互联网金融风险及风险防控分析

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摘要：当代的社会正处于互联网时展的重要时期，互联网作为一种全新的技术平台，在现实生活中的应用范围逐渐扩大，在该技术的支撑下，各个行业都推出了全新的发展模式，而在金融市场环境的全新发展背景下，一种全新的金融模式被广泛推出，也就是所谓的互联网金融，以下简称ITFIN。然而，在发展ITFIN的过程中，面临着一定的风险问题，给金融行业的稳定发展造成不利影响。鉴于此，本文主要就ITFIN的具体概述，以及存在的风险展开分析，并结合实际情况提出科学的应对措施，从而全面提高ITFIN的行业发展水平。

关键词：互联网金融；风险防控；分析

ITFIN，是金融行业一种全新的发展模式，所具有的特征与传统金融相对比，比较特殊。所具有的功能范围比较广泛，具体表现为成本低、效率高、覆盖面广，同时具有显著的发展趋势。但是，因为ITFIN在一定程度上传承了互联网的特征，所以在实际发展的过程中也存在着一定的弊端。因为在管理领域所呈现的功能强度相对较弱，导致在实际应用和发展的过程中存在着一定的风险隐患。因此，金融行业在发展ITFIN的过程中，需要针对其中所具有的风险类型进行明确，并利用先进的战略手段对具体的风险进行有效控制，从而促进该新型的金融模式在全新的市场环境中实现稳定的发展。

一、互联网金融发展概述

ITFIN，是一种全新的金融模式，在当前的互联网时代下具有极强的适应性，是时代创新的重要金融产物。具体指在互联网的支撑下的，实现融通、支付、投资等各类与金融有关的各项业务开展与实施。在拓展金融业务范围和服务规模等方面发挥着重要的支撑作用。就目前来讲，ITFIN体系所包含的金融模型具体可以分为以下几种类型。（1）众筹。这是依托于互联网信息分享渠道广的特性，将各种导渠道的资金进行集中整合。（2）P2P网贷。即在互联网的支撑下，以第三方平台为载体，实现资金的借贷。（3）第三方支付。是一种应用范围比较广的ITFIN模式，在服务范围和功能体现方面具有较强的综合性。（4）大数据金融。具体指电商企业在互联网的支撑下对海量数据进行资源整合，并在基础上开展相应的金融服务。除了以上几种比较典型的ITFIN模式之外，还包括金融门户、数字货币等其他模型。可见，ITFIN系统中所蕴含的模型分类有多广泛。在实践应用的过程中，ITFIN该系统在海量数据生成、信息智能检索以及高速处理等方面，所具有的功能优势十分突出。但是，与之相对应地，ITFIN在实践应用的过程中也会出现一定的风险隐患，对此，金融行业整体需要加强思想重视。

二、互联网金融存在的风险分析

（一）互联网风险。众所周知，互联网虽然在信息存储、传递方面具有显著的技术优势，但是因为其系统环境的开放性，并且在信息资源方面具有较强的共享特征，导致其内部环境存在着一定的风险隐患，具体表现为信息的泄露、丢失等。而这些因素在一定程度上受互联网平台的内部结构稳定性、防护系统安全性等方面影响显著。在网络平台进行资金交易的过程中，需要以协议交易信息和细则为前提。也就是说，在正式交易之前，双方需要就交易内容、资金数额以及具体的交易方式进行对接，从而保证交易活动顺利进行，维护双方的资金利益。而上述信息都是十分重要的金融信息，如果在对接的过程中出现信息泄露等不良风险，就会严重威胁双方的资金安全。尤其是在当前的互联网时代背景下，以支付宝、微信为载体的支付方法受到广泛的应用。在这样的金融环境下，衍生出了很多种犯罪的方式和技术手段。一些犯罪分子利用特殊的手段对交易信息进行盗取，利用病毒技术黑入用户资金账号，盗取资金。除此之外，ITFIN在互联网方面所具有的风险隐患还有很多。比如说，负面的评价，以及网络的不合理传播等，都可能给ITFIN环境造成的一定的威胁。因此，金融行业需要针对上述风险加强思想认知，并采取有效措施进行合理规避。（二）金融风险。在ITFIN运行和发展的过程中，金融风险也是比较常见的风险类型，也是导致ITFIN受到发展制约的重要因素。通常情况下，金融风险的具体类型主要包括以下几个方面。首先，资金流动风险。因为对此风险类型缺乏正确的思想认知，在进行资金交易以及ITFIN系统正式运行之前，未能就资金流动过程中可能存在的风险因素进行全面分析。同时，也未能针对相关的风险完善相关的预防机制，是导致风险波及范围增加的主要原因。如果不采取有效的手段进行干预，则可能导致金融平台内部资金流动受到制约，甚至增加资金链断裂等其他风险隐患发生。其次，信用风险也比较常见。ITFIN是建立在良好征信指标的前提下开展的金融交易与借贷，双方需要严格履行合同细则，具有一定的契约性。但是，如果进行金融交易的过程中，双方中的任意一方如果在诚信方面出现问题，未能严格遵守契约精神履行相关的职责，就会导致金融风险发生。尤其是对一些金融模式来讲，以P2P为例，在进行网络借贷金融服务的过程中，相关企业无法对借贷人群的真实经济情况以及诚信情况进行全面、准确的的评估，那么在开展金融服务与合作的过程中很可能会增加烂账、坏账等不良风险。（三）其他风险。ITFIN在实际落实的过程中还会受其他因素影响而出现一定的风险。比如，系统内部的技术结构和功能是否完善，以及工作人员的操作是否规范等，都可能给金融环境造成一定影响。因此，针对当前ITFIN在实践运行和发展中存在的各类风险，相关单位和行业整体必须要加强思想重视，并通过制定相关的体制，提出相关的解决措施进行有效干预。

三、互联网金融的风险防控措施分析

（一）完善互联网金融管理体系。针对ITFIN系统稳定运行实际需求，顺利贯彻风险防控目标，相关企业需要就管理体系进行完善，从而构建优质、稳定的运行环境，最大限度地控制风险的发生。首先，加强风险管控的思想重视，意识到风险对ITFIN发展造成的不利威胁，并在思想上端正认知态度。作为管理者需要在思想上进行明确，并将正确的防控思想有效地传递给基层工作人员队伍，从而保证上下防控思想准确、一致，推动各项防控工作稳定开展。其次，在明确思想导向之后，企业需要针对ITFIN运行环境，构建完善性的管理体系。对工作人员的具体职能范围进行明确，并针对常见的风险，就具体的系统操作流程进行规范，比如ITFIN系统运行过程中的具体操作步骤，信息的登陆、备份以及交易环境的安全性检测等，从而保证工作人员严格按照规范性的工作流程，开展相应的作业工序。同时，企业需要就工作机制进行完善处理，落实责任体制。将风险防控职能落实到个人，覆盖到ITFIN系统运行的每个环节当中，从而保证ITFIN在实际运行的过程中，能够拥有一定的人才储备进行管理干预，从而保证金融环境安全、稳定。（二）加强信息技术和基础技术研发。在积极发展ITFIN的过程中，相关企业需要做好基层建筑的建设工作，对相关的技术工艺进行优化和创新，从而保证金融系统内部结构的稳定性，同时也能够在一定程度上拓展功能覆盖范围，不断对功能要素进行丰富和创新，从而全面提高ITFIN在金融行业领域的市场影响力。首先，加大资金投入，引入先进的科技技术。对ITFIN市场进行综合分析，从国外国家引入功能先进的技术体系。并结合企业内部实际发展需求，对原有的金融体系进行结构重构，并引入先进的软硬件设施，对系统功能进行优化处理，从而全面提高金融系统在市场环境中的适应性。其次，加强先进技术的研发与创新。制定一定的技术研发项目，合理配置资金，并引进高素质的技术人员，为积极开展ITFIN系统创新与技术研发提供良好的支撑平台。在研发的过程中要结合市场整体发展趋势，以及企业自身的发展定位，并且要根据具体的模型类型对技术研发方向以及具体的技术目标进行明确，从而保证各项创新工作高效、有序地进行。同时，加强安全防护等基础技术体系建设。针对ITFIN中存在的风险类型进行合理划分，并利用专业的技术手段对具体的风险进行防控。例如，针对ITFIN中存在的网络风险制定完善性的系统维护体系，做好网络环境的自动化监控，从而保证ITFIN系统能够正常运转。此外，在技术研发的过程中，企业需要做好充分的测试工作，从安全、效能等多个层面进行系统测试，避免技术体系存在漏洞而造成金融环境存在威胁。（三）加快构建互联网征信体系。征信是影响ITFIN环境安全的重要指标，同时也在很大程度上影响着ITFIN的发展进程。因此，相关单位需要从征信层面出发构建完善性的考核体系，从而保证在进行网络金融交易的过程中，对交易双方的征信记录进行全面考核，以此为依据决定交易操作是否进行，并对具体的交易数额进行有效控制。首先，利用大数据技术中的海量数据存储功能，对现代用户的征信信息进行收集，并构建征信资源中心进行统一管理。之后，在征信资源的基础上构建完善性的考核系统，对征信信息检索、评估等功能模块进行优化处理。如此一来，在具体实施ITFIN交易的过程中，能够先进行有效的征信评估。以P2P为例，在实施网贷服务的过程中，需要针对借贷人在日常生活中所呈现的征信数据情况进行综合统计与分析，并在此基础上对借贷申请进行考核，并控制好借贷数额。（四）加强互联网金融人才队伍建设。在ITFIN风险防控工作深入开展的过程中，相关企业需要从人才队伍建设层面进行全面优化，并加强建设工作执行力度，加强素质型人才储备，进一步规范系统操作的具体流程，构建安全、稳定的运行环境。在人才招聘的过程中，需要针对ITFIN系统运行在安全保障方面所提出的基本要求，就具体的工作职能进行明确，包括对系统平台进行规范操作，做好交易环境安全监测，加强金融信息备份与安全管理等，并围绕若干方面对应聘人员进行综合考察，以保证所引进的人员队伍与岗位实际需求之间更加契合。同时，相关企业需要针对ITFIN的具体运行需求，高度重视人员的素质培训工作深入开展。结合当前工作人员在实践操作中存在的问题，或者可能遇到的风险隐患进行全面分析，并以此为依据制定完善性的优化措施，进一步规范工作人员的操作表现。此外，企业需要针对工作人员的信息技术专业知识储备和信息素养进行重点考核，定期向其渗透信息安全等方面的知识、技能，培养工作人员形成良好的风险预估意识，并督促工作人员在信息化系统操作的过程中，规范自身的操作行为。（五）完善立法监督金融市场环境。在ITFIN实际发展的过程中，国家以及相关部门需要加强政策干预，从立法层面进行战略引导，针对风险防控具体需求就相关的法律法规进行完善，从而为ITFIN系统的规范运行提供良好的战略导向。首先，国家需要根据金融宏观调控战略要求，制定完善性的立法。如提出《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》等。同时，基层政府需要针对当地在ITFIN落实中存在的具体风险现象，就具体的法规体制进行细化和完善，从而为当地的金融企业提供有力的参考依据。

依前所述，在以互联网为支撑的全新金融市场环境中，加强ITFIN风险的分析与防控十分关键。金融行业需要明确具体的风险类型，并分别从管理体系、技术层面、征信体系、人才队伍建设以及市场环境监督等多个层面，开展相应的战略干预措施，对ITFIN市场环境进行全面的监督，实施系统性的管理，从而保证所构建的金融市场环境更加安全、稳定。

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作者:吴笛 单位:新疆财经大学