供应链金融破解中小企业发展困局浅议

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摘要:2020年新冠卡氏肺炎流感病毒疫情给全球社会经济发展带来了巨大的安全威胁和经济冲击，中小微型民营企业在这期间将面临严峻的经济发展和经营生存环境危机。需求萎缩、停工停产、销售收入断崖式下降使得中小微企业生存更为困难。中小微型企业已成为我国社会主义国民经济的一个重要支撑，促进中小微型企业的健康生存与发展尤为重要。文章以供应链金融为出发点，针对中小微企业的发展困境进行可行性分析。

关键词:疫情;供应链金融;中小微企业

1供应链金融的内涵

1.1供应链金融定义

供应链金融是在企业商流、物流、信息流和资金流四位一体的流动中发生的一种封闭的组织间的资金运作活动。目标是使整个供应链系统的价值最大化，无论是为供应链中哪一环节提供服务或支持，他们追求的是供应链系统的整体价值，而不是单个企业的个体价值。转嫁核心产品和企业高信誉，让中小微企业可以获得较低的融资费用，从而有利于促进贸易发展。

1.2供应链金融特点

首先，供应链金融是一种封闭的跨组织资金运作，发生在企业商流、物流、信息流和资金流的四向流中，因此其资金运作是封闭的。其次，供应链金融的目标是使整个供应链系统的价值最大化。无论它在供应链的哪一环节提供服务或支持，它追求的是供应链系统的整体价值，而不是单个企业的个体价值。再次，供应链金融关注核心企业的信用，核心企业的信用是整个供应链评价的重点。最后，供应链金融关系到交易的真实发生，即关系到核心企业与其他供应商之间贸易的发展，并将其视为控制其信用额度的最重要的风险控制措施之一。

1.3供应链金融的优势

供应链中的金融业务是由开展核心业务企业信用为首要主导，以开展核心业务企业信用能力为主要业务基础而逐步发展的金融业务，它有许多大的优势，首先要考虑到的是对开展核心业务企业信用的能力背书。利用这些核心服务企业的公司信用体系作为整个金融产业链的一个整体来为信用体系背书，在处理应收款项账款作为融资服务模式中所需要设计的一个关键环节，核心服务企业的确权正恰好就是这一环节典型的信用表现;利用核心企业公司诚信会为其带来大批需要融资的目标客户。依托自己的行业核心服务公司，平台企业能够快速地捕捉到大量同时存在拥有特定融资服务需求的行业节点以及客户;通过核心服务企业对于各个行业节点的中小企业隐性服务能力的价值辨识，相对于目前传统的商业金融机构基于固定资产、核心服务企业信用等显性能力资源而言，它被广泛作为企业评价和判断识别具有融资需求对象的重要标准，核心服务企业对于自己和本公司行业的未来发展趋势特征也应该有着更深刻的深入了解和准确认知，基于长期的交互技术合作，核心服务企业对于各个行业节点的中小企业来说，究竟它们是否已经在其自己所能身处的各个环节都已经具备了具有竞争力的优势而并具有较为准确的价值判断，因此它们同样可以通过融资突破显性能力资源的价格限制，从而能够促进更多的进入具有隐性能力资源的优秀中小企业节点而使企业在通过融资短的时间上能够获得更多的融资机会。银行企业主导金融供应链垂直金融:一个银行企业可以从自身已经不断累积的某些金融核心技术产业和目标客户所存在处的一个垂直金融技术产业金融平台不断切入，借助这些核心技术产业和目标客户的品牌影响力不断拓展其上下游的金融供应商和客户业务，通过很长一段时间的技术积累和不断打磨，整个金融供应链服务平台的金融技术和产品业务更加成熟后就已经可以向整个延展端和接入端看到更多新的垂直金融技术和产品业务，于是就已经可以从最初刚刚开始的一个垂直金融技术和业务产业金融平台逐渐发展扩大到了能横跨多个行业的金融平台。最初的一开始的服务跨度就是依据自己的金融客户资源需求去进行导向服务跨越，发展起来到了一个后续更成熟的服务阶段、理想化服务状态，也就是针对平台金融技术和企业金融微数据服务的一个跨度标准化导向输出。由于整个产业金融生态的战略合作伙伴关系要求他们去基于具体的金融产业及其他金融业务发展场景，去组合做各种资源配置式的差别化业务组合，从而可以实现与开放型商业银行不谋而合。金融科技公司以其为主导供应链金融:它的优势之处就是技术与信息。在金融资源与产业链的资源上，需要借助于合理的协同关系、接纳到适合自己的伙伴来撬动全部供应链金融。

1.4供应链金融的模式

第一，应收账款的模式。简而言之的特点就是通过对供应链的核心企业协助上游的供货方中小微型企业实施贷款和融资的授信，中小微型企业只要具备了一定的流动资金便能够为核心企业提供货款，由于这些流动资金所带来的流动性利润便能够被用于偿还其他金融机构的贷款和利息。第二，动产房屋质押债权贷款业务模式。一般而言，中物流与供应链中国市场2022年第3期(总第1102期)小企业融资并非只有其能够直接存在于其最为核心的中小企业上游，下游的主要渠道供应商也都可能是以中小企业的融资方式存在，为了有效控制下游企业渠道商直接融资的业务目标和融资用途从而将其直接参与到下游供应商经营管理体系。

2我国中小微企业发展现状分析

新冠疫情这只黑天鹅使得很多中小微企业叫苦连天，疫情过后很多中小微企业可能会宣布倒闭或者破产。随着互联网的影响，加上新冠肺炎疫情的影响，许多微型企业的订单减少。中小微企业面临的首要问题就是资金短缺，融资困难，每年的经营利润或许只能够支付利息。如今疫情导致企业停工停产使得企业没有经营收入，经营成本如房租等却都在增加，一些工厂逐渐转到东南亚的城市;我国人口红利已经过去，且疫情期间中小微企业无法恢复全部的产能，出现了员工冗余的现状。人力资源的高昂成本、各种经营成本、三角债使得众多中小微企业难以生存。民营企业的平均资本经济管理生命周期仅大约为2.9年，只有那些占总民营资产比例不到7%的微型民营企业平均经济生命周期可能超过5年，只有那些占总民营资产比例不到2%的微型民营企业平均经济生命周期可能超过10年。10年来，98%的微型企业实际上是名存实亡。微型企业面对的问题还有信息不对称。在市场经济活动中，中小企业和大企业对于市场信息的了解是有差异的，大企业掌握市场信息较多，往往处于比较有利的地位，而中小企业掌握的市场信息较少，往往在市场中处于不利地位。逆向选择与道德风险的差异性是信息失真与不对称的一个重要表现。逆向选择在中小微企业融资问题中的主要表现是一些经营状况不佳的中小微企业企图以次充好，通过财务造假等手段来骗取银行贷款，最后违约导致银行损失。银行为防止这种损失的发生，经常采用较高的利率来发放贷款或者直接减少对中小微企业的放款额度，从而导致资金更多地流向大企业或者国有企业，最终导致中小微企业融资难的现状。道德风险在中小微企业融资问题中的主要表现之一就是中小微企业在获得贷款之后，为了能够让自己的企业在经营中看起来更加具有投资价值，可能会对其进行伪造盈利、提供虚假的财务信息。中小型的企业在获得了一笔借款后很有可能就因为违反了借款合同而改变了资金使用、逃脱了偿付责任，最终导致银行承担了信用风险。由于上面原因的存在，商业银行往往会选择提高贷款利率、减少贷款金额的办法。在缺乏资金的情况下，中小微企业的经营状况会变得更加糟糕，导致更加没有能力偿还贷款，银行知道这种情况后，放贷意愿降低，最终陷入死循环。

3供应链金融模式破解中小微企业发展困局的办法

按照银行现行的贷款制度，中小微企业贷款较为困难，因为中小微企业缺乏信用背书及可以用于抵押的抵押物，因此可以引入供应链金融来解决这一难题。对于目前一直处于供应链上游的中小微型企业而言，通过其核心产品企业向其他银行提供贷款融资的授信，上游中小微型企业在获得贷款后再继续进行生产货物，货物被销售出去后获得的资金将用来偿还贷款本金及利息;对于目前一直处于供应链下游的中小微型企业而言，其可以在从核心企业手中获得货物以后，将这些货物当作质押物进行质押从而获得贷款。上游的中小微企业获得贷款后再进行生产货物，货物销售出去后获得资金用于偿还贷款本金及利息;对于处于供应链下游的中小微企业而言，其可以在从核心企业手中拿到货物以后，将货物作为质押物进行质押获得贷款。处于供应链下游的中小型企业或者可以通过向供应链交换贸易公司支付定金并向其提供与有关企业真实的经营单据。在核实了商业提供者的资格后，代替中小微型企业买回货款并继续持有其货物授权，通过一次性或部分的方式赎回。这三种模式都可以使得处于供应链上下游的企业获得周转资金从而生存和发展下去。对于中小微企业面临的信息不对称这一难题，中小微企业可以借助供应链金融模式利用互联网大数据实现信息透明化。在现代的整个供应链和金融协作管理体系中，它是一个可以把所有的信息不对称修复好，依靠的便是在整个供应链管理体系中对于商流、物流、信息流和资金流的统筹。供应链中各个企业都实际上是从上游把原材料购买回来，加工完成之后再把原材料卖给下游，再通过下游的经销商一步一步把原材料和成品运送到了消费者手上，这个过程看起来就是个网络，因为很多企业的供应商往往是不止一家，而在这个网络中就会产生货物、资金、信息以及交易方式问题。首先，不同的需求导致了不同的原材料在这个网络中被卖来卖去，货物在这个供应链中的不同企业之间流动，如此一来就产生了交易之间的物流;其次，买东西要付钱，可先给可后给可一起给，如此一来，资金在企业之间也流动起来，形成了资金流;最后，通过交易很多企业久而久之的合作程度越来越深，彼此之间相互了解就形成了信息流，企业交往最终是为了生意的谈成，这种交易的流动就形成了商流。在这一点基础上，银行就能够通过他的贸易和投资行为以及对这个供应链的总体评估来准确地预测这个公司的发展前景，从而有效地打消了借款人还不上款的顾虑，还希望可以通过对供应链中的其他公司和企业进行监管来打消借款人企业在贷款时不想要偿还的顾虑。

4结论

供应链金融是现代企业金融服务的一个重要领域。首先，供应链金融能够更好地为中小企业实现融资服务，从而解决融资难;其次，规范发展供应链金融，使金融服务精准化，从而实现上下游企业间的互利共赢，共同发展，同时也能提高国际产业链的国内替代能力，实现国际国内双循环、同发展。在互联网时代背景下，中小微企业若想走出发展困局，需要借助供应链金融这一金融业务体系来解决融资难、信息不对称等问题。而这也就需要核心企业以及商业银行等机构通过借助供应链金融采取一系列措施共同协助中小微企业走出发展困境，实现更高质量的发展。

作者:韩宏鑫 高新雨 都景硕 赵萍 崔倩 单位:山东科技大学