农产业金融链相关思考

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农业产业链金融以核心组织为基础和纽带，向整个农业产业链提供金融解决方案。这—模式的本质：一是将核心组织的信用向上下游延伸，提高了相关农户和微小型企业的信用；二是充分利用核心组织与上下游业已形成的经济和社会联系，最大限度地降低交易成本。近年来，随着农业产业化的快速发展，农业产业化金融创新加快，已逐渐形成了“公司+农户+银行”、“公司+合作组织+农户+银行”、“公司+专业市场+农户+银行”等新型金融服务模式，有效推动了产业链条向上下游延伸，促进了产业链末梢的小农户和微小企业发展，带动了产业链条上成千上万的农民致富，放大了金融服务“三农”的效果。

十二五时期，国家大力发展现代农业，特别是加快农业产业化进程，农业产业链条逐步拉长，农产品加工转化率逐步上升，以及农产品附加值逐步提高，农业产业链金融大有可为。金融机构应顺应现代农业发展要求，积极发展农业产业链金融业务，在管住风险的前提下，以信贷为突破口，以农业产业链为纽带，积极参与和推动农业现代化进程。明确金融服务与支持重点，合理规划农业产业化信贷投向。加大对农业基础建设的金融支持。农业基础设施薄弱、农业发展后劲不足是制约农业产业化的主要因素。要加强对基础设施建设的支持，以改善农业生产条件，为农业产业化经营奠定坚实基础。加大对农业龙头企业的金融支持。大型龙头企业在农业产业化和农村经济社会发展中，发挥着核心的龙头作用。要围绕农业产业化发展特点和规律，科学确定对农业产业化的支持力度和农业产业信贷投向，把支持农业龙头作为业务重点，通过对农产品加工和深加工领域的信贷投入，带动农业产业化链条经济效益的整体提升。只有农产品加工得到迅速的发展，才能形成对大批农民的带动力，才能形成推动农业产业化发展的强大牵引力。

加大对广大农户的金融支持。农户是农业产业链中创造农业价值的主要源泉。要鼓励和推动小额信贷的发展，以向农户提供积极的信贷支持为基础，切实满足农户小额信贷需求，促进农业产业化各个部位和环节形成有效对接和良性互动。加快推进农村金融服务创新，有效满足农业产业链金融需求。深入开展农业产业链金融业务，必须以建立有市场竞争力的产品体系、推进金融产品和服务方式创新为基本支撑。要设立农业产业链金融产品开发经理，建立对一线“三农”信贷人员业务创新的引导，鼓励“三农”一线信贷人员在实际工作中关注客户的需求，提出创新思路，完善具体业务流程及风险管控措施，不断完善精细化的产品研发体系。积极探索对龙头企业上下产业链的金融服务模式，根据农业产业化企业的特点，开发适合农业产业化企业的信贷产品，实现资金体内循环及收益最大化，并为风险防范提供更多有效的途径。

对资信状况良好、确有还款能力、与银行有长期稳定关系的企业，可以发放信用贷款；对可提供足值、有效最高额抵押的企业，可以采取循环贷款的办法，实行“随借随贷、随收随还、循环使用”。积极探索开办存货、应收账款等为质押品的质押贷款方式，如特色农产品抵押贷款、小企业简式贷款等；为农业产业链上下游企业量身制作，推出一系列包括贷款、承兑、贴现、信用证、理财、咨询等综合服务产品，全方位、多元化满足农业产业化金融服务需求。建立健全专业化营销体系，做强做大农业产业链金融业务。金额机构应搭建以县域营业网点为主体、城市内涉农特色网点为补充的“三农”金融服务体系，实行“三农”事业部制管理模式，从“三农”业务的市场营销、品牌建设到客户的评级准入，以及贷前调查、贷中审查、放款审核、贷后检查等全流程，建立专业化市场营销体系，强化集约管理，提高金融服务效率，满足农业产业链金融发展需求。完善“三农”客户经理制度，改进绩效考核激励机制，对农业产业化企业、农民专业合作社等业务实行以模拟利润为主的绩效考核制度，对小额农贷业务实现“三包一挂”（包管、包放、包收，与绩效收入挂钩）。通过实施客户经理日志制度、每月客户经理营销业绩报告制度、每季营销业绩点评及考核制度等常态化管理手段，充分调动客户经理的积极性和创造性。

建立农业产业化信息收集制度，定期统计分析与农行有业务合作的农业产业化龙头企业的经营、收益、辐射农户等情况，了解行业发展动态，做好对潜在优良客户的甄别和营销。强化农业产业链贷款风险管理，确保农业产业链金融可续发展。坚持贷款管理的市场导向，以防范农业产业链系统性金融风险为核心，建立审贷分离、双人贷前现场调查、贷审会审查、放款审核及贷后管理等基本制度，实施专业化管理，提高对“三农”业务的信贷管控水平。深入开展细致的市场调研，增强市场趋势分析和风险研判能力，科学做出信贷决策，保证支农信贷资金的有效供给和良性循环。强化贷后管理，严格落实客户经理责任，完善和健全动态的农业产业化经营重点龙头企业监测和督促机制，深入分析客户本身的生产经营变化对信贷资金安全的影响，特别对资金流向与实际生产经营需求是否相符、客户关联交易是否合理等实施重点监控。一旦发现问题，及时采取应对措施，建立顺畅的信息反馈机制，解决客户信息不对称问题。积极推进金融风险管控制度创新，探索与农业保险的业务衔接方式，实现风险的有效分担。

总之，农业产业链金融具有“产业联动，以大带小”的特征，使农户以产业链为纽带实现了集约化、组织化和效益化，进而为“三农”金融开辟了新的空间。农业是国家重点支持的领域，自身抗经济周期能力比较强，农业产业化效益水平也比较高，是一片广阔的“蓝海”。金融机构应抓住大力发展现代农业给农村产业化金融带来的难得机遇，积极构建专业化金融服务体系，大力发展农业产业金融业务，在支持现代化农业大发展中，优化金融市场结构，拓展业务增长点，进而实现金融机构自身经营效益最大化。