商业银行个人理财业务浅析

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［提要］个人理财业务已经成为商业银行的一项新的业务，也是商业银行一个新的利润增长点。本文主要以商业银行的个人理财业务作为研究对象，运用SWOT分析方法，对我国商业银行个人理财业务发展现状进行分析，总结业务发展的优势和机会，存在的问题与挑战，并结合我国金融市场环境特点以及商业银行具体情况，提出相应的对策建议。

关键词：商业银行；个人理财业务；SWOT

改革开放以来，我国经济开始高速发展，城乡居民收入也不断上升，尤其是开始出现数量越来越庞大的中产阶级和富豪阶层，老百姓急需寻找投资渠道，理财的热情不断高涨，我国商业银行的个人理财业务既面临机遇也要迎接挑战。因此，很多商业银行传统的个人理财业务模式不再适应市场的发展和企业的需要，都需要转变和创新，以形成自己的市场竞争力。

一、我国商业银行个人理财业务环境分析

（一）宏观经济环境分析。改革开放以来，我国国民经济发展非常迅速，在比较长的一段时期每年都是以两位数的速度增长，增长速度稳居世界第一位。目前，我国的GDP总量已经超过了日本，成为世界第二大经济体。虽然国民经济的增长速度在近几年有所下降，经济结构正处在调整和优化阶段，但仍然以较高的速度增长。在国民经济不断发展的同时，居民收入水平和生活水平有了很大的提高。据国家统计局的相关资料，2021年城镇居民人均可支配收入达到47，412元，同比增长8.2%；农村居民人均可支配收入达到18，931元，同比增长10.5%。

（二）市场环境分析。首先，从金融市场的整体环境来看，由于这几年股票市场的震荡波动，我国居民对股票投资的风险开始有了深刻的认识，理财观念也在发生转变，开始慎重考虑理财产品，尤其是在股票市场表现震荡时，对商业银行推出的理财产品比较青睐。这也为商业银行个人理财业务提供了一个良好的发展契机。其次，由于我国近几年利率市场化的进程在加剧，随着利率的市场化，商业银行存贷款之间的利差将会不断缩小。因此，商业银行的净利息收入必将不断减少，从而影响到利润水平。为了获得新的利润增长点，商业银行也需要不断发展个人理财业务。最后，在理财市场上，商业银行也面临着外资银行、基金公司、证券公司和保险公司的竞争。近几年，一些互联网公司开始推出互联网理财产品，比如阿里巴巴旗下的天弘基金、腾讯旗下的理财通等互联网金融产品，这些理财产品由于门槛低、利率较高吸引了大批的年轻一族购买，对商业银行或多或少地会产生冲击。

二、我国商业银行个人理财业务SWOT分析

（一）优势分析。1、网点优势和专业优势。商业银行开展个人理财业务具备其网点优势和专业优势。从网点优势来看，一般商业银行的网点都比较多，而且分布比较广，尤其是四大国有银行基本在全国各地都有其银行网点，方便居民购买相关的理财产品，并且也便于提供相应的理财服务。从专业优势来讲，商业银行具有相关的高素质的理财人员，能够提供理财方面的专业咨询服务。这些都有利于我国商业银行开展个人理财业务。2、理财品种不断丰富。我国商业银行在个人理财业务方面另外一个优势是理财品种不断丰富，尤其是近几年来，商业银行发行的理财产品数量逐年增加，不论是品种还是数量都呈现增长的趋势。根据有关数据统计，在2006年全年，我国所有商业银行发行的理财产品品种只有1，100多种，而2020年其品种数量已经达到4万多种，募集金额高达124.56万亿元，可以说是呈现爆炸式增长。而从品种来讲，银行理财产品也越来越丰富，既有短期的理财产品也有长期的理财产品，既有保本型的理财产品也有收益型的理财产品；既有人民币理财产品也有外币理财产品；等等。3、理财品牌建设初显成效。个人理财业务也需要树立品牌，因为品牌是一家银行的实力和信誉的象征。一个好的品牌可以成功地吸引新客户和留住老客户，提高客户对银行业务的认识和了解，更加忠诚于银行的各种服务。目前，我国商业银行开始重视理财品牌的建设，早在2002年民生银行就推出了“非凡理财”的品牌，对于吸引客户，打造自己的理财竞争力凸显了品牌的作用，之后其他各大商业银行都陆续推出自己的理财业务品牌。各大商业银行加大对理财品牌的建设，提高品牌效应，从而达到吸引客户、促进理财业务发展的目标。4、加强理财场所建设。由于个人理财业务的特殊性，商业银行向客户提供的是金融理财服务，具有一定的专属性和私密性，因此理财业务对营业场所的要求比较高。一方面个人理财业务的场所需要一个相对私密和舒适的环境，需要一定的硬件设施；另一方面也需要配备相应高素质的理财人员提供理财咨询服务。目前，我国各大商业银行都非常重视理财场所和理财中心的建设，这对于吸引大客户和开展理财业务都有相应的优势和作用。5、理财服务水平逐步提高。如果说理财场所是个人理财业务发展所需要的硬件设施，那么理财服务水平则是个人理财业务发展的软实力。因为个人理财业务本质是商业银行提供金融服务，既然是一种高端的金融服务，服务水平和服务质量则是吸引客户的一项重要措施和要求。目前，提供个人金融服务的商业银行都极具竞争力，很多银行提高服务质量，提供更便捷、高效的服务吸引客户。因为客户之间的差异，要求金融市场细分，划分为不同的客户群体，为不同客户提供不同服务。

（二）劣势分析。从2004年至今，我国商业银行的个人理财业务发展非常迅速，理财市场不断扩大，理财产品的数量和种类不断增加。但是，我国商业银行的个人理财业务在许多方面仍然存在一些问题，比如理财理念不够先进、产品开发不够深入和创新、服务体系不到位和人才培养力度不够等。从我国银行理财业务的劣势来看，主要存在以下几个方面的劣势：1、理财产品创新不够，同质化程度高。虽然目前我国商业银行发行的理财产品种类多达4万多种，但商业银行之间所发行的理财产品差异不大，产品同质化程度较高。在提供个人理财服务时，商业银行缺乏个性化的服务，不是根据客户的真实需要来设计其金融解决方案。目前主要商业银行旗下的金融产品同质化，为争夺客户大打“价格战”，商业银行有减少个人金融服务的费用，还有为了吸引顾客，往往在金融产品销售的每一个改善的承诺的投资回报率，从而使得商业银行的个人理财业务陷入过度的无序竞争当中。此外，我国商业银行在设计理财产品时普遍创新能力不强，在市场细分时也不够清晰和明确，往往按照客户的财富来进行市场细分，没有进一步地按照年龄、价值观念、生活方式等来进行划分。2、个人理财业务整合不够。虽然目前我国商业银行普遍重视个人理财业务，无论是在场所建设还是投入力度上都有所加强，但在业务模式上整合程度不高。商业银行在个人理财业务流程上还是呈现条块分割状况，比如理财业务当中的储蓄业务、理财产品业务、信贷业务等没有整合在一起，这些业务分割到商业银行不同的业务部门，从而导致不能提供全面、有效、便捷的金融服务。因此，商业银行后台业务的条块分割使得在个人理财业务中无法为客户提供全方面的服务。3、理财人员的素质有待提高。目前，我国商业银行的理财人员大多数是从其他部门和其他岗位抽调过来的，其专业素质、业务能力还存在一些不足。我国商业银行具备复合型、高素质的理财人员比较短缺，有些理财顾问对存贷款业务比较精通，但缺乏相应的保险、股票、基金、期货等知识；有些理财顾问业务能力很强，但在沟通能力方面又存在不足。由于商业银行的理财业务是一项高端的金融服务，对理财人员的要求比较高，如果理财人员的素质欠缺必将影响到服务的质量，从而影响到理财业务的发展。

（三）机会分析。1、环境经济稳步发展为个人理财业务提供良好的市场环境。我国当前的宏观经济总体比较良好，经济运行比较稳定，这为我国商业银行个人理财业务的开展提供了稳定的宏观经济环境。2、居民生活水平提高为个人理财业务发展奠定良好的市场基础。在国民经济不断发展的同时，我国居民收入水平和生活水平有了很大的提高。改革开放以来，不论是我国城镇居民的人均可支配收入还是农村居民的人均纯收入逐年都呈现增长的趋势。随着居民收入的增加，居民的生活水平和生活质量也不断提高。居民收入水平提高，对理财产品的需求旺盛，这就为个人理财业务的发展奠定了良好的市场基础。3、中产阶级和富豪阶层不断增加。随着国民经济的发展和收入水平的上升，我国中产阶级的数量也在不断增加。根据相关资料统计，2021年我国中产阶级人数达到1.09亿人。目前，我国出现了总数超百万人的富裕阶层以及大量的中产阶层，这些群体具有一定的知识水平，对个人理财方面的知识有相当程度的了解，并且对理财产品的需求也是比较旺盛，因此我国商业银行个人理财业务的市场空间非常巨大。随着中国中产阶级和富裕阶层的规模不断扩大，中国逐步形成了一个庞大的财富管理市场。同时，由于我国居民理财观念的转变，近几年不断涌现出投资热潮，再加上理财工具不断推陈出新，很多居民不再满足于储蓄，而是选择购买投资回报率更高一些的金融理财产品如债券、基金、股票等，这也为商业银行的个人金融业务提供了良好的市场基础。

（四）挑战分析。1、分业经营限制商业银行个人理财业务的发展。早在1995年，我国政府陆续颁发了《中国人民银行法》《商业银行法》和《保险法》，规定了商业银行、证券公司和保险公司的业务实施分开经营，并分别进行管理和监管，从而确定了分业经营、分业管理的体制。在这种体制下，商业银行、证券公司与保险公司都只能在各自的业务范围内推出相应的理财产品。而个人理财业务需要根据客户的资产、负债状况，对客户有关保险、投资、遗产等方面进行全面的规划，所以银行设计的理财产品不仅需要银行参与，还需要保险公司、证券公司等参与其中。而在目前分业经营的政策下，我国的商业银行只有通过销售代理保险公司、基金公司的产品，从而获得相应的服务费收入，或者为客户代理证券公司、保险公司等金融服务。因此，在这种分业经营模式下，商业银行在开展个人理财业务时缺乏较大的自主性，不利于其业务的开展。2、政府加大对理财业务监管力度。2018年9月30日，中国银保监会正式颁发了《商业银行理财业务监督管理办法》，加大了对商业银行理财业务的监管和管理；该办法确定了商业银行在销售理财产品时需要遵循的基本原则，要求商业银行对理财产品宣传和销售文本进行规范，不能夸大宣传，并要求商业银行建立起理财产品的风险等级制度，对客户的风险承受能力进行评估。此外，银监会还对理财资金的投资期限和对象进行了规范，并对商业银行凡是有意规避监管的行为进行查处和惩罚。从银监会的这些措施可以看出，银监会正在对商业银行个人理财业务加大监督和管理的力度，从而促进我国理财市场的健康发展。因此，政府监管力度的加强也对商业银行开展个人理财业务进行了规范。对于商业银行来讲，也需要不断完善其个人理财的相关业务，避免打“擦边球”和逃避监管。3、缺乏风险防范。银行理财产品相比于股票来讲，其风险要小一些，但并不意味着没有风险。目前，我国商业银行个人理财业务的风险主要存在于市场风险、信用风险和操作风险等。在市场风险上，各大商业银行为了吸引客户，往往在宣传过程中夸大收益率，但由于市场利率的下调导致理财产品的收益率下降。在操作风险上，商业银行个人理财业务缺乏内部审计与风险管理，或者存在业务人员的错误或欺诈客户行为，这些会给银行理财产品带来风险。在信用风险方面，由于我国目前还没有建立起完善的信用体系，所以商业银行无法完全了解客户的信用程度，存在盲目向信用记录不好的客户提供相应的信贷服务，因而产生信用风险。4、面临证券、保险、基金公司的强大竞争。目前，我国的金融市场发展迅速，各大证券公司、保险公司、基金公司和信托公司已经推出了自己的理财产品，并且品种、数量都呈迅速增长之势，商业银行在理财市场需要与证券公司、基金公司和信托公司等展开激烈竞争。因此，在分业经营的模式之下，一方面商业银行、证券公司、基金公司、保险公司和信托公司推出的金融产品发展广泛的业务合作关系，同时商业银行也需要加强市场细分与定位；另一方面商业银行也需要完善个人理财业务模式，不断提高服务质量和服务水平，从而吸引更多的优质客户。

三、结论及建议

随着我国商业银行改革的不断深入以及金融市场的逐步开放，商业银行个人理财业务不断发展，并且逐渐成为商业银行一个新的业务。从国外商业银行个人理财业务来看，自20世纪90年代以来，花旗银行、汇丰银行个人金融业务收入就占到总收入的40%左右。因此，我国商业银行改革转型的过程中，应不断完善个人理财业务，从而实现银行业整体水平的不断提升，逐步实现收入结构的多元化和业务发展的全面化。个人理财业务是商业银行的一项综合性业务，是一个系统工程，在这个系统中包括了人力资源、营销策略、产品与服务、风险管理等各要素，各要素之间相互补充，形成一个整体。商业银行要完善个人理财业务，一是需要有多领域金融专业人才和环境幽雅的营业场所等人力、物力资源；二是需要强大的产品研发能力、顺畅的业务操作流程、优质的品牌形象，从而提供好的产品与服务；三是需要全面的信息支持系统和完备的风险管控，从而对理财产品进行风险管理；四是需要贴近客户需求的营销策略。

参考文献：

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作者:李宝荣 单位:广东培正学院会计学院