物联网下的互联网保险产品转型完善

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摘要：如今大量新的高科技技术开始活跃于保险市场中，而物联网技术可以与不同的保险产品在一定程度上进行有效的结合，创造出全新的互联网保险产品，同时尚未成熟的物联网技术下的保险产品也存在许多问题。通过对物联网技术和保险产品的相关指标数据分析，发现保险产品在与物联网技术结合时出现的问题。物联网技术支持的设备提供的数据提供给保险公司可以设计出更加人性化，更加精确的互联网保险产品。结合当前技术发展情况和行业现状提出一些建议，促进物联网下互联网保险产品的转型与完善。

关键词：物联网；互联网保险；转型；完善分析

1物联网技术

物联网技术从一般角度来解释就是将物与互联网连接起来，同时物与物之间也可以通过互联网的媒介相连进行信息的传递，在广义上借助信息传感器，根据系统的协议将物与因特网相连，物可以通过媒介进行信息的交换和通信，具有全方面监控、定位、追踪的作用。物联网在技术层面上将网络技术运用到任何物体中，构建“物联网”，通过把传感器等信息传播媒介塞入电网、路网、水网、大楼等物体中，把“物联网”与“互联网”结合起来，实现物体系统与人类社会的融合。整合网中的人类、物联网会受到超级计算机群的实时监控，动态处理生活的问题，大幅度提高生产效率和生产力水平。物联网的典型体系架构分为三层，分别是感知层、网络层和应用层，简单来说感知层体现的是物联网的感知能力，网络层涵盖的是系统感知十分丰富且成熟的网络技术，应用层就是将物联网技术应用于有相应需求的行业。物联网拥有以下关键技术，能够使人们了解物体准确位置和周遭环境的RFID技术（射频识别技术）、使机器终端完成智能交互的M2M系统框架和可以进行云端处理数据的云计算技术。物联网技术凭借自身强大的网络能力，成功地适用于家庭用具、电子产品和车辆等方面，创造出智能家具、个人智能佩戴设备和UBI等全新的应用设备和系统。2019年在全国两会上提出建议完善物联网监管反应体系，物联网发展的下一个阶段重心就是做好物联网的防护工作，政府重视并将投入更多的财力人力去解决物联网的安全问题。由此可见，物联网技术的影响力十分巨大，应要大力推进物联网技术的成熟运用，同时做好安全防护的工作。

2互联网保险

互联网保险，是指一种以互联网技术为基础的新型保险产品销售模式，与以往的传统保险产品和服务的提供方式有很大差别，不仅仅是简单的保险网络化，而是通过互联网技术对保险的产品、销售和服务一整套模式进行改造，比如UBI车险，这是通过将互联网、电子设备终端和OBD等网络设备将驾驶者的环境、使用习惯、车辆信息等实时监控和记录，再对其进行定价的一种保险，这是物联网技术与互联网保险产品结合的成功案例。再比如利用互联网技术对大数据进行处理分析，得到保险市场的反应情况，洞察购买者的消费心理和行为偏好，发掘新的保险需求，从而设计更加人性化的产品。互联网保险具有以下特点：（1）成本低廉、覆盖面广，互联网保险直接通过网络通道与客户进行接触，省去了中间环节和渠道费用，大大减少了成本，使消费者可以买到更加便宜的保险产品。互联网连接了整个世界的网络，因此消费者可以在任何地方任何时间方便地购买到互联网保险产品。（2）挖掘数据、精准定价，互联网的大数据技术可以快捷有效地搜集到保险公司需要的数据并对其进行分析，根据对保险产品受用人群的年龄、职业、行为偏好进行的研究使保险产品的定价更为准确。（3）信息透明、便于互动，保险的产品和服务信息在互联网上公开展示，消费客户可以自我选择想要了解的信息，再也不用像过去一样只能被动的接受保险产品推销，同时可以与保险推销进行互动，使保险公司了解到客户的需求，针对用户开发个性化的保险产品。保险产品与互联网技术的结合，诞生了全新的互联网保险产品，拥有诸多优势和特点使得它能够一方面满足新时代下人们的新需求，另一方面也给保险公司降低了成本，掌握了更多的数据信息，从而设计越来越多具有创新的产品。同时互联网保险也享受了国家政策的大力支持，在“新国十条”中，中国将保险行业发展提升到了国家战略层面，提出要建设与经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力从保险大国向保险强国转变的要求。互联网保险在人们不同的需求改变冲击下与物联网技术有着进行相当高的结合度，物联网带来的RFID技术（射频识别技术）、M2M系统框架和云计算技术可以解决互联网保险现存的主要问题，使保险产品进行人性化、智能化的创新，给互联网保险带来机遇和挑战。

3互联网保险存在的问题

互联网保险的特点使得它能够使客户随时随地浏览购买保险产品，去除了中间环节，节省了销售成本，让客户自主地了解想要了解的信息，给保险行业带来了全新的机遇和挑战，但是在实际情况中还是有着迫切需要解决的问题。

3．1保险产品线下数据收集问题

对于互联网保险来说，数据收集是其中一项十分重要的工作，在健康险、意外险等关于人体自身情况的保险方面，人们自身的血压、心跳、温度等身体指标对于保险产品收集信息是非常有用的实时信息，但是光靠互联网保险本身是无法得出实时准确的信息或者说收集到的是过期的信息。在车险方面，车辆的型号、驾驶环境、自身情况等重要信息被保险公司收集到可以为车辆的行驶提供强大的实时信息保障，但是如果光凭车辆本身是无法将这些信息实时、快速地传送给保险公司的信息处理中心的。同样的，家具、设备、材料等物体的情况，仅仅是依靠定期检查和摄像头监控是完全不够的，遇到突发情况，无法将实时信息传递给信息接收中心，不能有效处理事件。

3．2定损过程中工作效率问题

当出现保险相关事件时，保险公司的处理事件、及时定损的效率是一项相当重要的指标。比如当发生了一起交通事故，保险公司在收到消息后会派遣相关人员前往事故现场，对车辆情况进行检测定损，计算出最后保费。但是这种工作方式的效率并不是特别高，而且受到影响因素比较大，会使工作的进展不顺利以及测算定损的误差。首先是外部因素，如果在工作人员前往事故现场的过程中遇上堵车等意外情况，进而大大拖延了工作的进度。内部因素是车辆情况会随着时间的情况产生变化，这需要工作人员及时达到现场，否则，车辆的情况变化可能会使最后的定损结果产生巨大偏差。在处理保险事件时，提高效率可以保证全部处理工作的顺利进行，单靠互联网保险自身是不足以大大提高效率。

3．3保险服务流程繁琐问题

对于购买了医疗保险的用户来说，他们能享受互联网保险给他们带来的舒适产品服务，但是同时他们也面临需要前往医院进行繁琐复杂的专业检测流程，可能还要等待一定时间才能享受服务。虽然保险公司提供了优质的服务，但是这需要一个较长的过程才能使客户享受到，这说明流程问题存在一些保险服务当中，对于用户的使用体验造成了不小的影响。

4物联网技术下保险的转型

4．1UBI车险的应用现状

由于物联网“万物互联”的特点，能够使处于物联网中物与物通过互联网的媒介进行信息传递和交互。以UBI车险为例，UBI车险的应用是比较复杂的，首先它将与车辆有关的终端如互联网、智能手机和OBD等连接起来，再通过这些设备网络对车主的身体习惯、驾驶技术、驾驶环境、车辆信息和车辆周围的环境进行实时监控和记录，根据这些数据一方面保险公司可以进行合理准确的定价，另一方面对车主和车辆的实时情况监控有着很好的保障。UBI车险的优势在于它能够根据反映的数据对于保险全过程进行保障，事前，能够检测车辆情况、车主的身体状况和行驶道路情况，确保车辆、车主和道路的万无一失。事中，能够实时监控车辆的受损情况和车主的身体状况，及时将信息传输给保险公司终端，通知救护车赶往事故现场。事后，根据检测到的数据对客户进行准确合理的保险理赔。物联网技术的应用可以将从多个传感器中反映的数据信息传递给保险公司信息处理中心，数据的收集可以让保险公司做出更加准确、人性化的处理决定。

4．2提高效率

在保险理赔处理过程中，能够提高工作效率及时定损是非常好的结果，而物联网技术正好可以大幅度提高效率。在以前的处理车辆保险事件中，需要派遣相关工作人员前往事故地点进行实地检测情况定损，这种工作方式是十分低效的，且会受到不同方面的影响。但是，如果在车辆上搭载了根据物联网技术研发的传感器，就不需要工作人员前往，只需要通过车上的传感器搜集到的数据信息，得出车辆受损情况，及时计算出精确的保费。节约了工作成本，还提高了工作效率，这是物联网技术中传感器技术的合理运用产生的结果。

4．3优化流程

互联网保险能够给购买医疗险、健康险的客户提供优质的医院检测、体检、康复的服务，但是，这些服务的流程往往十分漫长和繁琐，极大地破坏了用户的使用体验。而物联网技术与互联网保险的结合可以解决这个问题，原来必须在医院进行的专业检测和诊断可以通过远程方式进行，通过信息感应器、视屏、移动式医院检测设备，可以对人们的身体情况进行实时检测并进行视频专家会诊，提供个人化的治疗、康复方案。

5完善的分析

虽然物联网技术可以帮助互联网保险解决诸多问题，但是它依然是不够完善的，存在尚不成熟的一些地方，通过观察现状，搜集信息，提出一些完善的建议。

5．1末端延伸解决线下信息收集渠道

线下数据信息的收集对互联网保险产品的使用情况反馈和用户体验的改善起着巨大的作用，而物联网凭借着自身特有的RFID技术（射频识别技术）可以在需要检测的人体、家具和车辆上安装信息传感器，通过末端传感器对不同类型的目标收集到相应的信息，再将这些信息传递给保险公司的信息处理中心，使其能够第一手得到全面、详细、有效的数据信息，从而设计出更加人性化的保险产品。

5．2实时检测，提前预警

物理网技术的实时监控能力能够让保险公司了解到检测物体的保期内全程情况，在此基础上，再将物联网技术与5G技术进行结合，将信息能够更快地传递给保险信息处理中心。除此之外，还可以做到提前预警的功能，在检测到信息传感器发送的数据之后，当数值与设定的安全范围值不同时，保险公司信息处理中心可以对其进行处理，发出提前的预警，确保检测的人或物体的情况良好。

5．3扩大数据来源，完善客户画像，优化流程

在检测的人或物体处于固定的空间或者是一个不大范围时，通过物联网技术搭载的传感器可以方便地获取数据。而当监测的人或物体经常性地处于移动状态时，一旦遇上突发的事件，会因为不能及时获取用户信息和物体的信息而导致处理问题的过程变得麻烦。而如果，通过物联网技术，搜集平时的车辆移动信息和用户平时的身体情况，将用户和车辆的信息备份到经常移动的区域，在遇上突发事件时就不用回到常住区域调取相应的信息，而是查看最近区域的备份，极大地优化了理赔定损过程。

6总结

物联网技术、互联网保险和用户是物联网技术应用下的互联网保险产品的三个重要的枢纽，首先，物联网技术凭借着自身RFID技术（射频识别技术）、M2M系统框架和云计算技术将互联网保险紧紧与用户联系在一起，保险公司可以搜集到实时有效的检测数据，根据数据信息对用户做出不同的反应和进行更加人性化、智能化的产品设计。然后，互联网保险是提供产品服务的主体，运用物联网技术使用户可以随时随地享受保险产品的全方面服务，使得数据搜集更为容易，提高了工作的效率，节省了大量成本，研发出具有创新力的产品，优化提供保险服务的流程。最后，用户本身，同时享有物联网技术和互联网保险带来的好处，一方面，信息传感器检测的数据实时反映了用户的状况，确保情况被牢牢保障。另一方面，互联网保险根据这些信息会对用户提出合理及时的建议。现阶段，物联网技术与互联网保险结合能够解决许多问题，但是依然在广泛应用上还不够成熟，在国家领导下，物联网技术可以积极响应政策，发展得更加成熟，足以在实际应用中与互联网保险进行结合，实现保险产品的转型与完善。

参考文献

［1］李乐，周林毅．互联网保险概论［M］．青岛：中国海洋大学出版社，2018．

［2］荆叶平．汽车保险与理赔［M］．上海：上海科学技术文献出版社，2016．

［3］赵占波．互联网保险［M］．北京：首都经济贸易大学出版社，2017．

［4］朱进元，刘勇，魏丽，等．保险科技［M］．北京：中信出版社，2018．

作者：应哲 单位：铜陵学院