创新绿色信贷评价体系探析

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党的报告指出，要加快建立绿色生产和消费的法律制度和政策导向，建立健全绿色低碳循环发展的经济体系。构建市场导向的绿色技术创新体系，发展绿色金融，壮大节能环保产业、清洁生产产业、清洁能源产业。

绿色金融是绿色低碳经济体系的重要支持力量，而绿色信贷则是银行业发展绿色金融业务的最主要领域。银行业开展绿色信贷，是通过信贷促进资源环境可持续发展，在信贷管理中加入环境准入因素，使资金更多流向保护资源环境的领域，促进产业结构向更合理化、新型化的方向调整。当前商业银行及各类非银行金融机构在政策指引下已经高度重视绿色信贷，但与绿色债券的发行和存续期管理相比较，绿色信贷在贷前、贷中和贷后等环节对贷款企业和项目的环境敏感性以及环境效益的评估测算还缺少标准化的技术手段，绿色贷款评价的标准化管理水平需要进一步强化。

笔者认为，通过借鉴绿色债券发行前评价认证和存续期评价鉴证机制，金融机构可以建立绿色贷款全过程评价管理体系，并可通过开发应用绿色信贷评价信息系统，提升绿色信贷标准化水平。

此外，科学的指标体系是提升绿色信贷评价标准化水平的重要基础设施。当前金融机构建立绿色评价指标体系的难点在于全社会环境数据的及时获取，因此需要组织专门力量进行研究，并通过信息系统和数据库技术加以固化，以降低绿色评价使用者的技术门槛。

就当前财务公司的具体实践而言，行业内众多财务公司特别是有节能环保背景的财务公司，例如中节能财务公司，一方面扎根于集团深厚的绿色产业土壤；另一方面在集团系统内开展存款、贷款等商业银行业务和服务，正积极成为绿色金融的倡导者和实践者。

实践经验表明，结合《关于构建绿色金融体系的指导意见》《绿色信贷指引》等指导性文件，财务公司应对公司的组织结构、政策制度能力建设、业务流程管理、内控与信息披露、自我监督检查及绿色贷款管理等基础性治理层面进行全面梳理，开展制度优化及业务流程再造，修订相关的制度性文件，并通过建立节能环保产业绿色评价模型及绿色评价信息化系统，提升财务公司绿色信贷产品的标准化水平，从而打造成为专业的“绿色财务公司”。

笔者认为，财务公司所构建的绿色信贷评价体系，应在现有对贷款客户风险调查及评级授信评审的基础上，增加绿色效益的量化评价。评价体系对固废处理、水处理、光伏及风力发电、烟气处理与重金属治理、土壤修复、绿色建筑、工业节能、建筑节能等不同绿色产业领域设定相应的量化评价模型。

在信贷业务的贷前、贷中及贷后过程中，对申请贷款企业及项目的绿色发展战略契合度、绿色科技创新程度、长江大保护参与度、运营项目技术指标达标率、产能达标率、企业环境处罚及环境不良信用记录、项目能效、项目资源利用效率、项目污染物排放量、项目市场环境风险等级、温室气体减排量、大气污染物减排量、水污染物减排量等近20个维度设置不同加权层级，通过绿色信贷评价模型进行量化评分。

而在绿色信贷评价系统应用层面，财务公司信贷人员在贷款尽职调查及贷后检查的过程中，需同步采集收取绿色效益及环境影响等相关信息，贷款调查人在评级授信系统及贷款管理系统录入信息，还要在绿色信贷评价系统中录入贷款“绿色”属性的信息，系统通过与数据库中的标准比对打分，并加权平均及逐层收敛，得到综合评价指数得分。

在评价结果应用方面，可以尝试设计绿色信贷评价系统与贷款管理系统之间的接口，在贷款调查、贷款审查以及贷后检查的流程中，可以从信贷管理系统调用绿色评价系统中的得分。对于相同风险评级的借款企业或项目，绿色评价综合指数得分高的能够在财务公司获取更多授信额度及更加优惠的贷款利率，以此实现绿色评价与信贷管理全流程的深度结合。

通过绿色信贷评价体系在贷款管理中的深度应用，财务公司能够实现传统信贷业务向绿色信贷的全面升级。绿色信贷不再只是事后统计，而是在贷款调查和评审阶段就以绿色效益作为重要的考量因素，直接影响贷款审批决策。依托专业的评价指标数据库，能够令财务公司发放的每一笔绿色贷款从产生起就清晰反映其绿色属性和绿色效益。

作者:韩巍 单位:中节能财务有限公司