保险公司经营管理的水平提升路径研究
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摘要：阐述了我国保险公司经营管理的现状，梳理了我国保险公司经营管理过程中出现的问题，对出现问题的原因进行了分析，在此基础上，为了全面提升我国保险公司的经营管理水平，促进国内保险业持续、加快发展，提出了提高我国保险公司经营管理水平的路径选择。
中国保险的市场有广阔的发展前景，包括人口结构组织、经济持续发展、第三产业等服务业是保险业长期发展的主要动力，我国在国家层面制定和颁布了各种红利和优惠的政策，不断促进保险行业的风险管理，为其扫清外部环境影响，完善内部管理制度等，对我国保险事业的发展起到一定积极作用。但在各种因素的影响下，我国保险公司在整体性经营管理上仍有欠缺，需要在团队建设、创新理念、内部管控制度、管理水平、服务创新等方面加以提高。
一、我国保险公司经营管理现状与存在的问题
（一）我国保险公司经营管理现状
保险公司的业务范围主要包括财产保险、人身保险等业务，其管理具有集中性高风险、后发性成本、产品同质性和服务同质化的特征，以及广泛社会性经营和灵活管理活动的性质。目前，作为我国金融行业的重要组成部分，保险公司发展势头整体上稳中向好。在保险公司不断围绕服务实体经济的理念下，国家也采取了一系列有效措施来发挥保险行业优势，促进保险行业拓展业务范围、创新服务方式，使保险行业在实体经济方面的实力有显著加强。我国保险业的组织结构形式，大部分采用总、分、支的公司管理模式，其业务收入和利润的直接来源就是保险公司基层经营单位的保费收入，基层经营单位直接代表着保险公司的社会形象和发展水平，所以保险公司整体的经营管理水平不仅对基层经营有一定影响，其水平高低还能在某种程度上促进或阻碍保险公司的整体经营。因此，在加强基层和整体经营管理水平方面需要有更深入的探索，创新服务水平，提高保险业务的可持续发展能力，对稳定保险公司的立身根基，追求更高更好的经济效益十分重要。
（二）我国保险公司经营管理存在的问题
1健康发展与追求高经济效益的矛盾。在我国保险经营过程中，保险企业领导把主要目光放在完成保费指标上，在理赔环节的管理和服务措施、内部文化建设等方面依然存在很多问题，其中保险业务的发展与管理水平的矛盾最为突出，日益激烈的市场竞争暴露了市场环境不合格、缺少规范保障的弱点。保险公司处理问题的速度与理念不相适应，重视速度，轻视效益，对于风险的管理和控制没有提高意识，导致了部分机构出现业务水平较差的情况。保险公司以维护保费计划为主的工作出发点，还导致了成本虚高，经济效益低下，本末倒置地承保赔付率高的亏损业务，这不利于我国保险公司健康、稳定地发展。2思维落后，产品结构不合理。我国国民经济所有制结构随着市场经济的发展已发生重大转变，民营经济已成为国民经济的重要组成部分。保险业务领域没有根据国民经济所有制结构的变化进行相应调整，仍把目光放在争夺大型企业及项目上，忽视了数量巨大且具有长远发展潜力的个体、私营经济，对农村保险市场也几乎没有进行开发。从保险公司各项产品结构看来，传统产品的保险需求量已经趋于饱和了，但仍然占据着保险公司最主要的交易份额，也是保险公司主要的收入来源，传统保险产品的结构较为单一，阻碍了有效开发新市场新产品的步伐，这与保险公司持续发展和市场的总体需求都不相适应。3销售渠道不畅，市场推广乏力。保险公司推广新产品的积极性较小，推广力度也不足，使新兴保险市场的扩大范围缓慢增长，还需要进一步开发。另外，在保险销售渠道层面，没有良好的规划和落实相应制度，销售的流程就会混乱，容易出现问题。
二、我国保险公司经营管理存在问题的成因
（一）市场层面：国内保险市场处于初级发展阶段
1垄断程度高。我国国内保险市场，没有形成高效有序的市场运行规则，虽然在市场经济高速发展的影响下，保险业务不断增长，人们对保险更加重视，国家对保险行业的立法也逐渐完善，但与保险业务发展历史较长的国家相比，我国的保险业务水平还处于初级阶段，市场垄断程度相当高。目前，我国比较有影响的保险只有平安、人寿、太平洋等少数几家，缺少更多的市场主体，保险竞争的层次较低，没有形成系统完整的保险市场环境，使价值规律在保险市场中没能发挥出应有的作用。2新兴市场弱。在保险业高度垄断的初级发展阶段，市场的保险供给远远大于需求，保险业务的交易大部分集中在传统保险市场主体的身上，在新兴保险市场方面，由于小企业和个体经济的资金以及发展水平存在较大落差，保险公司缺少对这类新兴市场主体的保险定位，没有形成新兴保险市场的规模效应。比如在农村保险业务这一新市场开发的时候，需要对农村市场做详细的前期了解和调查，这要求保险公司进行大量调研工作和资金投入，如果是小型保险公司，对于这种高投入回报不明确的项目就会失去兴趣，大型的保险公司可能缺乏对这类市场的重视，即使有资金但也难以都投入到这种项目中去，导致新兴保险市场的开发进程十分缓慢。3行为欠规范。在受到上层经营业务指标和经济利益的双重压力下，基层保险业务部门难免会钻市场监管的空子，导致出现一些违法违规行为。
（二）管理层面：管理精细化程度不高
1管理理念和战略目标欠缺。部分保险公司没有根据当地经济发展的实际水平和保险市场现状制定年度保险业务和计划指标，管理层面的管理精细化程度不高，计划指标过于简单且缺乏指向性。这容易产生基层保险部门为了能够完成上级指标而盲目追求和扩展不适合的业务，过于追求速度和数量导致业务质量降低的问题。有些基层保险部门为了弥补效益不足的漏洞甚至采取了不正当竞争和招揽的手段进行违规经营。总的来说，部分保险公司和基层业务部门在经营管理的过程中没有长远眼光和规划，对于保险市场的开发缺乏长期战略性计划和相应措施，只着眼于当前短期利益。2内部控制制度不健全。目前，我国保险业内部控制制度尚不健全，缺乏实际操作和监督机制，难以实现约束功能，使管理工作出现混乱的局面。公司领导层意见不一致也会导致管理的混乱，比如在承保理赔、规范经营、财务管理等多方面不能达成一致意见，执行机构贯彻落实不到位，还伴随着越权和违规操作等现象产生。管理的技术支持也对管理精细化有一定影响，比如有些保险公司利用信息平台的水平比较低，还依赖于人工操作，这阻碍了管理工作精细化发展的进行。
（三）员工层面：保险公司基层从业人员素质偏低
1保险从业人员的整体素质水平较低。调查显示，大部分保险公司基层业务机构的从业人员没有接受过正规的保险业务培训，对保险专业知识也了解不多，文化水平偏低，从业人员在保险业务方面甚至不了解保险职能和作用，主要依靠自己的经验和积累的人脉关系进行保险业务推广，缺少接受新事物的能力，在市场营销和风险管理方面的认识不足。2对保险从业人员的培训不到位。保险公司虽然对从业人员进行了基础培训，但培训项目和内容比较散乱，从业人员服务水平难以得到有效提升，工作技术含量也十分低下。基层保险从业人员不能适时根据公司的发展战略进行业务调整，在理解公司经营理念方面也不够深入，更不用说对公司的具体经营和管理办法进行了解了，对国家的保险政策和公司发展前景也没有良好的了解和预测。
三、全面提升保险公司经营管理水平的路径选择
（一）创新企业制度，服务市场主体
我国的保险行业发展经历了几次重大改革，在市场结构、经营主体、法律环境、经营理念等多方面都有很大变化。制度性的缺陷和缺乏创新是阻碍我国保险业务发展的重要影响因素。1创新现代企业制度。建立现代企业制度必须要与当前市场经济环境下的专业化经营和市场化运作相适应，整体提升我国保险公司经营管理的水平。保险企业要对当前的现代企业制度进行制度创新，与社会主义市场经济的发展要求相适应。完善创新产权更加明晰、责任划分准确、政企分开的企业科学管理制度。让从董事会到总经理及基层各部分都能够肩负起自己的责任，共同合作，创造和谐运转的有效制衡机制。2面向市场进行制度创新。所有的制度创新都要从市场这一主体出发，注重转换企业经营机制，规范内部管理和激发从业人员的积极性，从而提高劳动生产率，增加保险公司的经济效益。在各级机构中都要建立良好的考核制度和监督制度，同时要有公正的奖惩激励制度，以利于服务市场主体。
（二）加强企业管理，健全内部控制
保险公司要明确目标，根据公司不同阶段的实际情况和发展需要，解决管理方面的问题，每个阶段都要制定目标和任务，加强内部管理控制，总结管理经验并进行创新探索，增强制度的有效制约和执行性。尤其要重视对基层保险从业人员的培训和激励，使每一位员工都能树立保险意识，了解公司的经营理念，把自己的权利和义务、责任与利益联系起来，提高从业人员的基本素质和业务能力，促使企业管理向更科学更有效的方向发展。
（三）完善风险管控机制，保障运营安全
面对复杂的国际金融形势和市场环境，保险公司必须把防范金融风险放在第一位，这是确保公司平稳健康运行的重要保证，在经营时需要审时度势，循序渐进地进行结构调整，质量与速度要均衡发展。另外，保险公司还要完善风险预警等制度，及时排查风险隐患，对于已经发生的风险要探寻原因并及时采取补救措施，针对风险高发领域进行定期重点排查和业务跟踪。
（四）加强团队建设，提升财务管理水平
首先是要加强保险业务团队的建设，建立和组织起完善的财务管理团队，加强培训力度，提高保险公司的财务全员素质，培养出更具创新思维和财务能力的人才。在培训员工方面要采取内部培养、外部引进、合作进步的方式。其次是要根据自身经营战略和市场环境变化，在财务风险规避方面制定有效措施，提高警惕明辨风险，设计风险措施在发生问题时能转移或削弱风险的影响，只有将内部控制方面做好了，财务管理部门及人员才能既有约束又能规范化地实现公司财务目标。
四、结语
我国保险业必须要把做好保险产品和提供优质服务作为行业目标，在社会主义核心价值观的引领下，要充分培养和发扬企业的工匠精神，保证诚信经营和产品服务的质量，在产品整体效用和保险行业的信誉方面都要积极进行保险金融服务品牌的树立和推广，不断适应我国社会发展的潮流和国内外市场的走向，加大科研力度，在产品和管理等方面对商业模式进行创新发展，重视创新在保险金融行业的重要作用，这样才能全方位提升我国保险行业经营管理水平，促进保险行业的可持续发展。
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作者:周红军 单位:兰州财经大学长青学院