大学生理财观念和消费观念浅析

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摘要：随着网络的发展，互联网金融也随之发展起来。大学生是互联网金融未来发展的主要力量，但是经过研究发现，大学生普遍存在着超前消费、理财观念薄弱和金融安全意识薄弱的问题。再结合大学生阶段特有的心理状态及经济收入状态，很容易引发金融安全问题。文章希望通过理论构建来帮助当代大学生树立正确的互联网金融理财消费观念。

关键词：大学生；金融知识；金融行为；金融安全；消费观；互联网金融

当代大学生是伴随着网络一起成长起来的，生活方式深受互联网的影响。在信息收集、支付、购物方面确实感受到了互联网带来的便利。另外一方面，大学生轻易可得的网贷路径和消费主义思潮会让大学生暴露在网络金融的高风险之下。这给学生增加了遭受金融诈骗或者是财产人身安全遭受伤害的风险。除此以外，大学生作为未来网络金融消费的主力军，提高大学生网络金融安全知识，建立良好的消费习惯，树立良好的理财观念，是当代大学生的需求。因此，研究大学生目前消费观念和理财观念现状，对学校和社会建立大学生金融安全教育，解决目前互联网金融行业乱象，促进互联网金融发展具有重要意义。

一、大学生群体理财观念现状

（一）经济收入来源受限，不会做收支规划

在大学阶段，学生主要的收入来源是父母给予的生活费，但是由于大学生家庭教育的缺失，使得大学生在理财规划和消费习惯上基本是一片空白，很多家庭在财务教育这一块是欠缺的。在上大学之前，很多家庭只重视孩子的学习成绩，忽视孩子理财知识和意识的培养，让孩子只养成了消费的习惯，没有养成合理安排自己每月开支的习惯。再加上对孩子的消费需求，家长基本上都是娇惯满足，使得学生在学校里对于自己的支出是完全没有预算的，都是凭着自己的主观意识行事，基本上月初就达到了月光的状态。而且，钱花光了也不知道主要消费到哪个地方去了，如果家长这边不能够继续提供生活费，很多学生就会通过花呗或者是其他网络信贷满足自己的消费需求。学校的相关教育也是不够的，金融财会知识跨专业教授得少，也很少纳入到通识教育体系里面去，很少有学校重视消费和理财方面的教育培养，基本上现在的学生都有超支问题和使用金融信贷支付生活费的情况。

（二）不了解互联网金融理财产品

一部分学生在经济支出不够的情况下，会选择打工兼职的方式去维持收支平衡。但是大多数学生并不愿意去工作赚取额外的生活费用，再加上现在网络信贷产品申请便利，大学生已经成年，比较冲动，是很多校园贷推行人员偏好的客户类型。学生在选择金融理财产品的时候，更看重其中的金额，不考虑可能会存在的责任风险和其他的问题。导致了后期很多问题频出不穷。再加上与家庭沟通存在问题，学生使用互联网理财信贷产品出现问题的时候，会羞于跟家里沟通协商来解决问题，这导致了很多学生因使用互联网金融产品而影响学业，甚至走上犯罪之路。互联网金融行业缺乏管制，再加上信贷办理人员追求业绩而美化互联网金融产品，使得很多学生在不了解金融产品全责问题的情况下，就稀里糊涂地参与到了金融产品中去，盲目进行金融消费活动。

二、大学生群体消费习惯现状

（一）具有超前消费的情况

大学人情社交也是大学生消费支出的主要来源，大学生的社交支出笼统算下来是一笔不小的费用。在当前鼓吹消费的社会风气下，互联网时代各类直播带货平台、媒体宣传等极大地勾起了人们的购买欲望，许多大学生的消费目前处于盲目和跟风的状态，都属于冲动消费，买的东西并不是自己需要的，就是看到网络各大博主在推荐，或者说是身边大家都有这个东西，就开始购买和消费，支出费用很容易超过父母给的生活费，造成超前消费和分期付款的问题。另外，大学生阶段谈恋爱和社交需求非常大，消费也是非常频繁。送礼物、吃饭、逛街等消费行为，几次下来就会造成过多的消费支出。另外一个大的花费是大学生追星和追逐潮流时尚。网络鼓吹的潮流是目前最时兴的消费观念和生活方式，追求优质的生活方式也是大学生的心理诉求之一，互联网金融时代，各大商家为了追求流量价值和经济效益，会在网络各个渠道分别投放自己的广告，借助明星的示范效应，让大学生产生冲动消费，以此来提升自己的走货量，给自己带来经济效益。这也导致了大学生在追求这些潮流时尚的时候不计后果，不计代价。例如一些女生追求网红款衣服，受小红书、微博等网络平台影响购买大牌护肤品，还有时下热门的各种网红美食打卡。一些男生则是痴迷球鞋文化，有些男生热衷于最新的电子产品，追求穿国际潮牌大牌的衣服，比如说各种轻奢类的衣服鞋子，像是NIKE的限量球鞋、AJ球鞋等等。学生受消费主义洗脑的时候，往往控制不住自己的欲望，而且购买的很多产品并不是学生当下收入水平能够负担的。欲望超过了自己的能力范围，所以总想着先花信用额度，等下个月生活费来了再还上，但事实上下个月欲望还是很大，而经济水平却不如本月充足。因为还消费额度，资金有限，他们只能以贷还贷，如此循环往复。

（二）不了解相关责任条款，高额养贷问题严重

大学生在超额消费没有额外收入的情况下，很容易再借大额度信用卡，以贷养贷，超支消费，变本加厉。再加上同家长协商沟通不到位，很容易出现逾期和信用受损等不良的后果。现在大学生七成已经接触过校园信贷、花呗等信用产品，有一部分学生已经出现了以贷养贷的情况。因为超前的消费习惯和薄弱的理财意识，很容易在资金充足的情况下继续高消费。大额信用产品的出现只是助长了学生的消费欲望，在没有其他收入途径的情况下，过多的额度，只会让学生在消费主义的深渊中陷得更深罢了。另外，学生在注册互联网金融产品的时候，因为缺乏金融知识，只关注额度的多少，对于一些责任条款并不了解，很容易出现各式各样的问题，但自己不自知，也不知道其中的风险自己能否承担得了，就注册了产品。

三、互联网金融大环境下学生的金融安全问题

（一）对互联网金融产品了解深度不够

大学生在步入校园之前的金融安全意识教育，都是由其父母在家庭中引导完成的。由于大学生在经济层面上接触的群体主要是其父母，他们的理财和消费行为会较大程度地以父母的经历和态度为参考对象。而调查结果显示，大学生的父母对互联网金融需求不高，使用互联网金融产品的经历少，在经验上可供大学生参考的太少，金融知识等相对欠缺。其次，在互联网金融市场方面，部分理财产品的门槛较高，大学生基本上没有足够的经济实力去支付。因此，大部分大学生对互联网金融理财产品还是可望不可及的，同时父母可以提供的建议少，家庭环境里对这项教育避之不谈，使得大学生在理财初期缺乏系统的、基础的理论知识，风险管理和预估能力也非常弱，收益的随机性非常的强，运气不好的时候，就会导致大量的亏损，后期补救和挽回的时机也会因为和家人的沟通成本太高而延误。大学生缺乏基础系统的理财知识，也缺乏对于当下理财产品的深度了解。

（二）大学生对互联网金融风险缺乏认知

大学生其实对于互联网金融产品的专业知识属于一般性的了解，像是违约金和逾期利率这类金融知识了解非常少。除此之外由于接触的事物有限，大学生基本的金融防范意识和警惕性非常弱，对网贷接受度高，也只是看到了网贷可以帮助满足其消费欲望，并不具备理性消费观念和基础的金融防范意识。由于现在孩子的生活水平较以往是比较优越的，消费追求享受和舒服，追逐当下和流行。不象长辈一样追求节俭和保守，他们对于网贷的需求极其大，消费额度惊人。

四、应对措施

当代大学生的成长过程伴随着互联网的成长与成熟。金融的互联网化也是金融行业的必然发展趋势，大学生作为今后互联网金融产业发展的最大消费群体，更要养成良好的消费习惯和正确的理财意识，树立强大的网络金融信息安全意识，甄别互联网金融理财产品，远离不良的互联网贷款。要学会保护自己的财产和人身安全，养成良好的消费理财习惯，做到收支平衡，有计划地选择消费，不超前消费。培养学生良好消费习惯，不能只靠一方的努力，需要学校、家庭、社会的共同努力，给学生营造良好的培养环境氛围。

（一）大学生自身要学习理财知识养成良好的消费习惯

大学生要养成正确的消费习惯和理财习惯，树立正确的消费观念，在每次消费支出时做好预算，合理控制自己的支出品类和范围。对自己的消费能力有自我认知，选择合适的消费品类进行消费，要考虑到自己家庭的实际情况和自身的承受能力，正常消费满足自己的生活需求，做到有结余，有储蓄。学习财务管理知识，提高自己的财务管理能力，根据自己生活和学习的需求，进行相应的消费计划，量入而出，避免攀比。

（二）家庭要加强消费习惯和理财意识的培养

家长应当与子女多沟通交流，以身作则为其树立正确的价值观，给子女树立好榜样，了解子女的消费动机以及消费习惯，做到孩子的正常需求尽力满足，对于不正确的消费行为做到拒绝和引导教育，和孩子增进感情关系，做到和孩子沟通顺畅，良性沟通。家长应让孩子了解到不良消费行为的风险，明白不良消费行为的后果。成为孩子前进路上的指导者、引路人，带孩子了解金融知识和理财知识。另外在满足孩子消费需求的时候，不能一味地纵容，也不能一味地克制，要从孩子的日常消费中让孩子选择适合自己经济水平的消费，让孩子了解自己家庭的经济水平和消费层级，学会自己衡量自己可以承受的消费范围。家长也可以根据日常消费的案例，让学生了解“投资”和“理财”的概念。帮助孩子理解基本的投资理财知识，学会规划自己的收入和支出比例。并且帮助学生了解信用卡、贷款等信贷产品的利率和基本知识。在家庭中完成基本的信贷知识和金融知识教育。

（三）加强学校对消费安全意识的教育和引导

由于目前高等院校没有将金融类课程设为公共课程，并且学生们了解相关知识的途径只有经济学理论课程，使得此类课程只有金融财会专业的学生才能够了解到，其他学科学生对于消费知识的了解途径就会更少，而且目前学校的课程偏向专业化，互联网金融安全意识的内容不是重点，对其讲解得比较少。建议学校将消费知识纳入到公共课体系里，让更多非金融财会专业的学生学习正确的消费理念和理财知识。另外开设网络信贷产品和创业类的相关宣传课程，宣传信贷和网络安全知识，培养安全防范意识。在公共金融类课堂上重点普及信用知识，举办模拟性质的互联网金融相关竞赛与活动，让学生体验从风险预估到衡量投资的全过程，培养学生防范意识。

（四）国家参与，与学校共同宣传

在国家以及政府层面，积极推行相关有力的政策与法规，尽快规范互联网及金融行业，同时增强社区及各大信息渠道中有关的互联网金融安全知识的宣传力度，加强专业知识普及的深度，补足家庭和学校在金融知识上的缺失，净化金融行业内环境。在消费贷款和信用产品上给大学生设立门槛，同时推行各种有力的条例方针，开放学生助学贷款和大学生创业基金的绿色通道，给想创业需要资金投入的大学生提供更多的便利，但是在消费贷上要给学生更多的限制，提高大学生申请消费贷的难度，这样既能给想创业的大学生提供更多的便利，也能降低大学生的消费风险。

作者:孔怡然 孔潇婉 单位:山东科技大学财经学院 青岛大学