居民家庭金融理财投资风险管理探析

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摘要：随着社会经济的快速发展，金融市场进一步发展，出现了很多金融投资理财产品。我国居民家庭大多比较保守，家庭基本需求得到保障后，才会考虑使用闲置资金用于投资理财产品。现阶段，纵观居民家庭理财情况，一些家庭金融常识不足，没有全面了解各类理财产品，投资极易出现不理智行为。基于此，针对我国居民家庭金融理财投资风险管理与防范相关知识，文章从家庭金融理财投资的定义、存在的问题、面临的风险及其预防对策几方面进行了简单地分析，希望对相关领域研究有帮助。

关键词：家庭金融立场；投资风险；防范

伴随社会的进步，居民收入水平不断提高，金融理财逐步进入居民家庭生活并成为日常生活的重要构成。众所周知，现代社会中，家庭生活经济水平逐步提高，人们更加注重生活品质的提升，而要实现不断提升，尤其是家庭平安顺利发展，家庭资产的保值增值就显得尤为重要。假若一个家庭经济条件无法满足各类需求，将无法保障家庭成员生活的平安与稳定。所以，通过家庭理财维持家庭经济生活，使家庭资产保值增值，对保障家庭平安与稳定是十分必要的。

一、家庭金融理财投资相关知识

（一）家庭金融理财投资定义

其是以家庭为单位，用家庭财产实施的各类投资确保财产实现保值甚至增值，从而完成家庭所需各项生活目标，此过程就是家庭金融理财投资。简单而言，其就是以家庭为单位，阶段性投资目标与生活的稳定过程，此过程中，分析自身家庭经济能力与资产分配状况，根据自身学习成果或金融专家的建议，适当地调整家庭投资结构与资产分配，随时掌握资产各类信息与状况，有效管理并控制此过程中出现的风险，家庭资产获得最大化收益。

（二）家庭金融理财投资的作用

家庭金融理财投资可实现家庭资产的保值与增值，近些年，商品房价格居高不下，银行存款利率持续下行，家庭将大量闲置资金存入银行，如若发生通货膨胀，同比资金购买力下降，存款价值减少导致财富缩水，尤其是长期储蓄存款表现明显。正确金融理财是适应时代与社会经济发展需求，确保家庭获得相应成果，实现理财保值与增值目标。此外，科学合理家庭理财还可保障家庭生存安全性。随着改革开放的深入，居民物质生活水平不断提升，但危险与事故是随时随地都会发生的，对于家庭成员人身意外事故或重大疾病，高昂医疗费用是部分家庭无法承担的。所以，家庭要重视积累财富资金，预防意外事故。假若只是银行储蓄长期积累财富，一旦发生意外将无法很好地解决这些问题。金融市场投资风险有很多，家庭投资过程中要重视金融理财风险的预防，全面保障家庭财产安全取得相应收益。

二、居民家庭金融理财投资存在的问题

（一）投资主体缺乏投资意识

深受儒家思想影响，我国居民追求的是小富即安与平凡的生活理念，很多家庭不了解金融投资，片面认为金融投资是富裕家庭扩大财力回报的一种理财手段，是有钱人寻求生活刺激的一种冒险游戏。此种片面肤浅意识下，金融市场中具有社会与优越性保险、银行理财等金融投资项目难以很好发展，对于收益率有明显保障的国债或银行存款等风险小的投资项目是普通收入家庭的首选。

（二）金融投资质量有待提高

家庭金融投资质量不高，贫富差距大的家庭有不同的家庭投资。现阶段，市场经济发展中，受教育水平影响，部分家庭金融投资者难以对各类金融经济活动做出合理判断，以个人经验或随大众的非理性投资比较常见，导致家庭金融投资活动随意甚至盲目，家庭金融投资质量得不到保障。收入差距与家庭金融投资行为存在较大的矛盾与冲突，高收入家庭有丰厚财力，不限于获得存款利息，像股票投资、证券购买与入股实体等渠道延伸创造收益。低收入家庭中整个收入中消费支出占比约90％，剩余资金无法进行其他项目投资，额外资产收入依靠少量利息、房租租赁等活动为主。

（三）资产管理能力不足

居民金融理财投资渠道有限，自身金融资产管理能力也不高。现阶段，我国家庭金融投资渠道局限性大，金融市场中各类金融工具与投资种类也不多，同时性别、年龄、学历、职业及收入水平等相关因素对居民家庭金融资产管理能力带来了很大影响。金融市场中虽然有很多专业理财机构，因投资起点且起始资金投入高的特点，很多中低收入家庭没有能力参与，居民家庭金融理财投资意识仍以传统保守低风险安全投资产品为主。

（四）金融理财投资有很大的风险

很多居民会趁机进行短期投资而又快速退出，投资行为有很大的风险。如2006年股票市场进入牛市时期，改变了金融资金结构，大量存款储蓄资金流入股票市场。但到2008年股票市场开始下跌衰败，股市资金开始向储蓄存款回转，由此表明居民家庭投资有明显的短期投资行为。此种试探性投资行为不利于金融市场中小市场稳定发展，为经济稳定发展埋下了很大的隐患。另外，部分投机取巧人员钻投资漏洞，恶意操纵经济走向，使得居民家庭金融理财投资面临更大的风险。

三、家庭金融理财投资面临的风险

（一）储蓄方面风险

居民家庭财产管理中，储蓄是重要方式，这与很多居民传统理财与金融投资心态联系紧密。很多居民家庭信任银行储蓄，认为银行是国家直接控制，安全性毋庸置疑。实际上，定期储蓄到期前如果居民提取存款，银行结算时储蓄利息会依照取出当天活期利息支付，与定期储蓄利率相比，活期利率要低很多，很大程度上损害了家庭财产利益，如果居民家庭储蓄金额越大，由此造成的损失就越高。另外，假若银行存款利率低于居民日常消费价格指数，家庭财产收益也会出现损失。

（二）金融机构方面风险

金融机构理财产品作为一种投资手段，其操作简单而且有很多种类。现阶段，我国部分居民家庭愿意购买部分金融理财产品与基金，此类投资项目也有一定的风险。因家庭投资盈亏，取决于金融机构。所以，一旦金融机构自身管理不当或运营出现问题，就会降低投资产品价值。金融机构出现问题表明金融产品会出现贬值，损害家庭投资利益甚至导致家庭财产出现严重缩水。

（三）股票方面风险

股票投资项目有很高的投资收益，但投资风险与收益是成正比的，所有家庭金融理财投资产品中风险最高。普通家庭居民，因股票影响因素多而且要花大量时间研究股票涨跌，所以普通家庭投资股票极易遭受损失。假若所购买股票下跌甚至被套牢，家庭投资风险将直接转换为财产缩水。所以一般居民家庭要正确看待股票投资，深入了解其投资风险。

（四）房地产投资方面风险

我国有很多居民家庭有雄厚的资产，因而会选择房地产项目进行家庭金融理财投资。房屋是家庭必需品，将其作为投资项目，对居民家庭投资眼光与消息来源要求比较高。房地产投资金额起点比较高，一般居民家庭没有能力承担，且受政策调控影响较大，一旦投资失败将面临严重的损失。

（五）实物投资方面风险

居民家庭实物投资过程中，以黄金、玉器与文物等附加值高的物品为主。对于部分资产雄厚的家庭或文化底蕴强的家庭，此类投资项目是比较好的，但其也存在相应的风险。艺术品与玉器价值，随着社会局势的变化，市场环境对其有很高的影响，所以价值波动比较大。如果基础知识储备不足，一般家庭参与投资会买到赝品，从而增加家庭金融理财投资风险。

四、居民家庭金融理财投资风险预防对策

（一）拓宽信息搜集渠道提升金融信息分析能力

对于金融投资信息及市场信息，居民获得渠道窄而且信息分析能力弱，无法全面把握信息，这是引起家庭金融理财投资风险的重要因素，不能科学而合理地制定投资决策，极易盲目投资。投资过程中，要有效预防此方面风险，保障全面搜集、整理并分析此方面信息。居民要利用网络渠道搜集金融理财投资专业知识与技巧，提高自身专业分析能力，同时还要参与市场活动，加强市场信息与动态的搜集与分析，准确把握市场发展方向，以此保障投资决策的科学与合理性。

（二）降低对中介机构的依赖，增强投资主体意识

家庭金融理财投资中，居民过于依赖中介机构，投资主体缺乏意识是引起风险的重要因素。虽然金融机构有很强的专业投资能力与信息分析能力，投资优势明显，但受金融机构资信因素影响，极有可能影响甚至降低家庭投资收益。选择中介机构时，家庭投资者要全面分析中介机构如资信、投资决策及信息把控等方面的能力，分析并判断中介机构投资决策行为，切忌盲目信任，要将中介机构看作是了解与搜集信息的渠道，以此科学制定投资决策，而非由金融中介机构决定自身投资行为。

（三）加强建设构建良好金融市场环境

居民缺乏专业投资知识，而且没有很强的投资分析与判断能力，这也是引起金融投资风险的一个重要因素，极易出现不规范或非理性投资行为。实际工作中，为了减小此类风险造成的影响，构建良好金融市场环境，增强金融市场服务意识就显得尤为重要。要加大宣传与引导，利用组织投资宣讲会、办讲座及理财知识培训等不同方式的培训与指导活动，引导居民掌握更多的投资知识与技巧，提高其金融理财投资能力。设置投资顾问解决居民遇到的投资疑惑与问题，保障居民科学而规范的投资，规避各类激进或冒险等非理性投资行为。同时，政府相关部门也要充分发挥监督管控作用，构建良好金融投资环境，规范金融市场发展。及时公布风险评估与分析信息，指引居民家庭金融理财投资。政府要全方位、全面调查并分析金融市场，有效约束并规范金融市场发展秩序。另外，金融市场信用评级也是非常必要的，保障金融主体有良好信誉形象，提高信用危机与违约风险规避能力。

（四）提高风险管理水平与金融理财投资管理能力

金融理财投资中，居民自身没有很好的风险管理能力与应对能力，也会引起金融风险，因而要重视提高此方面能力。拓宽金融理财投资渠道，改变传统单一化投资模式，进行投资组合便于有效转移风险，提升家庭金融理财资产管理能力。投资过程中，全面与综合分析投资项目，根据实际情况节省成本保障效益，加强居民风险防范意识，提高风险应对能力，在允许范围内尽可能降低投资风险。而金融市场也要加强金融产品的创新，根据居民家庭投资特点，针对性设计满足家庭理财投资需求的项目与产品。预防与管理金融风险时，要注意风险防范的针对性，在综合分析与把握各居民实际投资情况的前提下，提高管理效果。

（五）主动学习金融投资理财知识，养成良好投资习惯

家庭金融理财投资中，为了有效规避各类风险，学习理财知识了解投资风险是非常必要的。实际工作中，购买专业书籍，观看电视节目，学习报刊与新闻中的一些管理与投资风险预防内容，了解相关金融理财知识。要保障学习的系统性、多视角与全方位性，留意并主动探究理财知识，居民家庭可及时了解当前经济发展趋势与优质理财项目，科学规划设置投资金额。勤俭节约是居民家庭生活主流习惯，追求稳定投资，坚持保守投资消费理念。所以，家庭资产规划时，部分居民家庭通过节省消费减少家庭开支，以此实现家庭资产储备的提高，最终通过储蓄剩余资金实现理财。所以，居民家庭有很高的储蓄率。但该传统理财行为倡导规划消费，忽略了投资规划，使得居民家庭金融理财投资难以实现最大化收益。所以，居民家庭要及时改变传统投资理念，准确了解并深入认识投资项目风险，科学规划家庭金融理财投资，养成良好家庭理财投资习惯。

（六）合理投资债券与货币产品

金融市场影响元素多，变化比较大，所以家庭金融理财投资过程中，要选择投资风险小的项目。理财产品中，货币与债券有较小的风险，而且收益稳健，此类理财产品适用于普通居民家庭投资。家庭资产中，长期持有基金也是有效提高资产积累量的重要策略，可通过长时间持有基金保障获得稳健性收益。此类长期持有基金其周期大多为3～5年，有的基金周期甚至长达十年。对专业知识不足、投资眼光不好的居民家庭，可购买并长期持有基金，合理规划并加强家庭资产流量与投资风险管理。另外，理财投资中，基金作为重要投资工具之一，普通居民家庭资产理财投资结构中应该有较高的占比，适宜长期拥有。所以购入并长期持有基金可满足家庭资金规划与理财目标，保障资产稳健收益。

五、结语

综上所述，家庭经济收益中，金融理财投资是取得收益的重要渠道，也是保障家庭资产增值的有效方法。居民家庭金融理财投资过程中，要结合家庭实际情况，合理选择理财产品，学会防范与控制投资理财风险，避免因投资给家庭带来无法承受的风险。要积极学习理财专业知识，提升风险管控能力；要对自身能力做出科学合理的评估，选择相应的理财产品，尽可能规避风险增加收益，实现家庭理财目标，创造更多的稳健性收益。

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作者:雷金爱 单位:中国人民银行太原中心支行