区块链技术在支付系统应用中问题探析

前言：想要写出一篇引人入胜的文章？我们特意为您整理了区块链技术在支付系统应用中问题探析范文，希望能给你带来灵感和参考，敬请阅读。

摘要：近年来，随着信息技术的不断发展，金融科技迅速崛起。区块链技术因其去中心化、去信任化、可追溯、不可篡改等特征，被广泛应用于金融领域中，主要体现在数字货币上，对央行现有支付系统造成一定冲击。本文通过概述区块链的定义、发展现状，探讨区块链技术在央行支付系统应用中存在的系统效率不足、交易风险增加、监管难度加大等问题，分析其主要原因，进而提出创新技术、健全制度、强化监管等相关政策建议。

关键词：区块链；央行；支付系统

一、定义

区块链是一种分布式、去中心化的计算技术。区块链根据参与者范围分为3类：公有链、私有链、联盟链。其中，公有链没有组织者和管理者，任何节点均可自由接入网络，不受控制，参与者依照协商共识机制共同维护区块链，例如比特币；私有链由某个组织建立并制定运作规则，参与者限定于该组织内部，具有部分去中心化的特点；联盟链包含多个私有链，由多个机构共同管理，每个机构管理一个或多个节点，只允许系统内的各个机构进行数据的读写和发送。

二、国内外发展现状

（一）国际发展现状

2008年，中本聪提出了一种基于参与者工作证明的点对点支付交易系统，区块链概念由此产生。随后，各国政府采取了不同措施来鼓励和推动区块链技术在各领域的应用，全球区块链企业数量快速增长。2014年，英国央行制定了全球首个基于区块链技术的数字货币计划。加拿大中央银行、新加坡金融管理局、欧洲央行以及日本中央银行等，都积极开展央行数字货币研发工作。

（二）国内发展现状

当下，中国也走在区块链技术的研究前列，区块链专利申请数量居全球第一，理论研究和开发经验在国际上均具有先发优势。2016年，国务院“十三五”规划，提出需加强区块链、大数据、人工智能等新技术的战略布局；同年，由工信部指导的中国区块链技术和产业发展论坛成立，并《中国区块链技术和应用发展白皮书》；2020年，国家发改委首次将“区块链”列入新型基础设施的范围，明确其属于新基建的信息基础设施。在国家政策、基础技术发展和下游应用领域需求不断增加的推动下，我国区块链市场规模发展迅速，应用范围及领域不断扩大。

三、区块链技术在支付领域应用现状分析

传统支付体系中间环节繁琐，中心化巨头坐拥庞大的市场流量，引发了支付成本高、效率低下、规则不透明和安全性无法保障等诸多问题。而区块链技术去中心化、去信任、可溯源等特点不但能够使行业环境更为开放透明，而且也能从技术层面大幅提高支付行业的服务效率，目前在数字票据、跨境支付等领域已有诸多应用落地。

（一）数字票据

数字票据是基于区块链和数字加密技术的一种全新票据形式，具备电子票据的功能和优点，结合区块链技术优势，能够实现票据价值传递的去中介化、提升运作效率，同时有效防范操作风险、假票风险并降低监管成本。随着票据市场的不断扩张，其数字化进程也逐渐加快。2018年，人民银行牵头建设的数字票据交易平台实验性生产系统成功上线试运行，证明了区块链技术应用于票据业务的可行性；浙商银行成功搭建基于区块链技术的移动数字汇票平台，可为客户提供通过移动客户端处理数字汇票的功能；赣州银行等商业银行和企业合作的“票链”项目，旨在提供高效便捷的票据融资服务。

（二）跨境支付

在跨境支付方面，区块链技术为解决当前跨境支付中存在的流程繁琐、支付效率低、结算风险高等痛点难点提供了新思路，国内外许多大型支付机构和金融机构纷纷探索以区块链技术为基础的跨境支付系统。例如，卡组织Visa联合区块链技术公司推出visab2bconnect平台，提供简单、快捷、安全、近乎实时的跨境支付服务；SWIFT利用超级账本技术进行跨境支付区块链测试，以降低跨境支付的交易成本；招商银行通过区块链直联跨境支付应用技术，完成国内首单区块链跨境支付业务，这在国内区块链金融应用领域具有里程碑意义。

四、区块链在央行支付系统应用中存在的问题

（一）系统效率不足

随着基于区块链技术的数字货币使用者人数的不断增加，以及交易数量的快速发展，人们对数字货币的交易速度提出了更高的要求。然而，区块链技术具有“不可能三角”原则，即不可能在同一层面上同时在去中心化、安全性、可拓展性3个性能上取得最优，必须牺牲其他性能去换取某一性能的提升，这使得数字货币系统远不能支持大规模日常交易需求。如，比特币系统追求了去中心化和安全的技术组合，但是缺乏高效的可扩展性，存在效率问题，在一秒内最多支持7笔交易。

（二）交易风险增加

区块链技术具有中心化、去信任化等特征，被广泛应用于金融支付领域。然而，当下区块链技术仍面临安全性不足的问题，给交易双方带来很大风险。区块链系统上涉及在同一链条上进行交易的多方，原本参与者只有经过协商共识机制才能更改交易内容，但是由于交易的去中心化和公共性，黑客可操纵恶意软件进入交易，从而更改交易内容，实施盗窃。据不完全统计，截至2020年上半年，约有50亿元的数字货币被盗或被诈骗。

（三）监管难度加大

依托于区块链技术的数字货币交易依靠分布式记账技术以及点对点的交易直接完成，其交易过程具有匿名性，不易被监管。目前各国央行原有的监管体系无法对数字货币进行有效监管，只能通过法定货币与数字货币兑换的出入口来进行监管，在一定程度上加大了监管难度。

五、相关对策建议

（一）创新技术，构建高吞吐量支付系统

支付系统是重要的流通领域，是用户进行交易的场所，但由于区块链技术缺乏高效的可扩展性，存在数据吞吐量不足的问题，无法满足交易用户的需求，故央行应不断创新现有技术，构建高吞吐量的支付系统。央行可联合商业银行直接连接数据库主链和侧链，使得数据传递更安全、更便捷、更迅速，大幅度提升数据吞吐量，加快交易速度。建议央行出台具体的规章制度，搭建区块链主链；商业银行根据要求搭建区块链侧链。

（二）健全制度，提升交易系统安全性

区块链具有去中心化和公共性的特征，不能由单独个人运行，而必须包含多方参与者，易被恶意攻击和更改交易内容，存在较大的交易风险。所以，央行应出台相应规章制度，明确区块链技术服务提供者及区块链技术使用者的范围，规定其风险防范、安全管理等方面的法律责任；同时，提高区块链安全标准，要求区块链系统交易时需使用验证保证和强口令，增加攻击者利用安全漏洞的难度，使攻击者难以利用任何漏洞进行攻击。

（三）强化监管，坚守防范风险底线

目前，区块链技术对央行的监管体系造成了一定影响。所以，为了强化监管，坚守防范风险底线，央行应成立相关监测分析部门，对区块链技术进行全面监测。一是从应用程序和网络安全级别上对相应数字货币交易实施分级监测，网络安全级别高的更应进行全天候实时监测；二是监测区块链中介机构，禁止其搜索引擎收录非法区块链相关内容；三是监测区块链技术的相关应用、开发服务提供者，禁止其接入违法区块链；四是监测终端用户，禁止其使用违法的区块链服务。

六、结语

虽然区块链技术被广泛应用于金融支付领域中，但总体来看尚不成熟，在央行支付系统应用中存在系统效率不足、交易风险增加、监管难度加大等问题，这就需要央行从创新技术、健全制度、强化监管等方面多管齐下，精准施策，进一步全方位、多角度地推动区块链技术在央行支付系统的应用。

参考文献：

[1]广州银行电子结算中心课题组.云计算在央行支付系统的应用研究[J].金融科技时代，2020(10):14-21.

[2]宋振锋.GDPR与区块链不相容的问题分析及潜在的解决方案[J].金融科技时代，2020(10):44-48.

[3]侯鸿璠.英国大额支付系统发展和治理结构的借鉴[J].金融电子化，2019(7):85-86.

作者:王金红 单位:中国人民银行安康市中心支行