心，有利于加强银行内部管理工作。另外管理人员关注员工的工作状况，想方设法的提高员工对工作的热情，提升员工工作的幸福感，能够使员工主动维护银行的利益，这对银行内部风险管控工作的顺利进行有十分重要的作用。

（二）提升管理人员的管理水平管理人员的管理能力关系着管理工作是否能够顺利的进行。所以银行有关部门需要经常组织管理人员参加管理培训，增强他们的管理能力。银行可以聘请优秀的风险管理老师来指导银行的风险管理工作，教授管理人员与风险管理相关的知识。同时管理人员也要主动参加培训活动，认真学习老师讲解的理论知识，结合银行的实际情况制订合理的管理方案。

（三）完善风险管理制度如今我们国家正处在全面改革的时候，商业银行要抓住这个机会，完善自身的风险管理制度。银行的风险管理应形成以管理部门为主，各部门辅助的管理体系，管理部门制订科学的管理方案，银行董事决定方案是否执行，下一级管理小组负责指导、监管各部门的方案实施工作。如此银行将风险管理工作划分到各负责人手中，能够更好的落实内部风险管理工作。

（四）吸引专业的管理人员，组建优秀的团队一个能力出众的管理团队能够改善银行整体的管理情况，加强银行的风险管控工作。所以银行应该利用各种方法吸引优秀的管理人员或者管理团队到银行工作。除此之外，银行还要注意普通员工的管理工作，重视基层员工的工作情况，从而提高银行全体职工的工作能力，增强银行的实力。

（五）加强思想认识银行是我国金融体系的其中一部分，发挥着最重要的金融功能，银行的健康运行，才能推动银行的健康发展。首先，银行树立风险防范意识，要从思想高度上认识到风险防范的重要性，并将银行的内控制度和风险防范制度建设上升到银行的发展战略，提高对银行内控和风险防范的重要认识。其次，内控风险管理风险防范过程要有改革发展的眼光；内控战略要注入创新思维，推动内部控制风险管理与风险防范的创新性发展。并在解决风险防范过程中，采取多元化的策略。

四、结束语

综上所述，银行要想提高内部风险管控水平，需要在风险管理方法、管理人员管理水平、员工工作能力等方面取得进步。

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作者：梁毅成 单位：广西大学