论民间草根金融中小企业发展

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摘要：现代的中小型企业都面临着融资困难的问题，该问题制约了企业的长期稳定地发展。近年来，小企业开始选择民间草根金融作为融资的主要合作机构，发展更适合企业的融资渠道，但民间草根金融由于自身存在较多的缺陷，也影响了企业的融资活动。所以本文对民间草根金融的发展进行了分析，主要从机构的优势和劣势两个方面出发，对民间草根金融的发展作了详细地了解，最后提出了发展民间草根金融，为中小企业发展创造有利条件的可行性措施，促进企业能够安全地进行融资活动，推进我国市场经济朝着有利的方向发展。

关键词：民间草根金融；企业发展

近年来，民间草根金融逐渐发展起来，它不仅仅成为了现代市场经济发展的必要补充，同时也成为了金融行业发展的重要基础，为中小企业提供了全面的融资服务，像脸书、谷歌等知名企业也曾经因民间草根金融的存在而受益，能够体现出民间融资活动的活跃性和可发展性。民间草根金融的存在，一方面解决了中小企业难融资的问题，另一方面也为民间资本的长期大量积压创造可利用的空间，但是目前的民间融资活动仍然存在较多的问题，使一些金融产品受到相关法律制度的制约，难以在阳光下进行交易活动，缺少规范化和正规化，政府也逐渐开始研究解决这些问题的措施和途径，制定了相关的政策和制度，为民间草根金融提供广泛的支持，使更多的中小型企业能够在安全可靠的环境下与之合作，促进双方共同发展和创造利润。本文对民间草根金融中小企业的发展进行了详细地研究，为现代民间融资活动管理提供了一些可行性建议，使市场经济进一步发展和进步。

一、民间草根金融中小企业的发展分析

1.民间草根金融中小企业发展的优势

（1）在信息方面存在的优势一般比较正规的金融机构在借贷活动中往往会出现信息不对称的现象，甚至会存在虚假构造的财务信息以及其他的造假行为，这些现象对企业和借贷者都会造成不利的影响。而草根金融中借贷的当事人相互之间能够充分了解，能够将融资方面的相关信息和数据透明化，是在熟人的环境中进行的借贷活动，很少出现违约的现象，成本也会有所降低，而且即便双方发生矛盾或者违约现象，也可以通过调解和相互理解化解出现的危机，保护双方的利益。（2）在制度体系方面的优势民间草根金融在各程序和制度方面会尽量减少审批以及多项复杂的手续办理等环节，能够灵活管理借贷的期限，主要以现金交付作为主要的交易手段，借还比率、信用的担保率以及其他信用评价体系水平都比较高，在这样的信用基础上进行借贷活动能够减少制度的约束和限制，使交易更具有灵活性和方便性，不会由于各手续的办理耽误资金的借用的时间，能够充分展现出民间金融主要是建立在相互信任的基础上进行的借贷交易，不仅仅能够拉近双方的合作伙伴关系，同时也为交易提供了信任保障，如果双方相互信任和形成利益共同体，那么非制度化的管理能够在一定程度上减少成本花费，更有效地进行资源配置活动。（3）在成本方面的优势民进草根金融最明显的特点就是能够降低成本费用，无论是融资管理成本，还是收集信息成本，都减少了融资方所支付的成本费用，而且民间金融没有庞大的网络机构和体系，规模小，员工数量都比较少，能够自发地调解出现的信息不对称问题，实现资源共享，所以使整体的成本都会低于正规的金融企业。同时民间金融交易一般会以口头约定或者欠条作为凭证，节省了抵押物品的保管、评估、维修等费用，一般都是以信用作为交易的基础，所以，各程序成本花费自然会有所降低。

2.民间草根金融中小企业发展的劣势

（1）缺乏制度保障民间草根金融并没有比较合法的地位，属于体制外的民间组织，所以风险比较高，没有制度的保障，主要游离于国家的相关政策和法规之外，存在较大的制度风险。民间草根金融一般存在于乡村邻里、亲戚朋友等一些小集团中，资金的额度一般比较小，对于抵御市场风险的能力比较弱，而且，民进草根金融缺乏内部管理制度，使组织机构比较涣散，也会由于制度的缺失造成经济纠纷，最终可能因为交情和亲情关系等原因放弃取证，使借贷活动失去了有效地监督，频繁发生违约等现象，这些弊端都会使借贷双方造成损失，不利于民进草根金融的长期稳定地发展。（2）缺少市场信息获取渠道企业的信息获取任务是需要重点关注的工作之一，只有获得完整全面的信息数据，才能够准确地进行市场定位，从而规避市场风险。但目前的民间草根金融都尚未加入人民银行的征信系统之中，与正规的金融行业交流比较少，那么获得的企业信息也相对不足，缺少信息获取渠道，从而导致民间金融很难长期稳定地发展。同时也会影响依赖民间金融的中小企业的发展，因为民间金融与企业建立联系之后，就会形成密不可分的利益关系，双方能够相互促进，也能够相互影响，所以，民间金融的信息获取渠道的缺失，也会使中小企业发展受到严重的影响。（3）利率高，导致企业产生较大的风险由于民间金融一直以来没有完全的被认可，许多金融产品还不能够暴露在阳光下进行销售，对金融服务的供给造成严重的不足，那么自然会导致高额利息的出现，同时由于法律法规的限制，许多契约保障都无法实行完全的制度化，企业需要承担较高的风险，那么就会利用利息承担一部分，才能够维持民间金融的正常运作，这对于其他企业来说无形中造成了较大的压力，这些企业必须保证在去除了利息之外仍然能够创造较大的利润才能够进行融资活动，在一定程度上阻碍了民间草根金融的发展，这也是企业面临的主要挑战之一。

二、发展民间草根金融，为中小企业发展创造条件的可行性措施

1.通过法律平台，规范民间草根金融的合法运营

民间草根金融具有较明显的地域性和分散性特征，往往很难控制，并且风险也比较大，所以，政府部门应该重视民间草根金融的制度建设问题，通过法律平台，规范民间草根金融的合法经营，给予正确的市场定位，将各金融产品能够透明化经营和销售。所以，政府部门首先需要承认民间草根金融具有合法的地位，对于规模较小和资金借贷额度较少的组织机构可以按照民间特有的规则自主地运营；其次，要确定民间金融的管理职责、内容以及主体对象，对利率、期限等做出合理的规定，使一切交易活动都能够公开地进行和管理；最后对产生经济纠纷的事件进行严肃处理，制定有效的解决措施，通过法律对交易问题进行管理和控制。因此，中小企业如果想要通过民间金融进行融资交易，必须确保民间金融具有一定的合法性才能够与之合作，减少融资风险。

2.构建民间草根金融的服务体系

目前，我国的小型企业财务信息不透明且不完整，缺少统一的财务报表，那么债权人就会很难了解债务人的实际财务现状以及信用等信息，所以，应该将中小企业纳入社会的征信系统，同时建立特定的机构，为融资双方提供相关信息和服务，使双方能够通过服务体系的构建，相互之间增强了了解和交流，使监管部门也能清楚的收集民间融资活动方面的信息，有利于市场的宏观调控。因此，构建服务体系是民间金融中小企业长期稳定发展的必然选择，在一定程度上为企业发展提供了支持和保障。

3.提供相关政策支持，使民间草根金融良性发展

民间草根金融虽然融资风险较高，但是这也是随着市场的发展和企业的需要而产生的组织机构，属于市场发展的重要组成部分。对于民间草根金融，政府应该增加优惠政策和扶持政策，以宽松的态度给予支持，促进民间草根金融能够良性地发展。首先，政府应该肯定民间草根金融促进企业发展的积极作用，减少政府部门对民间金融的压制和管控，另一方面减少民间金融出现的负面问题，严厉打击欺诈的行为，对于高利贷现象进行严格地惩治，为交易双方提供安全的保障。因此，政府对民间草根金融的支持和认可，也能够促进中小企业更好更快地的发展。

三、结论

民间草根金融的兴起为中小企业提供了资金帮助和融资渠道，所以民间草根金融应该逐渐向合法化和正规化方向发展，对民间资本逐渐重视起来，有利于中小企业的发展和进步。通过本文的研究可以证明，民间草根金融有其存在的必要性，应该充分发挥民间草根金融的市场作用，为小型企业提供更安全可靠的服务，也充分体现了其草根作用是无法被代替和否认的。但是民间草根金融仍然存在许多的不足，需要政府提供更多的支持和扶持政策，解决目前中小企业融资的高风险问题，促进民间草根金融良性地发展。如果说民间借贷是草根，那么它不是普通的草根，它是玛卡，是人参！是厚积薄发，中流砥柱之力量。

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作者：汤华玉 单位：辽宁锦州润丰投资管理有限公司 辽宁省锦州市黑龙江商会 御康堂信息技术有限公司