农业产业兴旺需要金融智慧探析

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乡村要振兴，产业必振兴。支持各类涉农客群发展，发展重点和特色农业产业，助力农业高质高效发展，变“输血”为“造血”，是金融服务乡村振兴的“必修课”。要交出一张圆满的答卷，不仅要求金融机构懂农业，还考验着其提供金融服务的智慧。

我国是农业大国。发展农业，因地制宜是亘古不变的真理。从兴盛于千里冰封的北国的针叶林，到生长于炎热潮湿的热带的橡胶，在我国幅员辽阔的疆域里，千差万别的自然条件，塑造了各地形态多样的农业产业。这就要求金融机构需要根据不同地区的资源禀赋、基础设施条件和经济发展状况，为当地提供差异化的产品服务。

除了各具特色的农业产业，各地占据主导的农业主体也有所不同。政府背景农企和民营小微农企对金融有着不尽相同的需求。其中，抗风险能力差的民营小微农企，更加迫切地需要金融“活水”的浇灌。为此，金融科技要不断突破，大中型金融机构要积极下沉，扎根县域的金融机构要不断强化金融嗅觉，进一步击破融资难、融资贵的瓶颈。

时至今日，要让产业兴旺，推动现代农业发展是必由之路，这也给涉农金融提供了广阔的业务空间：围绕激活农地价值、支持农技攻关、推动农机普及、加强农资保障；加强对农机装备企业自主研发和智能化升级的金融支持，助力提升农业机械化水平；支持当地龙头企业、合作社、家庭农场等开展生产托管和规模化经营。

助力农业产业兴旺是一项大事业，金融机构应理顺内外部机制，为业务开展做好铺垫。在内部，金融机构需要不断调整和优化内部机制，从制度上为支持各类新型农业主体发展提供保障；为支持农业产业发展打破部门藩篱；推动各类资源下沉基层一线，优化县支行员工晋升和薪酬激励政策，鼓励其干事创业。

在外部，也应看到，助力农业产业兴旺并非金融机构凭借一己之力可以完成，需要加强多方合作。通过加强与各级政府机构的合作，让更多资源实现连接；通过银行、保险等不同金融机构间的相互合作，形成金融合力；通过与第三方科技公司等机构的合作，拓展新思路。金融机构要秉持开放共赢的理念，加强与各类机构交流，相互取长补短，提升服务能力。

支持农业产业发展，还有不少难题有待攻克。其中，信用问题是涉农金融发展滞后的重要原因。问题的关键不在于农企农户缺乏信用，而在于金融机构缺乏发现信用、评估信用的技术能力和下沉渠道。

一方面，“马太效应”在发挥作用，头部农业企业是各家金融机构争抢的优质客户，而迫切需要“雪中送炭”的分散农企农户仍较难获得信贷支持。要解决这一难题，既需要传统模式的努力，也需要借助科技创新的智慧。

与标准化的工业产品不同，要考察农业产业的发展状况，还需要信贷员经常造访田间地头，方能对支持对象知根知底。与此同时，金融科技的发展，也让数据代替人力“跑腿”，节省了成本，大大提升了业务效率。依托相关政府部门的数据，银行能够精准地找到支持对象，获得农户土地状况、企业经营状况等关键信息，积极创新各类线上大数据信用产品，让数据成为新的担保抵押方式；利用卫星遥感数据，银行能够准确识别农户农企土地位置、面积，准确测算贷款需求，还能通过卫星光谱影像，跟踪了解粮食作物生长情况、土壤墒情和病虫害等信息，提高贷后管理水平。

另一方面，无论是养殖场里的牛羊，还是田地间的温室大棚，抑或是因种植需要改良的土壤，农业产业中价值千金的农具农产品，都不是传统意义上标准押品。这就需要银行基于金融科技发展，引入物联网、区块链、大数据等技术，开展对温室大棚等现代农业设施、大型农机和大型养殖机械等现代农业设备、生猪肉牛等生物资产的押品创新工作。

其中不乏颇有成效的探索。利用区块链不可篡改的技术特性，对个体价值较高的肉牛从购置入栏、持续在养、出栏销售的全流程，进行不间断监控，可以实时监控其在栏情况、健康状况、生长势头等情况，不仅能确保肉牛不会被“偷梁换柱”，还能实时预判风险苗头并进行排查，大幅提升贷后管理效率，降低贷款风险。

而在对风险防患于未然的同时，还需要建立相应的风险补偿机制，明确相关责任主体、职责、出资规模等关键事项，以形成金融支持农业产业发展的长效机制，鼓励和引导银行向有融资需求的农企农户发放贷款，保障贷款风险补偿资金高效、规范使用。

作者:陆宇航 单位:金融时报