金融科技发展现状浅探

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［提要］随着我国计算机与互联网科技的不断发展，大数据时代日益深入人们的日常生活。近年来，人工智能技术以及云计算技术逐渐成熟并被广泛运用到各行各业中，其中在金融领域，人工智能与云计算催生了金融科技产业，这对于传统金融行业而言是极大的变革优势。在此背景下，梳理金融科技的起源，明确其内涵和特点，并进一步剖析河南省金融科技发展现状，以促进河南省金融行业健康发展。

关键词：河南；大数据；金融科技；金融监管

一、研究背景

在经济转型发展的进程中，科技创新已成为各行各业实现变革的重要支撑，金融领域更是如此。随着人工智能、大数据及云计算等技术的不断发展，传统金融行业迎来了新的挑战和机遇。这些新兴技术与传统金融的有机结合，催生了一个全新的交叉领域：金融科技。具体来说，将人工智能、大数据、云计算这些新兴技术应用到传统金融企业中，以助力于普惠金融、智慧金融。比如，日常生活中我们使用的平安口袋银行、支付宝、微信等应用程序，就是普惠金融的应用体现。随着大数据、云计算等技术在金融领域的应用，提升了传统金融行业的运作效率，同时也给金融业带来了技术上的风险。金融科技风险投资者、金融机构、金融市场与实体经济的关系更加复杂，金融科技风险的影响面也更加广泛，因此对金融科技及风险的研究尤为重要。

二、研究意义

金融科技是科技与金融的有机结合，从政府出台的一系列金融政策足可见政策对金融科技的重视。目前对金融科技的研究多集中在传统的金融领域，很少从技术角度研究金融科技发展现状。本文立足于河南省金融科技领域，深度剖析其金融科技发展速度、金融科技应用现状和金融科技监管现状，以全面把控河南省金融科技的发展状况。

三、金融科技的概念及特点

（一）金融科技的概念。1993年，美国金融服务技术联合会FSTC利用电子商务技术提供电子支票、电子转账等金融服务，这被看成科技在金融领域的最初体现。我们所说的金融科技，本质上金融、科技不仅仅是二者的简单组合，而是利用各类科学技术对传统金融行业进行创新，实现科技和金融的有机组合，以提高金融行业的效率及风险管控能力。针对金融科技的定义，业内目前尚未形成清晰、统一的认知。对于金融科技的主体，有两种不同的派别，第一种起源于计算机领域，倾向于强调金融科技的技术属性，如大数据、区块链及众包技术等；第二种起源于金融领域，倾向于强调金融科技的金融属性，认为科技只是辅助金融业的工具，这种观点容易和“科技金融”混为一谈。事实上，金融科技不能过于强调金融属性或者科技属性，而是金融与科技有机结合后衍生的新业态，我们应把二者作为一个有机整体来进行研究，不能厚此薄彼。毕马威对金融科技的定义是非传统企业借助科技的力量，将目标市场转向金融领域，以科技的便捷性、高效性等优势抢占市场，在提高金融服务效率的同时，增强对金融风险的预测、判定、防范和应对能力。2016年，金融稳定理事会（FSB）提出金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。简单来说，金融科技是以科技驱动业务、引领业务，给传统金融业务模式带来变革的金融创新。在我国，我们日常生活中使用的微信、支付宝、蚂蚁金服、平安口袋银行等App以及P2P都是金融科技的体现。

（二）金融科技的特点

1、创新引领。金融科技包含了大数据、云计算、人工智能、区块链、网络信贷、智能网点、移动互联、精准营销等内容，成为金融服务实体经济的新途径。中国民生银行事业部副总裁罗勇称，金融科技不断推动银行转变经营模式，助力实体经济发展。大数据时代背景下，如何快速捕捉市场需求变化并创新产品和服务以满足市场需求，成为企业竞争优势的重要来源。金融科技能运用先进的技术手段对用户信息进行搜集、建模、分析，挖掘有价值的商业信息，为用户提供更高效的金融产品和服务，推动金融业健康可持续发展。2、产品竞争。依托人工智能技术，金融机构所提供的转账业务、投资理财、借贷业务、产品咨询等都可以实现在线办理，很大程度上节约了用户的时间成本。同时，金融机构还可以利用平台的数据分析用户的消费特征，为用户定制更有针对性的金融产品和服务。从这个层面来说，金融科技促进了传统金融业的转型升级。利用数据分析、人工智能、5G技术，金融科技能有效降低双方的交易成本，促进金融机构在产品创新、信贷关系、客户管理、经营模式等方面不断优化，增强企业产品的竞争力。3、金融普惠。金融科技在很大程度上改善了金融信息不对称的局面，使用户能够更便捷地接触金融资讯，并进行精准研判。换句话说，在信息充分的前提下，一定程度上避免了投资者的投机心理。因此，金融科技使金融体系的覆盖面更全面，助力普惠金融的发展。通过金融科技不断缩小数字鸿沟，将金融服务渗透到老百姓的日常生活中。同时，小微企业运用金融科技手段能缓解融资难、融资渠道窄的困境，有效促进小微企业的持续发展，为打赢脱贫攻坚战提供金融支持。4、智能风控。金融科技成为防范化解金融风险的新利器。充分利用密码算法、安全验证、身份识别等技术，构建完善的身份认证体系，提升金融交易的安全性。运用数字签名技术，使交易过程更加规范，保证金融交易信息的真实有效。利用大数据、人工智能等技术有效识别交易过程中的异常情况，提升金融机构的风险防控能力。利用数字化监管协议、智能风控平台等科技监管手段，能有效预防金融风险的发生，并提前采取干预措施，提升金融监管效率。

四、大数据驱动下河南省金融科技发展现状

（一）河南省金融科技平台建设现状。银行在传统金融业中的作用是根深蒂固的，不管是品牌效应、产品可靠性还是客户稳定性等方面都具有先天优势，以这些优势为依托，利用科技创新进入金融科技领域是银行业获得持续竞争力的重要途径。目前，国内已有11家银行系金融科技子公司，按照成立顺序分别是兴业银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、华夏银行、工商银行、北京银行、中国银行、交通银行、农业银行。早在2019年，中原银行有关负责人对外证实，该行成立金融科技子公司相关事宜在有序推行，有望成为河南省首家银行系金融科技子公司。另外，郑州银行此前推出了鼎融易电商平台，拓宽了银行代缴业务，上线了多种互联网金融产品，并在河南省内首次推广指静脉取款，提升用户的智慧金融体验。除了银行系金融科技子公司，河南省推出了河南省科技金融在线服务平台，该平台由省科技厅主办，目前上线了政策法规、债权融资、融资放款、股权融资、金融产品等模块，有12家合作银行、5家担保机构，是政府主导的金融科技在线服务平台。另外，2019年10月14日，福建顶点软件股份有限公司与中原金融资产交易中心股份有限公司、河南中盾云安信息科技有限公司拟共同投资设立河南中原金融科技有限公司，将提供金融信息技术外包、金融业务流程外包、金融知识流程外包和金融信息服务等业务。

（二）河南省金融科技市场发展速度。2019年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2019-2021年）》，这是我国金融科技发展的纲领性文件，明确了银行金融科技、保险科技、金融科技公司等方面如何助力金融科技发展。同时，河南省人民政府、河南省地方金融监督管理局也出台了一系列金融政策。在大数据、云计算、区块链等技术的持续发展下，河南省金融科技市场发展迅速，市场秩序良好，金融科技呈创新发展势头。尤其在疫情期间，河南省人民政府印发了《河南省应对疫情影响支持中小微企业平稳健康发展若干政策措施的通知》，保证金融市场秩序平稳，支持中小微企业健康发展。河南省地方金融监督管理局印发了《关于有效发挥地方金融从业机构作用积极支持疫情防控和中小微企业复工复产的若干意见》，充分发挥地方金融从业机构灵活高效的优势，助力疫情防控。在此背景下，大众对金融科技的依赖程度更高，特别是无接触办理金融业务、线上咨询、在线查询、自助服务等金融服务方式已经越来越普遍。以建行河南省分行为例，在河南省设696个物理网点、255余台银行大厅智慧柜员等自助终端，上线了便民式政务服务功能，满足大众医疗保险、养老保险、社保基金缴纳等需求。同时，搭建“建行惠懂你”App综合服务平台和“建行到家”微信小程序，大力推进数字化转型，普惠大众，服务民生。从河南省促进科技与金融结合试点地区的情况来看，目前郑州、洛阳、焦作、新乡、鹤壁为试点地区，据河南省科学技术厅2020年6月发布的通知，郑州、洛阳两市绩效评价结果为优秀，焦作、鹤壁、新乡三市绩效评价结果为良好，这些城市在科技金融深度融合方面推出了一系列改革举措，形成了一批典型经验做法，届时将对全省其他地区形成示范作用。

（三）河南省金融科技应用情况。随着金融科技的迅速发展，金融科技产品日益丰富，极大提高了金融服务效率。在大数据背景下，随着科学技术的创新发展，河南省科技型企业数量呈明显增长趋势。据科技型中小企业的官方网站数据显示，截至2020年8月31日，河南省入库企业已达10，218家，全国排名第4，较去年同期有大幅增长，且呈现发展迅猛、研发投入力度增大、创新人才集聚等特征。良好的科技环境也带来了金融科技市场的繁荣，促进了河南省传统金融机构和科技企业之间的战略合作，双方在人工智能、大数据、云计算等领域深度合作，协同共生。

（四）河南省金融科技监管现状。科技的进步给传统金融业的发展带来了机遇，使传统金融业能够更适应社会的变化和用户需求，但同时也带来了挑战，如加大了对金融科技的监管难度。有些金融科技公司已经不再隶属于金融行业，而我国现行的金融监管政策更多针对的是传统金融业，这就导致监管漏洞及盲区。比如，从现行的金融监管政策来看，笔者查阅并归纳了河南省地方金融监督管理局官网上的相关政策，以中国人民银行、银保监会、证监会、财政部等政府部门发布的政策为主，这些政策基本上集中在保险、证券、债券、投资、股票、贷款等方面，监管的对象主要是银行、保险公司、证券基金经营机构、金融公司等，几乎没有专门针对金融科技的监管政策。2020年9月13日，央行发布《金融控股公司监督管理试行办法》，对金融控股公司进行了界定，明确了监管主体和范围，以促进金融控股公司的可持续发展。2020年10月21日，央行发布《金融科技创新应用测试规范》《金融科技创新风险监控规范》《金融科技创新安全通用规范》三项金融行业标准，对金融科技创新进行了多角度的阐释。其中，《金融科技创新风险监控规范》中对监控对象、流程和机制进行了明确，并建立了监控框架。这些标准为我国的金融科技监控提供了依据。但以上这些都属于机构监管，真正要应对金融科技跨行业、无边界、虚拟化的挑战，还需要政府监管、行业监管、社会监管、企业自律等多方联动。综上，金融科技是科技与金融的有机结合，从政府出台的一系列金融政策足可见政府对金融科技的重视。从全国范围内来看，金融科技产品已逐渐多元化、普及化，金融产品的交易速度也在不断提高。2020年在新加坡金融科技节上，中国银保监会郭树清指出：中国的移动支付普及率和规模位居全球首位。在移动支付领域，河南省基本已实现城乡全覆盖，微信支付、支付宝支付等电子支付手段几乎随处可见；网上购物、社区营销、社交电商等消费模式日益丰富，很大程度上方便了居民的生活。河南省金融科技行业发展迅速，且已在多个领域得到了应用，政府部门也陆续出台了相应的监管政策，这对于充分发挥金融科技优势、实现信息技术和金融的深层次融合、提升金融服务实体经济能力、维护金融安全，具有重要意义。

参考文献：

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［2］李赟鹏.我国金融科技监管改革与路径探讨［J］.管理现代化，2021.41（01）.

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［5］李明贤，李琦斓.金融科技推动下的普惠金融商业模式创新研究［J］.农村金融研究，2020（04）.

作者:宋亚培 单位:郑州工商学院