银行信贷对中小企业发展的影响分析

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摘要：

中小企业在发展过程中往往会遇到融资困难的问题，资金短缺会限制中小企业的发展，不利于中小企业的成长，向银行借贷是中小企业快速安全获得发展资金的方法，国家也有政策鼓励中小企业向银行借贷，本文从银行信贷方面介绍一下银行的信贷业务对中小企业发展的影响。

关键词：经济体制；信用体系；财务管理；国民经济

我国国民经济的主体是国有经济，中小企业是国民经济中重要的组成部分，在国民经济中有不可替代的作用。中小企业的发展有利于扩大社会就业率，促进社会生产力发展，在科教兴国、优化经济结构等方面，均发挥着越来越重要的作用。随着中小企业企业规模的扩大，其对资金的需求也相应扩大，但中小企业的资金来源比较少，受限于我国资本市场的不完整，银行在企业借贷中发挥着主要作用。银行作为中小企业融资的主要渠道，可以有效解决中小企业因缺少资金而不能扩大再生产的难题，银行作为我国主要的金融机构，对中小企业的发展有着深远的影响。

一、中小企业融资现状

1.经济体制的不同导致融资困难

我国是社会主义市场经济体制，与外国资本主义不同，我国的国民经济掌握在国家和人民手中，社会资源大部门集中于国有经济上。在金融方面，中央银行和四大银行控制着国民经济的资金流动量，中小企业是作为国民经济的重要组成部分而存在的。在我国建国之后很长一段时间内，中小企业都处于一个发展低谷，直到改革开放以后，社会主义市场经济体制的确立，国家政策的鼓励，共同推动了中小企业的发展，此时中小企业进入了一个快速发展阶段，这个时期的中小企业缺少资金，大部分都是从银行借贷，银行也乐于放贷，实现双方的共赢发展。此后，随着我国经济不断发展，中小企业的数量和质量也不断提升，但种种原因导致中小企业的融资变得很困难，根据国内一些学者的研究成果，认为中小企业在向大型金融机构和银行借贷时，对中小企业的审查手续过多、过严，信用等级要求高和利率高、还款期限短的特点导致银行对中小企业的小额贷款积极性不高，此外银行的业绩评估机制使银行的业务员因提成低，而不愿意积极的给中小企业放贷。还有一种观点认为银行对非公有制经济有所歧视，在银行信贷中，首先考虑国有企业，优先配给资金，对中小企业往往忽视，据统计，我国金融机构把80%的资金信贷给了国有大中型企业，而只有20%的资金用于中小企业的信贷，这无疑加重了中小企业的融资困难程度。

2.中小企业融资能力差

中小企业融资能力往往受企业自身规模的限制，在资产和经营状况上较差，资金的流动率也较低，信誉水平不高，在企业业务上，具有很大的随意性，往往根据市场跟风而动，在企业的具体业务上无法固定，没有明确的产权和责任人导致中小企业的信用评级不高。在国家银行和金融机构在借贷给中小企业时，会着重考虑中小企业的经营状况，判断中小企业的融资能力和信用等级，若中小企业受自身经营状况影响，信用等级不够高，就会导致无法从银行顺利贷款；即使获得信用贷款，也多为短期小额贷款，无法从根本上解决中小企业融资困难的局面。在中小企业的融资上还存在着内源融资和外源融资，内部融资就是中小企业不断消耗自身的存款来满足企业发展的资金需求，这种融资方法依托于中小企业自身的力量，虽然安全性高，但周转速度不快，是中小企业目前最常用的融资手段；外源性融资就是向银行等金融机构信用借贷，这种方法可操作性不是很强，手续繁琐，不能及时满足中小企业对资金的需求。

3.中小企业的财务管理能力低

中小企业在企业管理上能力相对来说还是较低，中小企业在经营时的随意性导致其财务管理混乱，财务管理制度不够健全，没有专业财务管理人员长期从事财务管理工作。在企业的财务决策和企业发展方向上，没有明确的目标和方向，一切都以眼前的情况为准，缺乏长远战略目光，使银行无法判断中小企业的预期目标，不能对中小企业的经营能力表现出足够的信任。而且中小企业在资产上，固定资产不够明确，在向银行申请信用贷款时，由于没有足够的可抵押物品，即使有，也因为中小企业出于隐瞒财产的目的而不肯表露出来，从而加剧了中小企业借贷困难的局面。

4.中小企业数量大质量差

我国的经济体制自从改革后，中小企业便如雨后春笋般出现了，据统计，我国目前99%的企业均是中小企业，注册的中小企业已有1000多万家，其工业产值也已达到国民经济的50%以上，在我国GDP的占比中也是年年提升，并为城镇和农村局面创造了高达78%以上的就业机会，然而与国有大中型企业相比，中小企业在规模和质量上都较差，无法和规模庞大、技术先进，以较少投入获得较大收入的大中型企业相比，而中小企业数量的增多给银行的信用贷款带来了很大的压力，在满足国有大中型企业的同时，还要分出相当大一笔资金去给中小企业借贷。银行借贷给中小企业的资金是基于我国银行的存款数额和国家计划的，受限于我国国民经济的规模，银行的资金量势必不可能同时满足所有中小企业的资金需求，只能针对那些规模较大，经营状况良好的中小企业进行借贷，那些规模和经营状况较差的中小企业只能在缓慢中发展，资金链短缺限制了中小企业的快速发展。

二、银行信贷对中小企业的影响

1.银行信贷满足中小企业的资金的需求

中小企业往往起步维艰，在创立初始就面临着资金短缺的问题，所以中小企业对资金的诉求是很强烈的，源于中小企业急于发展的迫切要求，中小企业在发展中依靠内源融资可以暂时满足企业对资金的需求，但是不利于企业再生产的扩大，因为内源融资依靠的是中小企业自身的实力，可中小企业的经营规模往往无力支撑企业的大规模扩展，所以外源性融资便成为了中小企业长期发展的支撑点。在外源融资上，银行以其独特的地位和放贷金额的庞大性可以有效满足中小企业对资金的需求，保障中小企业的资金链的稳定性。虽然银行对中小企业申请信贷的限制很多，但近年来各大银行已经开始注意到中小企业小额信贷对银行带来的利益，已在中小企业信贷问题上做出了很多改善，例如减少不必要的审批手续，建立动态的信用评级机制，及时了解中小企业的运行状况，做出具体的放贷标准。

2.银行放宽对中小企业的限制

近年来，中小企业在国民经济中的作用越来越凸显，政府和银行都开始注意到中小企业获得信贷难的问题，并做出了相应的改善。第三方金融机构和国外游资的进入，也是影响银行做出改善的原因。目前市场上，放贷机构多如牛毛，但论影响力还是银行是最大的，银行在信贷业务上也许专业性不如专门以信贷为主的金融机构，但是安全性和抗风险能力却是最好的。在中小企业信贷业务上，银行目前根据国家法律法规，积极改进对中小企业的信贷担保业务，银行在担保上与担保公司实行比例共摊，共同承担中小企业的担保信贷业务；其次国家政策对中小企业的扶持，有利于中小企业在银行信贷时因为自身规模不够，企业固定资产不足，而经营状况良好的中小企业顺利拿到信贷，从而获得资金支持，实现中小企业的快速发展。银行还建立健全中小企业信用评估体系，在信用体系建立上，还需要政府立法规范中小企业的运营，确立中小企业的负责人，银行搜集整理中小企业的运营情况从而制定出相应信用等级，按信用等级高低来对中小企业进行信贷，对于那些信用等级低的中小企业可以不予贷款，既能起到降低银行风险，也能规划中小企业的经营行为，起到监督中小企业遵纪守法的作用。

3.中小企业的自我完善

银行信贷体系可以起到督促中小企业自我完善的作用，具体来讲就是不能单纯依靠银行信贷，要实现资金来源多极化，自我谋生路；此外还要注重财务人才的培养，好的财务人才可以促使中小企业建立起良好的财务管理体制，提升中小企业良好的财务运营，使中小企业获得银行信贷，促进中小企业长足发展的目的。

三、结语

银行信贷起到对社会资金的调配作用，中小企业的发展离不开银行信贷，受限于中小企业的规模和经营状况，银行信贷体制的完善可以有效促进中小企业改善自身的经营状况，从而扩大中小企业的经营规模。

作者：应佩佩 单位：安徽祥源安全环境科学技术有限公司